№ 2-2741/2022
УИД №
Решение
именем Российской Федерации
Мотивированное решение составлено 12 октября 2022 года.
28 сентября 2022 года с. Завьялово УР
Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Гараевой Н.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ГАГ, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» к ЗВА о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
ООО «АйДиКоллект» обратилось с иском к ЗВА, просит взыскать задолженность по договору потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 116 506,06 руб., из которых 52 241,54 руб. – основной долг, 42 747,04 руб. – проценты на сумму займа; 21 517,48 руб. – задолженность по штрафам, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 530,12 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «МигКредит» и ответчиком был заключен договора займа, путем направления заявки заемщиком и акцептом данной заявки обществом. Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Оферту на получение займа и Общие условия заключения. Возврат займа и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющимся частью договора. При заключении договора заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами предоставления ООО «МигКредит» микрозаймов физическим лицам, Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать.
В нарушение условий договора, заемщик не возвратил сумму займа, не уплатил проценты за пользование займом.
ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «МигКредит» уступило ООО «АйДиКоллект» права по договору займа, заключенного с ЗВА, что подтверждается договором уступки прав (требований) № № и Выпиской из приложения № к договору уступки (реестр уступаемых прав). Согласно п. 13 договора кредитор вправе без ограничения уступать любые свои права по договору третьим лицам, без согласия заемщика.
В судебное заседание не явился истец, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Представил суду возражения, согласно которым ответчик не согласен с представленным расчетом истца, поскольку в счет погашения задолженности с его счета были списаны денежные средства по судебному приказу № от ДД.ММ.ГГГГ. Просил снизить размер неустойки.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «МигКредит» и ЗВА заключен договор потребительского займа (микрозайма) № на следующих условиях:
сумма займа 53 100 руб.,
срок возврата займа до ДД.ММ.ГГГГ;
процентная ставка по договору составляет: с 1 по 15 день – 356,593% годовых; с 16 по 29 день 355,98 % годовых; с 30 по 43 день 333,231%; с 44 по 57 день 313,214%; с 58 по 71 день – 295,466%; с 72 по 85 день – 279,621%; с 86 по 99 день – 265,389%; с 100 по 113 день – 252,536%, со 114 по 127 день – 240,871%, со 128 по 141 день – 230,234%, со 142 по 155 – 220,498%; со 156 по 169 день – 211,552%.
Возврат займа и уплата процентов производятся 12 равными платежами в размере 8640,00 руб. каждые 14 дней.
В случае нарушения заемщиком срока внесения какого-либо платежа, указанного в графике платежей, кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1% от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств. Проценты на сумму займа за соответствующий период нарушения обязательств по договору не начисляются (п. 12 Индивидуальных условий).
Заемщик предоставляет кредитору право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по договору любому третьему лицу без согласия заемщика на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу (п. 13 Индивидуальных условий).
Заемщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями договора займа и полностью с ними согласен.
По условиям договора кредитор не вправе начислять проценты, неустойку (штрафы, пени), иные меры ответственности по договору потребительского займа, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского займа. После возникновения просрочки исполнения обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате процентов кредитор вправе начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Полная стоимость займа составляет 312,487% годовых.
Факт перечисления суммы займа подтверждается справкой оператора <адрес> о переводе денежных средств.
Истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения, судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.
Данное обстоятельство послужило поводом для обращения в суд с настоящим иском.
ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «МигКредит» уступило ООО «АйДиКоллект» права по договору займа, заключенного с ЗВА, что подтверждается договором уступки прав (требований) № № и Выпиской из приложения № к договору уступки (реестр уступаемых прав).
В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 807 ГК РФ (пункт 1) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 7).
Согласно части 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании (пункт 2);
микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц (пункт 2.1);
микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3);
договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 4).
Применительно к статье 809 ГК РФ (пункт 1) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Исходя из императивных требования к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11 в редакции ФЗ № 544-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ).
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме свыше 30 000,00 руб. до 100 000,00 рублей включительно на срок от 60 до 180 дней включительно были установлены Банком России в размере 365% годовых.
При заключении договора займа стороны согласовали, что заемщик уплачивает займодавцу проценты в следующих размерах: с 1 по 15 день – 356,593% годовых; с 16 по 29 день 355,98 % годовых; с 30 по 43 день 333,231%; с 44 по 57 день 313,214%; с 58 по 71 день – 295,466%; с 72 по 85 день – 279,621%; с 86 по 99 день – 265,389%; с 100 по 113 день – 252,536%, со 114 по 127 день – 240,871%, со 128 по 141 день – 230,234%, со 142 по 155 – 220,498%; со 156 по 169 день – 211,552%.
Это условие не оспорено и недействительным не признано.
Поскольку предельное значение полной стоимости потребительского кредита не превышает 365% годовых, начисление процентов за пользование займом в согласованном сторонами размере является правомерным.
То есть при заключении договора сторонами достигнуто соглашение о начислении и выплате процентов за пользование займом в указанном размере.
При этом необходимо отметить, что в соответствии с ч. 5 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" с 1 июля до ДД.ММ.ГГГГ включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Договор потребительского займа между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, после вступления в силу приведенного закона, следовательно, к нему должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору до достижения двукратного размера суммы займа.
Как усматривается из предоставленного договора микрозайма, условие о данном ограничении указано микрофинансовой организацией на первой его странице.
Из условий договора следует, что сумма займа составляет 53 100,00 руб., то есть общая сумма начисленных процентов, штрафов, неустойки по договору займа, исходя из требований закона, не должна превышать 106 200,00 руб.
Истцом представлен расчет задолженности по договору займа в общей сумме 116 506,06 руб., из которых:
52 241,54 руб. – задолженность по основному долгу;
42 747,04 руб. – задолженность по процентам;
21 517,48 руб. – задолженность по штрафам.
При этом, ответчиком были внесены платежи в счет погашения задолженности по основному долгу 858,46 руб., по процентам в размере 7832,96 руб., по неустойке 8,58 руб.
Таким образом, сумма начисленных процентов, штрафов, неустойки по договору займа составила 72 106,06 руб., что не превышает установленное законом ограничение.
В рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № <адрес> УР и.о мирового судьи судебного участка № <адрес> УР № от ДД.ММ.ГГГГ, с ЗВА было взыскано 44 744,03 руб. (ДД.ММ.ГГГГ - 8 150,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 36 599,03 руб.), что подтверждается представленной ответчиком выпиской по счету ПАО Сбербанк.
Учитывая очередность погашения требований по денежному обязательству, установленную ст. 319 ГК РФ и приходит к выводу о полном погашении процентов за пользование займом (44 744,03 руб. – 42 747,04 руб.= 1996,99 руб.). Оставшуюся сумму в размере 1996,99 руб. в зачет погашения суммы основного долга (52 241,54 руб. – 1996,99 руб.) = 50 244,55 руб.
Таким образом, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика составит 50 244, 55 руб. Задолженность по уплате процентов у заемщика отсутствует.
Из материалов дела следует, что сторонами при заключении договора согласован размер неустойки за несвоевременный возврат суммы займа – 0,1% от суммы не погашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств. В п. 12 индивидуальных условий указано, что проценты за пользование займом в этот период не начисляются.
Истцом приложен расчет неустойки на сумму 21 517,48 руб.
Из расчета следует, что в период действия договора кредитором начислялись проценты за пользование займом и неустойка из расчета 0,1 % в день от суммы основного долга.
В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на дату заключения договора), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (период заявленный истцом) в размере 833,28 руб. (0,1 % в день) подлежит перерасчету, исходя из ставки 20% годовых от суммы задолженности и составит 456,59 руб. (20 % годовых).
Неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произведена согласно условиям договора и в соответствии с нормами закона по ставке 0,1% в день от суммы задолженности по основному долгу и составила 20 684,20 руб.
Судом поставлен вопрос о снижении размера подлежащей взысканию неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, - гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ, по мнению Конституционного Суда Российской Федерации, речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Учитывая, что заявленная истцом сумма неустойки, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки в 2 раза, что будет соответствовать 18,25 % годовых, до 10 342,10 руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Удовлетворяя частично требования истца о взыскании задолженности (на 61,27% от заявленных до снижения неустойки: 50 244,55+456,59+20 684,20), суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1367,15 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» к ЗВА о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить частично.
Взыскать с ЗВА в пользу общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО МК «МигКредит» и ЗВА № и переданному по договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 043,24 руб., в том числе:
- сумма основного долга 50 244, 55 руб.,
- неустойка в размере 10 798,69 руб.
Взыскать с ЗВА в пользу общества с ограниченной ответственностью «АйДиКоллект» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 1 367,15 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Завьяловский районный суд Удмуртской Республики.
Судья Н.В. Гараева