24RS0054-01-2023-000668-80

дело № 2-862/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2023 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Семенова А.В.,

при секретаре Михеевой Д.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о возложении обязанности по передаче информации об исполнении обязательств по кредитному договору в бюро кредитных историй, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным исковым заявлением. Требования мотивированы тем, что в начале мая 2023 года ФИО1 обратился в онлайн СБЕРБАНК России для оформления кредита, однако ему было отказано по причине того, что в АО «НБКИ» в отношении него имеются сведения о том, что ФИО2 имеет задолженность перед АО «Альфа-Банк». В связи с отсутствуем в г. Ужуре филиала АО «Альфа-Банк» ФИО1 был вынужден выехать в г. Ачинск Красноярского края для получения информации об отсутствии или наличие у него задолженности. Согласно справки № 0686-NRB/001 от 15.05.2023 обязательство по погашению кредита на сумму 22374 рубля 40 копеек по договору № MOILAP10S12120802519 от 08.12.2012 ФИО1 полностью исполнено перед АО «Альфа-Банк», однако в АО «НБКИ» ФИО3 числится должником перед АО «Альфа- Банк». 15.05.2023 ФИО3 онлайн, через электронную почту обратился в АО «ОКБ» с заявлением о внесении изменений в кредитную историю. Согласно полученного ответа от 14.06.2023, АО «ОКБ» не имеет возможным внести изменения в кредитную историю по причине того, что АО «Альфа-Банк» не предоставил в адрес Бюро официальный ответ с подтверждением достоверности ранее переданных сведений. Кредитная история осталась без изменений. 20.05.2023 ФИО3 направил в адрес АО «Альфа-Банк» претензию, согласно которой просил передать в бюро кредитных историй информацию об исполнение им обязательств в полном объеме. До настоящего времени претензия АО «Альфа-Банк» не рассмотрена. 06.06.2023 ФИО3 направил в адрес АО «Альфа-Банк» заявление о внесение изменений в кредитную историю, однако указанное заявление также не рассмотрено. Отсутствие информации в бюро кредитных историй об отсутствии у ФИО3 задолженности перед АО «Альфа-Банк» препятствует ему в оформление кредита.

Бездействием АО «Альфа-Банк» по непередаче в бюро кредитных историй информации об исполнении обязательств по кредитному договору ФИО3 причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 рублей.

Обосновывая свои требования положениями Федерального Закона от 30.12.2004 № 218 «О кредитных историях», ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», ст. 151, 421, 422, 432, 434, 1100, 1101 ГК РФ, ФИО1 просит возложить на АО «Альфа-Банк» обязанность в течение 10 рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу передать в бюро кредитной истории ФИО1, информацию об исполнении обязательств по кредитному договору № MOILAP10S12120802519 от 08.12.2012 на сумму 22374 рубля 40 копеек, в полном объеме и без просрочек; взыскать с АО « Альфа-Банк» компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО4 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно, надлежащим образом. От представителя ООО «Альфа-Банк» ФИО5 поступили пояснения на исковые требования ФИО1, согласно которым задолженность ФИО1 по кредитному договору M0ILAP10S12120802519 от 08.12.2012 была списана с баланса Банка 29.11.2017 в размере 2267 рублей 16 копеек. Клиентом ФИО1 на текущий момент задолженность не погашена, соответственно в БКИ нет информации о исполнении обязательств. ФИО1 обращался в Банк с претензией (входящий №14550-Я от 24.05.2023, на которую Банком был предоставлен ответ, согласно которому все было проверено, однако передачи некорректных данных в бюро кредитных историй не зафиксировано. В связи с нарушением сроков оплаты по договору № M0ILAP10***2519, задолженность была списана 29.11.2017, как безнадежная. Сумма задолженности по договору № M0ILAP10***2519 составляет 2267 рублей 16 копеек. Для погашения задолженности ФИО1 было предложено подойти в отделение банка и заполнить разовое поручение на оплату. На заявление ФИО1 (входящий № 16425-Я от 13.06.2023) Банком был дан следующий ответ, что ответ был предоставлен ранее, просят с ним ознакомиться.

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» в судебное заседание не явился, о времени месте рассмотрения дела уведомлен своевременно, надлежащим образом. От представителя АО «НБКИ» ФИО6, действующей на основании доверенности от 10.01.2022, поступил отзыв на исковое заявление ФИО1, в котором содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя общества. Согласно представленного отзыва, информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов полученных от источника формирования кредитной истории (в данном случае - АО «Альфа-Банк»).

Согласно ч. 3.1 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2005 № 218-ФЗ источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 ФЗ № 218, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть организациями, являющимися заимодавцами (кредиторами) (п. 5 ст. 5, п. 4 ст. 10 ФЗ «О кредитных историях»). Получив электронный файл от источника формирования кредитной истории, бюро кредитных историй обязано в течение 1 рабочего дня загрузить информацию в базу данных (в кредитную историю заемщика) (ч.4 ст. 10 ФЗ №218). Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены.

В соответствии с ч. 5.9 ст. 5 ФЗ № 218 в случае передачи источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй некорректных сведений, источник формирования кредитной истории обязан самостоятельно направить корректные сведения в бюро кредитных историй.

Учитывая указанные положения законодательства, исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации.

Если судом будет признан факт отсутствия у истца ФИО1 кредитных обязательств и просрочек или факт необходимости корректировки кредитной истории, в таком случае, в соответствии с ФЗ № 218 источник формирования кредитной истории должен направить соответствующий файл на удаление и/или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории. Возложение обязанности на бюро удалить какие-либо сведения не только противоречат нормам ФЗ № 218, такая обязанность не влечет за собой обязанность для источников формирования кредитной истории больше не передавать ранее удаленные сведения. Поэтому, в случае необходимости информация не только должна быть удалена источником формирования кредитной истории, но и не должна больше передаваться в базу данных бюро (иначе она запишется вновь).

Выслушав истца, его представителя, исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируется положениями ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, целями которого являются создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

В соответствии со ст. 3 ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, под кредитной историей понимается информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита).

Таким образом, записи кредитной истории изначально носят не правопорождающий, а исключительно информационный и производный характер, отражая особенности исполнения обязательств по конкретному договору займа (кредита) исходя из сведений, представленных источником формирования кредитной истории.

В силу ст. 5 ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

В соответствии с ч. 3 ст. 4 указанного Федерального закона, в основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения в отношении обязательств заемщика, (для каждой записи кредитной истории), в том числе указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа и др.

Согласно ч. 3.2 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях», источники формирования кредитных историй - организации, являющиеся заимодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов), вправе представлять в бюро кредитных историй имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, а также обязаны представлять в бюро кредитных историй информацию о погашении займов, информация о которых была ранее передана в бюро кредитных историй.

В силу указанного Федерального закона Банк, как источник формирования кредитной истории, обязан предоставлять информацию о субъекте, которая должна быть достоверной.

В соответствии с ч. 3 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.

Согласно п. п. 4 - 4.2, 5 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях» бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй.

В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.

Согласно п. 7 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях», при отказе источника формирования кредитной истории от внесения изменений по заявлению субъекта кредитной истории субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ такого источника формирования кредитной истории в судебном порядке. При отказе бюро кредитных историй от совершения действий, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, субъект кредитной истории вправе обжаловать отказ бюро кредитных историй в судебном порядке.

По смыслу приведенных норм изменения и (или) дополнения в кредитную историю субъекта вносятся непосредственно бюро кредитных историй после подачи субъектом кредитной истории соответствующего заявления и проведения дополнительной проверки информации, входящей в состав кредитной истории, в то время как ответственность банка, как источника формирования кредитной истории, наступает только в случае отказа в предоставлении актуальной информации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 08.12.2012 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № M0ILAP10S12120802519 на сумму 22374 рубля 40 копеек на срок до 09.12.2014.

Из материалов дела следует, что в кредитной истории ФИО1 отражена информация о наличии просрочек по исполнению истцом кредитного обязательства по кредитному договору, заключенному с АО «Альфа-Банк».

ФИО1 в адрес АО «Альфа-банк» 20.05.2023 направлена претензия, а 06.06.2023 заявление с требованиями передать в бюро кредитных историй информацию об исполнении обязательств по кредитному договору № M0ILAP10S12120802519 от 08.12.2012 на сумму 22374 рубля 40 копеек в полном объеме, без просрочек.

Согласно сведениям, представленным АО «Альфа-Банк», на заявление и претензию ФИО1 был дан ответ, согласно которому была проведена проверка, однако факта передачи некорректных данных в бюро кредитных историй не зафиксировано. В связи с нарушением сроков оплаты по договору № M0ILAP10***2519, задолженность была списана 29.11.2017, как безнадежная. Сумма задолженности по договору № M0ILAP10***2519 составляет 2267 рублей 16 копеек. Для погашения задолженности ФИО1 было предложено подойти в отделение банка и заполнить разовое поручение на оплату.

15.05.2023 ФИО1 обратился в АО «ОКБ» с заявлением о внесении изменений в кредитную историю. На указанное заявление 13.06.2023 ФИО1 получен ответ, согласно которому АО «ОКБ» провело дополнительную проверку информации, входящей а состав кредитной истории ФИО1, запросив ее у источника формирования кредитной истории АО «Альфа-Банк». Соласно с. 5 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218 «О кредитных историях» Бюро не вправе самостоятельно вносить изменения в информацию, содержащуюся в кредитной истории, кроме как на основании данных, полученных от источника формирования кредитной истории. По состоянию на 13.06.2023 источник АО «Альфа-Банк» не представил в адрес Бюро официальный ответ с подтверждением достоверности ранее переданных сведений и не исправил кредитную историю ФИО1, в связи с чем, кредитная история осталась без изменений.

Таким образом, кредитная история не была скорректирована в связи с тем, что согласно ч. 5 ст. 8 ФЗ № 218 «О кредитных историях» бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если источником формирования кредитной истории было принято решение о полном оспаривании информации, источник формирования подтверждает необходимость внесения изменений в кредитную историю. В связи с тем, что банк подтвердил корректность информации, у бюро кредитных историй не имелось оснований вносить изменения в кредитную историю субъекта.

Принимая во внимание, что у кредитора АО «Альфа-Банк» по договору № M0ILAP10S12120802519 от 08.12.2012, заключенному с ФИО1, имелись достоверные сведения о наличии у заемщика задолженности по данному договору, соответствующая информация в силу императивных требований закона подлежала передаче в бюро кредитных историй.

Доводы ФИО1 о том, что согласно справки № 0608-NRB/001 от 15.05.2023 обязательство перед АО «Альфа-Банк» по погашению кредита в размере 22374 рубля 40 копеек по договору № M0ILAP10S12120802519 от 08.12.2012 им полностью исполнено, а также представление в материалы дела указанной справки, не могут быть приняты во внимание, а указанная справка в качестве допустимого доказательства, бесспорно подтверждающего доводы истца, поскольку ее содержание опровергается совокупностью представленных стороной ответчика доказательств.

Как следует из сообщения АО «Альфа-Банк», задолженность ФИО1 по договору № M0ILAP10S12120802519 от 08.12.2012 в размере 2267 рублей 16 копеек списана с баланса банка 29.11.2017. До настоящего времени задолженность ФИО1 не погашена.

Таким образом, суд приходит к выводу, что АО «Альфа-Банк» прекратило обязательство ФИО1 путем прощения долга.

В соответствии с ч. 1ст. 415 ГК РФ, обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Вместе с тем, суд считает, что прекращение обязательства в связи с прощением долга и исполнение обязательства полностью не являются идентичными понятиями и прощение долга не отменяет наличия имеющейся задолженности по обязательству.

Истцом ФИО1 не представлено суду каких-либо первичных платежных документов о надлежащем исполнении принятых на себя обязательств по кредитному договору № M0ILAP10S12120802519 от 08.12.2012, которые позволили бы суду усомниться в достоверности сведений, представленных АО «Альфа-Банк».

При таких обстоятельствах, оснований для возложения на АО «Альфа-Банк» обязанности по передаче в бюро кредитной истории информации об исполнении ФИО1 обязательства по кредитному договору № M0ILAP10S12120802519 от 08.12.2012 в полном объеме без просрочек не имеется, в связи с чем, исковые требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание, что требование о компенсации морального вреда является производным от основного требования, в удовлетворении которого отказано, суд не находит правовых оснований для удовлетворения указанного требования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о возложении обязанности по передаче информации об исполнении обязательств по кредитному договору в бюро кредитных историй, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Семенов

Решение в окончательной форме изготовлено 17 августа 2023 года.