КОПИЯ
Дело №
22RS0№-61
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 января 2026 года
Центральный районный суд .... в составе:
председательствующего Овсянниковой М.Ю.,
при секретаре ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) к АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <данные изъяты> о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК». В обоснование требований указал, что между истцом и ответчиком заключен договор ипотечного кредитования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на строительство индивидуального жилого дома. В рамках указанного договора истцом за собственные средства приобретен земельный участок под строительство. В конце ноября 2024 года истцу стало известно о лишении аккредитации выбранного застройщика. Строительство объекта недвижимости на момент лишения аккредитации начато не было. С предыдущим застройщиком расторгнут договор подряда. Истцом выбран иной застройщик и для его утверждения направлен запрос на смену застройщика, однако в ответ банком указано, что данный застройщик не аккредитован. В виду того, что остальные застройщики предлагали значительно более высокие цены на строительство, а самостоятельная постройка не представлялась возможной, в виду постоянного места жительства истца в .... истцом принято решение о расторжении договора ипотечного кредитования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ипотечный центр «Альфа Банка» в ТЦ «Лето», где сотрудники сообщили, что заявление о расторжении кредитного договора необходимо направить по электронной почте на адрес ipoteka-<данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ на адрес электронной почты ipoteka-support@alfabank.ru направлено заявление о расторжении договора ипотечного кредитования. ДД.ММ.ГГГГ истцом внесен ежемесячный платеж по данному продукту. Истцу приходилось «выбивать» из сотрудников банка информацию по действиям, неоднократно обращения оставались без ответа. Сотрудники банка ссылались на необходимость расторжения договора купли-продажи земельного участка и только после его расторжения направили нераскрытые аккредитивы на досрочное погашение ипотечного договора. За время расторжения в процессе диалогов с сотрудниками банка истец неоднократно просил направить нераскрытые аккредитивы на досрочное погашение, однако ответчик не учел данные просьбы. Направить истцу самостоятельно денежные средства с аккредитивов на досрочное погашение ипотечного договора и/или вообще каким-либо образом распорядится денежными средствами невозможно. После расторжения договора купли-продажи земельного участка банк направил аккредитивы на досрочное погашение, однако на протяжении всего времени начислял проценты на всю сумму кредитного договора и определил к погашению еще дополнительно <данные изъяты> Поскольку правоотношения по купле-продаже земельного участка никак не затрагивали правоотношения по кредитному договору, не влияли на направление нераскрывавшихся аккредитивов на досрочное погашение задолженности по ипотеке, все платежи в рамках кредитного договора истцом вносились своевременно и в полном объеме, заявление о расторжении кредитного договора истцом направлено в соответствии с рекомендациями сотрудников банка, полагает, что в данном случае, АО «Альфа-Банк» в нарушении ст. 10 ГК РФ осуществляло гражданские права исключительно с намерением получения дополнительных платежей с клиента.
На основании изложенного просит признать договор ипотечного кредитования №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на строительство индивидуального жилого дома расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, признать незаконным начисление процентов, штрафных санкций, пени по договору ипотечного кредитования №<данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ на строительство индивидуального жилого дома с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
В судебном заседании истец на удовлетворении исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.
От ответчика поступил отзыв, в котором возражал против удовлетворения исковых требований. Указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 797 646 руб. 11 коп. Таким образом, не подлежит удовлетворению требование о признании кредитного договора расторгнутым. Поскольку правовое регулирование расчетов по покрытым безотзывным аккредитивам не допускает их отмену без согласия получателя средств, денежные средства с аккредитивов не могли быть перечислены в счет погашения задолженности истца по кредитному договору до их прекращения в виду наличия обязательств истца по оплате денежных средств по договорам приобретения. При предоставлении в банк необходимых документов, подтверждающих восстановление права собственности прежнего собственника земельного участка и прекращение/отсутствие обязательств истца по оплате денежных средств по договорам приобретения, суммы аккредитивов ДД.ММ.ГГГГ направлены на погашение задолженности по кредитному договору. Задолженность истца по кредитному договору за счет средств с аккредитивов не могла быть погашена в полном объеме, поскольку за период пользования кредитными средствами в соответствии с условиями кредитного договора начислялись проценты за пользование денежными средствам. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у истца имелась просроченная задолженность по кредитному договору (просроченный основной долг, просроченные проценты, неустойка по просроченным основному долгу и процентам), поскольку предусмотренные кредитным договором платежи по кредиту в январе-марте 2025 года истцом не вносились, поэтому суммы аккредитивов на полное погашение кредита с учетом имеющейся у истца просроченной задолженности не хватило. Таким образом, начисление процентов, штрафных санкций произведено в соответствии с условиями кредитного договора, требования истца являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор №<данные изъяты> банк предоставил заемщику <данные изъяты> с даты предоставления кредита. Процентная ставка при полном выполнении условия страхования рисков <данные изъяты> годовых.
Согласно п.12,п. 18 кредитного договора цели использования кредита - приобретение земельного участка, расположенного по адресу: ...., ЗАО СП «Аксиньино», кадастровый №, на основании договора купли-продажи земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и заемщиком, по цене <данные изъяты>. (в том числе за счет кредитных средств в размере <данные изъяты> и строительство (приобретение) на указанном земельном участке жилого дома по договору подряда № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «АДА» и заемщиком, по цене <данные изъяты> (в том числе за счет кредитных средств в размере <данные изъяты>
В соответствии с п. 7 кредитного договора, размер аннуитетного платежа на дату заключения договора <данные изъяты> Дата платежа по кредиту - <данные изъяты> каждого календарного месяца.
За ненадлежащее исполнение условий договора кредитор вправе потребовать оплату неустойки в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки платежа (п<данные изъяты> договора).Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору - кредит в полном объеме был предоставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления суммы кредита в размере <данные изъяты>. на текущий счет ипотечного кредитования ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО2 заключен договор купли-продажи земельного участка.
Согласно п.1.1 договора купли-продажи продавец продает, а покупатель покупает земельный участок, общей площадью <данные изъяты> уточненная площадь, погрешность <данные изъяты> категории земель – земли сельскохозяйственного назначения, виды разрешенного использования – для дачного строительства, под дачное строительство, расположенный по адресу: ...., ЗАО СП «Аксиньино», кадастровый №.
Цена земельного участка составляет <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АДА» заключен договор подряда № ЛО от ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.1.1 договора подряда подрядчик обязуется в установленный договором срок выполнить по заданию заказчика строительство (возведение) индивидуального жилого дома, общей площадью <данные изъяты>м. и сдать результат выполненных работ заказчику, а заказчик обязуется принять результат работ и оплатить его.
Работы производятся на земельном участке, расположенном по адресу: ...., ЗАО СП «Аксиньино», кадастровый № (п.<данные изъяты>).
Цена работы, предусмотренной договором, составляет <данные изъяты>
Организацией в рамках заключенного договора подряда № ЛО от ДД.ММ.ГГГГ выступало ООО «АДА», являющееся аккредитованным партнером ответчика.
Предоставленные истцу кредитные денежные средства на основании заявлений истца от ДД.ММ.ГГГГ распределены на пять покрытых безотзывных аккредитива:
- один аккредитив в пользу продавца земельного участка, ФИО2, на сумму <данные изъяты>
- четыре аккредитива в пользу подрядчика ООО «АДА»: на <данные изъяты>., с их поэтапным раскрытием по мере предоставления банку документов, обозначенных в заявлениях истца на открытие аккредитивов.
В конце ноября 2024 года истцу стало известно о лишении аккредитации выбранного застройщика.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлена претензия, содержащая требование прекратить начисление процентов, аннулировать кредитный договор, в удовлетворении данного требования отказано.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия с требованием расторгнуть указанный выше кредитный договор, аннулировать остаточную задолженность, на что ответчик ответил отказом.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья 432 ГК РФ).
В соответствии со ст.867 ГК РФ при расчетах по аккредитиву банк-эмитент, действующий по поручению плательщика, обязуется перед получателем средств произвести платежи или акцептовать и оплатить переводной вексель, выставленный получателем средств, либо совершить иные действия по исполнению аккредитива по представлении получателем средств предусмотренных аккредитивом документов и в соответствии с условиями аккредитива.
Расчеты по аккредитиву регулируются настоящим Кодексом, банковскими правилами, условиями аккредитива, а в части, ими не урегулированной, обычаями, применяемыми в банковской практике.
Согласно ст.869 ГК РФ безотзывный аккредитив не может быть отменен банком-эмитентом без согласия получателя средств и банка, подтвердившего аккредитив. Безотзывный аккредитив не может быть изменен банком-эмитентом без согласия получателя средств.
Для изменения или отмены безотзывного аккредитива по поручению плательщика банк-эмитент должен направить получателю средств соответствующее уведомление. Аккредитив считается отмененным или измененным с момента получения банком-эмитентом согласия получателя средств.
Аккредитив является безотзывным, если в его тексте не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что в качестве средства платежа истцом использованы покрытые безотзывные аккредитивы. При таких обстоятельствах банком правомерно отказано в их направлении на погашение его задолженности по кредитному договору в отсутствие согласия получателя аккредитивов.
После прекращения обязательств истца по оплате договоров купли-продажи и подряда ввиду их расторжения и предоставлении банку доказательств этого, а также направления в банк соответствующих заявлений ДД.ММ.ГГГГ, подписанных электронной подписью, банком суммы аккредитивов направлены на погашение задолженности истца по кредитному договору.
В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Обязательства истца по оплате задолженности по кредитному договору возникли на основании указанного договора, по условиям договора исполняться за счет суммы аккредитивов не могли, их направление на погашение обязательств истца произведено банком в соответствии с требованиями закона. Наличие задолженности по кредитному договору в настоящее время в связи с пропуском истцом сроков платежей не дает оснований для его расторжения и не свидетельствует о незаконности начисления процентов и штрафных санкций.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в ....вой суд через Центральный районный суд .... в течение одного месяца после составления решения в окончательной форме.
Судья М.ФИО3
Мотивированное решение изготовлено 26.01.2026
Копия верна
Судья______________________М.ФИО3
Секретарь___________________ ФИО4
Подлинник документа находится в гражданском деле №