Решение по делу № 2-490/2023 от 10.04.2023

Дело № 2-490/2023

УИД 22RS0013-01-2022-007117-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 года город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Постоевой Е.А.,

при секретаре Алексеевой М.В.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашениям о кредитовании в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в порядке наследования после смерти заемщика ФИО3 №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 636 руб. 28 коп., в том числе просроченный основной долг 25 000 руб., начисленные проценты 1 636 руб. 28 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 999 руб. 09 коп. Указанному гражданскому делу присвоен №, а после ДД.ММ.ГГГГ №.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 12.01.2022 АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании №№ в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 25 000 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № 732 от 18.06.2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 25 000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 38,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12 числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер, наследником после его смерти является ФИО2, к которой истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился с иском о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

06.12.2022 АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в порядке наследования после смерти заемщика ФИО3 №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 129 руб. 60 коп., в том числе просроченный основной долг 49 131 руб. 42 коп., начисленные проценты 6 567 руб. 44 коп., штрафы и неустойки 430 руб. 74 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 883 руб. 89 коп. Указанному гражданскому делу присвоен №, а после 01.01.2023 №.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 24.11.2021 АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании №№ в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 50 000 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № 732 от 18.06.2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 50 000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24 числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами предоставленной ему суммы кредитования. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер, наследником после его смерти является ФИО4, к которой истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился с иском о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.4 ст.151 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определением от ДД.ММ.ГГГГ дело № по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в порядке наследования и дело № по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в порядке наследования объединены в одно производство, присвоен №.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, к исковому заявлению приложено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд считает возможным.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании пояснила, что умерший ФИО3 приходился ей супругом, с которым за год до его смерти они прекратили совместное проживание; она приняла наследство после смерти супруга, дети и мать умершего от наследства отказались. Дополнила, что сумму задолженности по основному долгу признает, просила снизить размер начисленных процентов.

Третьи лица ФИО5, ФИО6, ФИО7, нотариус Бийского нотариального округа ФИО8 в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), с учетом мнения ответчика, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело при сложившейся явке.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №.

24.11.2021 АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 заключили соглашение о кредитовании № № в офертно-акцептной форме.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № 732 от 18.06.2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 50 000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24 числа каждого месяца.

Согласно выпискам по счетам заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленных ему сумм кредитования. Впоследствии заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредитам не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Заключенные с ФИО3 соглашения о кредитовании соответствуют условиям, определенным ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В них указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.

Факт получения кредитных карт подтверждается материалами дела, а именно: заявлением ФИО3 на получение кредитной карты, подписанного заемщиком собственноручно, что не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства. Факт использования кредитных денежных средств также подтверждается материалами дела - выписками по счетам.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

После его смерти платежи в счет погашения задолженности не поступали.

В силу требований п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

В силу подлежащих применению в данном деле положений статей 1110, 1112, 1152, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследственного имущества входят, как имущество, так и права и обязанности наследодателя на день открытия наследства. Наследство переходит в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое, в том числе имущество и обязанности включая обязанности по долгам и в один и тот же момент. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени их фактического принятия.

Таким образом, все обязательства наследодателя по долгам устанавливаются к моменту открытия наследства, то есть, как было указано выше, на день смерти наследодателя.

Нотариусом Бийского нотариального округа ФИО8 заведено наследственное дело № к имуществу ФИО3 С заявлением о принятии наследства обратилась супруга ФИО2

Сын наследодателя ФИО3 – ФИО5 отказался от наследства, причитающегося после смерти отца, в пользу его супруги ФИО2, о чем в материалах наследственного дела имеется соответствующее заявление.

Иные наследники первой очереди – сын ФИО6, мать ФИО7 с заявлениями о принятии или отказе от наследства не обращались.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получены свидетельства о праве на наследство по закону на 1/3 доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером № по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 252 075 руб. 84 коп.); 1/3 доли в праве общей собственности на жилой дом по адресу: <адрес>, <адрес> (кадастровая стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 221 109 руб.); на автомобиль TOYOTA CARINA E, идентификационный номер №, 1996 года выпуска, кузов №№, цвет серебристый, регистрационный знак № (рыночная стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 105 235 руб.); права на денежные средства, находящиеся на счете № в Сбербанке, в полной сумме с причитающимися процентами, права на все компенсации, начисленные по счету № в ПАО Сбербанк.

Согласно п.61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61).

Действующее гражданское законодательство не предоставляет суду права при взыскании процентов по договору займа снижать тот размер, который рассчитан в соответствии с условиями договора. Эти проценты не подлежат снижению, так как не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации), а представляют собой плату за пользование займом (ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Нормы закона о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами. Также Гражданский кодекс Российской Федерации не содержит прямых норм, которые могли бы уменьшить слишком высокий размер процентов, ущемляющий интересы заемщика при заключении такого вида договора.

Согласно положениям п.2 ст.3 Федерального закона от 03.07.2016 №237-ФЗ «О государственной кадастровой оценке» кадастровая стоимость определяется для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе для целей налогообложения, на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости, в соответствии с методическими указаниями о государственной кадастровой оценке.

Этим же Законом предусмотрена возможность оспаривания результатов определения кадастровой стоимости на основании установления в отношении объекта недвижимости его рыночной стоимости, определенной на дату, по состоянию на которую определена его кадастровая стоимость (ст.22 Закона).

Возражений относительно стоимости недвижимого имущества и доказательств несоответствия кадастровой стоимости объектов недвижимости его рыночной стоимости, а также рыночной стоимости автомобиля ответчиком суду не представлено.

Поскольку судом установлено, что ФИО2 является наследником к имуществу ФИО3, то к ней перешла обязанность по исполнению неисполненных ФИО3 обязательств по соглашениям о кредитовании, заключенным с истцом, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

При разрешении заявленных исковых требований суд принимает во внимание внесенную ответчиком ФИО2 оплату в счет погашения задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк», в размере 44 908 руб.

Достаточность стоимости наследственного имущества для покрытия долгов наследодателя не оспаривалась, исходя из конкретных размеров долга, выглядит очевидной.

Расчет, представленный истцом, стороной ответчика не оспорен, является математически верным, содержит математические действия по порядку начисления процентов по каждому месяцу, размеру неисполненного обязательства.

Таким образом, при указанных обстоятельствах: установлении математической верности представленного расчета, отсутствии неучтенных оплат и контррасчета ответчика, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности относительно суммы основного долга и процентов.

Статьей 401 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае, в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанным соглашениям о кредитовании, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком.

Разрешая требования истца о взыскании штрафа и неустойки в размере 430 руб. 74 коп. по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из следующего.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества) (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, по смыслу вышеприведенных положений законодательства и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации наследнику предоставляется льготный период времени - 6 месяцев с момента открытия наследства, необходимый для принятия наследства, в течение которого начисление штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности не допускается.

Взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства как вошедшие в состав наследственного имущества, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с п. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что шестимесячный срок со дня принятия наследства истекал 15.08.2022, а сумма неустойки начислена истцом за период с 14.02.2022 по 02.03.2022, включая период шести месяцев с момента открытия наследства, суд приходит к выводу, что правовых оснований для начисления неустойки за период с 14.02.2022 по 02.03.2022 в данном случае не имеется, в связи с чем в данной части заявленные требования подлежат отклонению.

По сообщению АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО3 дал свое согласие банку на включение его в список застрахованных в рамках коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выписками из реестра застрахованных. В силу данного договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, АО «АЛЬФА-БАНК» страхователем, а ФИО3 застрахованным.

ФИО3 был застрахован в период с 25.01.2021 по 24.02.2021, застрахован риск жизни и здоровья, а не риск невозврата кредита.

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выгодоприобретатели с заявлением на страховую выплату не обращались.

При таких обстоятельствах Банком представлены допустимые доказательства в обоснование заявленных исковых требований. Доказательства полного или частичного возврата суммы задолженности ответчиком на момент вынесения решения, в силу ст.56 ГПК РФ, в суд не поступили.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 636 руб. 28 коп., в том числе просроченный основной долг – 25 000 руб., начисленные проценты - 1 636 руб. 28 коп., по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 698 руб. 86 коп., в том числе просроченный основной долг – 49 131 руб. 42 коп., начисленные проценты – 6 567 руб. 44 коп.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, включая расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, другие издержки, связанные с рассмотрением дела пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 999 руб. 09 коп., что подтверждается платежным поручением №54073 от 18.10.2022, и 1 883 руб. 89 коп., что подтверждается платежным поручением №59719 от 24.10.2022.

Учитывая, что требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены частично (99,23% = (55 698 руб. 86 коп.*100/ 56 129 руб. 60 коп.)), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 999 руб. 09 коп., по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 869 руб. 38 коп. (1 883,89 руб.*99,23%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (СНИЛС: №) в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН: №) задолженность наследодателя ФИО3 (в пределах стоимости наследственного имущества) по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 26 636 руб. 28 коп., в том числе просроченный основной долг – 25 000 руб., начисленные проценты – 1 636 руб. 28 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 999 руб. 09 коп., всего взыскать 27 635 руб. 37 коп.

Взыскать с ФИО2 (СНИЛС: №) в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН: №) задолженность наследодателя ФИО3, (в пределах стоимости наследственного имущества) по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 698 руб. 86 коп., в том числе просроченный основной долг – 49 131 руб. 42 коп., начисленные проценты – 6 567 руб. 44 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 869 руб. 38 коп., всего взыскать 57 568 руб. 24 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Постоева

Мотивированное решение составлено 17.04.2023 г.