ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2023 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при помощнике судьи Легусовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1685/2023 по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 572 226-78 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 922-27 руб. В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключили договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 556 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользованием кредитом 14.50% годовых. Истец исполнил свои обязанности перед ответчиком по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. По условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен кредитным договором. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчик прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. До обращения в суд банк неоднократно предпринимал попытки для решения вопроса о погашении задолженности по договору путем проведения с ответчиком телефонных переговоров и направления ему почтовых отправлений. Однако задолженность по договору ответчиком не погашена до настоящего времени. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 572 226-78 руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга - 523 177-87 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 49 048-91 руб.

Стороны, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» ФИО5 представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В силу ст. 233 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением № на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты.

В заявлении № ФИО2 просил открыть ему счет для расчета с использованием банковской карты, выпустить международную банковскую карту.

При подписании заявления ФИО2 присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания физически лиц ПАО «Промсвязьбанк», Правилам выпуска и обслуживания межударной банковских карт ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о присоединении к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством PSB-RETAIL в ПАО «Промсвязьбанк», в рамках заявления просил предоставить доступ дистанционного банковского обслуживания лиц ПАО «Промсвязьбанк» PS B-Retall и обеспечить возможность его использования для дистанционного банковского обслуживания в соответствии с условиями правил, в том числе выдать номер клиента и пароль для доступа в систему, указал контактный номер телефона <***>.

В силу п. 1.6 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-RETAIL в ПАО «Промсвязьбанк» правилами устанавливается следующий порядок взаимодействия банка и клиента.

Банк осуществляет финансовые операции и информационные операции по счету клиента на основании полученных и принятых к исполнению поручений клиента. Указанные поручения передаются клиентом банку с использованием определенных правилами каналов доступа. Наличие в банке электронного документа клиента, содержащего поручение клиента и надлежащим образом в соответствии с настоящими Правилами подтвержденного средством подтверждения, является для банка достаточным основанием (если иное не предусмотрено настоящими Правилами) для осуществления финансовой и/или информационной операции, а также совершения сделки.

Финансовые операции осуществляются банком в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Правилами и условиями договоров банковского счета, договоров банковского вклада, договоров открытия и обслуживания счетов для расчетов с использованием банковских карт, заключаемых между банком и клиентом, договора о брокерском обслуживании на рынке ценных бумаг, договора о брокерском обслуживании на валютном рынке ПАО «Московская Биржа», договора на открытие и ведение индивидуального инвестиционного счета, а также иных договоров (соглашений), заключенных между банком и клиентом.

Банк осуществляет прием от клиента информационных сообщений по каналам доступа. Банк вправе самостоятельно определять виды информационных сообщений, передаваемых клиентом по каналам доступа, для которых достаточно подтверждения путем прохождения идентификации и аутентификации клиента или для которых устанавливается обязательность их подтверждения клиентом с использованием средств подтверждения.

Согласно п. 2.1.1 Правил идентификация клиента производится на основании идентификатора, переданного клиентом в банк по каналу доступа.

Основным идентификатором клиента в системе является номер клиента, сформированный банком (п. 2.1.2 Правил).

Номер клиента формируется и указывается банком в заявлении о присоединении к Правилам (либо в заявлении клиента на предоставление комплексного банковского обслуживания (п. 2.1.3 Правил).

Согласно п. 2.1.6. Правил аутентификация производится:

при использовании интерактивных каналов доступа - с помощью пароля клиента;

при доступе через контакт-центр;

с использованием кодового слова и/или средств подтверждения;

с использованием иных сведений, необходимых для аутентификации клиента;

в случае личного визита клиента в офис банка - путем проверки документа, удостоверяющего личность;

при обслуживании по телекоммуникационному каналу доступа в случаях, предусмотренных договорами между банком и клиентом (в том числе договором о брокерском обслуживании на рынке ценных бумаг, договором о брокерском обслуживании на валютном рынке ПАО «Московская Биржа» и/или договором на ведение индивидуального инвестиционного счета) - с использованием кодового слова и/или средств подтверждения.

Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средств подтверждения - таблицы разовых ключей и(или) кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «SMS-код», а при использовании интерактивных каналов доступа - с использованием сертификата ключа проверки электронной подписи в рамках соглашения об использовании усиленной ЭП. Банк вправе самостоятельно установить случаи обязательного использования средств подтверждения для целей дополнительной идентификации и аутентификации (п. 2.1.7 Правил).

Согласно п. 2.1.9 Правил банк предоставляет клиенту доступ в систему для совершения предусмотренных системой финансовых операций и/или информационных операций, принимает к сведению (исполнению) информационные сообщения только при условии прохождения идентификации и аутентификации, то есть однозначного совпадения сообщенных клиентом идентификатора, а также пароля или кодового слова или иных сведений, предусмотренных подпунктом «б» пункта 2.1.6.2 Правил, с аналогичными сведениями, имеющимися в системе, а также при использовании средств подтверждения при аутентификации.

Направление информационных сообщений, а в прямо предусмотренных Правилами случаях - формирование и передача поручений, после прохождения вышеуказанных процедур означает, что исходящее информационное сообщение/поручение подписано клиентом, при этом средством подтверждения в данном случае являются одновременно используемые средства идентификации и аутентификации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ через приложение № ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на предоставление потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» в электронной форме подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, согласно которым сумма кредита – 556 000 руб., срок действия договора – договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата кредита - через 84 месяцев, процентная ставка –14,5% в год.

При подписании заявления ФИО2 указал, что с правилами кредитования ознакомлен и согласен с ними.

Таким образом, заключенный между ФИО2 и банком договор № состоит из: договора комплексного банковского обслуживания и выпуска банковской карты, индивидуальных условий договора, Правил предоставления кредитов на потребительские цели.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Согласно п. 4 Правил кредитования на потребительские цели кредитор предоставляет кредит в ФИО1 рублях в сумме на срок, указанный в индивидуальных условиях.

В силу п. 20 Индивидуальных условий кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет № открытый у кредитора.

Во исполнение договора потребительского кредита банк зачислил на счет ФИО2 денежные средства в размер 556 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2.3 Правил предоставления кредитов на потребительские нужды заёмщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий Правил кредитования на потребительские цели процентная ставка по договору составляет 14,5% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий определено количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору: погашения текущей задолженности по кредиту и или задолженности по процентам, начисленным на текущей задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в даты уплаты ежемесячных платежей; дата уплаты ежемесячного платежа – 23 число каждого календарного месяца.

Согласно графику погашения, подписанному ФИО2 простой электронной подписью, сумма платежа, кроме первого и последнего, составляет 10 647-45 руб., сумма первого платежа – 8 614-19 руб., сумма последнего платежа – 11 213-84 руб.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что данный график гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору составляет 572 226-78 руб., в том числе: 523 177-87 руб. - задолженность по основному долгу; 49 048-91 руб. – просроченная задолженность по процентам.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Расчет ПАО «Промсвязьбанк» ответчиком ФИО2 не оспорен, иной расчет задолженности по кредитному договору суду не представлен, равно как и не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 6.1 Правил предоставление кредитов на потребительские цели кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в случае нарушения заёмщиком сроков, установленных для погашения задолженности по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ. Кредитор вправе осуществлять право на досрочное истребование задолженности в течение срока действия договора.

В связи с ненадлежащим неисполнением обязательств по кредитному договору № банком в адрес ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о погашении задолженности с предложением срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить задолженность по кредитному договору.

Данное требование оставлено ФИО2 без исполнения.

Поскольку ФИО2 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по договору в заявленном размере 572 226-78 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 922-27 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ, паспорт №) в пользу ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 572 226-78 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 922-27 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 03.04.2023.