к делу №
УИД 23RS0№-70
категория дела - 2.156 - Иные споры, связанные с имущественным страхованием
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Краснодар
Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:
председательствующего Рысина А.Ю.,
при секретаре Харченко Г.В.,
с участием истца ФИО2 ФИО4.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии,
установил:
ФИО2 ФИО6. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с акционерным обществом «Альфа-Банк» кредитный договор № CCO№, по условиям которого Банк обязался предоставить ему кредит в сумме 1 759 500 рублей сроком на 60 месяцев. Процентная ставка на дату заключения договора составила 11,99 % годовых и равнялась разнице между стандартной процентной ставкой (17,2 % годовых) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья (5,21 % годовых). В этой связи одновременно с кредитным договором им был заключен и договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № L5№ по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» сроком на 60 месяцев, страховая премия по которому в размере 240 594,03 рублей была перечислена страховщику из суммы предоставленного кредита. ДД.ММ.ГГГГ кредит был им полностью погашен, после чего он ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в чем ему было отказано ввиду того, что договор страхования не являлся способом обеспечения его кредитных обязательств. Данный отказ истец считает необоснованным, поскольку подписание договора страхования являлось неотъемлемым условием получения потребительского кредита по пониженной процентной ставке и договор страхования заключался исключительно с этой целью. Кроме того, весь пакет документов по кредитному договору и по страхованию предоставлялся банком одномоментно одним файлом и подписывался единовременно электронно, при этом договор страхования являлся договором присоединения, условия которого были определены ответчиком в стандартных формах и могли быть приняты не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Истец считает, что в связи с досрочным исполнением кредитного договора основания для обеспечения отпали, и страховая премия за не истекший период действия страхования подлежит возврату.
С учетом указанных обстоятельств, истец просит признать договор страхования № L5№ от ДД.ММ.ГГГГ расторгнутым, взыскать с ответчика в свою пользу неизрасходованную часть страховой премии в размере 209 385,87 рублей, а также компенсацию причиненного морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф - 104 692,9 рублей, а также возложить на ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6450 рублей.
В судебном заседании истец ФИО2 ФИО7 заявленные требования поддержал, суду приводил доводы, в целом аналогичные изложенным в иске, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание, о месте и времени которого уведомлен в установленном порядке, не явился, об уважительных причинах неявки суд в известность не поставил, ходатайств об отложении рассмотрения дела либо проведении разбирательства в свое отсутствие не заявил. В направленном суду письменном отзыве указывал на отсутствие оснований для удовлетворения предъявленного иска, в том числе по мотиву того, что сохранение существования застрахованных по спорному договору рисков с погашением кредита не прекращается.
Суд на основании части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя ответчика.
Суд, выслушав истца, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, считает, что иск предъявлен необоснованно и подлежит отказу в удовлетворении по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно требованиям пункта 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 ФИО8 заключен договор потребительского кредита № CCO№ на сумму 1 759 500 рублей, срок кредитования 60 месяцев с даты предоставления.
По условиям кредитного договора (пункт 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) предусмотрена стандартная процентная ставка за пользование кредитом - 17,2 % годовых. При этом процентная ставка на дату заключения договора составила 11,99 % годовых и равняется разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 5,21 % годовых.
В соответствии с пунктом 19 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что для применения дисконта (в целях определения итоговой ставки по кредиту) заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий перечисленным в данном пункте требованиям, а именно: - по договору добровольного страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – «Смерть Заемщика)», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – «Инвалидность Заемщика»). При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
ДД.ММ.ГГГГ (в день заключения кредитного договора) междуООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (от имени которого в качестве агента действовало АО «Альфа-Банк» на основании агентского договора от ДД.ММ.ГГГГ №/А/05-АЖ) и ФИО1 заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № L54№ (Программа 1.6.2). Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Совокупная страхования премия по договору страхования составила 240594,03 рубля.
По условиям данного договора (страхового полиса) ФИО1 застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы» по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или пунктом 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»). При этом, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).
ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 ответчиком оформлен Полис-оферта № CCO№ по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), выданного на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П. Страховая премия по договору составила 6 496,07 рублей. Срок страхования - 13 месяцев.
Согласно данному Полису-оферте застрахованы следующие риски: «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» («Смерть Застрахованного ВС») и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования («Инвалидность Застрахованного ВС»).
При этом, вышепоименованные Полисы-оферты, а также Правила добровольного страхования жизни и здоровья, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» истцом получены, с их содержанием он ознакомлен до оплаты страховой премии, условия данных документов ему понятны.
ФИО1 при обращении в АО «Альфа-Банк» в целях предоставления ему кредита в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным простой электронной подписью заемщика, копия которого была предоставлена в суд непосредственно самим истцом, выразил согласие на заключение двух самостоятельных договоров страхования, а именно добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)», а также договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)».
Сторонами не оспаривалось, что Банком обязательства по предоставлению суммы кредита были исполнены надлежащим образом. Оплата страховых премий по указанным договорам страхования осуществлена ФИО1 (в соответствии с его волеизъявлением) из денежных средств, предоставленных ему в рамках заключенного кредитного договора.
Согласно справке №-NRB/001 от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Альфа-Банк», обязанности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования № L54№ в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате части страховой премии.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении заявленных ФИО1 требований отказало.
В соответствии с положениями статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Исходя из установленного статьей 421 ГК РФ принципа свободы договора, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Давая оценку доводам истца о том, что договор страхования, по условиям которого были застрахованы его жизнь и здоровье, заключен с его стороны только в целях получения кредита на условиях пониженной процентной ставки, при этом, спорный договор страхования обеспечивал исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем при досрочном прекращении последнего, в силу норм Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также положений ГК РФ (статья 958) страховая премия подлежит частичному возврату, суд исходит из следующего.
Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (пункт 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года)).
В соответствии с пунктом 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
На основании части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Исходя из приведенного, для подтверждения того обстоятельства, что договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора, необходимо установить, что в зависимости от заключения договора страхования кредитором предоставляются разные условия кредитного договора либо то, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору.
Как уже было указано, при заключении кредитного договора ФИО2 ФИО12 выразил добровольное согласие на заключение между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» двух договоров личного страхования, по условиям которых были застрахованы риски, связанные со смертью и установлением 1-й группы инвалидности, а также риск, связанный с потерей работы. Предоставление же дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 11,99 % годовых, а именно ее понижение на 5,21 процентных пунктов по отношению к стандартной процентной ставке (17,2 %) было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» (в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. При этом, в соответствии с пунктом 18 Индивидуальных условий предоставления кредита допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. В силу действующих в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Правил и Условий, понятия «несчастный случай» и «внешнее событие» имеют идентичное значение. Таким образом, право на получение ФИО2 ФИО11 соответствующего дисконта было реализовано им путем заключения с ответчиком договора страхования № CCO№ по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», на заключение которого истец добровольно согласился.
В свою очередь заключение договора страхования № L54№, о возврате части страховой премии по которому заявлено ФИО2 ФИО10., не ставилось в зависимость от возможности заключения с ним кредитного договора, о чем свидетельствует подписанное ФИО2 ФИО9 заявление на добровольное оформление услуги страхования, в котором заемщик уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также о возможности не заключать такой договор страхования либо заключить его в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Аналогичные положения содержатся также и в Полисе-оферте. Более того, применительно к требованиям пункта 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, риски, страхование которых обуславливает получение дисконта, в договоре страхования № L54№ не предусмотрены, страховые риски, произошедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события) из страхового покрытия по риску «Инвалидность Застрахованного» исключены.
Таким образом, суд признает установленным, что договор страхования № L54№ ни на условия кредитного договора, ни в целом на возможность получения кредита не влиял и способом обеспечения исполнения обязательств по нему не являлся.
В соответствии с правовым подходом Верховного Суда Российской Федерации, приведенным в пункте 8 вышеуказанного Обзора, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
В контексте приведенных положений необходимо отметить, что по условиям договора добровольного личного страхования № L54№ страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору и с погашением задолженности не уменьшается.
Напротив, в полисе-оферте № L54№ прямо указано, что страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования. При этом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Спорный договор страхования действует в течение 60 месяцев с момента вступления его в силу безотносительно наличия обстоятельств, связанных с досрочным погашением заемщиком кредита.
Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «Альфа-Банк» как кредитор по кредитному договору.
Из анализа Правил добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования № L54№, условий полиса-оферты, а также требований пункта 2 статьи 934 ГК РФ в их взаимосвязи следует, что выгодоприобретателем в рассматриваемом случае является застрахованное лицо, то есть ФИО2 ФИО13.
Кроме того, суд обращает внимание, что при написании заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО16. был поставлен в известность, что заключение договоров страхования является дополнительными услугами, оказываемыми страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе данной слуги не поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.
С учетом данных обстоятельств оснований полагать, что договор страхования № L54№ являлся неотъемлемым условием получения кредита, обеспечивал его исполнение, а его заключение повлекло для истца предоставление дисконта в целях определения процентной ставки по кредиту у суда, вопреки ошибочным утверждениям истца, не имеется.
Суд обращает внимание на то, что вся необходимая информация о договоре личного страхования ФИО2 была предоставлена в момент заключения такого договора, и истец, достоверно зная об условиях страхования, согласился на заключение договора личного страхования на вышеописанных условиях. Предоставленная информация об условиях кредитного договора и договоров личного страхования соответствовала требованиям статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и обеспечивала возможность принятия ФИО2 ФИО14. осознанного решения о заключении кредитного договора и (или) договора страхования или отказе от такового, в то время как доказательств нарушения Банком или Страховщиком положений пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей суду не представлено.
Таким образом, установленные по делу обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО2 ФИО15. самостоятельно и добровольно выбрал программу кредитования с процентной ставкой 11,99 % годовых с добровольным личным страхованием путем заключения соответствующего договора страхования № CCO№ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». При этом он был уведомлен, что вправе выбрать программу кредитования с процентной ставкой 17,2 без дополнительной услуги страхования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанном в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором, не предусмотрено иное (п. 3).
Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.
Проанализировав условия договора страхования, суд приходит к выводу, что предусмотренные полисом страховые события не наступили, страховая сумма не стала равной нулю после досрочного погашения кредита, а условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования (если такой отказ последовал по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора). В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, выплата страхового возмещения по договору не обусловлена наличием долга по кредиту. Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Правом на отказ от договора страхования в так называемый «период охлаждения» (в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, пункт 8.3 Правил) при наличии в материалах дела доказательств разъяснения истцу такой возможности, ФИО2 ФИО17 не воспользовался.
В свою очередь ни Полис-оферта № L54№, ни Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил, не предусматривают (пункт 8.4 Правил).
Таким образом, моментом досрочного исполнения обязательств по кредитному договору действие договора страхования в данном случае не прекратилось, так как возможность выплаты страховой суммы страхователю при наступлении страхового случая в период действия договора страхования сохраняется.
Судом не принимаются во внимание доводы истца о том, что страхование жизни было обусловлено только необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для истца не представляло, поскольку условиями договора кредитования не предусмотрено обеспечение исполнения заемных обязательств личным страхованием заемщика. Доказательств о понуждении истца со стороны кредитора заключить договор личного страхования либо навязывания ему данной дополнительной услуги суду не представлено. Исходя из исследованных материалов, суд приходит к выводу, что истец воспользовался возможностью застраховать свою жизнь, здоровье и финансовые риски потери работы по программе добровольного страхования, о чем свидетельствует его собственноручно подписанное заявление на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика ФИО2 ФИО18 и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части оплаченной страховой премии по договору личного страхования № L54№ от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.
Поскольку требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, то и в данной части иска также необходимо отказать. При этом, суд отмечает, что права ФИО2 ФИО19 как потребителя финансовых услуг со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не нарушены.
Ввиду отказа в иске, государственная пошлина, от уплаты которой при обращении в суд истец освобожден в силу норм Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», взысканию с ответчика не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении искового заявления ФИО2 ФИО22 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии - отказать.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Краснодара.
Мотивировочное решение составлено 6 февраля 2023 года.
Председательствующий: А.Ю. Рысин