УИД 66RS0024-01-2025-000728-84

Дело № 2-1099/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2025 года г.Верхняя Пышма

Верхнепышминский городской суд Свердловский области в составе:

председательствующего Рзаевой О.В.,

при помощнике судьи Вейкшис Т.Ю.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация Траст» (далее по тексту - ООО «ПКО Траст») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ILOVVO08121101AF2ZYO от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66466 руб. 45 коп., в том числе: 61466 руб. 45 коп. – сумма просроченного основного долга, 5000 руб. - неустойка, а также расходов на уплату государственной пошлины –4000 руб.

В обоснование указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» (после переименования – АО «Альфа-Банк» далее по тесту – АО «Альфа-Банк», банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор №ILOVVO08121101AF2ZYO в офертно-акцептной форме - путем подачи ответчиком и акцептования банком заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета. В соответствии с условиями договора банк предоставил ФИО1 кредитную карту с лимитом 100000 руб. (с учетом увеличения) под 28,99% годовых. Факт использования ответчиком лимита кредита подтверждается выпиской по ссудному счету. Однако принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик должным образом не исполнял. ДД.ММ.ГГГГ банк заключил договор уступки права требования (цессии) №ДГ с ООО «ПКО Траст», передав последнему права и обязанности кредитора по указанному кредитному договору с ФИО1 В этот же день права и обязанности кредитора по кредитному договору №ILOVVO08121101AF2ZYO от ДД.ММ.ГГГГ были переданы ООО «ПКО Траст». Объем уступленных истцу прав составил 76919 руб. 28 коп., из которых остаток основного долга – 61466 руб. 45 коп., неустойка – 15452 руб. 83 коп.

Представитель истца ООО «ПКО Траст», ответчик ФИО1, представитель третьего лица – АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены.

Ответчик ФИО1 представила письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п.1, 2 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2).

Согласно п.1 ст.384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и банк заключили в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании №ILOVVO08121101AF2ZYO на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк», а также в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. ФИО1 банком предоставлен кредитный лимит 100000 руб. (л.д.25-71).

Факт выдачи банком заемщику кредита подтвержден выпиской по счету заемщика, из которой следует, что на счет клиента 347692 руб. 41 коп. банком зачислены кредитные денежные средства, которыми заемщик воспользовался в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ путем использования кредитной карты (л.д.72-99).

Между банком и ООО «ПКО Траст» заключен договор уступки права требований (цессии) №ДГ от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого права требования уплаты долга по указанному кредитному договору перешли к ООО «ПКО Траст» (л.д.12-20).

Требования из соглашения о кредитовании с ответчиком перешло к истцу в общей сумме 76919 руб. 28 коп., из которых остаток основного долга – 61466 руб. 45 коп., неустойка – 15452 руб. 83 коп. (л.д.8).

О состоявшейся уступке права требования ответчик уведомлен в декабре 2022 года, что подтверждается материалами дела (л.д.9-11).

11 июля 2016 года банк обратился к мировому судье судебного участка №2 Верхнепышминского судебного района Свердловской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании №ILOVVO08121101AF2ZYO от 01 ноября 2012 года.

Судебный приказ был выдан 01 августа 2016 года, однако определением мирового судьи судебного участка №2 Верхнепышминского судебного района Свердловской области от 20 апреля 2021 года отменен в связи с поступлением возражений должника ФИО1 относительно исполнения судебного приказа.

Согласно ст.195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ).

Из выписки по счету следует, что в период с 01 ноября 2012 года по 05 января 2015 года ответчику предоставлялись суммы в кредит с перечислением на карту, в этот же период производилось списание средств с карточного счета, а также ежемесячное погашение заемщиком основной суммы долга и процентов, при этом последнее внесение ФИО1 денежных средств на счет в погашение задолженности по кредитному договору имело место 28 ноября 2019 года в сумме 3699 руб. 06 коп., из указанной суммы были погашены просроченный основной долг (л.д.94), после 28 ноября 2019 года не было движения средств по карте, кредитные средства не предоставлялись, платежей в погашение задолженности не вносилось.

Таким образом, заемщик в период с 01 ноября 2012 года по 05 января 2015 года получал кредитные средства на карту, распоряжался ими, до 28 ноября 2019 года включительно вносил ежемесячно платежи в погашение основного долга, ежемесячно производилась и уплата процентов за пользование кредитом, из чего следует, что у сторон имелась договоренность именно о ежемесячном погашении как суммы основного долга, так и уплаты процентов, банк прекратил кредитование ответчика при образовавшейся у него просрочке по ежемесячному погашению суммы кредита и уплаты процентов. Таким образом, кредитное обязательство позволяло определить период, в течение которого оно должно быть исполнено (п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ).

В п.п.1.9, 1.11, 4.1, 4.2 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее по тексту - Общие условия) этих Общих условий предусмотрено, что в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа, внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого Банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании. Минимальный платеж включает в себя: сумму, равную 5% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, но не менее 320 руб. и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом условий п. 3.8 настоящих Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную тарифами Банка. Платежный период - это срок, в течение которого клиент обязан уплатить Банку минимальный платеж. Если иное не установлено в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, платежный период заканчивается в 23:00 по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода.

В силу п.1.1 Общих условий под датой начала платежного периода понимается дата, следующая за датой расчета минимального платежа, которая наступает ежемесячно в дату, соответствующую: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением - дате формирования Банком уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Датой формирования индивидуальных условий кредитования для ответчика следует считать такой датой дату обращения заемщика в банк с анкетой-заявлением - 01 ноября 2012.

Таким образом, из названных Общих условий следует, что предусматривалось ежемесячное (22-го числа) погашение суммы кредита, предоставленного за предыдущий месяц, ежемесячно подлежали уплате и проценты за пользование кредитом.

Поскольку последнее зачисление Банком кредитных средств на карту ответчика было 05 января 2015 года, то по последнему платежу (за январь 2015 года) срок исполнения обязательств наступил не позднее 20 февраля 2015 года. Из выписки по счету видно, что именно 08 января 2015 года произведена блокировка лимита по счету ответчика в связи с непоступлением на счет денежных средств для уплаты ежемесячного минимального платежа.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ).

Ответчик в суде сделал заявление о пропуске срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абз.5 п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку кредитный договор сторон предусматривал исполнение заемщиком своих обязательств по частям ежемесячно (на что указано выше), платеж включал как уплату основного долга, так и проценты по кредиту, предоставленному в период по 05 января 2015 года включительно, суд приходит к выводу, что срок платежа по части кредита, выданной в январе 2015 года, наступил 20 октября 2015 года, а по предыдущим месяцам - еще раньше (в соответствующее число предшествующих месяцев), трехлетний срок исковой давности по платежу, который должен был вноситься до 20 октября 2015 года, истек 20 октября 2018 года (по предыдущим месяцам - еще раньше, 20 числа предшествующих месяцев).

В определении от 29 июня 2021 года №66-КГ21-8-К8 Верховный Суд РФ, также указал на необходимость исчисления срока исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора (в том числе о предоставлении кредита с использованием кредитных карт) осуществляется периодическими платежами, отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

На основании п.2 ст.200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, если банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, то в этом случае срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Согласно п.п.9.3, 9.4 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании. При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении. Уведомление направляется одним из способов, указанных в п.17.8 Договора (согласно п.1.3 Общих условий под Договором понимается Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк») и считается полученным клиентом в дату, указанную в п. 17.8 Договора. Клиент обязан перечислить банку указанную в уведомлении сумму задолженности по соглашению о кредитовании не позже даты, указанной в уведомлении Банка (п.9.4).

Согласно п.17.8 Общих условий банк направляет сообщения клиенту одним из следующих способов: по электронной почте - считается полученным клиентом в дату отправления сообщения, указанную в электронном протоколе передачи сообщения (в электронном виде); через отделения почтовой связи заказным письмом - считается полученным клиентом в дату, указанную в уведомлении о вручении сообщения с заказным письмом, либо телеграммы, сообщения направляются по последнему известному банку почтовому адресу и считаются доставленными, даже если клиент по этому адресу более не проживает; через отделения почтовой связи простым письмом - считается отправленным клиенту в дату, указанную оператором почтовой связи в реестре передачи корреспонденции. Письмо направляется по последнему известному банку почтовому адресу и считается доставленным, даже если клиент по этому адресу более не проживает; через сотрудника банка в отделении - считается полученным клиентом в дату вручения, указанную в бумажном экземпляре сообщения; путем направления SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи клиента.

Согласно выписке по счету на дату ее формирования 05 января 2015 года вся задолженность по кредитному договору в сумме 137791 руб. 38 коп. (без учета неустоек) была вынесена банком на просрочку, в последующем размер задолженности не изменялся, то есть проценты за пользование кредитом не начислялись, по договору цессии от22 ноября 2022 года банк передал право требования задолженности именно в указанной сумме.

При этом судебный приказ был отменен мировым судьей 20 апреля 2021 года, с иском истец обратился только 24 февраля 2025 года (л.д.107).

Указанные обстоятельства в отсутствие доказательств обратного позволяют суду прийти к обоснованному выводу о возможности исчисления трехгодичного срока исковой давности с 05 января 2018 года, в связи с досрочным истребованием банком долга по кредиту и изменением тем самым срока погашения задолженности.

Ответчик не совершал действий, свидетельствующих о признании долга, таких доказательств истец суду не представил, оснований для перерыва течения срока исковой давности (ст.203 Гражданского кодекса РФ) нет.

В силу п.1 ст.207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку иск о взыскании сумм задолженности по кредитному договору предъявлен истцом с пропуском срока исковой давности, что в силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ является основанием для отказа в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Траст» (ИНН <***>) к ФИО1 (СНИЛС №) о взыскании задолженность по кредитному договору №ILOVVO08121101AF2ZYO от 01 ноября 2012 года в сумме 66466 руб. 45 коп., а также расходы на уплату государственной пошлины –4000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Верхнепышминский городской суд Свердловской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 12 мая 2025 года.