Решение по делу № 2-3110/2023 от 09.10.2023

УИД: 78RS0016-01-2023-003236-24

Дело № 2-3110/2023 «09» октября 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Кондратьевой Н.М.,

при секретаре Тярасовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил :

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 045 677,85 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 4 279 746,93 руб., также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 54 827 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ФИО2 является клиентом Банк ВТБ (ПАО), ему предоставлен доступ в Мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет №, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № по программе PACL, по технологии «0 визитов» в ВТБ-Онлайн. Клиент желая получить кредит, подписал кредитный договор и иную документацию путем проставления простой электронной подписи в соответствии с правилами дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В соответствии с условиями кредитного договора ответчику предоставлен кредит в размере 5 000 000 руб., срок действия договора – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом - 9,2 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № по программе PACL, по технологии «0 визитов» в ВТБ-Онлайн. Клиент желая получить кредит, подписал кредитный договор и иную документацию путем проставления простой электронной подписи в соответствии с правилами дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

В соответствии с условиями кредитного договора ответчику предоставлен кредит в размере 4 124 883 руб., срок действия договора – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом - 10,9 % годовых.

Обязательства по возврату и уплате процентов по названным договорам ответчиком не исполняются, истец потребовал от ответчика досрочного погашения задолженности по кредитам, требования кредитора заемщиком до настоящего времени не исполнены.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в поданном исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил, о месте и времени слушания дела извещен по адресу регистрации места жительства, указанному в адресной справке, судебное извещение возращено в адрес суда неполученным за истечением срока хранения.

В силу положений ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (ч. 4 ст. 167 ГПК РФ).

Поскольку ответчик извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежаще, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, суд, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Суд, изучив материалы, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ответчик имеет право через систему дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО) посредством ВТБ - Онлайн формировать, подтверждать и передавать распоряжения/заявления в виде электронных документов, которые в дальнейшем поступают в банк (п. п. 3.3.1, 3.3.2 ДБО).

Доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1 ДБО).

Согласно п. 5.1 Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ - Онлайн (приложение 1 к правилам предоставления ДБО физических лиц) подтверждение (подписание) Распоряжений в ВТБ - Онлайн производится клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push - кодов, сформированных Токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ –онлайн, в том числе при помощи Passсode.

Банк предоставляет клиенту услугу получения SMS/Push - коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ - Онлайн по запросу клиента на доверенный номер мобильного телефона/мобильное устройство клиента. Для аутентификации, подтверждения (подписания) распоряжения или других совершаемых действий в системе, клиент сообщает банку код SMS/Push – код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется банком (п. 5.4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ - Онлайн (приложение 1 к правилам предоставления ДБО физических лиц).

Получив по своему запросу SMS/Push - сообщение с SMS/Push - кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/ проводимого действия с информацией, содержащейся в SMS/Push - сообщении, и вводить SMS/Push - код только при условии их соответствия и согласия клиента с проводимой операцией/ действием. Положительный результат проверки SMS/Push - кода банком означает, что распоряжение/заявление клиента в системе ВТБ - Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП клиента (п. 5.4.2 ДБО).

При таких обстоятельствах, банк имеет право либо отказать в приеме распоряжения/заявления к исполнению, либо по поручению клиента, если соответствующее распоряжение будет подтверждено действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью), которым в данном случае выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном клиентом, и верно введенный в системе ВТБ - Онлайн, составить от своего имени расчетные (платежные) документы, необходимые для проведения таких операций в соответствии с законодательном Российской Федерации.

Средство подтверждения в виде SMS/Push - кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является простой электронной подписью клиента.

Согласно п. 1.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц, электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием Системы ДБО: удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручной подписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договором и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров.

Из материалов дела следует, что Банк ВТБ (ПАО) на основании анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ принял, обработал и сформировал пакет документов по кредитному продукту (кредитный договор) на следующих условиях.

Ответчику по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставляется кредит в сумме 4 124 883 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ числа каждого календарного месяца платежа 89 479,38 руб. (кроме последнего).

Процентная ставка по кредиту установлена в размере 10,9 % годовых.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрен размер ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в 0,1 % в день на сумму неисполненных обязательств. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Кредит предоставлен на погашение ранее предоставленного Северо-Западным Банком ПАО Сбербанк кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ (п. 11 Индивидуальных условий договора).

Согласно п. 19 Индивидуальных условий заёмщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета денежные средства в сумме 9 396 руб. на счет в Северо-Западном Банке ПАО Сбербанк, назначение платежа: перевод средств с целью погашения задолженности по договору б/н ФИО2

Банковский счет № для предоставления кредита №.

На основании анкеты-заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ принял, обработал и сформировал пакет документов по кредитному продукту (кредитный договор) на следующих условиях.

Ответчику по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предоставляется кредит в сумме 5 000 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование ежемесячно ДД.ММ.ГГГГ числа каждого календарного месяца платежа 104 277,78 руб. (кроме последнего).

Процентная ставка по кредиту установлена в размере 9,2 % годовых.

Кредит предоставлен на погашение ранее предоставленного АО «Тинькофф Банк» кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ (п. 11 Индивидуальных условий договора).

Согласно п. 19 Индивидуальных условий заёмщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета денежные средства в сумме 605 093 руб. на счет в АО «Тинькофф Банк», назначение платежа: перевод средств с целью погашения задолженности по договору б/н ФИО2

Банковский счет № для предоставления кредита №.

Представленными стороной истца протоколам операции безбумажного подписания подтверждается совершение ответчиком действий по обращению в Банк с заявлениями о выдаче кредитов наличными, его идентификация по ФИО, дате рождения, паспортным данным в точке продаж Банка, отправка клиенту уведомлений для авторизации в клиентской версии мобильного приложения ВТБ-Онлайн (МБ), подписание им документов в ББО сервер (система администрирования возможности подписания электронных документов) путем проставления простой электронной подписи.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптический либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные пар. 1 гл. 42 ГК РФ.

Согласно положению п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно выписке по счету № ДД.ММ.ГГГГ заемщику выдан кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000 000 руб., 605 093 руб. из которых переведены с целью погашения задолженности по договору, указанному в п. 11, 19 Индивидуальных условий, оплачены страховые премии, после чего заёмщиком совершены расходные операция с использованием кредитных средств, в том числе путём оплаты товаров и услуг, снятия в банкомате.

Также согласно выписке по счету № ДД.ММ.ГГГГ заемщику выдан кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 124 883 руб., 9 396 руб. из которых переведены с целью погашения задолженности по договору, указанному в п. 11, 19 Индивидуальных условий, а также оплачены страховые премии.

Из представленных истцом расчетов задолженности следует, что заемщиком в период действия договоров допущены неоднократные нарушения обязательства в части возврата сумм основного долга и уплаты процентов.

Согласно представленных истцом выписки по счету и расчету задолженности вследствие невнесения ежемесячных платежей после ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 151 263,09 руб., из которых остаток ссудной задолженности – 4 734 879,25 руб., 299 066,92 руб. – задолженность по плановым процентам, задолженность по пени – 9 713,58 руб., задолженность по пени ПД – 107 603,34 руб.

Вследствие невнесения ежемесячных платежей после ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 364 873,50 руб., из которых остаток ссудной задолженности – 3 968 698,16 руб., 301 590,28 руб. – задолженность по плановым процентам, задолженность по пени – 9 796,51 руб., задолженность по пени ПД – 84 788,55 руб.

Истец самостоятельно определяет предмет иска (материально-правовое требование), основание иска (обстоятельства, на которых основано данное требование) и цену иска (статья 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Для включения в сумму требований размер неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ уменьшен истцом с 9 713,58 руб. до 971,35 руб., с 107 603,34 руб. до 10 760,33 руб., в связи, с чем общий размер исковых требований составляет 5 045 677,85 руб.

Для включения в сумму требований размер неустойки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ уменьшен истцом с 9 796,51 руб. до 979,65 руб., с 84 788,55 руб. до 8 478,85 руб., в связи, с чем общий размер исковых требований составляет 4 279 746,93 руб.

Исходя из предмета и оснований иска, обстоятельством подлежащим установлению и доказыванию является наличие договорных заемных отношений между сторонами. На кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Обязанность доказать факт передачи заемщику денежных средств в и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, истцом исполнена, представленными в материалы дела доказательствами подтверждается выдача заемщику кредитов, выполнение банком распоряжений клиента о перечислении сумм кредита в счет погашения задолженности в АО «Тинькофф Банк», Северо-западном Банке ПАО Сбербанк, совершение заёмщиком расходных операций с использованием кредитных средств, представленные истцом расчеты задолженности соответствуют условиям кредитных договоров, определяющим размер процентов за пользование кредитом, а также предусматривающим уплату неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договорам.

Из материалов дела также следует, что в адрес ответчика, указанном в кредитных договорах, Банком направлено уведомление о досрочном истребовании просроченной задолженности, в том числе по договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность ответчиком не была погашена.

Ответчик расчеты задолженности по кредитным договорам не оспорил, доказательств исполнения обязанности по возврату денежных средств, влекущих за собой отказ в иске, не предоставил, от явки в судебное заседание уклонился.

Согласно позиции Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Исходя из данных разъяснений, суд должен рассмотреть вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств по искам к физическим лицам, не являющимся индивидуальными предпринимателями.

Учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по возврату суммы кредита, принимая во внимание размеры задолженности по кредитным договорам, период просрочки исполнения обязательств, размер просроченного основного долга, начисленных процентов, оснований полагать, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки, которая была уменьшена истцом на 90 %, не имеется.

На основании вышеизложенного, с учетом положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ предоставляющих займодавцу право требовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, того обстоятельства, что начисление неустойки предусмотрено п. 12 индивидуальных условий, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования были удовлетворены, понесенные истцом расходы на оплату государственной пошлины за подачу иска подлежат возмещению ответчиком в полном объеме, т.е. в размере 54 827 руб., несение расходов по оплате государственной пошлины подтверждено представленным в материалы дела платежным поручением.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил :

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, паспорт гражданина Российской Федерации № в пользу Банк ВТБ (публичное акционерное общество), ИНН №, ОГРН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 045 677 рублей 85 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 279 746 рублей 93 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 54 827 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья