Дело № 2-1938/2022
37RS0012-01-2022-002710-10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 декабря 2022 года г. Иваново
Октябрьский районный суд города Иваново в составе:
председательствующего судьи Егоровой А.А.,
при секретаре Соловьевой К.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., состоящую из основного долга в размере <данные изъяты>., процентов в размере <данные изъяты>., платы за пропуск минимального платежа в размере <данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Требования мотивированы следующими обстоятельствами. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении заемщика о предоставлении кредита, заключен кредитный договор №. Рассмотрев заявление клиента, Банк открыл ему счет №, зачислив на него сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты>., после чего, по распоряжению клиента, в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в заявлении. В связи с тем, что клиент не исполнила обязанность по полной оплате очередных платежей, АО «Банк Русский Стандарт» выставил Заключительное требование об оплате задолженности в размере <данные изъяты>. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование не было исполнено заемщиком. В связи с указанными обстоятельствами АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.
В судебное заседание истец АО «Банк Р.С.» своего представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
В судебном заседании ответчик ФИО1 подтвердила факт заключения кредитного договора, пояснила, что Заключительное требование от Банка не получала, заявила о пропуске Банком срока обращения в суд с исковым заявлением.
Выслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Положениями п. 1 ст. 422 ГК РФ установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в размере <данные изъяты>. путем зачисления суммы кредита на счет, перечислить со счета на ее банковский счет №, открытый в Банке, сумму денежных средств в размере <данные изъяты>., перечислить со счета на ее банковский счет №, открытый в Банке, сумму денежных средств в размере <данные изъяты>. (л.д. 15, 16-17)
ФИО1 согласилась с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявлением №, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее по тексту Условия) (л.д. 19-21), график платежей (л.д. 18), о чем свидетельствует ее подпись в заявлении №.
Путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении №, Банк открыл счет №, и заключил с ФИО1 кредитный договор №, согласно условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты>. руб., а заемщик – возвратить полученные денежные средства, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 36 % годовых. По условиям указанного договора, а также в соответствии с Графиком платежей ежемесячный платеж составляет <данные изъяты>., последний платеж – <данные изъяты>., дата платежа – 01 числа каждого месяца в период с января 2013 года по декабрь 2016 года (л.д. 18).
Согласно п. 2.1 Условий договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.
Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 2.2 Условий).
Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.3 Условий).
После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита на счет, банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручениями клиента, изложенными в заявлении (п. 2.4 Условий).
ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл счет №, зачислив на него сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты>., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) ФИО1 В соответствии с поручением ФИО1, изложенным в Заявлении №, АО «Банк Русский Стандарт» перечислил денежные средства в размере <данные изъяты>. на банковский счет №, денежные средства в размере <данные изъяты>. на банковский счет №. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета и информацией о движении денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).
В соответствии с п. 2.6 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.
Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом (п. 4.1 Условий).
Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей (п. 4.2 Условий).
Согласно п. 8.1 Условий клиент обязуется осуществлять погашение задолженности, включая погашение основного долга, уплату банку начисленных банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все издержки банка по получению от клиента исполнения его обязательств по договору.
ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполняла ненадлежащим образом, вносила денежные средства на счет в погашение кредитной задолженности с нарушением срока, установленного Графиком платежей, последнее внесение платежа было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии внесений денежных средств в счет погашения кредитной задолженности не производилось, что подтверждается выпиской из лицевого счета и информацией о движении денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).
Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиками не представлено.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ ФИО1 не исполнила принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 6.3.2, 6.4 Условий в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе потребовать от клиента полностью погасить задолженность пред банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Требование/заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями.
Во исполнение требований п. 6.3.2, 6.4 Условий Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО1 Заключительное требование, в котором указал на необходимость погашения задолженности по кредитному договору в размере 84 047,58 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22).
Указанное требование кредитора в установленный срок заемщиком не исполнено, что явилось поводом для обращения истца с настоящим исковым заявлением в суд.
Истцом представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-11), согласно которому общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., из которой основного долга в размере <данные изъяты>., проценты в размере <данные изъяты>., платы за пропуск минимального платежа в размере <данные изъяты>.
Каких-либо доказательств того, что размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору на момент предъявления требований истца к ответчику изменился, а исполнение ответчиком кредитных обязательств невозможно вследствие действий Банка ответчиком суду не представлено.
Данный размер задолженности ответчиком не оспорен, не опровергнут, признается судом правильным.
Ответчиком в ходе судебного разбирательства заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).
Статьей 197 ГК РФ установлено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198-207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.
В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Разъясняя порядок применения указанных норм Верховный Суд РФ в п.п. 20-22, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», указал, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ). Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.
По смыслу п. 1,2 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору.
Из представленных с исковым заявлением документов следует, что АО «Банк Русский Стандарт» выставил ответчику Заключительное требование ДД.ММ.ГГГГ, в котором указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты>.
В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ, а по правилам абз. 2 п. 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, то есть ДД.ММ.ГГГГ.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ).
Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).
Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» узнал о нарушении своего права в дату неисполнения ФИО1 требования, указанного в Заключительном требовании, то есть ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства.
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 3 Октябрьского судебного района г. Иваново с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ. Определением и.о. мирового судьи судебного участка № 3 Октябрьского судебного района г. Иваново мирового судьи судебного участка № 1 Октябрьского судебного района г. Иваново от ДД.ММ.ГГГГ вынесенный судебный приказ по делу № отменен на основании возражений, поступивших от должника ФИО1 (л.д. 14).
Анализируя изложенные выше обстоятельства в системной взаимосвязи с вышеприведенными нормами действующего законодательства, суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, поскольку он истек ДД.ММ.ГГГГ, а с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье истец обратился только ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного законом трехлетнего срока.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом АО «Банк Русский Стандарт» пропущен срок для защиты нарушенного права, что в силу п. 2 ст.199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске.
В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований Банку отказано в полном объеме, то расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, в силу ст. 98 ГПК РФ также не подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
решил:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 14 декабря 2022 года
Судья подпись А.А. Егорова