РЕШЕНИЕ Дело № 2-24/2023

Именем Российской Федерации

25 января 2023 года г. Вязьма Смоленской области

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего, судьи Перегонцевой Н.В.,

при секретаре Поморцевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» открытого акционерного общества «Смоленский Банк» к Г.А., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Конкурсный управляющий Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» открытого акционерного общества «Смоленский Банк» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к Г.А., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***>, в обоснование заявленных требований указав, что 13 декабря 2012 года Банк заключил с ответчиком Г.А. кредитный договор в форме заявления о предоставлении кредита <***>, в соответствии с условиями которого, предоставил ему кредит в сумме 270 855 рублей 91 копейка. Договором были установлены условия кредитования: процентная ставка за пользование кредитом – 23 %, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа – 1,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, дата полного возврата кредита – 12 декабря 2017 года, ежемесячный платеж – 7635 рублей 56 копеек, дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и платы за пользование кредитом – 13 число каждого месяца. Для учета поступающих ответчику денежных средств Банк открыл заемщику счет, с которого Г.А. получил кредитные денежные средства. Таким образом, Банк надлежаще исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств по кредитному договору.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщика 13 декабря 2012 года между Банком и ФИО1 был заключен договор поручительства, по условиям которого поручитель отвечает перед Банком за неисполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков Банка, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, уплату штрафов, комиссий, платы за пользование кредитом, погашение основного долга.

Несмотря на то, что ответчик Г.А. принял на себя условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей с отметкой об ознакомлении и личной подписью заемщика, ответчиком обязательства по возврату кредита (своевременного внесения платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов) не исполняются.

Банк обратился в порядке приказного производства к мировому судье судебного участка № 16 в муниципальном образовании «Вяземский район» Смоленской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчиков в солидарном порядке образовавшейся задолженности, которое было удовлетворенно, однако, определением мирового судьи от 19 мая 2022 года судебный приказ был отменен в связи с подачей ответчиком возражений относительного его исполнения.

Задолженность по кредитному договору ответчиками не погашена, по состоянию на 30 июня 2022 года общая сумма задолженности по кредиту составила 854 229 рублей 35 копеек, из которых: 228 992 рубля 57 копеек – задолженность по основному долгу; 445 588 рублей 17 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом; 179 648 рублей 61 копейка – штраф за просрочку внесения очередного платежа.

Просил суд взыскать с ответчиков Г.А. и ФИО1 в солидарном порядке в пользу Банка вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору <***> от 13 декабря 2012 года, задолженность по процентам за пользование кредитом, исходя из ставки 23 % годовых, рассчитанных на остаток основного долга, начиная с 01 июля 2022 года по день фактического исполнения обязательства; неустойку за просрочку исполнения обязательства, исходя из ключевой ставки Банка России на день исполнения денежного обязательства, рассчитанной от несвоевременно уплаченной суммы основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 01 июля 2022 года по день фактического исполнения обязательства; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 742 рубля 29 копеек.

Определением суда от 25 января 2023 года производство по делу в части требований к Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору прекращено по основаниям п. 7 ст. 220 ГПК РФ.

В судебное заседание представитель истца – конкурсного управляющего Государственной корпорации агентства по страхованию вкладов ОАО «Смоленский банк» не явился, ходатайствовал об отложении судебного разбирательства по причине невозможности явиться в судебный процесс из-за участия в гражданском деле в Смоленском районном суде.

В соответствии с частью 6 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд может отложить разбирательство дела по ходатайству лица, участвующего в деле, в связи с неявкой его представителя по уважительной причине.

Суд не признает неявку в судебное заседание представителя истца уважительной, поскольку неявка в судебное заседание представителя юридического лица по уважительной причине (участие в другом судебном процессе) не является безусловным основанием для отложения слушания дела. Желая участвовать в судебном заседании, конкурсный управляющий Государственной корпорации агентства по страхованию вкладов ОАО «Смоленский банк» мог направить для представления своих интересов иного представителя.

Ответчик ФИО2( ранее ФИО3) Л.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения требований истца, указывая, среди прочего, на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика ФИО2(ранее ФИО3) Л.А исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела мирового судьи № 2-126/2017-16, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 указанной статьи) – в редакции, действовавшей на момент заключения договора.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 13 декабря 2012 года между ОАО «Смоленский Банк» и Г.А. на основании заявления последнего о предоставлении кредита <***> от 13 декабря 2012 года был заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита физическому лицу в форме анкеты – кредитной заявки, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 270 855 рублей 91 копейка с перечислением указанной суммы на банковский счет ХХХ, открытый в ОАО «Смоленский Банк» на имя заемщика, сроком на 60 месяцев, то есть до 12 декабря 2017 года, со среднегодовой переплатой по кредиту в размере 21 % годовых (л.д. 18).

С правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, информационным графиком платежей, тарифами по обслуживанию физических лиц Г.А. был ознакомлен 13 декабря 2013 года (л.д. 22, 19, 20).

Так, в соответствии с разделом 3 указанных правил, возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в информационном графике платежей (п. 3.3.1), а именно, 13 числа каждого месяца, начиная с 13 января 2013 года по 12 декабря 2017 года в размере 7635 рублей 56 копеек, последний платеж 12 декабря 2017 года составил 7519 рублей 70 копеек (л.д. 19).

Согласно п. 3.3.3 правил сумма основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом вносится заемщиком в кассу Банка и списывается Банком со счета в Банке в соответствии с информационным графиком платежей в порядке, установленном кредитным договором.

В силу п. 3.3.2 правил предоставления кредитов физическим лицам заемщик обязался не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа.

В соответствии с п. 3.5.1 правил в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично), заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита.

При нарушении заемщиком своих обязательств, установленных правилами, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 5 календарных дней, либо наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку (п. 3.7.1).

В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед кредитором по возврату кредита 13 декабря 2012 года между ОАО «Смоленский Банк» и ФИО4 был заключен договор поручительства по кредитному договору <***> от 13 декабря 2012 года, по условиям которого поручитель обязалась перед кредитором отвечать за исполнение Г.А. всех его обязательств перед кредитором по возврату денежных средств, уплате процентов, пеней, штрафов, понесенных убытков по кредитному договору <***> от 13 декабря 2012 года (л.д. 21).

В соответствии с п. 1.2 договоров поручительства поручитель ФИО4 ознакомлена со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласна отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью по условиям кредитного договора.

В силу п. 2.1 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга кредитора и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств.

Приказом Центрального Банка Российской Федерации <***> от 13 декабря 2013 года у ОАО «Смоленский Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07 февраля 2014 года по делу № А62-7344/2013 открытое акционерное общество «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении общества открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 11-15).

Определением Арбитражного суда Смоленской области от 06 июля 2022 года по делу № А62-7344/2013 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до 20 декабря 2022 года (л.д. 9-10).

Как было установлено в процессе рассмотрения дела, дд.мм.гггг. заемщик Г.А. умер (л.д. 65).

Взятых на себя перед Банком обязательств по возврату всей суммы кредитной задолженности Г.А. не исполнил. По состоянию на 30 июня 2022 года образовалась задолженность по кредиту в размере 854 229 рублей 35 копеек, из которых: 228 992 рубля 57 копеек – задолженность по основному долгу; 445 588 рублей 17 копеек – задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом; 179 648 рублей 61 копейка – штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей (л.д. 16-17).

Из п. 1 ст. 418 ГК РФ следует, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно правовой позиции, изложенной в определении Верховного Суда РФ от 26 июня 2012 года № 18-КГ12-6, обязательство, возникшее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. В связи с этим, такое обязательство со смертью должника не прекращается, в том числе, если он являлся индивидуальным предпринимателем. Если наследник должника принимает наследство, он отвечает перед кредитором в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Согласно ответу НО Смоленская областная нотариальная палата на запрос суда, сведения о заведении наследственного дела к имуществу Г.А., умершего дд.мм.гггг., в Смоленской областной нотариальной палате отсутствуют (л.д. 127).

Из информации с официального сайта Федеральной нотариальной палаты следует, что открытых наследственных дел на имя наследодателя ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не имеется (л.д. 56).

Согласно ответу Межрайонной ИФНС России № 2 по Смоленской области на запрос суда, в инспекции имеются сведения о владении Г.А. транспортным средством марки МИЦУБИСИ МОНТЕРО, гос.рег.знак ХХХ, 1995 года выпуска, дата регистрации владения – 25.01.2013, дата прекращения владения – 16.09.2015 (л.д. 73).

Предоставленная ПАО Сбербанк информация об открытых на имя Г.А., дд.мм.гггг. года рождения, счетах указывает на отсутствие на них денежных средств (л.д. 118, 119).

В ответе на запрос суда УМВД России по Орловской области также сообщает, что по учетам УВМ УМВД России по Орловской области гражданин Г.А., дд.мм.гггг. года рождения, был зарегистрирован по месту жительства с 18 июля 2014 года по 17 сентября 2015 года по адресу: <адрес>; снят с регистрационного учета в связи со смертью (л.д. 114).

Как следует из ответа Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии на запрос суда, в Едином государственном реестре недвижимости отсутствует информация о правах на объекты недвижимости на территории Российской Федерации, зарегистрированных за Г.А., дд.мм.гггг. года рождения (л.д. 129).

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств наличия наследственного имущества у умершего Г.А., а также наследников, обратившихся в установленном законом порядке с заявлением о принятии наследства к нотариусу или фактически принявших наследство.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Данная норма о прекращении поручительства в случае отсутствия в договоре условия о сроке поручительства и пропуске кредитором годичного срока для предъявления требований к поручителю является императивной.

Указанная норма закона не допускает бессрочного существования обязательства поручителей в целях установления определенности в существовании прав и обязанностей участников гражданского оборота.

Условие о действии договоров поручительства до фактического исполнения основного обязательства не является условием о сроке действия договора поручительства, предусмотренным п. 6 ст. 367 ГК РФ, поскольку в соответствии со статьей 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами или сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Фактическое исполнение должником обязательства к таким событиям не относится.

Согласно пункту 3.2 договора поручительства <***> от 13 декабря 2012 года, договор прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Однако, указания на дату, период времени, исчисляемый годами, месяцами, неделями, днями или часами, либо на событие, которое должно неизбежно наступить, приведенные положения договора не содержат.

Таким образом, условие договора поручительства, согласно которому ФИО3(ныне ФИО2) Л.А.. обязалась отвечать перед кредитором в полном объеме за исполнение заемщиком Г.А. своих обязательств по кредитному договору, содержит условие об объеме ответственности поручительства, но не о сроке поручительства.

Поскольку поручительство является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика перед заимодавцем, то ответственность поручителя перед заимодавцем возникает в момент неисполнения заемщиком своих обязательств, а если обязательство по уплате долга исполняется по частям – в момент неуплаты соответствующей части. Следовательно, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что задолженность Г.А. по ежемесячным платежам возникла с 13 декабря 2013 года (л.д. 16-17), в силу чего, право предъявления к поручителя требования о взыскании денежных средств возникло у Банка после указанной даты.

Вместе с тем, конкурсный управляющий Банка обратился к мировому судье судебного участка № 16 в муниципальном образовании «Вяземский район» Смоленской области лишь 19 января 2017 года, то есть за пределами годичного срока для предъявления иска к поручителям о взыскании задолженности по кредитному договору, предусмотренного п. 6 ст. 367 ГПК РФ (гр. дело мирового судьи № 2-126/2017-16).

Ввиду изложенного, требование Банка о взыскании с поручителя ФИО2(ФИО3) Л.А задолженности по кредитному договору, заключенному с Г.А., не подлежит удовлетворению.

Поскольку иск Банка удовлетворению не подлежит, не имеется и оснований для взыскания судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» открытого акционерного общества «Смоленский Банк» к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 13 декабря 2012 года отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области.

Судья Н.В. Перегонцева

Вынесена резолютивная часть решения 25.01.2023

Изготовлено мотивированное решение 01.02.2023

Решение вступает в законную силу 02.03.2023