Дело № 2-198/2025

УИД 29RS0025-01-2025-000294-27

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Октябрьский 06 июня 2025 года

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Заостровцевой И.А., при секретаре судебного заседания Абакумовой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску непубличного акционерного общества «Профессиональная коллекторская организация «Первое коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое коллекторское бюро» (далее - НАО ПКО «Первое коллекторское бюро») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... за период с 24.08.2023 по 12.07.2024 основного долга в размере 35 979 руб. 26 коп., процентов за пользование кредитными средствами в размере 28 113 руб. 43 коп., штрафных санкций в размере 931 руб. 31 коп. В обоснование иска указано, что 26.04.2023 между ООО МКК «Юта» и ФИО1 заключен кредитный договор .... Договор заключен в электронном виде посредством подписания электронных документов одноразовым паролем (электронной подписью). Заимодавец свои обязательства по договору исполнил, перечислив денежные средства на банковский счет ответчика в указанном размере. Между ООО МКК «Юта» и НАО ПКО «Первое коллекторское бюро» 12.07.2024 заключен договор уступки прав требования ..., в соответствии с которым НАО ПКО «Первое коллекторское бюро» перешло право требования по указанному кредитному договору. В нарушение условий договора сумму займа ответчик не возвратил. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору займа образовалась задолженность в общем размере 65 024 руб.

Представитель истца НАО ПКО «Первое коллекторское бюро» на судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представителя в суд не направила, ходатайств об отложении дела не заявила. Согласно письменному отзыву с исковыми требованиями не согласна, не оспаривая заключение кредитного договора, ставит под сомнение представленный истцом расчет задолженности в части взыскиваемых процентов и штрафов (пени), полагает, что взысканию с нее подлежит только сумма основного долга, а сумма процентов и штрафов составляет 0 рублей, как недоказанная истцом, а также в отношении штрафных санкций подлежащая снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Также ссылается на не представление истцом доказательств надлежащего уведомления ответчика о состоявшейся уступке прав (требований).

По определению суда на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав представленные письменные доказательства, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. (ч.1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3).

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 данного Кодекса (ч.1).

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 26.04.2023 между ООО МКК «ЮТА» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа ..., в соответствии с которым ответчику предоставлена сумма займа 40 000 рублей под 262,880% годовых, на срок 180 календарных дней с момента предоставления заемных денежных средств заемщику. Моментом предоставления заемных денежных средств заемщику признается день зачисления денежных средств на банковскую карту Заемщика.

Установленный договором микрозайма размер процентов за пользование договором микрозайма (262,880% годовых) не превышает установленный частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предел.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определяется графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью договора потребительского микрозайма.

В силу п. 14 индивидуальных условий договора потребительского займа неотъемлемой частью условий являются Общие условия договора микрозайма, текст которого размещен на странице Общества в сети «Интернет» по адресу: https://mkkyuta.ru. В случае противоречия между текстом Индивидуальных условий и текстом Общих условий применяются положения Индивидуальных условий. Заемщик, акцептуя настоящие Индивидуальные условия, подтверждает, что принимает условия Индивидуальных условий лично, добровольно и ему понятны все положения Индивидуальных условий, а также Общих условий.

В качестве меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору потребительского микрозайма обществом применяется неустойка в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма (п. 12 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 24 индивидуальных условий настоящий договор подписан электронной подписью, считается заключенным с момента выдачи микрозайма и считается прекращенным с момента исполнения заемщиком всех принятых на себя обязательств или в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Договор между сторонами заключен в электронном виде посредством подписания ответчиком электронных документов одноразовым паролем (электронной подписью) в порядке, предусмотренном Общими условиями и посредством фактической передачи денежных средств путем их перечисления на указанный заемщиком банковский счет.

Согласно п. 4.1 Общих условий письменная форма договора микрозайма считается соблюденной в случае составления сторонами электронного документа.

При заключении договора микрозайма путем составления электронных документов, его подписание осуществляется с использованием электронной подписи.

При заключении первого договора микрозайма, а также в случае если заемщик не находится на обслуживании в обществе, общество для получения от заемщика согласия на обработку персональных данных, согласия на получение кредитной истории, подтверждения анкетных данных, и подписания заявления о предоставлении микрозайма направляет на зарегистрированный номер заемщика SMS и/или на адрес электронной почты заемщика (при наличии) сообщение с адресом страницы в сети интернет и код (п. 4.3.1).

При переходе на страницу в сети интернет, заемщик знакомится со следующими документами: заявление о предоставлении микрозайма; анкета; согласие на обработку персональных данных; согласие на получение кредитной истории и информации рекламного характера; соглашение об использовании простой электронной подписи; иные документы.

В том случае, если все персональные данные заемщика в указанных документах являются полными, точными и достоверными, а также при согласии заемщика с условиями всех этих документов, заемщик подписывает их электронной подписью путем направления в ответном SMS-сообщении (на номер телефона, указанный в сообщении) соответствующего кода, который был им получен в SMS-сообщении с кодом.

В силу п. 4.3.2 Общих условий общество в течение 3 (трех) дней с момента подписания заявления, анкеты заемщика, согласия заемщика на получение кредитной истории и согласия на обработку персональных данных электронной подписью, принимает решение о предоставлении микрозайма, после чего направляет на зарегистрированный номер заемщика SMS и/или на адрес электронной почты заемщика (при наличии) сообщение с адресом страницы в сети интернет и код.

При переходе на страницу в сети Интернет, заемщик знакомится со следующими документами: индивидуальные условия договора потребительского займа: график платежей; иная информация по микрозайму (при наличии).

В том случае, если все персональные данные заемщика в указанных документах являются подлинными, точными и достоверными, а также при согласии заемщика с условиями всех этих документов, заемщик подписывает их электронной подписью путем направления в ответном SMS-сообщении (на номер телефона, указанный в сообщении) соответствующего кода, который был им получен в SMS-сообщении на зарегистрированный номер.

Кроме того, в тот же день, 26.04.2023 между ООО МКК «Юта» и ФИО1 заключено соглашение об использовании простой электронной подписи, которым урегулирован общий порядок и условия сторонами электронной подписи.

Стороны пришли к соглашению об использовании при заключении договоров микрозайма, а также при подписании любых иных документов, связанных с заключением договоров микрозайма, простой электронной подписи и признали электронные документы, подписанные простой электронной подписью, равнозначными документами на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью (п. 2.2).

В соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи» все документы, соответствующие требованиям настоящего соглашения, считаются подписанными электронной подписью Заемщика (п. 2.3).

Любая информация, подписанная электронной подписью заемщика и размещенная на странице в сети интернет, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные таком документу юридические последствия. В частности, любое юридически значимое волеизъявление заемщика, которое выражено в электронном документе, соответствующем требованиям настоящего соглашения порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе (п. 2.4).

Согласно п. 3.1 соглашения электронный документ считается подписанным электронной подписью заемщика, а акцепт документов произведенным (принятым), при условии соблюдения следующих требований: электронный документ размещен на странице в сети интернет (п. 3.1.1); на зарегистрированный номер, заемщиком получено SMS-сообщение с адресом страницы в сети интернет, токен и ключ электронной подписи (п. 3.1.2); в текст электронного документа включена электронная подпись (п. 3.1.3); электронная подпись подтверждена заемщиком путем направления обществу в ответном SMS-сообщении Ключа электронной подписи (п. 3.1.4).

SMS-сообщение, содержащее адрес страницы в сети интернет, токен, ключ электронной подписи, направляется на зарегистрированный номер заемщика и, таким образом, считается представленным лично Заемщику с сохранением конфиденциальности этих данных (п. 3.2).

Поскольку договор займа был заключен в электронном виде и подписан электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых была идентифицирована личность заемщика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью заемщика, стороны воспользовались номером телефона + ..., принадлежащим заемщику для идентификации последнего.

Учитывая, что права и обязанности по договору об оказании услуг мобильной связи приобретаются физическим лицом, заключающим указанный договор, а, следовательно, право на использование лицом номера мобильного телефона, также принадлежит исключительно данному физическому лицу, с учетом положений п. 5 ст. 10 ГК РФ, установившего презумпцию добросовестности лиц в гражданском обороте, на основании которой в отсутствие доказательств обратного считается доказанным, что участники гражданских правоотношений полностью и добросовестно исполняют условия заключенных между собой договоров, необходимо считать доказанным, что указав свой номер мобильного телефона заемщик сообщил заимодавцу сведения именно о принадлежащем ему на основании договора об оказании услуг мобильной связи номере, права на пользование которым были получены им после проведения идентификации его личности в соответствии с действующим законодательством.

Индивидуальные условия были отправлены на принадлежащий заемщику номер телефона и подтверждены кодом (ключом простой цифровой подписи (smscode) ...), что подтверждается текстом индивидуальных условий с указанием в них соответствующего кода на каждой странице, а также выгрузкой из архива файлов журнала (логов) ООО МКК «ЮТА», реестром ключей электронной подписи.

Факт подписания индивидуальных условий означает, что заемщик с ними ознакомился и им был получен их экземпляр в момент их подписания.

Займодавец надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства в размере 40 000 рублей на банковскую карту ответчика, что подтверждается реестром переводов заемных денежных средств через банк «Тинькофф» и стороной ответчика не оспорено.

С учетом представленных в материалы дела доказательств, судом установлено, что ответчик ФИО1 взятые на себя обязательства по договору займа не выполнила. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено.

12.07.2024 между ООО МКК «Юта» и НКО «Первое клиентское бюро» заключен договор уступки прав требований (цессии) ..., в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает принадлежащие цеденту права требования (дебиторская задолженность) к физическим лицам, вытекающим из договоров потребительского займа, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требованиям, в том числе, по договору займа от 26.04.2023 ... в сумме 65024 руб. 00 коп.

В соответствии с ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В пункте 13 Индивидуальных условий договора займа ... от 26.04.2023 содержится условие о том, что займодавец вправе уступить третьим лицам требования по договору.

Таким образом, право требования к ФИО1, вытекающее из заемных обязательств по договору займа ... от 26.04.2023, перешло к истцу.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по вышеуказанному кредитному договору ... от 26.04.2023 за период с 24.08.2023 по 12.07.2024 у ФИО1 имелась задолженность в размере 65 024 руб. 00 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 35 979 руб. 26 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 28 113 руб. 43 коп., задолженность по штрафным санкциям в размере 931 руб. 31 коп.

Установлено, что на основании заявления НАО ПКО «Первое коллекторское бюро» мировым судьей судебного участка № 1 Устьянского судебного района 21.11.2024 вынесен судебный приказ ... о взыскании с ФИО1 в пользу НАО ПКО «Первое коллекторское бюро» задолженности по договору займа ... от 26.04.2023 за период с 24.08.2023 по 12.07.2024 в размере 65 024 руб. 00 копеек, в том числе 35979 руб. 26 коп. – основной долг, 28113 руб. 43 коп. – проценты по задолженности, 931 руб. 31 коп. штрафные санкции, 0 руб. 00 коп. – комиссии, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2000 рублей. Данный судебный приказ отменен определением мирового судьи от 09.12.2024 в связи с поступившими возражениями ответчика.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд разрешает дело на основании представленных сторонами доказательств.

По сведениям истца, ответчик после заключения договора займа ... от 26.04.2023 уплатила в счет погашения задолженности 34 976 руб., из них в счет погашения основного долга 4020 руб. 74 коп. и в счет погашения процентов 30 955 руб. 26 коп. Ответчиком доказательств возврата долга в остальной или большей части, суду не представлено.

Расчет суммы задолженности по основному долгу ответчиком не оспаривается. Расчет процентов и неустойки соответствует условиям договора, подтверждается материалами дела, проверен судом и признан верным.

Проценты в размере 59 068 руб. 69 коп. начислены истцом по указанному договору за период с 26.04.2023 по 03.12.2023, и заявлены к взысканию в размере 28 113 руб.43 коп., то есть за вычетом суммы процентов погашенной ответчиком в размере 30 955 руб. 26 коп., в связи, с чем довод ответчика о разночтении указанных сумм в расчете является необоснованным.

В соответствии с п. 24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, сумма процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору займа № ... от 26.04.2023 не может превышать 60 000 руб.

Исходя из суммы оплаченных ответчиком в счет погашения процентов в размере 30 955 руб. 26 коп., общая сумма начислений по договору займа ... от 26.04.2023 согласно расчету составляет 60 000 руб. 00 коп.: 28113 руб. 43 коп. (задолженность по уплате процентов) + 30 955 руб. 26 коп. (оплаченные проценты) + 931 руб. 31 коп. (задолженность по штрафу).

Учитывая, что представленный истцом расчет является арифметически верным, начисленные проценты и штрафные санкции не превышают полуторакратный размер суммы предоставленного займа с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 65 024 руб. 00 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 35 979 руб. 26 коп., задолженность по процентам – 28 113 руб. 43 коп., штрафные санкции в размере 931 руб. 31 коп.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, характера отношений, отсутствия каких-либо мер, направленных на исполнение ответчиком своих обязанностей по договору займа, размер исчисленной неустойки суд не усматривает оснований для ее снижения.

В силу ч. 1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная НАО ПКО «Первое коллекторское бюро» при подаче иска в размере 4000 руб., подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Оснований для освобождения ответчика от возмещения истцу понесенных им расходов по уплате государственной пошлины в данном случае не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования непубличного акционерного общества «Профессиональная коллекторская организация «Первое коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии ...) в пользу непубличного акционерного общества «Профессиональная коллекторская организация «Первое коллекторское бюро» (ИНН ...) задолженность по договору займа ... от 26 апреля 2023 года за период с 24 августа 2023 года по 12 июля 2024 года в размере 65 024 рубля 00 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 35 979 рублей 26 копеек, задолженность по процентам – 28 113 рублей 43 копейки, штрафные санкции в размере 931 рубль 31 копейка.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии ...) в пользу непубличного акционерного общества «Профессиональная коллекторская организация «Первое коллекторское бюро» (ИНН ...) расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий И.А. Заостровцева.