2-5401/2022
...
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 октября 2022 года г. Оренбург
Ленинский районный суд г. Оренбурга
в составе председательствующего судьи Перовских И.Н.,
при секретаре Биктеевой А.Ш.
с участием представителя ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО3 обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого указал, что ... между ФИО и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор добровольного страхования, согласно условиям, которого страховыми рисками по договору явились: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. ФИО оплачена страховая премия в размере ... рублей. Страховая сумма по договору страхования установлена в ... рублей, срок действия договора – ... месяцев, начиная с .... ... ФИО умер. Причиной смерти ФИО. явилась ... ....
Истец, являясь наследником после смерти ФИО обращаясь с настоящим исковым заявлением, считает, что в период действия договора страхования наступил страховой случай, смерть застрахованного лица в результате заболевания.
Являясь наследником, обратился с претензией о признании смерти страховым случаем и выплате страховой премии. Добровольно требование претензии не удовлетворено.
На основании изложенного, просил признать смерть ФИО страховым случаем по договору страхования, взыскать с ответчика в свою пользу сумму возмещения в размере 700 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере ... % от суммы присужденной в пользу потребителя, судебные расходы в размере 35162 руб., неустойку в размере 327 600 руб.
Протокольным определением от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечен Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4
В судебном заседании представитель истца – ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала просила удовлетворить их в полном объеме.
Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежащим. В возражении на иск сослался на добровольное заключение договора страхования с ФИО смерть, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем, поскольку заболевание, в результате которого скончался ФИО не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом.
Изучив и исследовав материалы гражданского дела, заслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно статье 426 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
На основании пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Исходя из вышеприведенных положений закона, регулирующих страховые правоотношения, страховой полис, выданный страховщиком, является достаточным доказательством возникновения у него обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая в отношении застрахованных лиц.
Из материалов гражданского дела следует, что ... между ФИО. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор N.
... между ФИО. и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор страхования № N на основании Условий добровольного страхования жизни клиентов финансовых организаций N, срок действия страхования – 39 месяцев, начиная с ..., страховая сумма ... рублей, страховая премия ... рублей.
Условия страхования, не оговоренные в настоящем Полисе-офоерте, определяются Условиями страхования.
В соответствии с п. 2.1 Условий, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованных до определенных возраста или срока, а также с их смертью, с причинением вреда жизни или здоровью застрахованных, с наступлением иных событий в жизни застрахованных, предусмотренных настоящими Условиями.
Страховыми рисками в рамках настоящих Условий признаются следующие события, подпадающие под исключения из страхового покрытия, в том числе смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»). (п. 3.1, 3.1.1 Условий).
Разделом 4 Условий Страхования предусмотрены исключения- события, которые не признаются страховыми случаями, в том числе произошедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного /произошедшего до заключения договора страхования (п. ...), произошедшие вследствие случаев, указанных как исключения из страхового покрытия, предусмотренные в «списке болезней» (Приложение N к настоящим Условиям), в случае, если договором страхования предусмотрено, что страхование осуществляется на основании «,списка болезней» (п....).
Дополнительно Договором страхования может быть предусмотрено, что по искам, указанных в п. 3.1.1-3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события, наступившие в том числе вследствие новообразований (злокачественных новообразований (онкологических заболеваний, доброкачественных новообразований, новообразований неопределенного или неизвестно характера) (п. ....1), вследствие психических расстройств и расстройств поведения (психических заболеваний) согласно международной классификации болезней (МКБ-10 (п. ....3), вследствие заболеваний органов дыхания (например: ХОБЛ, бронхиальная астма, туберкулез, а также иные хронические заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям дыхательной системы и других.
Согласно п. 5.3.5 Условий страхования – если иное не предусмотрено Договором страхования, то, при наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного», выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая ( в случае, если Договором страхования предусмотрено изменение страховой суммы в течение срока действия договора страхования).
... ФИО умер, о чем ... выдано свидетельство о смерти II-РА N.
В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В договоре страхования, заключенном между ФИО и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в качестве выгодоприобретателя иное лицо не указано, следовательно, договор заключен в пользу застрахованного лица ФИО
Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону, наследником имущества ФИО является ФИО5
ФИО5 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.
Согласно ответу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на заявление ФИО5, поскольку смерть ФИО. наступила вследствие заболевания, основания для признания заявленного события страховым случаем, отсутствуют.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
В обоснование исковых требований ФИО1 ссылается на то, что в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования, в период действия договора, имеет право на получение страховой выплаты.
Возражая против удовлетворения иска, ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ссылается на то, что смерть ФИО наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем по заключенному договору страхования.
Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).
Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В соответствии с разделом 3 договора страхования № N от ... ФИО застрахована по следующим страховым случаям (рискам): смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования.
В соответствии с пунктом 9.1.8 договора страхования № N от ... «Исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).
Согласно условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций N, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» N от ..., болезнь – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.
При этом как в заявлении, так и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.
Доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО разъяснялось, что смерть или инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти, либо инвалидности вследствие болезни, суду не представлено.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти N причиной смерти ФИО явилось заболевание – «...
Вместе с тем, справкой о смерти не установлено, что ... явились вследствие заболеваний органов дыхания (ХОБЛ, бронхиальная астма, туберкулез, а также иные хронические заболевания), относящиеся согласно МКБ-10 к заболеваниям дыхательной системы.
На дату заключения договора и при жизни пациента диагнозы «...» установлены не были, впервые были диагностированы после смерти при судебно-медицинском исследовании трупа. Таким образом, судом установлено, что смерть ФИО наступила в результате заболевания, которое при жизни диагностировано не было.
Доказательств отсутствия наличия обстоятельств, при которых ответчик освобождается от ответственности, в материалы гражданского дела не представлено.
При таких обстоятельствах суд, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, приходит к выводу о том, что наступившая смерть ФИО относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.
На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскании страховой суммы в размере, предусмотренном договором, ... рублей.
Основания для удовлетворения требования о признании смерти страховым случаем отсутствуют, поскольку в рассматриваемом случае надлежащим способом защиты нарушенного права является право требования страховой выплаты, установление факта наступления страхового случая является юридически значимым обстоятельством, принятия решения об установлении которого, не требуется.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.
На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.
Пунктом 5 статьи 28 Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.
При этом абзац 4 пункта 5 статьи 28 Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).
Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, неустойка за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества подлежит исчислению от цены оказания услуги - страховой премии.
При этом сумма подлежащей взысканию неустойки не может быть больше размера страховой премии.
Судом установлено, что ФИО3 обратился к ответчику с требованием о выплате страхового возмещения ....
По договору страхования № N от ... размер страховой премии составляет ... рублей.
Следовательно, размер взыскиваемой с ответчика неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не может превышать ... рублей (неустойка составляет ... x ... рублей).
Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составит 350 000 рублей (... рублей/2).
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В подтверждение расходов на оплату услуг представителя истцом представлены договор возмездного оказания юридических услуг от ..., расписка от ... на сумму ... рублей.
Принимая во внимание категорию и сложность рассматриваемого гражданского дела, а также объем совершенных представителем в интересах доверителя процессуальных действий, суд, с учетом требований разумности и справедливости, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявления и взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.
Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Поскольку при подаче иска ФИО3 был освобожден от уплаты государственной пошлины с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 200 рублей (от требования имущественного характера ... рублей) в доход МО ....
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о признании случая страховым, взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа - удовлетворить.
Признать смерть ФИО, умершего ..., страховым случаем по договору страхования № N от ....
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу ФИО3 страховую сумму в размере 700 000 рублей, неустойку в размере 54 600 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 350 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» в доход МО г. Оренбург государственную пошлину в размере 10 200 рублей.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято: 18 ноября 2022 года.
Судья: Перовских И.Н.