Дело № 2-366/2022
УИД 11RS0006-01-2022-000515-94
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Усинск 06 июня 2022 года
Усинский городской суд Республики Коми
в составе председательствующего судьи Старцевой Е.А.,
при секретаре судебного заседания Цимбалюк К.В.,
с участием представителя ответчика адвоката Корневой Л.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к А.В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и встречному исковому заявлению А.В.М. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в размере 760 507,42 руб. (в том числе задолженность: по основному долгу – 498 110,27 руб., проценты – 26 067,06 руб., проценты после дд.мм.гггг. – 234 151 руб. 63 коп., штраф – 1 782,46 руб., комиссия за направление извещений – 396 руб.), также просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 10 805 руб. 07 коп.
В обоснование требований истец указывает, что дд.мм.гггг. между А.В.М. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 508 511 руб., в том числе 400 000 руб. – сумма к выдаче, 76 911 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 31 600 руб.- для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 18,9% годовых. Выдача кредита произведена на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге SMS-пакет, описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.
В связи с систематическим нарушением заемщиком обязательств по возврату заемных денежных средств, дд.мм.гггг. банк направил адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности, которое исполнено не было, в связи с чем, требования о взыскании задолженности предъявлены в судебном порядке.
Ответчик с предъявленными требованиями не согласилась, указывая, что кредит был оформлен на ее имя в результате мошеннических действий третьих лиц, предъявила встречные требования о признании кредитного договора недействительным, а также о взыскании компенсации морального вреда в сумме 100 000 руб..
В обоснование возражений и встречных исковых требований указывает, что не направляла оферту для заключения кредитного договора с банком, кредитный договор не подписывала, банк не перечислял денежные средства на счет, открытый на ее имя. Подписание кредитного договора простой электронной подписью не могло иметь место, поскольку ею не подписывалось никаких соглашений с банком об использовании простой электронной подписи, в связи с чем у банка не имелось оснований полагать, что при заключении договора правомерно может быть использована простая электронная подпись. Также истцом не заключалось с банком соглашения на дистанционное обслуживание, которое должно быть заключено для оформления заявки на кредит через информационный сервис банка. Перечисляя денежные средства, банк не удостоверился, что потенциальный заемщик имеет намерение заключить договор, не идентифицировал его, не убедился в актуальности номера телефона и паспортных данных. По данному факту истец дд.мм.гггг. обратилась в полицию и по ее заявлению возбуждено уголовное дело.
В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в его отсутствие.
По встречным исковым требованиям истцом представлены пояснения, согласно которым ответчик обращалась в банк с заявлением о заключении договора мошенническим путем, по которому была проведена проверка, вины в действиях сотрудников банка не установлено, банк действовал в рамках имеющихся договорных отношений, не вводил в заблуждение, идентифицировал клиента. В свою очередь А.В.М. действовала стандартно, типично для данного рода сделок, как и иные клиенты при заключении договоров с использованием информационных сервисов дистанционно, каких-либо сомнений при заключении сделки у банка в личности клиента не возникло.
При заключении кредитного договора № от дд.мм.гггг. использовался специальный раздел Информационного сервиса «Интернет-банк» - приложение банка «Мой кредит». Отметка о подписании договора содержится в представленном банком договоре. При подписании кредитного договора № от дд.мм.гггг. клиенту А.В.М. приходили на номер телефона СМС: в 18:06 «для подписания согласия на запрос кредитной истории», в 18.22 «для подписания договора страхования», в 18.24 «для подписания кредитного договора». Согласно памятки о мерах безопасности при использовании Интернет-банка, Мобильного банка, Моего кредита клиентам рекомендуется не сообщать третьим лицам, в том числе сотрудникам банка логин и пароль от Интернет-банка, код доступа в Мой кредит, одноразовые коды подтверждения.
Оспариваемым договором № от дд.мм.гггг. в разделе «распоряжение заемщика по счету» в пунктах 1.1 и 1.3 содержится распоряжение заемщика перечислить сумму кредита на карту в другом банке через Банк «КУБ».
Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно пункту 1 статьи 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 854 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно пункту 4 статьи 847 Гражданского кодекса РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии со статьей 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Как следует из материалов дела, дд.мм.гггг. на имя А.В.М. был оформлен кредитный договор №, заключенный с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», подписанный простой электронной подписью с помощью СМС-кода, пришедшего на номер телефона А.В.М.
Денежные средства по кредитному договору были переведены на карту, №, эмитированную АО «Киви Банк», через Банк «КУБ» (АО).
Согласно п.п. 1.1, 1.3 распоряжения заемщика по счету, для выдачи суммы кредита выбран следующий способ: моя карта в другом банке. Если в п. 1.1 распоряжения указан способ получения «Моя карта в другом банке», перечислить указанную в п. 1.1 Индивидуальных условий сумму кредита в Банк «КУБ» (АО) для дальнейшего зачисления на мою карту 489049хххх2729. При отсутствии возможности осуществления перевода через Банк «КУБ» (АО) суммы кредита на карту другого банка – вернуть сумму кредита на счет, указанный в разделе «данные для оплаты кредита».
Таким образом, из содержания указанных условий распоряжения следует, что в распоряжении суммой кредита была указана обязанность банка зачислить денежные средства на карту А.В.М. в другом банке, о принадлежности которой банк должен был убедиться перед зачислением суммы кредита, что карта в другом банке принадлежит заемщику, только при таком условии зачислить денежные средства на карту, у банка не имелось распоряжений А.В.М. о переводе денежных средств на счета третьих лиц, при этом, А.В.М. клиентом банков «КУБ» (АО), КИВИ БАНК (АО) не является, соответственно, при отсутствии у банка однозначного волеизъявления клиента о переводе денежных средств на счета третьих лиц, как и при отсутствии информации (возможности получения информации) об идентификации владельца счета, на который производится перевод денежных средств, у банка не имелось оснований для осуществления такого перевода и операция должна была быть приостановлена до устранения указанных обстоятельств.
Кроме того, как следует из представленной банком выгрузки логов по активности клиента А.В.М., выбор способа выдачи кредита, переход на страницу с индивидуальными условиями и отображение записи о выдаче средств были осуществлены с неизвестного номера телефона (указано NULL), что являлось основанием для прекращения операции по выдаче кредиту, поскольку не позволяло идентифицировать заемщика.
Исходя из общедоступной судебной практики по спорам с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» относительно оформления кредитных договоров с использованием обмана физических лиц, следует, что схема с перечислением денежных средств третьим лицам на счета в КИВИ БАНК (АО), через «КУБ» (АО) является распространенной на протяжении нескольких лет, при этом истцом не принято достаточных мер для предотвращения совершения указанных незаконных операций с учетом имеющихся возможностей.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с положениями пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу статьи 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Истцом не представлено доказательств заключения с ответчиком соглашения дистанционного обслуживания и регистрации в приложении «Мой кредит», согласно вышеуказанной выгрузке, регистрация А.В.М. осуществлена в 22-53 час., то есть уже после выдачи кредита.
Согласно пункту 1 статьи 177 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения.
В связи с изложенным, встречные исковые требования о признании кредитного договора недействительным, обоснованы и подлежат удовлетворению.
В силу пункта 1 статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда»).
На основании пункта 1 статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При этом суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела, истцом не были представлены надлежащие доказательства факта причинения ей нравственных и физических страданий и наличия взаимосвязи между ними и действиями ответчика, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда, поскольку сам факт выдачи кредита на имя ответчика, в результате мошеннических действий третьих лиц, не свидетельствуют о наличии со стороны ответчика неправомерных действий, повлекших причинение истцу нравственных и моральных страданий, подлежащих компенсации.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к А.В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать.
Встречные исковые требования А.В.М. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным и взыскании компенсации морального вреда – удовлетворить частично.
Признать кредитный договор № от дд.мм.гггг., заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и А.В.М. недействительным.
В удовлетворении встречных исковых требований А.В.М. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Е.А. Старцева
Мотивированное решение составлено 14 июня 2022 года.
Председательствующий Е.А. Старцева