Решение по делу № 2-1479/2022 от 22.02.2023

Дело <№*****> (<№*****>)

<№*****>

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> <ДД.ММ.ГГГГ> года

Кулебакский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Денежко А.Н.,

при секретаре судебного заседания [ФИО]3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к [ФИО]1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к [ФИО]1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указало, что <ДД.ММ.ГГГГ> между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <№*****>. По условиям кредитного договора банк предоставил [ФИО]1 кредит в сумме 66 132 рубля под 37% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по возврату займа ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (суммы кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла <ДД.ММ.ГГГГ>, на <ДД.ММ.ГГГГ> суммарная продолжительность просрочки составляет 2157 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла <ДД.ММ.ГГГГ>, на <ДД.ММ.ГГГГ> суммарная продолжительность просрочки составляет 1576 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 92 178 рублей 73 копейки.

Судебным приказом <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, вынесенным мировым судьей судебного участка № <адрес>, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> с [ФИО]1 в размере 15 412 рублей 82 копейки за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>.

Банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с [ФИО]1 за вычетом 15 412 рублей 82 копейки, указанных в судебном приказе <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>.

По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> общая задолженность ответчика перед банком составляет 84 946 рублей 16 копеек, из них:

- просроченная ссуда – 19 530 рублей 37 копеек,

- просроченные проценты – 0 рублей,

- проценты по просроченной ссуде – 40 043 рубля 42 копейки,

- неустойка по ссудному договору – 4 988 рублей 93 копейки,

- неустойка на просроченную ссуду – 20 383 рубля 44 копейки,

- комиссия за смс-информирование – 0 рублей,

что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление о возврате просроченной задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

Учитывая изложенное, истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика [ФИО]1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 84 946 рублей 16 копеек за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>; расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 748 рублей 38 копеек.

Ответчик [ФИО]1 в письменных возражениях указывает, что с исковыми требованиями не согласна, считает их необоснованными и завышенными. Кроме того, с учетом сроков обращения истца к мировому судье за выдачей судебного приказа и в суд с иском полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме.

В отзыве на возражения ответчика представитель истца указывает, что считает возможным применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченной задолженности и просроченным процентам, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ, предшествующего обращению в суд.

Так, <ДД.ММ.ГГГГ> мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с [ФИО]1 задолженности по спорному кредитному договору.

После отмены судебного приказа <ДД.ММ.ГГГГ> банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с [ФИО]1 С учетом изложенного требования банка по взысканию задолженности по просроченной ссуде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены в пределах исковой давности, начиная с <ДД.ММ.ГГГГ> то есть за предшествующие три года до обращения банка за судебной защитой.

Согласно представленному расчету задолженности:

- просроченная ссуда составит 19 492 рубля 81копейку (32 430,15 – 5 833,9 - 7 103,44) – (сумма платежей по основному долгу согласно графику платежей за указанный период за вычетом гашений и суммы, взысканной по приказу);

- проценты по просроченной ссуде составят 38 639 рублей 05 копеек (39 750,29 – 587,17 – 524,07) – (сумма платежей согласно расчету задолженности за указанный период за вычетом гашений и суммы, взысканной по приказу);

- неустойка по ссудному договору составит 1 788 рублей 39 копеек (4 365,04 – 2576,55) – (сумма платежей согласно расчету задолженности за указанный период за вычетом суммы, взысканной по приказу);

- неустойка на просроченную ссуду составит 20 006 рублей 95 копеек (20286,50 – 279,55) – (сумма платежей согласно расчету задолженности за указанный период за вычетом суммы, взысканной по приказу).

Таким образом, общая задолженность по кредитному договору составит 19492,81 + 38639,05 + 1788,39 + 20006,95 = 79927,20 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик [ФИО]1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом по месту регистрации, о причине неявки в суд не сообщила, сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает, ходатайств об отложении судебного разбирательства или о рассмотрении дела в отсутствие ответчика в адрес суда не поступало.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом позиции истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <№*****> о предоставлении кредита в сумме 66 132 рубля под 37% годовых, сроком на 36 месяцев, на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме (л.д. 16-18). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-15).

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, однако заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, нарушая условия о сроках и размерах платежа.

Всего ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в размере 92 178 рублей 73 копейки.

По состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> общая сумма задолженности ответчика перед банком по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> составила 84 946 рублей 16 копеек, из которых: просроченная ссуда – 19 530 рублей 37 копеек, проценты по просроченной ссуде – 40 043 рубля 42 копейки, неустойка по ссудному договору – 4 988 рублей 93 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 20 383 рубля 44 копейки, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 7-11).

<ДД.ММ.ГГГГ> мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ <№*****> о взыскании с [ФИО]1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 15 412 рублей 82 копейки за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>.

<ДД.ММ.ГГГГ> мировым судьей судебного участка <№*****> Кулебакского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ <№*****> о взыскании с [ФИО]1 задолженности по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 113 216 рублей 16 копеек за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ>, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 732 рубля 16 копеек. Определением мирового судьи судебного участка <№*****> Кулебакского судебного района <адрес> от <ДД.ММ.ГГГГ> данный судебный приказ был отменен в связи с поступлением возражений от должника (л.д. 74, 86), в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд.

Каких-либо доказательств исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и доказательств наличия задолженности в ином размере ответчиком суду не представлено.

Давая оценку доводам ответчика [ФИО]1 в письменном заявлении о применении срока исковой давности к требованиям истца, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****>) по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <ДД.ММ.ГГГГ>, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно положениям п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права и на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****> днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд. Согласно п. 18 указанного постановления по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Исходя из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стороны установили количество платежей по кредиту – 36, срок платежа по кредиту – по 12 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 16-оборот).

Согласно графику платежей, являющемуся составной частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма ежемесячного платежа, включающего в себя часть основного долга, процентов, комиссию, должна составлять 3 144 рубля 28 копеек, последний платеж – <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 3 144 рубля 11 копеек (л.д. 18).

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о погашении задолженности и уплате процентов путем внесения ежемесячных платежей срок исковой давности надлежит исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

Согласно представленному расчету задолженности (л.д. 7-11) последний платеж в предусмотренном графиком размере – 3 150 рублей - был внесен ответчиком <ДД.ММ.ГГГГ>, в следующую по графику дату – <ДД.ММ.ГГГГ> ответчик внесла платеж в размере 191 рубль 07 копеек, все последующие фактические платежи также были ниже установленного в графике размера.

Таким образом, <ДД.ММ.ГГГГ>, когда возникла просроченная задолженность по кредитному договору, банк узнал о своем нарушенном праве.

С требованиями о взыскании с [ФИО]1 задолженности по кредитному договору за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье в мае 2017 года, то есть в пределах срока исковой давности.

Судебный приказ о взыскании с [ФИО]1 задолженности по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> был вынесен мировым судьёй <ДД.ММ.ГГГГ>. Он должником не отменялся.

<ДД.ММ.ГГГГ> (согласно штемпелю на конверте) ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с требованиями о вынесении судебного приказа о взыскании с [ФИО]1 задолженности по указанному кредитному договору за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 65-66).

Судебный приказ о взыскании с [ФИО]1 задолженности по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> был вынесен мировым судьёй <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 67).

Определением мирового судьи от <ДД.ММ.ГГГГ> судебный приказ <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> был отменен в связи с поступлением возражений от должника [ФИО]1 (л.д. 86).

Для того чтобы при обращении с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

С иском в суд истец обратился <ДД.ММ.ГГГГ>, что подтверждается штемпелем на конверте, то есть до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа, исковое заявление поступило в суд <ДД.ММ.ГГГГ> (л.д. 4, 30).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****> в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Учитывая изложенное, суд полагает, что требования о взыскании задолженности подлежат частичному удовлетворению, с учетом применения срока исковой давности к задолженности, образовавшейся до <ДД.ММ.ГГГГ>, то есть за три года до обращения банка за судебной защитой.

Представителем истца в отзыве на возражения ответчика представлен расчет задолженности с учетом применения срока исковой давности к задолженности, образовавшейся за пределами трехлетнего срока до обращения в суд за судебной защитой.

Согласно представленному расчету задолженности:

- просроченная ссуда составит 19 492 рубля 81 копейку (32 430 рублей 15 копеек – 5 833 рубля 90 копеек - 7 103 рубля 44 копейки – (сумма платежей по основному долгу согласно графику платежей за указанный период за вычетом гашений и суммы, взысканной по приказу);

- проценты по просроченной ссуде составят 38 639 рублей 05 копеек (39 750 рублей 29 копеек – 587 рублей 17 копеек – 524 рубля 07 копеек) – (сумма платежей согласно расчету задолженности за указанный период за вычетом гашений и суммы, взысканной по приказу);

- неустойка по ссудному договору составит 1 788 рублей 39 копеек (4 365 рублей 04 копейки – 2 576 рублей 55 копеек) – (сумма платежей согласно расчету задолженности за указанный период за вычетом суммы, взысканной по приказу);

- неустойка на просроченную ссуду составит 20 006 рублей 95 копеек (20286 рублей 50 копеек – 279 рублей 55 копеек) – (сумма платежей согласно расчету задолженности за указанный период за вычетом суммы, взысканной по приказу).

Таким образом, общая задолженность по кредитному договору составит 19492 рубля 81 копейка + 38639 рублей 05 копеек + 1788 рублей 39 копеек + 20006 рублей 95 копеек = 79927 рублей 20 копеек.

Данный расчет судом проверен, ответчиком он не опровергнут, иного расчета задолженности либо доказательств отсутствия долга в материалы дела им не представлено.

Вместе с тем заявления об изменении исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ от истца не поступало.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, с учетом уточненного расчета задолженности и периода образования задолженности.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 79 927 рублей 20 копеек.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 748 рублей 38 копеек (л.д. 6).

Таким образом, с ответчика [ФИО]1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 2 597 рублей 82 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к [ФИО]1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с [ФИО]1 (паспорт: серия <№*****> <№*****>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <№*****> ОГРН <№*****>) сумму задолженности по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> в размере 79 927 рублей 20 копеек.

Взыскать с [ФИО]1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 597 рублей 82 копейки.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк», а также требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в большем размере отказать.

В соответствии со ст. 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Н. Денежко