Дело №2-446/2025

67RS0008-01-2022-001173-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«12» мая 2025 г. г.Ярцево Смоленской области

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Сильченко А.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Алексеевой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось с требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, образовавшейся за период с 09.04.2018 по 10.09.2018 включительно в размере 166 645 руб. 31 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 532 руб. 91 коп. В обоснование заявленных требований указано, что 18.02.2014 между Банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №002 с лимитом задолженности 106 000 руб. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Составными частями договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»). Ответчик был ознакомлен со всеми условиями договора и подписал Заявление-Анкету. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ФИО1 карту с установленным лимитом задолженности. Со времени возникновения долговых обязательств ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. 10.09.2018 договор расторгнут. Ответчику был направлен заключительный счет, в соответствии с которым в течение 30 дней с момента получения счета, он должен был погасить задолженность. Однако, до настоящего времени задолженность не погашена и составляет 166 645 руб. 31 коп., их которой: сумма основного долга - 122 089 руб. 48 коп., сумма просроченных процентов - 41 015 руб. 83 коп., штрафные проценты - 3 540 руб., плата за обслуживание карты - 0,00 руб. Поскольку ответчиком в добровольном порядке не исполняются обязательства по кредитному договору, просит взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность, образовавшуюся за период с 09.04.2018 по 10.09.2018 включительно в размере 166 645 руб. 31 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 532 руб. 91 коп.

Заочным решением Ярцевского городского суда Смоленской области от 31.08.2022 удовлетворены исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Определением суда от 28.03.2025 заочное решение Ярцевского городского суда Смоленской области от 31.08.2022 отменено, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку Банком пропущен срок на взыскание задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав и оценив каждое представленное доказательство с учетом относимости, допустимости, достоверности и достаточности в их совокупности, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

На основании ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что 18.02.2014 ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с Заявлением-Анкетой на оформление кредитной карты, на основании которого между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен Договор кредитной карты №002 с лимитом задолженности 106 000 руб. (тарифный план ТП 7.17) (л.д.30).

Все необходимые условия указанного договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (АО «Тинькофф Банк») и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

В соответствии с п.2.2. Общих условий, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банка оферты, содержащейся в Заявлении-анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д.41).

Клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты (п.2.3 Общих условий).

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования (п.п.5.4, 5.6, 5.10, 5.11 Общих условий).

В соответствии с п. 8.1 Общих условий Банк вправе расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору. При этом Банк блокирует все кредитные карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется Клиенту. Если в момент расторжения договора кредитной карты задолженность Клиента перед Банком отсутствует (л.д.42).

Таким образом, судом установлено, что между сторонами был заключен бессрочный договор, по условиям которого ответчик мог постоянно, в пределах установленного лимита, получать кредитные средства у Банка для совершения операций. При этом ответчик обязан был ежемесячно в течение платежного периода размещать денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного договором, обеспечивая, таким образом, помимо возврата кредита и процентов по нему, возможность в дальнейшем пользоваться кредитом в пределах лимита.

Также ФИО1 дал согласие быть застрахованным по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» (л.д.33).

Факт получения ответчиком от АО «Тинькофф Банк» денежных средств подтверждается детализацией операций ответчика по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с Общими условиями расторг договор 10.09.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате в течение 30 календарных дней с момента его отправки (л.д.58).

Определением мирового судьи судебного участка №27 в муниципальном образовании «Ярцевский район» Смоленской области 05.08.2019 отменен судебный приказ №002 от 06.11.2018 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору №002 от 18.02.2014 в размере 166 645 руб. 31 коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 266 руб. 45 коп.

Ответчиком до настоящего времени задолженность не погашена.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Статьей 200 названного кодекса предусмотрено, что по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Из приведенных норм материального закона и разъяснений по их применению следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с п.5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (л.д. 41-43) клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и срок, указанный в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом.

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования (п. 5.11).

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Однако дата выставления Заключительного счета зависит исключительно от усмотрения Банка, датой или событием, которое должно неизбежно наступить не является.

Фактически, выставление Заключительного счета является реализацией Банком права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренное п. 2 ст. 811 ГК РФ и ст. 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», изменяющее условие договора о ежемесячной оплате минимальных платежей.

Таким образом Банку о нарушении своего права по каждому ежемесячному платежу стало известно со дня, когда ответчиком не был оплачен предусмотренный договором соответствующий минимальный платеж.

Как усматривается из расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии №002 Банк начислил ответчику штраф за первый неоплаченный минимальный платеж, т.е. Банку в указанную дату (09.01.2018) стало известно о нарушении его права на получение платежей, предусмотренных договором кредитной карты от 18.02.2014 (л.д. 19-29).

Таким образом, суд приходит к выводу, что с 09.01.2018 началось течение срока исковой давности. Соответственно, датой окончания срока, установленного ст.196 ГК РФ, является 09.01.2021.

С учетом периода времени, в течение которого течение срока исковой давности прерывалось (с даты вынесения судебного приказа и до его отмены истекло 9 месяцев), а также даты обращения в суд с настоящим иском - 11.08.2022, истцом пропущен срок исковой давности.

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 199 ГПК РФ, суд применяет исковую давность в споре и отказывает АО «Тинькофф Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитной карты №002 от 18.02.2014.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что в удовлетворении заявленных исковых требований АО «Тинькофф Банк» отказано, оснований для взыскания судебных расходов по уплате государственной пошлины, понесенных в связи с рассмотрением гражданского дела, не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, <дата> года рождения (паспорт 6600 №002) о взыскании задолженности по договору кредитной карты оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Сильченко

Решение суда в окончательной форме принято 14 мая 2025г.