Решение по делу № 2-1797/2022 от 22.06.2022 - о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа.

Дело № 2-1797/2022

36RS0003-01-2021-002891-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 22 июня 2022 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В.,

при секретаре Ковбасюк М.И.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ООО СК «Газпром страхование» ФИО2, действующего на основании доверенности 36 АВ 3622844 от 09.12.2021,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» указывая, что 17.10.2018 между ней и ответчиком был заключен договор страхования, и в подтверждение заключения договора ей был выдан полис Финансовый резерв № 129577-62500510655520. Срок действия договора страхования с 18.10.2018 по 17.10.2025, страховая сумма была определена в размере 970 252 руб. В соответствии с условиями страхового полиса к страховым рискам отнесены, в том числе госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни. Также ей был выдан полис «Управляй здоровьем!» S32400-6352589.

В мае 2020 года ей было диагностировано онкологическое заболевание, и она была направлена на стационарное лечение в Воронежский областной онкологический диспансер, где ей была проведена операция.

Поскольку диагностированное ей заболевание относится к страховому случаю, она в установленные страховым полисом сроки обратилась к ответчику, и ей был выдан список документов, которые необходимо было представить для получения страховой выплаты.

Несмотря на то, что все необходимые документы были представлены страховщику, страховая сумма ей выплачена не была.

12.11.2020 ей была установлена III группа инвалидности.

22.12.2020 она обратилась с претензией к ответчику, но ответ на претензию ей направлен не был.

На основании изложенного, истец ФИО1 просит взыскать в ее пользу с ответчика страховую сумму по страховому полису «Управляй здоровьем!» S32400-6352589 в размере 150 000 руб., страховую сумму по полису Финансовый резерв № 129577-62500510655520 в размере 970 252 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также взыскать судебные расходы в сумме 5 000 руб. (л.д. 3-6)

В ходе судебного разбирательства установлено, что наименование ответчика изменено на Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование», о чем Устав общества внесены соответствующие изменения. (л.д. 203-204) Запись о государственной регистрации изменений, внесенных в учредительные документы, внесена в Единый государственный реестр юридических лиц 05.03.2022. (л.д. 205)

В судебное заседание после объявленного в нем с 16.06.2022 до 22.06.2022 перерыва представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» ФИО2 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 217), о причинах своей неявки представитель ответчика суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало, другой представитель ответчиком в судебное заседание направлен не был.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание 16.06.2022, в том числе после объявленного в нем до 22.06.2022 перерыва, не направило своего представителя, о времени и месте рассмотрения дела третье лицо извещено своевременно и надлежащим образом (л.д. 216), о причинах неявки представителя третье лицо суду не сообщило, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.

Выслушав мнение истца ФИО1, и руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

В ходе судебного разбирательства истец ФИО1 исковые требования поддержала, и просила суд ее иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» ФИО2 в судебном заседании 16.06.2022 с исковыми требованиями не согласился, поддержав доводы письменных возражений (л.д. 36-39), просил истцу ФИО1 в удовлетворении ее иска отказать.

Дополнительно представитель ответчика пояснил, что после получения от ФИО1 всех необходимых документов, которые она передала ему в ходе судебного разбирательства, страховщик перечислил на счет истца страховую сумму в размере 29 107 руб. 56 коп., по страховому событию: госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Выслушав пояснения истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании пункта 2 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. действовавшей до 21.08.2021), страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). (пункт 1)

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. действовавшей до 30.09.2019), договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с пунктом 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей 4 статьи для него необязательны.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто, в частности, соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 17.10.2018 между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен на индивидуальных условиях договор, по условиям которого сумма кредита составила 970 252 руб., на срок до 17.10.2025 с уплатой 10,9% годовых. (л.д. 122-124) В размер полной стоимости кредита включена стоимость страховой премии в сумме 163 000 руб.

Одновременно между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен на индивидуальных условиях кредитный договор о предоставлении кредитного лимита при использовании банковской карты. (л.д.125-127)

Судом также установлено, что 17.10.2018 ООО СК «ВТБ страхование» ФИО1 был выдан полис Финансовый резерв № 129577-62500510655520 Программа «Лайф+». (л.д. 19)

В соответствии с содержанием названного полиса он выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью полиса.

В полисе также перечислены страховые риски, к которым относятся: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Для всех перечисленных страховых рисков в полисе указана страховая сумма 970 252 руб.

По условиям страхового полиса срок действия договора страхования определен с 00 час. 00 мин. 18.10.2018 по 23 час. 59 мин 17.10.2025, но не ранее 00 час. 00 мин. с даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Размер страховой премии по условиям страхования составил 163 002 руб. (л.д. 19)

Кроме этого, истцу ФИО1 был выдан страховой полис «Управляй здоровьем!» S32400-6352589, согласно которому полис выдан страхователю на основании его устного заявления и удостоверяет факт заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях, содержащихся в тексте полиса, Особых условий страхования и Программы добровольного медицинского страхования «Лечение онкологических заболеваний в России».

В соответствии с содержанием страхового полиса, к страховым случаям, в том числе относится: диагноз онкологического заболевания, установленных застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования, (в соответствии с пунктом 3.2.2 Особых условий). По данному страховому случаю, страховая сумма указана в размере 150 000 руб. (л.д. 15) Общая сумма подлежащей уплате страховой премии определена в размере 7 000 руб.

Из представленных истцом в материалы дела документов следует, что 10.05.2020 БУЗ ВО «ВГКБСМП № 10» ФИО1 было выдано направление на патологогистологическое исследование. (л.д.9) В тот же исследование было проведено. (л.д.10)

С 27.05.2020 по 05.06.2020 ФИО1 находилась на лечении в ОО № 5 БУЗ ВО «ВОКОД» с диагнозом: C-r corporis uteri St IApT1aN0M0, состояние после оперативного лечения от 28.05.2020 (л.д. 8), а с 19.06.2020 по 15.07.2020 находилась на стационарном лечении в РО № 4 БУЗ ВО «ВОКОД», с диагнозом ЗНО тела матки ст.IA pT1aN0M0. Состояние после операции – экстирпация матки с придатками от 28.05.2020, конформной дистанционной лучевой терапии С 54.2 Кл.гр.III. (л.д. 11)

С 12.11.2020 ФИО3 установлена третья группа инвалидности по общему заболеванию. (л.д. 12, 219)

22.12.2021 ФИО1 составлена претензия, в которой она, указывая на факт наступления страхового случая, просит ООО СК «ВТБ Страхование» выплатить ей страховую сумму по страховому полису «Управляй здоровьем» S32400-6352589 в размере 150 000 руб., и страховую сумму по полису Финансовый резерв № 129577-62500510655520 в размере 970 252 руб. (л.д. 14)

18.01.2021 за № 07/02-08/49/1349 ООО СК «ВТБ Страхование» на заявление ФИО1 от 29.12.2020 о несогласии со сроками урегулирования события по договору страхования «Финансовый резерв» от 17.10.2018 был дан ответ, в котором указано, что страховщиком 14.09.2020 в Банк был направлен запрос о предоставлении дополнительных документов, после предоставления, которых общество готово вернуться к рассмотрению заявленного события. (л.д.89)

Возражая против удовлетворения исковых требований истца ФИО1 представитель ответчика в письменных возражениях указывает, что по заключенному между сторонами 17.10.2018 договору страхования № 129577-62500510655520 является инвалидность в результате несчастного случая или болезни. Договор заключен на основании Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», в соответствии с положениями которых страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

В связи с тем, что ФИО1 установлена III группа инвалидности, то заявленное истцом событие не является страховым риском по договору страхования.

В отношении договора страхования № S32400-6352589, представитель ответчика указал, что согласно пункту 3.2.2. Особых условий, событие признается страховым случаем при условии диагностирования онкологического заболевания в течение 12 месяцев с даты вступления договора в силу. Поскольку установить дату заключения договора не представляется возможным, то основания для признания заявленного случая страховым не имеется. (л.д. 36-39)

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Предметом спора по настоящему делу являются требования потребителя ФИО1 к страховщику ООО СК «Газпром страхование» о ненадлежащем исполнении обязательств по договорам страхования.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или индивидуальном предпринимателе, импортере).

В силу пункта 4 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как указано выше, судом установлено, что 17.10.2018 истцом ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», в подтверждение заключения договора страховщиком был выдан полис Финансовый резерв № 129577-62500510655520.

Истец ФИО1, обращаясь с исковыми требованиями в суд, указывает, что поскольку к страховым рискам в соответствии с условиями полиса относится «инвалидность в результате НС и Б», то ответчик должен выплатить ей страховую сумму в размере 970 252 руб.

Как установлено судом названный договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью полиса. (л.д. 19) В полисе Финансовый резерв № 129577-62500510655520 от 17.10.2018 отражено, что договор страхования заключен между сторонами по программе «Лайф+». (л.д. 19)

В соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовым резерв», названные условия являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного на основании устного заявления на страхование. Особые условия подготовлены на основании «Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» и «Стандартных правил страхования на случай потери работы». (пункт 1.1 Особых условий)

Согласно пункту 4.1 раздела 4 Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовым резерв» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающего признаками вероятности и случайности.

В пункте 4.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовым резерв» указано, что страховым случаем могут признаваться следующие события:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее – «смерть в результате НС и Б»); (подпункт 4.2.1)

- постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (далее – «инвалидность в результате НС и Б»); (подпункт 4.2.2.)

- временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее – «временная нетрудоспособность в результате НС и Б») (пункт 4.2.3)

- госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее – «госпитализация в результате НС и Б»); (пункт 4.2.4)

- неполучение страхователем (работником) ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее – «потеря работы»). (подпункт 4.2.5)

В пункте 4.4 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовым резерв» отражено, что конкретный перечень страховых рисково определяется в программе страхования выбранной страхователем.

Согласно подпункту 4.4.1 пункта 4.4 названных особых условий Программа «Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате НС и Б; инвалидность в результате НС и Б; госпитализация в результате НС и Б; травма. (л.д. 92 обор.-93)

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице (подпункт 1); о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (подпункт 2); о размере страховой суммы (подпункт 3); о сроке действия договора. (подпункт 4).

Как указано в выданном истцу ФИО1 полисе «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» № 129577-62500510655520, неотъемлемой частью полиса являются Особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв». (л.д. 19) Своей подписью в полисе истец ФИО1 подтвердила, что с Особыми условиями ознакомлена и согласна, экземпляр Особых условий на руки получила.

Принимая во внимание, что условиями заключенного между сторонами договора страхования по страховому продукту «Финансовым резерв» по программе «Лайф+» к страховому случаю относится инвалидность результате несчастного случая и болезни (инвалидность в результате НС и Б) с установлением застрахованному I или II группы инвалидности (пункт 4.2, подпункт 4.4.1 пункта 4.2 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв»), а особые условия являются неотъемлемой частью, выданного истцу ФИО1 страхового полиса (л.д. 19), суд приходит к выводу об отсутствии у страховщика – ответчика ООО СК «Газпром страхование» обязанности по выплате истцу страховой суммы в размере 970 252 руб. в связи с установлением истцу ФИО1 III группы инвалидности.

При изложенных обстоятельствах исковые требования истца ФИО1 о взыскании с ответчика ООО СК «Газпром страхование», в связи с установлением истцу III группы инвалидности, страховой суммы в размере 970 252 руб., на основании условий полиса Финансовый резерв» № 129577-62500510655520 от 17.10.2018 по программе «Лайф+» удовлетворению не подлежат.

В тоже время суд учитывает, что одним из страховых рисков по условиям полиса Финансовый резерв» № 129577-62500510655520 от 17.10.2018 по программе «Лайф+» является госпитализация в результате несчастного случая или болезни. (л.д.19)

В разделе 10 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» изложены порядок и определение размера страховой выплаты (выплаты страхового возмещения).

Согласно подпункту 10.1.3 пункта 10.1 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страховщик осуществляет страховую выплату при наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Б» в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации.

Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в пункте 4.2.4 Особых условий, является дата первого дня госпитализации (дата первого дня пребывания в стационаре круглосуточного типа) застрахованного. (л.д. 96 обор.)

Из материалов дела видно, что истец ФИО1 находилась на стационарном лечении в ОО № 5 БУЗ ВО «ВОКОД» с 27.05.2020 по 05.06.2020 (л.д.8), в РО № 4 БУЗ ВО «ВОКОД» с 19.06.2020 по 15.07.2020. (л.д. 11)

29.10.2021 ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» перечислил на счет истца ФИО1 страховое возмещение в размере 29 107 руб. 56 коп. (л.д. 199) В соответствии с выпиской по счету ФИО1, открытому в Банке ВТБ (ПАО) денежные средства в сумме 29 107 руб. 56 коп., поступили на счет истца. (л.д. 195-197а, 197)

Расчет страхового возмещения по страховому риску «Госпитализации от НС и Б» (л.д. 198), проверен судом, является арифметически верным и соответствует условиям заключенного между сторонами договору страхования. (подпункту 10.1.3 пункта 10.1 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв»)

Истец ФИО1 в судебном заседании размер выплаченного страхового возмещения не оспаривала.

В отношении доводов истца ФИО1 о наступлении страхового случая по договору страхования оформленного страховым полисом «Управляй здоровьем!» S32400-6352589, и об обязанности ответчика как страховщика выплатить страховую сумму в размере 150 руб., суд изучив условия договора, изложенные в полисе, и приложения к нему, приходит к выводу, что требования истца в этой части не подлежат удовлетворению исходя из следующего.

Из содержания страхового полиса «Управляй здоровьем!» S32400-6352589 усматривается, что указанный полис выдан страхователю ФИО1 на основании ее устного заявления, и удостоверяет факт заключения договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях, содержащихся в тексте полиса, Особых условий страхования и Программы добровольного медицинского страхования «Лечение онкологических заболеваний в России». (л.д. 15)

В пункте 5 страхового полиса «Управляй здоровьем!» S32400-6352589 перечислены страховые случаи и размере страховой суммы при их наступлении, а также размер страховой премии. В частности указано, что к страховому случаю относится установление застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования диагноза онкологическое заболевание. Страховая сумма определена в размере 150 000 руб. (л.д.15)

При этом в полисе указано, что страховой случай наступает в соответствии с пунктом 3.2.2. Особых условий.

В пункте 12 страхового полиса «Управляй здоровьем!» S32400-6352589 отражено, что неотъемлемой частью полиса являются приложения: приложение № 1 Программа «Лечение онкологических заболеваний в России»; приложение № 2 Особые условия; приложение № 3 Информация, предоставляемая при активации. (л.д.15)

В соответствии с содержанием приложения № 2 к полису «Управляй здоровьем!» - Особые условия, (приложение выдано истцу ФИО1 совместно со страховым полисом), названные условия являются неотъемлемой частью полиса, заключенного на основании устного заявления на страхование, и подготовлены на основании Правил общего добровольного медицинского страхования и Правил добровольного страхования на случай онкологического заболевания и страхования иных рисков. В случае, если Полис и Особые условия отличаются от Правил, применяются положения, изложенные в Полисе или в Особых условиях. (л.д. 16)

Согласно пункту 3.1 приложения № 2 к полису «Управляй здоровьем!» - Особые условия страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

В пункте 3.2 названного приложения № 2 перечислены случаи, которые признаются страховыми, и в подпункте 3.2.2 пункта 3.2 указано, что страховым случаем является диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования (далее – «онкологическое заболевание») Событие признается страховым только при условии диагностирования онкологического заболевания в течение 12 месяцев с даты:

- окончания договора ожидания, если период ожидания предусмотрен договором страхования;

- вступление договора страхования в силу, если период ожидания не предусмотрен договором страхования.

В подпункте 3.2.2 пункта 3.2 отражено, что диагноз должен быть подтвержден гистологически, а также специалистом-онкологом. (л.д.16)

В пункте 7 страхового полиса «Управляй здоровьем!» S32400-6352589 указано, что договор страхования действует до окончания срока действия договора страхования. (подпункт 7.1) Согласно подпункту 7.2.2 подпункта 7.2 страхового полиса, в отношении события «Онкологическое заболевание, страхование, обусловленное договором страхования действует 1 год с даты:

- в случае если период охлаждения предусмотрен договором страхования – окончание периода ожидания;

- в случае если период ожидания не предусмотрен договором страхования – вступление договора в силу.

В пункте 8 страхового полиса указано, что период ожидания определяется в соответствии с приложением № 3 – информация, предоставляемая при активации.

Из пункта 6 страхового полиса видно, что датой заключения полиса является дата его активации. (подпункт 6.1) В подпункте 6.2 пункта 6 страхового полиса указано, что страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии в праве:

- согласится с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о страхователе на сайте страховщика www.VTBins.ru;

- отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии.

Согласно пункту 6.3 страхового полиса «Управляй здоровьем!» S32400-6352589, в случае если клиент не воспользовался правом, предусмотренным подпунктом 6.2.1 или подпунктом 6.2.2 настоящего раздела полиса, договор страхования активируется автоматически в 00 час. 00 мин. 31 дня даты уплаты страховой премии. Страхователем при этом является плательщик страховой премии.

Автоматическая активация договора страхования не осуществляется, если на дату активации возраст плательщика менее 18 лет или 61 и более лет, в таком случае плательщик имеет право на возврат страховой премии в полном объеме.

В страховом полисе содержится код активации.

Сторонами суду не представлено приложение № 3 к страховому полису, которое в соответствии с условиями договора при активации договора страхования в соответствии с подпунктом 6.2.1, формируется страховщиком и в течение 1 рабочего дня с даты активации направляется на указанный при активации е-mail страхователем сформированное страховщиком приложение № 3 к полису, страхователь обязан самостоятельно распечатать и подписать приложение № 3 к полису (подпункт 6.4), в случае активации договора страхования в соответствии с подпунктом 6.3 страхователь обязан распечатать сформированное страховщиком приложение № 3 к полису самостоятельно с сайта страховщика www.VTBins.ru и подписать его. (подпункт 6.5)

Несмотря на отсутствие приложения № 3 к страховому полису, суд исходя из вышеперечисленных положений полиса, приходит к выводу, что поскольку страховая премия оплачена истцом ФИО1 17.10.2018, то соответственно, в соответствии с положениями подпункта 6.3 пункта 6 страхового полиса, договор страхования вступил в силу по истечении 31 дня с даты уплаты страховой премии.

Судом также установлено, что онкологическое заболевание диагностировано у истца ФИО1 по истечении одного года вступления договора страхования «Управляй здоровьем!» S32400-6352589 в силу, в мае 2020 года, то есть после окончания страхования, обусловленного событием – диагноз онкологическое заболевание. В связи с этим у ответчика ООО СК «Газпром страхование» отсутствует обязанность по выплате страхового возмещения в размере 150 000 руб.

С учетом изложенного требования истца ФИО1 в этой части удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования истца ФИО1 о взыскании с ответчика ООО СК «Газпром страхования» компенсации морального вреда, суд руководствуется положениями статьи 39 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о том, что к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, отношения между истцом и ответчиком по договору личного страхования жизни и здоровья, в части не урегулированной Гражданским кодексом Российской Федерации, нормами Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку вопросы взыскания штрафа и компенсации морального вреда не урегулированы ни главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Исследованными судом доказательствами подтверждено, что несмотря на обращение истца к страховщику за выплатой страхового возмещения, ответчиком только 29.10.2021 перечислено страховое возмещение по страховому риску: госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Сторона ответчика указывает, что истцом ФИО1 был предоставлен не полный пакет документов для выплаты страхового возмещения. (л.д. 36-37)

В соответствии с положениями Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», при наступлении страхового события, застрахованный/уполномоченный представитель застрахованного должен обратиться с документами о наступлении страхового случая по списку изложенному в пункте 9 Особых условий страхования в ближайший офис Банка, в срок по риску «госпитализация в результате НС и Б» - 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового события. (подпункт 8.1.1 пункта 8.1)

Как следует из раздела 9 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в число документов подлежащих предоставлению при наступлении страховых случаев включаются заявление о наступлении страхового события по форме, утвержденной страховщиком; полис, документ удостоверяющий личность застрахованного, а при наступлении страхового события – госпитализация в результате несчастного случая и болезни, дополнительно представляются следующие документы: справка лечебно-профилактического учреждения (выписка из медицинской карты амбулаторного / стационарного больного (выпиской эпикриз из истории болезни)), заверенная печатью, с диагнозом, сроками лечения, результатами обследования, лечением; копия листка нетрудоспособности (больничного листа), заверенная подписью ответственного сотрудника и печатью организации, в которой работает застрахованных (для работающих по трудовому договору); оригинал листка временной нетрудоспособности (больничного листа) и копия трудовой книжки (для не работающих по трудовому договору граждан и индивидуальных предпринимателей) (пункты 9.1 и 9.5) (л.д. 95 обор.-96)

В пункте 10.4 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» указано, что выплата страхового возмещения производится в течение 10 рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта. Страховой акт составляется и подписывается страховщиком в течение 30 рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с пунктом 9 Условий.(л.д. 97)

Из представленных стороной ответчика в материалы дела копий документов усматривается, что истцом ФИО1 предоставлена медицинская документация по проведенному истцу лечению в связи с поставленным ей диагнозом, а также документы, перечень которых приведен в пункте 9.1 Особых условий. (л.д. 40-88)

После обращения истца ФИО1 с претензией в декабре 2020, ответчиком составлено на имя ФИО1 уведомление, в котором ответчик указал, что 14.09.2020 в Банк был направлен запрос о предоставлении дополнительных документов. Истцу ФИО1 в уведомлении разъяснено, что после предоставления ранее запрошенных документов, страховщик готов вернуться к рассмотрению заявленного события. (л.д. 89)

Согласно пунктам 9.8 и 9.9 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», в случае невозможности достоверно установить факт и причину наступления страхового случая, страховщик вправе мотивировано запросить иные, чем указанные в пунктах 9.2-9.7 Особых условий документы.

При необходимость страховщик имеет право запрашивать другие документы у застрахованного (выгодоприобретателя), а также сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. (л.д.96обор.)

В письменных возражениях на исковые требования истца, представитель ответчика указывает, что по риску госпитализация истцом не был предоставлен выписной эпикриз по лечению от 27.05.2020. (л.д. 37)

Вместе с тем, в тех документах, которые были предоставлены истцом страховщику имеется справка, выданная БУЗ ВО «ВОКОД» от 05.06.2020, в которой содержится информация о нахождении ФИО1 на лечении с 27.05.2020 по 05.06.2020, а также информация об оказанной медицинской помощи, с указанием диагноза, сроками лечения, результатами обследования. (л.д. 42, 83 обор.)

Доказательств того, что представленные истцом документы, не позволили страховщику принять решение о признании страховым случаем по риску «госпитализация в результате несчастного случая или болезни» со стороны ответчика суду представлено не было.

Более того, в тех документах, которые истец передала представителю ответчика в ходе судебного разбирательства 08.10.2021, выписной эпикриз о нахождении на стационарном лечении отсутствует (л.д. 131), однако, ответчиком произведена выплата страхового возмещения. (л.д. 199)

Принимая во внимание, что ответчиком ООО СК «Газпром страхование» своевременно не было перечислено страховое возмещение истцу ФИО1, что привело к нарушению ее прав как потребителя, суд считает подлежащим удовлетворению заявленное истцом требование о компенсации морального вреда. С учетом характера причиненных истцу ФИО1 нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым указанное требование удовлетворить частично, взыскав с ООО СК «Газпром страхование» в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда 5 000 руб.

В соответствии с пунктом 46 названного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Тот факт, что страховщиком в период рассмотрения гражданского дела по существу было перечислено истцу страховое возмещение по полису Финансовый резерв № 129577-62500510655520 Программа «Лайф+» в связи с страховым событием «госпитализация в результате НС и Б», не может повлечь за собой оснований для отказа истцу в удовлетворении заявленных им указанных требований.

Как разъяснено в пункте 47 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», с ответчика не взыскивается.

По настоящему делу от требований о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере 29 107 руб. 56 коп. истец не отказывался, определение суда о прекращении производства в этой части в связи с отказом от иска судом не выносилось.

Их материалов дела следует, что истец ФИО1 обращалась к ответчику с претензией о исполнении обязательств по договорам страхования. (л.д.14) Поскольку претензия истца была оставлена без удовлетворения, то истец обратилась с иском в суд.

Суд учитывает, что наличие судебного спора о страховом возмещении указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, в связи с чем удовлетворение требований потребителя в период рассмотрения спора в суде при условии, что истец не отказался от иска, само по себе не является основанием для освобождения страховщика от ответственности в виде штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств.

При таких обстоятельствах, размер штрафа подлежит исчислению, как от суммы присужденной судом компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., так и от суммы выплаченного ответчиком в период нахождения дела в производстве суда суммы страхового возмещения в размере 29 107 руб. 56 коп., в связи с чем, размер штрафа подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца составит 17 053 руб. 78 коп. (29 107,56 + 5 000) х 50%)

Стороной ответчика заявлено ходатайство о снижении размера штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» штраф, является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, по сути, является разновидностью неустойки.

При разрешении ходатайства ответчика о снижении размера штрафа, суд учитывает срок задержки исполнения требования потребителя о перечислении страхового возмещения, и с учетом принципа разумности и справедливости суд считает возможным снизить размер штрафа до 10 000 руб.

Истец ФИО1 просит также взыскать с ответчика ООО СК «Газпром страхование» судебные расходы в сумме 5 000 руб. (л.д. 5)

Данные расходы понесены истцом ФИО1 в связи с оказанием ей юридических услуг по договору № 1204 от 19.04.2021, заключенному с ФИО4 (л.д. 20-22, 23-25, 26, 218)

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимые судебные расходы.

Определяя сумму, подлежащую возмещению истцу ФИО1 в связи с понесенными расходами по оплате юридических услуг за составление искового заявления, суд исходит из положений части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, устанавливающих разумность такого возмещения.

При определении разумности расходов на оплату услуг представителя суд учитывает время, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист; сложившуюся в регионе стоимость оплаты услуг адвокатов, а также сложность дела.

Суд также руководствуется разъяснениями, содержащимися в пункте 21 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» о том, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении иска неимущественного характера, в том числе имеющего денежную оценку требования, направленного на защиту личных неимущественных прав (например, о компенсации морального вреда).

Исходя из обстоятельств дела, и принимая во внимание объем проделанной работы по подготовке искового заявления, суд приходит к выводу, что расходы по оплате юридических услуг понесены истцом ФИО1 в разумных пределах, и основания для их снижения отсутствуют.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пункта 3 статьи 17 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, то на основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации, подпункта 1 и 3 пункта 1 статьи 333.19. Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования в размере 1 373 руб. 23 коп., исходя из следующего расчета (29 107,56 – 20 000) х 3% + 800) + 300)

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение по страховому полису Финансовый резерв № 129577-62500510655520 от 17.10.2018 (программа «Лайф+») в размере 29 107 (двадцать девять тысяч сто семь) руб. 56 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) руб., штраф в размере 10 000 (десять тысяч) руб., а также судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 5 000 (пять тысяч) руб., а всего 20 000 (двадцать тысяч) руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» страхового возмещения по страховому полису «Управляй здоровьем!» S32400-6352589 в размере 150 000 руб., страхового возмещения по страховому полису Финансовый резерв № 129577-62500510655520 от 17.10.2018 (программа «Лайф+») в размере, превышающем 29 107 руб. 56 коп., компенсации морального вреда в размере, превышающем 5 000 руб., штрафа в размере, превышающем 10 000 руб., отказать.

Взыскать в Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» государственную пошлину в бюджет муниципального образования, на территории которого расположен суд, в размере 1 373 (одна тысяча триста семьдесят три) руб. 23 коп.

Решение в части взыскания Общества с ограниченной Страховая компания «Газпром страхование» в пользу ФИО1 страхового возмещения по страховому полису Финансовый резерв № 129577-62500510655520 от 17.10.2018 (программа «Лайф+») в размере 29 107 (двадцать девять тысяч сто семь) руб. 56 коп., исполнению не подлежит.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 28.06.2022.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова