Дело № 2-1912/2022

37RS0010-01-2022-002716-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2022 года г. Иваново

Октябрьский районный суд города Иваново в составе:

председательствующего судьи Егоровой А.А.,

при секретаре Соловьевой К.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк Русский Стандарт», Банк Русский Стандарт) обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просило взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Требования мотивированы следующими обстоятельствами. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита, заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. ДД.ММ.ГГГГ Банк Русский Стандарт, проверив платежеспособность клиента, открыл счет №, выпустил пластиковую карту и заключил с ФИО1 договор о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт» №. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты. ФИО1 в нарушение своих обязательств не осуществляла внесение денежных средств на свой счет, не осуществила возврат предоставленного кредита. В связи с изложенным ДД.ММ.ГГГГ Банк Русский Стандарт потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности в размере <данные изъяты>. путем выставления в адрес заемщика заключительного счета-выписки со сроком оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако данное требование ответчиком исполнено не было, что послужило поводом для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 факт заключения кредитного договора не оспаривала, заявила о пропуске Банк Русский Стандарт срока обращения в суд с исковым заявлением, поскольку последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк Русский Стандарт или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в АО «Банк Русский Стандарт» заявление о предоставлении потребительского кредита №, в котором она предложила Банк Русский Стандарт заключить кредитный договор, в рамках которого предоставить кредит на приобретение товаров, перечисленных в разделе III путем безналичного перечисления суммы кредита, указанной в разделе II, открыть банковский счет, в результате чего между сторонами был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № (л.д. 13). Путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении №, в котором ФИО1 просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить карту, открыть банковский счет, осуществлять кредитование карты и установить лимит задолженности, Банк Русский Стандарт, проверив платежеспособность клиента, открыл счет №, выпустил пластиковую карту и заключил с ФИО1 договор о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт» №.

ФИО1 обязалась неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия по картам) (л.д. 18-19), Тарифы по картам «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту Тарифы по картам) (л.д. 17), о чем свидетельствует ее подпись в заявлении №.

Согласно п. 2.2.2 Условий по картам договор заключается путем акцепта Банк Русский Стандарт заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банк Русский Стандарт заявления (оферты) клиента. Акцептом Банк Русский Стандарт заявления (оферты) являются действия Банк Русский Стандарт по открытию клиенту счета.

Кредит считается предоставленным Банк Русский Стандарт со дня отражения сумм операций на счете (п. 4.3 Условий по картам).

ДД.ММ.ГГГГ Банк Русский Стандарт открыл счет №, выпустил пластиковую карту, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ФИО1 Впоследствии Банк Русский Стандарт осуществлял кредитование открытого счета.

В силу п. 3.3 Условий по картам за обслуживание счета Банк Русский Стандарт взимает с клиента плату в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 4.3 Условий по картам за пользование кредитом клиента уплачивает Банк Русский Стандарт проценты, начисляемые Банк Русский Стандарт на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Согласно п. 6 Тарифов, размер процентов, начисляемых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составляет 22% годовых, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе, на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банк Русский Стандарт начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями составляет 36% годовых.

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банк Русский Стандарт без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п. 4.11.1 Условий по картам).

В соответствии с п. 7.10 Условий по картам клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банк Русский Стандарт (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банк Русский Стандарт проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

Вместе с тем, ФИО1 принятые на себя обязательства по договору о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт» № исполняла ненадлежащим образом, допуская невнесение денежных средств на счет в погашение кредитной задолженности, что подтверждается выпиской из лицевого счета и информацией о движении денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-25).

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных договором о предоставлении и обслуживании карты, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, п. 1, 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ ФИО1 не исполнила принятые на себя обязательства, предусмотренные договором о предоставлении и обслуживании карты.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.17 Условий по картам срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом Банк Русский Стандарт кредита, определяется моментом востребования задолженности Банк Русский Стандарт. С целью погашения клиентом задолженности Банк Русский Стандарт выставляет клиенту Заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банк Русский Стандарт требования об этом. Днем выставления Банк Русский Стандарт клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Во исполнение требований п. 4.17 Условий по картам Банк Русский Стандарт ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО1 Заключительный счет-выписку, в котором указал на необходимость погашения задолженности по банковской карте в размере <данные изъяты>. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20).

Указанное требование кредитора в установленный срок заемщиком не исполнено, что явилось поводом для обращения истца с настоящим исковым заявлением в суд.

Истцом представлен расчет задолженности ответчика по договору о предоставлении и обслуживании карты «Банк Русский Стандарт» № (л.д. 10), согласно которому общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., из которой <данные изъяты>. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. – плата за пропуск минимального платежа.

Каких-либо доказательств того, что размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору на момент предъявления требований истца к ответчику изменился, а исполнение ответчиком кредитных обязательств невозможно вследствие действий Банк Русский Стандарт ответчиком суду не представлено.

Данный размер задолженности ответчиком не оспорен, не опровергнут, признается судом правильным.

Ответчиком в ходе судебного разбирательства заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Статьей 197 ГК РФ установлено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198-207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Разъясняя порядок применения указанных норм Верховный Суд РФ в п.п. 20-22, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», указал, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ). Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

По смыслу п. 1,2 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору.

Из представленных с исковым заявлением документов следует, что АО «Банк Русский Стандарт» выставил ответчику Заключительный счет-выписку 11.07.2015, в котором указал, что по состоянию на 11.07.2015 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты составляет <данные изъяты>.

В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ, а по правилам абз. 2 п. 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, то есть 10.08.2015.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ).

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» узнал о нарушении своего права в дату неисполнения ФИО1 требования, указанного в Заключительном счете-выписке, то есть ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства.

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Ленинского судебного района г. Иваново с заявлением о вынесении судебного приказа 31.07.2020. Определением мирового судьи судебного участка № 1 Ленинского судебного района г. Иваново от 24.05.2021 вынесенный судебный приказ по делу № 2-874/2020 отменен на основании возражений, поступивших от должника ФИО1 (л.д. 19).

Анализируя изложенные выше обстоятельства в системной взаимосвязи с вышеприведенными нормами действующего законодательства, суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, поскольку он истек ДД.ММ.ГГГГ, а с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного законом трехлетнего срока.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом АО «Банк Русский Стандарт» пропущен срок для защиты нарушенного права, что в силу п. 2 ст.199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований Банк Русский Стандарт отказано в полном объеме, то расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, в силу ст. 98 ГПК РФ также не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14 декабря 2022 года

Судья подпись А.А. Егорова