УИД 27RS0013-01-2021-002104-69

Мотивированное решение изготовлено 13 июля 2022 г.

Дело № 2-737/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Амурск Хабаровский край 04 июля 2022 г.

Амурский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Караваевой Н.П.,

при секретаре Губкиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

установил:

ФИО1 (далее по тексту ФИО1, истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (далее по тексту ООО «СК «Согласие», ответчик) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование требований ссылалась на то что, 25.06.2018 между ней и Публичным акционерным обществом «Росбанк» (далее по тексту ПАО РОСБАНК, Банк) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ею получены кредитные денежные средства в сумме1730 103 руб. 81 коп.с процентной ставкой 18% годовых, сроком возврата 25.06.2025. При оформлении кредитного договора, между истцом и ООО «СК «Согласие» был заключен Договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № от 25.06.2018, сроком на 2557 дней, намерений заключать который у нее не имелось. Сумма страховой премии в размере была включена в сумму кредита, без согласования с заемщиком кредита. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании было оформлено заявление на страхование, информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета премии до заемщика не доводилась.

Воспользовавшись своим правом, предоставленным ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст. 958 ГК РФ она как потребитель отказалась от исполнения договора направив 13.05.2021 в адрес ответчика претензию с требованием о возврате части уплаченной суммы страховой премии в виду ее отказа от Договора страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Поскольку истец фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с25.06.2018 по 13.05.2021 – 1053 дня, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме135344 руб. 60 коп. Между тем, отказом от удовлетворения ее требования ответчик нарушает ее право, как потребителя, на отказ от услуги.

Условия договора, согласно которому, «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится, а также условие, содержащееся в правилах страхования, согласно которому при отказе Страхователя от Договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствуют положениям ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, условия договора страхования, противоречат требованиям закона и являются недействительными.

Поскольку досудебная претензия, содержащая заявление об отказе от услуги страхования и просьбу о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, удовлетворена в добровольном порядке ответчиком не была, она обратилась к Финансовому уполномоченному, решением которого в удовлетворении ее требований отказано.

Просит суд взыскать с ООО СК «Согласие» часть суммы страховой премии в размере 135344 руб. 60 коп., неустойку в сумме135344 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг2900 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Определением Амурского городского суда Хабаровского края от 06.10.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО РОСБАНК.

Определением Амурского городского суда Хабаровского края от 30.11.2021 исковое заявление ФИО1 оставлено без рассмотрения в связи с пропуском процессуального срока обращения в суд.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 05.05.2022 определение Амурского городского суда Хабаровского края от 30.11.2021 отменено, дело направлено для рассмотрения, по существу.

В судебное заседание истец ФИО1, не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении судебного извещения.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, отсутствие истца. Представила письменные возражения на отзыв ответчика, ссылаясь на то, что в соответствии с положениями ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец вправе отказаться от исполнения договора страхования и потребовать часть страховой премии. Полагает, что доводы ответчика являются необоснованными, а иск подлежащим удовлетворению.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, представив возражение на иск в которых указало на то, что договором кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № от 25.06.2018 установлено специальное условие расторжения договора с возвратом части страховой премии, из которого следует, что если страхователь отказался от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату подлежит часть оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования за вычетом расходов страховщика в размере 85% оплаченной страховой премии. Договор является действующим и возможность наступления страхового случая не отпала. При этом, навязанной услугой, являющимся основанием для признания условий договора страхования недействительным, надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой организации, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено. Истец ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по заключению договора страхования жизни и отказаться от него. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, и договор страхования продолжает действовать в случае погашения истцом кредитной задолженности. Полагает, что требование истца о взыскании страховой премии при расторжении договора страхования удовлетворению не подлежит. Остальные требования являются производными и, по мнению ответчика, удовлетворению также не подлежат

Представитель третьего лица ПАО «Росбанк», в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке.

АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте рассмотрения дела просили рассмотреть дело в их отсутствие, представив отзыв согласно которому просит отказать в удовлетворении иска в части, рассмотренной финансовым уполномоченным, по существу.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных истца и его представителя, ответчика, третьих лиц, поскольку неявка указанных лиц, участвующих в деле не является препятствием для рассмотрения дела, по существу.

Исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из положений ст.935 ГК РФ следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст.421 ГК РФ.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст.937 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положения ст.958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с условиями страхования страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в полисе. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Выгодоприобретателем является Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования.

Таким образом, законодатель однозначно установил, что страховой случай, т.е. событие, на случай наступления которого осуществлено страхование, является единственным основанием для страховой выплаты. Соответственно, при отсутствии страхового риска или, когда страховой случай не может наступить по иным обстоятельствам, чем предусмотрено условиями страхования (п.1 ст.958 ГК РФ), у страховщика не может возникнуть обязанность по страховой выплате. Это обстоятельство является решающим для определения, подлежит ли прекращению договор страхования или нет, а не утрата страхователем интереса к договору страхования. Соответственно, для прекращения договора страхования, объектом которого является жизнь и здоровье страхователя, необходимо возникновение события, которое является не зависящим от воли страхователя и при этом такое событие должно сделать невозможным причинение вреда жизни или здоровью.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Судом установлено, что 25.06.2018 между ПАО РОСБАНК и ФИО1 заключен кредитный договор №, дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит на сумму 1730103 руб. 18 коп.на срок до 25.06.2025 с уплатой 18% годовых.

25.06.2018 между ФИО1 и ООО «СК «Согласие» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № (далее – договор страхования) на период страхования с 25.06.2018 по 25.06.2025, но не менее срока действия кредитного договора. Данный договор заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом ООО «СК «Согласие» от 31.07.2015.

В соответствии с условиями договора страхования, размер страховой премии составил 230103,81 руб.

Из содержания Договора страхования в Разделе «Условия возврата страховой премии при прекращении договора страхования» предусмотрено, что условием возврата страховой премии при прекращении договора страхования являются следующие условия:

- если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования после даты начала срока страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования;

- если страхователь отказался от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования (не использованные полные месяцы) за вычетом расходов страховщика в размере 85% оплаченной страховой премии.

В соответствии с условиями страхования, изложенными в Договоре кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №, предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции.

Согласно п. 6.12 Договор страхования вступает в силу с 00:00 календарной даты, следующей за датой поступления страховой премии (первого страхового взноса) в полном объеме на расчетный счет Страховщика, ели иное не предусмотрено договором страхования.

Пунктом 6.22 Правил страхования ООО «СК «Согласие», утвержденных 31.07.2015, установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Из представленных документов следует, что при заключении договора и его подписании ФИО1 была ознакомлена с условиями страхования и согласилась с ними, доказательств обратного суду не представлено.

13.05.2021 ФИО1 в лице своего представителя обратилась в ООО «СК «Согласие» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования в размере 135344 руб. 60 коп.

Страховая компания письмом от 21.05.2021 уведомила ФИО1 о необходимости предоставления справки о погашении задолженности по кредитному договору для рассмотрения требования истца.

04.06.2021 ФИО1 повторно обратилась с претензией о возврате части страховой премии в размере 135344 руб. 60 коп., а также о выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

18.06.2021 ООО «СК «Согласие» письмом на электронную почту повторно уведомило заявителя о необходимости предоставления документально подтвержденных сведений о факте погашения задолженности по кредитному договору для рассмотрения требования заявителя о возврате части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 23.07.2021 № У-21-98578/5010-003 в удовлетворении требования ФИО1 отказано, что явилось основанием обращения в суд с настоящим иском.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 обратилась в ООО СК «Согласие» с заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования 13.05.2021, то есть по истечении срока, установленного Указанием Банка России и Условий страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии по истечении 14-дневного срока после заключения Договора страхования.

Следовательно, на день рассмотрения дела Договор страхования является действующим, требований о его прекращении истцом не заявлено, положения Договора страхования и Договора кредитования в установленном законом порядке ФИО1 не оспорены, определенные страхователем при заключении договора страховые риски продолжают действовать на весь период страхования, то есть до25.06.2025.

При таких обстоятельствах, при согласованных сторонами условиях договора страхования, истец при отказе от договора страхования после истечения периода охлаждения, не приобрел право на получение части страховой премии за оставшийся период действия договора страхования на основании п.п.1, 3 ст.958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования свое действие не прекратил, истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14 дней, ни договором страхования, заключенным между сторонами, ни законом не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае отказа его от договора страхования, а изложенные в ч.1 ст.958 ГК РФ условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили, условия договора страхования недействительными не признаны, оснований для выплаты части страховой премии не имеется.

Доводы ФИО1 о возложении обязанности по заключению договора страхования не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Изучив условия Кредитного договора, дополнительного соглашения к нему заключенных между ФИО1 и ПАО РОСБАНК судом не установлены обстоятельства того, что заключение договора страхования с ООО «СК «Согласие» на прямую связано с заключением кредитного договора ПАО «Росбанк».

Таким образом суд приходит к выводу, что истцом ФИО1 дано добровольное согласие на заключение договора страхования с ООО «СК «Согласие», что соответствует положениям ст.421 К РФ, истец не была лишена возможности заключить кредитный договор с заключением или без заключения договора страхования, имела право отказаться от его заключения.

Кроме того, поскольку отношения, связанные с личным страхованием, урегулированы положениями гл.48 ГК РФ «Страхование», а также специальным законом - Законом РФ от27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения Закона о защите прав потребителей применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.

С учетом предмета и оснований заявленных требований, применение к спорным правоотношениям положений ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» невозможно, в связи с чем, доводы истца в этой части суд находит безосновательными.

Поскольку требования истца мотивированы исключительно ее правом отказаться от услуги страхования, не связывая свои требования с какими-либо обстоятельствами, в том числе с досрочным погашением кредита, с заявлением об отказе от страхования истец обратилась к страховщику спустя 2 года 11 месяцев после заключения договора страхования, при этом условия заключенного с истцом договора страхования возврат уплаченной страховщику страховой премии (ее части) при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусматривают, оснований для удовлетворения требований о взыскании страховой премии не имеется.

Правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа суд не усматривает, поскольку заваленные требования являются производными по отношению к требованию о взыскании страховой премии

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 214 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня его составления в мотивированном виде.

Судья Н.П.Караваева