УИД 77RS0020-02-2024-005410-71

Дело № 2-1365/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 23 сентября 2025 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Тарбаевой И.А., при секретаре фио, с участием истца и ее представителей, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1365/2025 по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным, применении последствий недействительности сделки, обязании прекратить обработку персональных данных и совершить действия по удалению из базы кредитных историй информации о задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в котором с учетом уточнения просит суд признать незаключенным кредитный договор от 24.01.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО1; применить последствия недействительности сделки; обязать ПАО Сбербанк прекратить обработку персональных данных ФИО1 и совершить действия по удалению из базы кредитных историй информации о задолженности ФИО1 перед ПАО Сбербанк; взыскать с ПАО Сбербанк компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по оплате госпошлины в размере сумма

В обоснование требований истец указала, что 01.03.2024 ей стало известно, что на ее имя в ПАО Сбербанк неустановленным лицом оформлен кредит, в приложении Сбербанк-онлайн пришло уведомление об обязательном платеже по кредитной карте, которую она не оформляла и не получала. Обратившись к ответчику, получила отказ. 04.03.2024 истец обратилась в полицию с заявлением о совершении мошеннических действий с использованием ее анкетных и паспортных данных. За защитой своих прав обратилась в суд.

В судебном заседании истец и ее представители настаивали на удовлетворении иска.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, ранее представил письменные возражения на заявленные требования.

Исследовав материалы дела в их совокупности, выслушав пояснения истца и ее представителей, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1). Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (ч. 3).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч. 1). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

Из п. 2 ст. 6 указанного Закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено, что 24.01.2024 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, по условиям которого банк предоставил заемщику возобновляемый лимит кредита в размере сумма, под 25,4% годовых.

Договор заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления клиентом заявления-анкеты на получение потребительского кредита, ознакомления и согласия с существенными условиями кредитного договора, согласованными с банком, подписания Индивидуальных условий простой электронной подписью.

Ссылаясь на то, что заявление-анкету о предоставлении кредита не подписывала, в банк не направляла, кредитную карту не получала, истец просит признать договор незаключенным.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из следующего.

ФИО1 является клиентом ПАО Сбербанк, держателем банковской карты Социальная 2202****4648, в рамках договора банковского обслуживания № 3812-7261878 от 26.01.2015 на имя истца открыт банковский счет 40817810538121006787. Подписав заявление на банковское обслуживание от 26.01.2015, ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц, тарифами банка.

В рамках комплексного банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность через удаленные каналы обслуживания с использование мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента (п. 1.5 Условий). Предоставление услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на счета карт, вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые клиенту в том числе в рамках отдельных договоров (п. 1.10 Условий).

В соответствии с п. 2.64 Условий SMS-банк (Мобильный банк) – удаленный канал обслуживания банка, обеспечивающий клиентам возможность направлять в банк запросы и получать от банка информационные сообщения в виде SMS-сообщений на мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

24.08.2020 истцом в отделении банка осуществлено подключение своего номера телефона телефон к услуге «Мобильный банк».

Согласно п. 2.46 Условий, Сбербанк-онлайн – ударенный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также Мобильное приложение банка.

24.01.2023 удаленно выполнена регистрация истца в приложении Сбербанк Онлайн для Android, одноразовый пароль для регистрации в системе направлен на номер телефона телефон, подключенный к услуге Мобильный банк.

Факт направление SMS-сообщений на указанный номер телефона подтверждается выпиской из АС «Мобильный банк». Более того, из детализации текста сообщений следует, что 24.01.2023 на телефонный номер истца отправлены и поступили более 10 сообщений в период времени с 17:32 до 17:47 о регистрации в приложении Android, о регистрации в Сбербанк Онлайн, осуществлении входа в Сбербанк Онлайн, одобрении кредитной карты, активации кредитной карты, подключении к карте MIR8444 уведомлений об операциях, установлении ПИН-кода.

В соответствии с п. 3.1.1 Условий клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение кредитной карты. В случае принятия банком положительного решения о возможности выпуска клиенту кредитной карты, клиент имеет право инициировать заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении договора в виде «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» в соответствии с «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 3.9 Приложения №1 к Условиям аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе Сбербанк Онлайн, является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте, SMS-сообщение или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Оспариваемый договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления-анкеты на заключение кредитного договора, истцом выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн, подтверждена заявка на получение кредита, подписан договор путем введения одноразового пароля подтверждения, поступившего на зарегистрированный в банке номер телефона истца. Основания для признания кредитного договора недействительным/незаключенным со ссылкой на факт возбуждения уголовного дела по заявлению должника в отношении неустановленных лиц отсутствуют.

При этом, в соответствии с п. 3.8 Приложения №1 к Условиям электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

В силу п. 2 Приложения №3 к Условиям документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов:

- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»;

- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.

В силу заключенного между Банком и клиентом договора ДБО, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путем подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» урегулированы договором между истцом и ответчиком.

В пунктах 10.3 и 10.4 Условий определено, что банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, паролях Системы «Сбербанк Онлайн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неустановленными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неустановленными лицами.

Заключение кредитных договоров через систему «Сбербанк-Онлайн» возможно только держателям банковской карты, подключенной к услуге Мобильный Банк при его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Операции в Сбербанк-онлайн клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу, что заключение спорного кредитного договора стало возможным только путем ввода логина и пароля клиента в системе Сбербанк-онлайн, которые известны были только клиенту, в данном случае истцу. Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания Сбербанк Онлайн, реквизиты банковской карты, логин и пароль для дальнейшей работы в системе Сбербанк Онлайн - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи, то банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении оспариваемого кредитного договора. Оспариваемый кредитный договор заключен сторонами в электронной форме надлежащим образом, подписан истцом электронной подписью путем введения присланных банком на номер телефона истца кодов подтверждения, что является аналогом личной подписи заемщика.

Доводы истца о том, что банком не были приняты меры по проверке наличия или отсутствия воли истца на заключение спорного договора судом отклоняются, поскольку истцу в период оформления кредита и зачисления денежных средств были неоднократно направлены и доставлены истцу пароли и информационные SMS-сообщения, кредитор проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, он принял все возможные меры в целях исключения порока воли заемщика на заключение кредитного договора, и истец, совершая последовательные действия подтвердила свою волю на заключение кредитного договора.

Таким образом, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требование истца о признании незаключенным кредитного договора от 24.01.2023 между ПАО Сбербанк и ФИО1 Соответственно, в удовлетворении производных от основного требований о применении последствий недействительности сделки, обязании совершить определенные действия, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов также надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным, применении последствий недействительности сделки, обязании прекратить обработку персональных данных и совершить действия по удалению из базы кредитных историй информации о задолженности по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд адрес.

Решение изготовлено в окончательной форме 24 октября 2025 года.

Судья фио