г. Смоленск Дело № 2-1150/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2025 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

в лице председательствующего судьи Журавлевой В.В.,

при секретаре Орловой В.Д.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, уточнив требования, обратился в суд с иском к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании денежных средств в размере 180 107,72 рублей, а также штрафа в размере 50% в связи с неудовлетворением требования потребителя в добровольном порядке.

В обоснование иска указал, что 03.12.2019 в офисе АО «Почта Банк» заключил с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» договор страхования по комплексной программе индекс доверия сроком на три года. Однако, ответчик денежные средства по истечении срока договора не возвратил, сославшись на предоставленную ему неверную информацию о банковских реквизитах, и вернул истцу денежные средства в размере 774000 рублей лишь 06.03.2023 без уплаты процентов. В сентябре 2023 года истец направил в адрес ответчика претензию, в ответ на которую ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» сообщило, что по платежному поручению от 27.01.2023 перевело ФИО2 страховую выплату в размере <данные изъяты> рублей, что не соответствует действительности. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований ФИО3 о взыскании процентов отказано. Между тем, денежные средства использовались ответчиком неправомерно и сверх установленного срока. За период пользования ответчиком денежными средствами истца в размере <данные изъяты> рублей с 03.12. 2019 по 06.03.2023, исходя из ключевой ставки Банка России, с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 180107,72 рублей (л.д.3-6,49).

Определением суда от 17.06.2025 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Почта Банк» (л.д.137).

Истец ФИО1 в судебном заседании иск поддержал и пояснил, что по истечении срока договора страхования 15.12.2022 направил ответчику через АО «Почта Банк» заявление на страховую выплату, заявление было составлено сотрудником Банка и в присутствии истца направлено ответчику в электронном виде. После этого истец по почте получил письмо от 26.01.2023 о необходимости представления правильных банковских реквизитов. 16.02.2023 истец повторно направил ответчику заявление с указанием банковских реквизитов, после чего на его счет 06.03.2023 была перечислена страховая выплата в размере <данные изъяты> рублей. Между тем, банковские реквизиты имелись у ответчика при заключении договора страхования, отчество истца в договоре было указано верно. Считает, что ответчик умышленно затягивал срок выплаты. Проценты подлежат начислению за весь период пользования ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» денежными средствами.

Представитель ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в судебное заседание не явился, был надлежаще извещен о времени и месте судебного разбирательства. В письменных возражениях просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении иска отказать, указав, что 03.12.2019 с истцом был заключен договор страхования жизни с участием в инвестиционном доходе страховщика сроком на три года с 15.12.2019 по 14.12.2022. По заявлению истца (страхователя), поступившему 15.12.2022, страховщик (ответчик) произвел страховую выплату по риску дожитие в размере <данные изъяты> рублей согласно платежному поручению от 27.01.2023. Договор страхования прекратил свое действие в связи с исполнением обязательств. 30.09.2024 от страхователя поступила претензия, на которую был направлен ответ 03.10.2024. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, определяется страховщиком. Для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода страховщик инвестировал средства страховых резервов в разрешенные активы, инвестирование осуществлялось в иностранные ценные бумаги. Страхователь был проинформирован о рисках инвестирования, к которым отнесены экономические санкции и их последствия. Инвестиционный доход зависит от фактической доходности активов страховщика. На данный момент инвестиционный доход от активов равен нулю, поскольку получить его не представляется возможным из-за наличия санкционных режимов, введенных с 03.06.2022, и блокировки счетов. При этом отсутствует возможность получения верифицированных сведений о величине базового актива на конец расчетного периода (окончание договора страхования). Кроме того, Закон о защите прав потребителей не может быть применен к правоотношениям по договору страхования жизни в части дополнительного инвестиционного дохода. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер штрафа на основании ст.333 ГК РФ (л.д.69-75).

Впоследствии ответчик представил дополнения к возражениям, где указал, что заявление ФИО1 на страховую выплату поступило 19.01.2023 посредством почтового отправления, в нем было неверно указано отчество заявителя. Поскольку платежное поручение от 27.01.2023 было оформлено также с неверным указанием отчества ФИО3, банк отклонил операцию по переводу денежных средств и вернул их. 28.02.2023 банком были представлены корректные данные заявителя и реквизиты, после чего 06.03.2023 была произведена страховая выплата (л.д.149-151).

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, сведений о причинах неявки не представил.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд удовлетворяет иск частично.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 3 части 1 статьи 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон) в Российской Федерации могут осуществляться, в том числе, следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что 03.12.2019 в г. Смоленске в офисе АО «Почта Банк» между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (далее - ООО «СК СОГАЗ-Жизнь») и ФИО1 на основании его заявления был заключен договор страхования жизни по комплексной программе «индекс доверия» (л.д. 95, 96-97).

Договор заключен на основании Общих правил страхования жизни (далее - Правила) в редакции, действующей на дату заключения договора.

В соответствии с условиями договора страхователем и застрахованным лицом является ФИО2, выгодоприобретателями на случай смерти застрахованного лица - наследники по закону.

Согласно п.6 договора были застрахованы, в том числе, следующие страховые риски: п. 6.1 основная программа 1- «Смешанное страхование жизни» (п.3.4.1 Правил): «дожитие» (п.3.2.1 Правил), «смерть по любой причине» (п.3.2.2 Правил, исключения п. 4.1. Правил), страховая сумма по которым составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии с пунктом 7 договора общая страховая премия составила <данные изъяты> рублей со сроком оплаты до 15.12.2019 включительно.

Факт уплаты страховой премии в размере <данные изъяты> рублей истцом в установленный срок ответчиком не оспаривается.

Срок действия договора страхования 3 года с 15.12.2019 по 14.12.2022.

В соответствии с п.9 договора страховая выплата по страховым случаям дожитие и смерть по любой причине производится в размере 100% страховой суммы. Документы по страховому случаю, необходимые для передачи страховщику: настоящий договор, заявление на страховую выплату, документ, удостоверяющий личность получателя.

Пунктом 11.2 договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил и п. 6 Дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» (приложение № 3в к Правилам), исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнение к страховой сумме при наступлении страховых случаев дожитие или смерть по любой причине либо в дополнение к выкупной сумме при досрочном прекращении договора.

Как следует из объяснений сторон, платежного поручения от 06.03.2023 (л.д.153), квитанции и выписки по счету АО «Почта Банк» (л.д.19, 20), 06.03.2023 ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» произвело ФИО1 страховую выплату по договору в размере <данные изъяты> рублей. При этом дополнительный инвестиционный доход выплачен не был, разъяснений от страховщика не поступило.

09.09.2024 истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием выплатить проценты, исходя из ключевой ставки Банка России, в размере 178315,86 рублей (л.д.22-23).

В ответ на претензию ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» сообщило, что 15.12.2022 в адрес страховщика поступило заявление о страховой выплате, по результатам рассмотрения которого 27.01.2023 произведена страховая выплата в размере <данные изъяты> рублей, договор страхования прекратил свое действие. Доход от реализации инвестиционных активов страховщиком не получен, поскольку взаиморасчеты по ценным бумагам заморожены, в связи с чем отсутствуют основания для выплаты дополнительного инвестиционного дохода страхователю (л.д.24-26).

Решением финансового уполномоченного от 17.03.2025 ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании процентов по договору добровольного страхования жизни отказано (л.д.31-41).

Истец просит взыскать с ответчика проценты за весь период пользования денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей (с 03.12.2019 по 06.03.2023).

Между тем, договором страхования жизни предусмотрена выплата страховой суммы по риску дожитие по окончании срока страхования (14.12.2022), а также право на участие в инвестиционном доходе страховщика, исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов.

В силу пункта 6 статьи 10 указанного Закона размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.

При заключении договора страхования ФИО3 был проинформирован о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату дополнительного инвестиционного дохода (пункт 5 Приложения № 3в к Правилам) (л.д.119), ему были разъяснены условия договора страхования, в том числе, условия и порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода (л.д.88, 95).

Обязательства страховщика по выплате страховой суммы выполнены.

Как указывает ответчик, для обеспечения обязательств по выплате инвестиционного дохода страховщик инвестировал средства страховых резервов в иностранные ценные бумаги. В связи с введением с 03.06.2022 санкционных режимов и блокировки счетов инвестиционный доход от активов страховщиком не получен, верифицированных сведений о величине базового актива на конец расчетного периода (окончание договора страхования) не имеется.

Данные обстоятельства истец не оспаривал, доказательств обратного не представил, требований о взыскании доли в инвестиционном доходе страховщика не заявлял.

Суд при разбирательстве дела дает правовую оценку требованиям истца, обратившегося за судебной защитой, создает условия для объективного и полного рассмотрения дела, при этом не наделен правом по собственной инициативе изменить предмет и размер исковых требований. Иное означало бы нарушение важнейшего принципа гражданского процесса - принципа диспозитивности.

В соответствии с п.1 ст. 317.1 ГК РФ в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Договором, заключенным между сторонами, не предусмотрена выплата процентов за период пользования денежными средствами. Закона, устанавливающего такую обязанность ответчика, не имеется.

Согласно п.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п.3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В период действия договора денежные средства использовались ответчиком на законном основании, в силу заключенного договора. Таким образом, оснований для взыскания с ответчика процентов по правилам ст. 395 ГК РФ за период с 03.12.2019 по 14.12.2022 не имеется.

Между тем, в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.п.9.2, 9.3 Правил заявление на получение страховой выплаты по договору страхования должно быть подано страховщику в письменной форме, не позже 35 дней от даты возникновения права на получение такой выплаты. Для осуществления страховой выплаты по страховому случаю дожитие страховщику должны быть представлены следующие документы: договор страхования, письменное заявление на получение страховой выплаты по установленной форме, документ, удостоверяющий личность.

Согласно п.9.7. Правил страховая выплата производится в срок не свыше 30 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов, указанных в п.п.9.3-9.4 Правил, а также любых иных письменных документов, которые могут быть запрошены страховщиком дополнительно в связи с урегулированием требования. Срок урегулирования требования о страховой выплате исчисляется со дня, следующего за днем получения страховщиком заявления о страховой выплате и всех предусмотренных правилами или договором страхования документов, необходимых для принятия решения об осуществлении страховой выплаты. При непредставлении лицом, обратившимся за страховой выплатой, банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке, срок осуществления страховой выплаты приостанавливается до получения страховщиком указанных сведений, страховщик обязан уведомить лицо, обратившееся за страховой выплатой, о факте приостановки и запросить у него недостающие сведения.

В силу указанных Правил страховая выплата должна производиться в течение 30 рабочих дней с момента получения документов, перечисленных в п.9.3 Правил: договора страхования, письменного заявления на получение страховой выплаты, документа, удостоверяющего личность. В случае, если страхователем не представлены какие-либо сведения, необходимые для осуществления страховой выплаты, срок осуществления страховой выплаты приостанавливается с момента уведомления его страховщиком до получения страховщиком указанных сведений.

В установленный срок, 15.12.2022, ФИО1 обратился через АО «Почта Банк» с заявлением в страховую компанию об осуществлении страховой выплаты. К заявлению были приложены договор страхования, документ, удостоверяющий личность, согласие на обработку персональных данных (л.д.93).

Как пояснил истец, после подписания документов в его присутствии сотрудник Банка направил их страховщику в электронном виде.

В первоначальных возражениях на иск (л.д.69), а также в ответе на претензию (л.д.24), ответчик подтвердил факт поступления заявления в адрес страховщика 15.12.2022, при этом в представленной копии заявления (л.д.93) отсутствовал входящий штамп, свидетельствующий о получении заявления в другую дату.

Позднее ответчиком было представлено в суд то же заявление от 15.12.2022, но со штампом о его получении 19.01.2023 (л.д.154).

Учитывая подачу заявления через уполномоченное лицо, а также объяснения истца, признание ответчиком факта получения заявления 15.12.2022, представление в суд копий заявления различного содержания, следует считать, что заявление было получено страховщиком 15.12.2022, а его доводы о получении заявления 19.01.2023 отклоняются, как не подтвержденные надлежащими доказательствами.

26.01.2023 ответчик направил истцу по почте сообщение о некорректных банковских реквизитах в полученных документах (неполный БИК) и приостановлении срока осуществления страховой выплаты до момента предоставления необходимой информации (л.д.16).

16.02.2023 ФИО1 направил ответчику по почте сообщение с указанием полных банковских реквизитов (л.д.17-18).

Сведения о получении ответчиком данного письма в деле отсутствуют.

27.01.2023 ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» было направлено для исполнения платежное поручение на выплату ФИО2 <данные изъяты> рублей, с полным указанием реквизитов банка получателя (л.д.94).

Как указывает ответчик, в связи с неверным указанием отчества и БИК получателя в заявлении ФИО3 и, соответственно, в платежном поручении от 27.01.2023, банк отклонил операцию по переводу денежных средств и вернул их.

Полные данные ФИО3 и банковские реквизиты представлены ответчику АО «Почта Банк» 28.02.2023 (л.д.156).

06.03.2023 истцу произведена страховая выплата (л.д.153).

Таким образом, 15.12.2022 ФИО1 было подано заявление по установленной форме с указанием банковских реквизитов и приложены все необходимые документы. Представление дополнительных документов ФИО3 не требовалось.

Заявление оформлялось лицом, уполномоченным страховщиком, - сотрудником АО «Почта Банк», в котором у истца был открыт счет для получения страховой выплаты.

Как видно из материалов дела, между АО «Почта Банк» и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» осуществлялось информационное взаимодействие в электронном виде.

Таким образом, то, что в заявлении было неверно указано отчество страхователя и неполный БИК, было допущено по вине сотрудника банка и не свидетельствовало о ненадлежащем исполнении обязательств истцом, в связи с чем оснований для истребования у него дополнительных документов не имелось.

Кроме того, факт направления в адрес истца письма от 26.01.2023 и получение ответчиком сведений о банковских реквизитах истца из АО «Почта Банк» 28.02.2023 не свидетельствует о наличии оснований для приостановления срока выплаты на данный период, поскольку как следует из платежного поручения от 27.01.2023, у ответчика на тот момент уже имелись полные банковские реквизиты.

Сведений о направлении ответчиком каких-либо запросов для установления отчества страховщика не представлено. Кроме того, вместе с заявлением о страховой выплате истцом была представлена копия договора страхования, содержащая достоверные данные.

При таких обстоятельствах, оснований для приостановления срока осуществления страховой выплаты, предусмотренных п.9.7 Правил, не имелось, в связи с чем страховая выплата должна была быть произведена в течение 30 рабочих дней с момента подачи ФИО3 заявления от 15.12.2022, то есть с 16.12.2022 по 02.02.2023.

Следовательно, истец вправе требовать уплаты процентов за период пользования ответчиком денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей с 03.02.2023 по 06.03.2023, поскольку в этот период оно было неправомерным.

Учитывая, что период пользования чужими денежными средствами составил 32 дня, размер процентов составляет 5089,32 рубля (<данные изъяты> х 7,5%/365 х 32).

В течение предусмотренного договором срока урегулирования требования о страховой выплате с 15.12.2022 по 02.02.2023 оснований для взыскания процентов не имеется.

Доводы ответчика о невозможности применения к спорным правоотношениям положений Закона «О защите прав потребителей» несостоятельны.

Как разъяснено в п.п.1,2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Требования истца вытекают из нарушения ответчиком обязательств по договору личного страхования, в связи с чем к данным правоотношениям применяются, в том числе, нормы Закона о защите прав потребителей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая размер присужденной суммы, с ответчика следует взыскать штраф в размере 2544,66 рублей, в связи с отказом в удовлетворении требований в добровольном порядке.

Оснований, предусмотренных ст.333 ГК РФ, для снижения размера штрафа не имеется.

В соответствии с положениями ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета госпошлина, от уплаты которой истец освобожден, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 4000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194, 195, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт №) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5089 рублей 32 копейки, штраф в размере 2544 рубля 66 копеек, а всего 7633 (семь тысяч шестьсот тридцать три) рубля 98 копеек.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в доход бюджета госпошлину в размере 4000 (четыре тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме принято 21.08.2025.