Дело № 64RS0№-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Токаревой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Кормилкиной Е.С.,

с участием ответчика ФИО1 (по встречному иску истца),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным),

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и просит взыскать в свою пользу с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 670 рублей 77 копеек, из которых сумма основного долга – 89 146 рублей 74 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 4 365 рублей 93 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10 352 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности - 806 рублей 10 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 293 рубля 42 копейки. А всего на общую сумму: 107 964 рубля 19 копеек.

В обоснование требований указано следующее, что ООО «ХКБ Банк» (далее – истец, Банк) и ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор) на сумму 99 745 рублей, том числе: 84 000 рублей - сумма к выдаче, 15 745 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 17.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 99 745 рублей на счёт Заемщика № (далее - Счёт), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счёту.

Денежные средства в размере 84 000 рублей получены заемщиком перечислением счёт, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 15 745 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счёту.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредит индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержание следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программ Финансовая защита и Тарифы по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счёт, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчётов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнит заявления по счёту о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяете путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I общих условий Договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которой банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счёта в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечислена первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счёте (либо на ином счёте, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счёта к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II общих условий договора).

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5 075 рублей 29 копеек, с 17 июня 2020 года – 4 976 рублей 29 копеек.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платеж по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключен договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 16 октября 2020 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15 ноября 2020 года.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведён (17 марта 2022 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16 октября 2020 года по 17 марта 2022 года в размере 10 352 рубля, что является убытками банка.

Согласно расчёту задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 26 мая 2022 года задолженность заемщика по договору составляет 104 670 рублей 77 копеек, из которых: из которых сумма основного долга – 89 146 рублей 74 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 4 365 рублей 93 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10 352 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности - 806 рублей 10 копеек.

Указанная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3 293 рубля 42 копейки.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с заемщика задолженности по указанному кредитному договору, по итогам рассмотрения которого Банком получено определение об отмене судебного приказа.

29 августа 2022 года ответчик ФИО1 подала встречное исковое заявление, в котором просила признать ничтожной сделкой договор № от 17 марта 2020 года. В обоснование требований указала, что материалами уголовного дела №, возбужденного 27 марта 2020 года по заявлению ФИО1 от 18 марта 2020 года, установлено, что кредитный договор <***> от 17 марта 2020 года заключен с банком от имени ФИО1 неустановленным лицом помимо её воли, и согласно выписки по счету сражу же истцом выданные кредитные денежные средства переведены: часть в размере 15 745 рублей в страховую компанию и часть в размере 84 000 рублей на банковскую карту иного лица в другой банк согласно распоряжения по счету, которое также заявлено неустановленным лицом. При допросе следователем представителя банка тот не смог пояснить почему было произведено одобрение кредита, и почему дополнительно банк не произвел идентификацию личности заемщика, и тут же денежные средства был и переведены на счет другого лица в другом банке. Из протокола допроса ФИО1 видно, что банк присылал ей 5 SMS-сообщений с кодами-подтверждениями в разное время друг за другом, а сообщила она только 1 код, который ей пришел первым, затем ФИО1 остановила дочь, другие коды она не сообщала и разговор прекратила, хотя ей звонили с разных номеров телефонов. Таким образом, неустановленные лица могли только с помощью первого кода перерегистрировать личный кабинет и войти в него. Из представленного банком договора № от ДД.ММ.ГГГГ, распоряжения по счету, заявления о предоставлении кредита, графика платежей и согласия видно, что в качестве простой электронной подписи проставлен один и тот же код 6540 на 5-ти электронных документах, разного назначения, только на заявлении на страхование проставлен код 7911. Банк же, несмотря на имеющиеся признаки осуществления операции без согласия клиента и, имея доступ к проверке действительно ли перевод должен быть осуществлен на карту заемщика в другом банк, несмотря на распоряжение осуществить перевод денежных средств только на карту клиента в другом банке, фактически перевел деньги иному лицу на карту в другом банке в обход установленных законом ограничений, чем способствовал хищению денежных средств мошенническим путем. Таким образом, банк грубо нарушил закон и свои локальные акты, способствовал получению кредита и переводу денежных средств мошенническим путем, а затем злоупотребляя правом гасил задолженность по кредиту вместо клиента возвращенной страховой премией, делая Аид о частичном исполнении обязательств со стороны клиента и, пытаясь возместить понесенные в том числе по его же вине убытки.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 (по встречному иску истец) не признала исковые требования, просила отказать в их удовлетворении, представила возражения на иск.

Выслушав ответчика ФИО1 (по встречному иску истца), исследовав представленные в материалах дела письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является действующим юридическим лицом, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (листы дела 30-32).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 (далее - ответчик, клиент) был заключен кредитный договор № (листы дела 12-14) (далее - договор) на сумму 99 745 рублей, том числе: 84 000 рублей - сумма к выдаче, 15 745 рублей - для оплаты страхового взноса на лично страхование. Процентная ставка по кредиту - 17.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 99 745 рублей на счёт заемщика № (далее - Счёт), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждает выпиской по счёту.

Денежные средства в размере 84 000 рублей получены заемщиком перечислением счёт, (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету (лист дела 33).

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счёт кредита, а именно: 15 745 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счёту (лист дела 33).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствиями с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 5 075 рублей 29 копеек.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платеж по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, которая отражает все движения денежных средств счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключен договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 16 октября 2020 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15 ноября 2020 года.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведён (17 марта 2022 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16 октября 2020 года по 17 марта 2022 года в размере 10 352 рубля, что является убытками банка.

Согласно расчёту задолженности (листы дела 26-29), по состоянию на 26 мая 2022 года задолженность заемщика по договору составляет 104 670 рублей 77 копеек, из которых: из которых сумма основного долга – 89 146 рублей 74 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 4 365 рублей 93 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10 352 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности - 806 рублей 10 копеек.

Ранее ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № города Балаково Саратовской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с задолженности по кредитному договору с ФИО1 По результатам рассмотрения указанного заявления мировым судьей судебного участка № города Балаково Саратовской области 05 августа 2021 года вынесен судебный приказ по гражданскому делу № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в размере 104 670 рублей 77 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 646 рублей 71 копейка.

В связи с возражениями ФИО1 относительно исполнения судебного приказа 26 августа 2021 года судебный приказ был отменён.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в размере 104 670 рублей 77 копеек ответчиком ФИО1 не погашена.

Согласно расчёту задолженности (листы дела 26-29), по состоянию на 26 мая 2022 года задолженность заемщика по договору составляет 104 670 рублей 77 копеек, из которых: из которых сумма основного долга – 89 146 рублей 74 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 4 365 рублей 93 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10 352 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности - 806 рублей 10 копеек.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком ФИО1 (по встречному иску истцом) не представлено.

Доводы ответчика ФИО1 (по встречному иску истца) о том, что она не заключала кредитный договор, суд счел неубедительными, поскольку они опровергаются совокупностью исследованных в ходе рассмотрения дела доказательств.

Утверждения ответчика ФИО1 (по встречному иску истца) о том, что в банке произошла утечка информации о персональных данных клиентов, либо ненадлежащем образом обеспечена сохранность и конфиденциальность персональных данных, что предоставило возможность неустановленному лицу оформить от её имени кредитный договор, не влияют на выводы суда об удовлетворении исковых требований, поскольку, ответчик ФИО1 (по встречному иску истец) после заключения с истцом (по первоначальному иску) кредитного договора, самостоятельно по своему усмотрению распорядилась кредитными денежными средствами, перечислив их на неизвестный счет. Данные обстоятельства также подтверждаются копиями с материалов уголовного дела №, которое ДД.ММ.ГГГГ прекращенно в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению к уголовной ответственности, а также истечением срока давности уголовного преследования

Получение кредита и распоряжение денежными средствами, находящимися на счёте банковской карты осуществлено непосредственно ответчиком и в данном случае исключает ответственность Банка.

В нарушении ст. 56 ГПК РФ, каких-либо доказательств ФИО1 о совершенном в отношении неё обмана и злоупотреблении доверием и иных мошеннических действий со стороны третьих лиц, суду не представила.

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» не несёт ответственности за получение третьими лицами Электронного сообщения и иной информации, втом числе отправленной посредством Информационного сервиса, на e-mail, номер мобильного телефона, что предусмотрено пунктом 32 общих условий договора.

Таким образом, со стороны ФИО1 имел факт нарушения Условий ДБО в части несоблюдения Памятки по безопасности и разглашения паролей системы «Сбербанк Онлайн». Ответчиком были выполнены необходимые действия по информированию истицы о возможных рисках при совершении операций с использованием удаленных каналов обслуживания Банка. Внимательное ознакомление ФИО2 с Условиями договора банковского обслуживания, в том числе с Памяткой по безопасности, позволило бы истцу предотвратить возникновение имущественного ущерба и избежать финансовых рисков.

Истец ФИО1 не представила достаточных допустимых доказательств в подтверждение заявленных ею требований.

На основании части 4 статьи 61 ГПК РФ вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Как указано в пункте 8 Постановления Пленума Суда Российской Федерации № 23 «О судебном решении», в силу части 4 статьи 61 ГПК РФ вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия (бездействие) и совершены ли они данным лицом.

В материалах дела имеется постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 27 марта 2020 года по признакам преступления, предусмотренного п. «г» частью 3 статьи 158 УК РФ в отношении неустановленного лица. Однако это обстоятельство, на которое ссылается ответчик ФИО1 (по встречному иску истец), не входит в пределы преюдиции и не освобождает ответчика от доказывания согласно требованиям статьи 56 ГПК РФ.

Порядок расторжения договора предусмотрен главой 29 ГК РФ.

В части 2 статьи 450 ГК РФ закреплено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В части 2 статьи 452 ГК РФ установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора (листы дела 34,35). Требование до настоящего времени не выполнено.

Истцом выполнены требования главы 29 ГК РФ по соблюдению порядка расторжения договора, в связи с чем имеются основания для расторжения кредитного договора.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 293 рубля 42 копейки, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (листы дела 4,5).

Учитывая, что требования истца удовлетворены, с ответчика ФИО1. в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлине в размере 3 293 рубля 42 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

первоначальные исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить, отказать в удовлетворении встречных исковых требованиях ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным (ничтожным).

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> РСФСР, зарегистрированной по адресу: Саратовская область, город Балаково, <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, в пользу акционерного общества «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ИНН № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 670 рублей 77 копеек, из которых сумма основного долга – 89 146 рублей 74 копейки, сумма процентов за пользование кредитом - 4 365 рублей 93 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 10 352 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности - 806 рублей 10 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 293 рубля 42 копейки. А всего на общую сумму: 107 964 рубля 19 копеек.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья Т.В. Токарева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.В. Токарева