Дело № 2-454/2022

УИД № 43RS0021-01-2022-000549-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 сентября 2022 года г. Малмыж

Малмыжский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Петрова А.А.,

при секретаре Хабибрахмановой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-455/2022 по исковому заявлению ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указав, что 16.05.2021 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили договор <***> о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО). Должником была получена кредитная банковская карта 4150 4200 4348 3510, что подтверждается соответствующей Распиской в получении от 16.05.2021. Согласно п. 3.5 Правил, для совершения операций Банк предоставляет клиенту кредит в форме Овердрафта в сумме не более согласованного в Расписке/Условиях лимита овердрафта. В соответствии с Согласием на установление кредитного лимита заемщику был установлен кредитный лимит 620 000 рулей. Операции совершенные ответчиком с использованием карты в установленном порядке не оспорены, считаются подтвержденными клиентом (п. 7.3.3 Правил). Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 5, п. 7.1.1 Правил заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Согласием на установление кредитного лимита/индивидуальных условий предоставления кредитного лимита проценты за пользование кредитом составили переменную процентную ставку в размере 24,90-34,90% годовых. В соответствии со ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Исходя из п. 5.4 Правил, п. 6 Индивидуальных условий предоставления лимита кредитования заемщик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом уплачивать истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за предшествующий месяц пользования кредитом. Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, кредитор на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п. 5.7 Правил, в случае непогашения клиентом задолженности по кредиту в сроки, установленные договором, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой окончания платежного периода, установленной в Индивидуальных условиях. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается неустойка в виде пени, установленной Тарифами Банка и указанная в Индивидуальных условиях. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического её погашения включительно. В случае если просроченная задолженность образовалась в результате неисполнения клиентом п. 5.4 Правил, Банк имеет право выставить клиенту к погашению сумму начисленных Банком процентов за весь период пользования овердрафом.

Согласно расчету задолженности общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 18.05.2022г. составляет 775 337 руб. 37 коп., в том числе: 619 885 руб. 53 коп. – остаток ссудной задолженности, 128 521 руб. 94 коп. – задолженность по плановым процентам, 26 929 руб. 90 коп. – неустойка (пени). Истцом снижена сумма штрафных санкций (задолженность по пени), предусмотренной договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

На основании изложенного истец просит суд взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 16.05.2021 в сумме 751 100 рублей 46 копеек, в том числе: 619 885 рулей 53 копейки – задолженность по основному долгу, 128 521 рубль 94 копейки – задолженность по плановым процентам, 2692 рубля 99 копеек – задолженность по пени. Взыскать в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) с ФИО1 государственную пошлину в размере 10 711 рублей.

Представитель истца ПАО Банк ВТБ, извещенный о времени и месте судебного заседания в судебное заседание не явился, в заявлении просит рассмотреть дело без его участия, согласен на вынесение заочного решения.

Ответчик ФИО1, исковые требования признала в полном объеме, о чём указала в письменном заявлении, которое приобщено к материалам дела, ей разъяснены последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ.

Учитывая, что признание иска ответчиком не противоречит закону, не нарушает чьих-либо прав и законных интересов, суд полагает возможным его принять.

На основании ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом, суд выносит решение об удовлетворении заявленных истцом исковых требований.

Согласно статьям 309, ч. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). Исходя из смысла п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Заем.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании ч. 1, 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ч. 1,2 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 16.05.2021 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен договор <***> о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), ФИО1 16.05.2021 выдана кредитная банковская карта 4150 4200 4348 3510. Кредит был выдан в форме Овердрафта с установленным сторонами кредитным лимитом 620 000 рулей, что также отражено в Анкете-заявлении на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО) ФИО1

В соответствии с Индивидуальными условиями предоставления лимита кредитования ФИО1 сумма кредита (лимит кредитования) составляет 620 000 руб., срок действия договора – 16.05.2051г., процентная ставка 24,90% годовых, платежный период 20 число месяца, кредит предоставлен заемщику путем открытия банковского счета. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляется (п. 12).

Согласно п. 11.2 Анкеты-заявления клиент ФИО1 была извещена, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Сборником тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам ВТБ (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к Договору о предоставлении и использовании банковским карт Банка ВТБ (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и Банком, предоставляют собой смешанный договор, содержащий условия договора о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и условия договора потребительского кредита в форме «овердрафт» (кредитный договор), который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий. Пунктом 11.3 Анкеты-заявления клиент ФИО1 ознакомлена и согласна со всеми условиями Договора и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Указанная Анкета-заявление, в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ, является офертой. Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту и осуществил кредитование счёта карты.

В соответствии с п. 5 и п. 7.1.1 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) заемщик обязан осуществлять погашение задолженности в порядке установленном договором, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (Овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.

Согласно п. 5.4 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) и п. 6 Индивидуальных условий предоставления лимита кредитования заемщик обязан ежемесячно, не позднее даты платежного периода - в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом уплачивать истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за предшествующий месяц пользования кредитом.

В соответствии с п. 5.7 Правил, в случае непогашения клиентом задолженности по кредиту в сроки, установленные договором, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой окончания платежного периода, установленной в Индивидуальных условиях. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается неустойка в виде пени за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности по дату фактического её погашения, включительно. В случае если образовалась просроченная задолженность, Банк имеет право выставить клиенту к погашению сумму начисленных Банком процентов за весь период пользования овердрафом.

Согласно Расписки в получении банковской карты Банка ВТБ (ПАО) от 16.05.2021г., ответчик получил карту и активировал её, совершал расходные операции по счёту с помощью карты, что отражено, представленной истцом Информацией (Выпиской) по счету по 21.07.2022г. по данному договору кредитной карты и в расчете задолженности по договору, заключенному с ФИО1

Согласно расчету задолженности общая сумма задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 18.05.2022г. составляет 775 337 руб. 37 коп., в том числе:

619 885 руб. 53 коп. задолженность по основному долгу,

128 521 руб. 94 коп. задолженность по плановым процентам,

26 929 руб. 90 коп. задолженность по пеням и штрафам.

Согласно п. 2 Расчета задолженности, в расчете суммы задолженности для включения в исковое заявление учитывается 10% от суммы задолженности по пени, в связи с чем взыскиваемая сумма задолженности по пеням составляет 2692 руб. 99 коп.

Заключая данный кредитный договор на изложенных истцом условиях, ответчик ФИО1 действовала свободно, по своему усмотрению, по своей воле и в своем интересе, согласилась на условия договора. Данный факт ответчиком не опровергнут.

Таким образом, при заключении договора ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Индивидуальными условиями. Однако ответчик в нарушение условий договора неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк направлял на адрес ответчика ФИО1 Уведомление от 31.03.2022г. о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору от 16.05.2021г. <***>, размер задолженности на 31.03.2022г. составлял в общей сумме 745 144 руб. 33 коп. В Уведомлении указано, что, в связи с допущенными нарушениями кредитного договора Банк требует досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредитов, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров, в срок не позднее 18.05.2022г. По истечении указанного срока Банк намерен обратиться с иском в суд и/или передать долг юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности / обратиться к нотариусу с заявлением о совершении исполнительной надписи. Рекомендовано до истечения указанного срока добровольно погасить всю просроченную задолженность и уведомить об этом Банк.

Доказательств возврата истцу суммы задолженности по указанному кредитному договору, в установленные сроки и на день рассмотрения дела ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Представленный в суд истцом Расчет задолженности судом проверен, признан верным и арифметически правильным, при этом, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено. Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком не представлено, наличие и размер задолженности не оспорены, соответственно, задолженность подлежит принудительному взысканию в судебном порядке.

Поскольку ответчик нарушил условия договора, у Банка (истца) имеются основания требовать взыскания с ответчика суммы задолженности по основному долгу, процентов и штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

На основании п. 2 Расчета задолженности, истцом заявлена к взысканию сумма пени в размере 10% от суммы задолженности по пени, которая составляет 26 929 руб. 90 коп., т.е. взыскиваемая сумма задолженности истцом определена в размере 2 692 руб. 99 коп.

Учитывая, сумму основного долга и сумму задолженности по процентам, суд приходит к выводу, что размер начисленной неустойки, согласно расчету задолженности в сумме 2 692 руб. 99 коп. является соразмерной и соответствующей обстоятельствам допущенного ответчиком нарушения обязательства перед истцом, принципу разумности и справедливости. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по соглашению, либо иной расчёт задолженности в части основного долга, процентов и неустойки, ответчиком в судебное заседание не были представлены.

До принятия судом решения ответчик ФИО1 признала исковые требования в полном объеме.

Суд, в соответствии со ст.ст.39, 173 ГПК РФ принимает признание иска ответчиком, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно п.3 ч.1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ в случае признания ответчиком иска до принятия решения судом первой инстанции возврату истцу подлежит 70 процентов суммы уплаченной им государственной пошлины.

Платежным поручением № 294354 от 20.07.2022 подтверждается уплата истцом при подаче иска государственной пошлины в сумме 10711 рублей.

Определением суда от 14.09.2022 истцу возвращена государственная пошлина в размере 7497 руб. 70 коп. (10711х 70% = 7497,7).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ч.2 ст.333.18 Налогового кодекса РФ государственная пошлина в размере 3213 руб. 30 коп. (10711 х 30%= 3213,3) подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 173 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 751 100 (семьсот пятьдесят одна тысяча сто) рублей 46 копеек, в том числе:

619 885 рулей 53 копейки – задолженность по основному долгу,

128 521 рубль 94 копейки – задолженность по плановым процентам,

2692 рубля 99 копеек – задолженность по пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по государственной пошлине в размере 3213 (три тысячи двести тринадцать) рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной путем подачи жалобы через Малмыжский районный суд Кировской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья А.А. Петров

Решение22.09.2022