Дело № 2-157/2025

73RS0002-01-2024-007535-38

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ульяновск 23 января 2025 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Веретенниковой Е.Ю.,

при ведении протокола помощником судьи Анисимовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (далее ООО СК «Росгосстрах Жизнь») о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен договор страхования жизни № на сумму 1 000 000 рублей по программе «Драйвер». В рамках стратегии выплачивается ежегодный совокупный доход 13 % годовых, при соблюдении инвестиционного условия, установленного договором страхования. Договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховой премии в полном объеме до этой даты и, действует до 10.02.2028г. включительно. Со своей стороны истец выполнил условия договора и внес страховую премию 08.02.2021г. на счет в ПАО БАНК «ФК ОТКРЫТИЕ». Договор страхования предусматривает условия дополнительного инвестиционного дохода. Инвестиционная декларация к договору страхования является его неотъемлемой частью. Страховщик за счет средств страховой премии формирует Гарантийный и Рисковый фонды с целью исполнения обязательств по договору страхования. Данные условия предусмотрены инвестиционной декларацией в нарушение норм действующего законодательства. Согласно п. 3.3. инвестиционной декларации по состоянию на период наблюдения с ДД.ММ.ГГГГ по 20.01.2024г. совокупный доход должен составить 13%. За период с 08.02.2019г. по настоящее время динамика компонентов роста составил 0%. Следовательно, дополнительный инвестиционный доход составил 0 рублей. Со стороны ответчика присутствуют существенные нарушения условия договора, а именно, не выплачивается ежегодный совокупный доход, начиная с 08.02.2019г. по настоящее время. Истцом в адрес ответчика было направлено требование о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, а также инвестиционного дохода за период с 0.02.2019 г. по 31.10.2024г. в срок до ДД.ММ.ГГГГ<адрес> требование ответчиком не исполнено, оставлено без ответа. Ответчиком своими действиями причинены истцу нравственные и физические страдания, которые последний оценивает в размере 250 000 рублей. Просит суд расторгнуть договор страхования № от 08.02.2019г., заключенный между истцом ФИО1 и ответчиком ООО СК «Росгосстрах Жизнь». Взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу ФИО1 возврата уплаченной страховой премии в размере 1 000 000 рублей, инвестиционный доход за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13% годовых, компенсацию морального вреда в размере 250 000 рублей.

Истцом в исковом заявлении ошибочно указана дата заключения договора – ДД.ММ.ГГГГ,б просил считать верной дату – ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец, его представитель исковые требования поддержали в полном объеме, по доводам, изложенным в иске. Истец пояснил, что он не в первый раз заключает договор страхования на подобных условиях. Ранее заключал договор страхования в 2016 в Бинбанке. Ответчиком при заключении спорного договора была гарантирована выплата инвестиционного дохода в размере 13% годовых от страховой премии. Однако, истец не получил обещанного дохода за время действия договора. С выкупной суммой не согласен.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебном заседании не участвовал, с исковыми требованиями не согласился в полном объеме, по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как установлено п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Как установлено гл. 29 и ст. 958 ГК РФ, расторжение договора страхования, а равно расчеты, связанные с расторжением договора страхования, осуществляются их сторонами (страхователем и страховщиком).

Согласно абзаца 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела» одним из видов страхования в Российской Федерации является страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

На основании п. 6 ст. 10 названного Закона инвестиционный доход по договору страхования жизни рассчитывается страховщиком. В соответствии п. 3.23 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен договор страхования № по программе «Драйве» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец произвел оплату страховой премии в сумме 1 000 000 руб. в пользу Страховщика. Заключенный договор относится к договору страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Указанный вид договоров предусмотрен п.3 ч. 1 ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела».

Договор заключен на основании Правил добровольного страхования жизни физических лиц № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

Срок страхования установленный договором - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании договора страхования страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе (включая приложения) и Правилах страхования, в частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с порядком начисления дополнительного инвестиционного дохода (в том числе, случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться).

В соответствии с Приложением № к договору страхования «Инвестиционная декларация», подписанной со стороны истца, страховщик за счет средств страховой премии формирует Гарантийный и Рисковый Фонды с целью исполнения обязательств по договору страхования. Гарантийный фонд – набор инвестиционных инструментов, приобретенных за счет средств страховой премии и обеспечивающих исполнение обязательств страховщика по выплате гарантированных страховых и выкупных сумм, Рисковый фонд – набор инвестиционных инструментов, приобретенных за счет средств страховой премии и обеспечивающих зависимость поступлений денежных средств по инструментам рискового фонда от динамики (изменения цен) компонентов корзины в течении периода расчета ДИД. Денежные поступления от инструментов Рискового фонда определяют ДИД (пп. 2.1, 2.2, 2.3).

В соответствии с п. 3. параметры Рискового фонда корзина акций: Gazprom (OGZD LI EQUITY), Procter&Gamble (PG UN EQUITY), Barrick Gold (GOLD UN EQUITY), Danon (BN FP EQUITY). Период расчета ДИД с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Предусмотрено 7 купонных периодов.

По договору страхования истцом было выбрано несколько периодических рисков «Дожитие» «Смерть застрахованного лица», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая». По каждому страховому риску размер страховой суммы составляет 1 000 000 руб.

В п. 4 «Инвестиционной декларации» приведен порядок расчета дополнительного дохода. Если на дату наблюдения минимальный прирост стоимости корзины не превышает значения, указанное в п. 3.3 декларации для этой даты наблюдения, то расчет ДИД не производится и размер ДИД, рассчитанный в предыдущую дату наблюдения, остается без изменения.

Исходя из толкования условий договора ДИД может иметь как положительное, так и отрицательное значение.

Из представленной стронной ответчика динамики корзины, усматривается, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время динамика роста ее компонентов составила 0%.

Согласно п. 5 Декларации, инвестирование связано с принятием рисков. Купон может быть равен нулю в одном, нескольких или всех купонных периодах.

ФИО1 обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил расторгнуть спорный договор, возвратить уплаченную страховую премию в размере 1 000 000 руб., уплатить инвестиционный доход за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13% годовых, компенсировать моральный вред в размере 250 000 руб., возместить убытки в виде оплаты по договору об оказании юридических услуг в размере 22 000 руб., в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 12.1 Правил действие договора страхования может быть досрочно прекращено в случае отказа страхователя от договора. В случае досрочного прекращения договора страхования, страхователю подлежит выплата выкупной суммы в пределах резерва сформированного резерва на день прекращения договора страхования. Возврат страховой премии не производится (п.12.2).

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер выкупной суммы составляет 740 000 руб., согласно договора страхования.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Положения п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При подписании договора страхования ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями договора и обязался их исполнять.

ФИО1 знал о наличии рисков и неполучения инвестиционного дохода при их возникновении.

В соответствии с п. 3.23 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 45055) величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре? страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Таким образом, именно Страховщик наделен правом самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления.

Соглашения о досрочном прекращении договора между Страхователем и Страховщиком не достигнуто.

Стороны добровольно подписали текст договора и при этом, как следует из содержания текста договора, истцу было известно содержание и правовые последствия данного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что оснований для расторжения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, правовых оснований не имеется.

Доказательств того, что истец был введен в заблуждение относительно предмета, природы, условий сделки или в отношении лица, с которым он вступал в сделку не представлено. В ходе судебного заседания истцом указывалось, что он и ранее заключал договор страхования с инвестированием.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Ст. 178 ГК РФ установлено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п. 1). При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (п. 2).

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (п. 5).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

П.п. 1 и 2 ст. 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» определено, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей").

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Анализируя представленные доказательства в совокупности суд не находит оснований согласиться с истцом. В соответствии с пп.3 п.1 ст.32.9 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» видом страхования в Российской Федерации является страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор страхования, вид которого предусмотрен законом.

Стороны добровольно подписали текст договора и при этом, как следует из содержания текста договора, истцу было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

Представленный договор и приложение к нему изложены в достаточно ясной форме, что даже при отсутствии специальных познаний можно сделать вывод о том, что данный договор не относится к договору банковского вклада, как на то, якобы, рассчитывал истец при заключении сделки.

Указанный договор, приложение к нему и правила страхования вручены истцу, он с ними ознакомлен и был согласен, что засвидетельствовано его подписью. Данный факт сам по себе опровергает и доводы истца о недоведении до него информации о предлагаемой услуге.

Не нашло своего подтверждения и то, что сделка нарушает права истца как потребителя. Каких-либо дискриминационных условий договор, по сравнению с другими договорами, не содержит и на наличие таковых истец не ссылался.

При этом, доказательств нарушения прав истца в виде не получения дополнительного инвестиционного дохода, а также ухудшения в связи с этим положения истца как потребителя, не представлено. Само по себе отсутствие положительной динамики компонентов корзины не может являться основанием для расторжения договора страхования жизни.

С учетом изложенного, суд оставляет заявленные исковые требования без удовлетворения в полном объеме.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Веретенникова

Дата изготовления мотивированного решения –06.02.2025