86RS0001-01-2022-005949-30

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17.11.2022 года город Ханты - Мансийск

Ханты – Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Вахрушева С.В.,

при секретаре судебного заседания Белоусове Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4011/2022 по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

истец Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» (далее по тексту ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк ФК «Открытие» и ФИО1 заключили кредитный договор №-№. Договор заключён в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования. Кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита: 589 974 рубля; срок пользования кредитом 60 месяцев; процентная ставка по кредиту: с 1 по 12 месяц 6,9% годовых, с 13 месяца 10,4% годовых. В Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей - являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета. Согласно Правилам кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счёт денежных средств Банка, по счёту Клиента. В соответствии с Правилами с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями. В нарушение Правил и положений законодательства Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности. За период уклонения Должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору у него образовалась задолженность на общую сумму 485 741 рубль за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в том числе: сумма основного долга в размере 465 924 рубля 86 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 16 371 рубль 64 копейки; пени в размере 3 444 рубля 79 копеек. Банком было направлено требование о досрочном погашении задолженности, однако ответчиком задолженность не погашена до настоящего времени. На основании изложенного, истец просит суд: взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 485 741 рубль 29 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 465 924 рубля 86 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 16 371 рубль 64 копейки; пени в размере 3 444 рубля 79 копеек; а также в порядке распределения судебных расходов сумму оплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 8 057 рублей.

Истец ПАО Банк «ФК Открытие», надлежаще извещённое о времени и месте судебного заседания, участие своего представителя в судебном разбирательстве не обеспечило, в исковом заявлении ходатайствовало о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, руководствуясь ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 надлежаще и заблаговременно (ДД.ММ.ГГГГ) извещённая о времени и месте судебного заседания посредством телефонограммы, по вызову суда не явилась, протокольным определением в удовлетворении ходатайства об отложении судебного заседания было отказано, представила письменные возражения на исковое заявление. При таких обстоятельствах суд, руководствуясь с ч.4 ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившегося ответчика.

Ходатайство ответчика о направлении дела для рассмотрения по месту жительства, оставлено без удовлетворения, поскольку договорная подсудность спора Ханты-Мансийскому районному суду определена п.17 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Ходатайство ответчика о необходимости предоставления ей искового материалы и предоставлении времени для подготовки к рассмотрению дела, оставлено без удовлетворения, поскольку истцом при направлении иска в суд копии искового материала направлены ответчику, ответчик своевременно - ДД.ММ.ГГГГ, практически за месяц до рассмотрения дела, извещена о времени и месте судебного разбирательства.

Согласно письменным возражениям на исковое заявление ответчик ФИО1 с требованиями не согласна. Истцом не представлено надлежащих доказательств заключения кредитного договора, в том числе не представлено заявление на открытие банковских счетов, документов, подтверждающих передачу ответчику денежных средств, отсутствуют доказательства, подтверждающие принадлежность электронной подписи ответчику, отсутствуют доказательства выдачи денежных средств, расчеты истца выполнены неверно. У ответчика отсутствуют срочные обязательства финансового характера перед ПАО Банк ФК «Открытие».

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк ФК «Открытие» и ФИО1 заключили кредитный договор №

Договор заключён в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении о предоставлении кредита, Тарифах и Условиях предоставления ОАО «Банк Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, а также в иных документах, содержащих условия кредитования. Кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита: 589 974 рубля; срок пользования кредитом 60 месяцев; процентная ставка по кредиту: с 1 по 12 месяц 6,9% годовых, с 13 месяца 10,4 % годовых.

В Заявлении на получение банковской услуги в ПАО Банк ФК «Открытие» № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик ФИО1 согласилась с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей - являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.

Кредитный договор был подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.

Согласно разделу 7 Заявления клиентом дано согласие на зачисление денежных средств, перевод которых был осуществлен плательщиком с использованием СБП по номеру телефона, указанному в разделе 2 Заявления на специальный карточный счет, открываемый ПАО Банк ФК «Открытие» на основании договора о предоставлении и использовании банковских карт.

Согласно разделу 11 Заявления заемщик ФИО1 выразила согласие с тем, что электронная подпись является аналогом собственноручной подписи при заключении любого вида договора.

Согласно разделу 18 Заявления заемщик предупреждён о рисках неисполнения обязательств по кредитному договору и применении штрафных санкций, при предоставлении кредита в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заёмщика о заключении договора стали действия Банка, по открытию банковского счета.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

Согласно п.8. индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется через текущий счет/счет для расчетов с использованием банковской карт или ее реквизитов, открытый у кредитора путем: зачисления денежных средств на текущий счет/СКС в офисе кредитора; зачисления наличных денежных средств на СКС через банкомант; зачисления денежных средств на текущий счет/СКС серз платежный терминал; перечисления денежных средств на текущий счет/СКС в безналичном порядке.

Заёмщик подтверждает, что согласен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), индивидуальные условия сформированы и получены с использованием Интернет-банка «Открытие Онлайн» и подписаны электронной подписью со стороны Заемщика и Кредитора, дата подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ДД.ММ.ГГГГ.

Как заявлено истцом и не опровергнуто ответчиком, в нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

За период уклонения Должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору у него образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 485 741 рубль 29 копеек, в том числе: сумма основного долга в размере 465 924 рубля 86 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 16 371 рубль 64 копейки; пени в размере 3 444 рубля 79 копеек.

Суд, установив фактические обстоятельства дела, при принятии решения руководствуется следующими основаниями.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации ()далее по тексту ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк ФК «Открытие» предоставил заёмщику ФИО1 кредит в размере 589 974 рубля на срок 60 месяцев.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме: кредит в сумме 589 974 рубля зачислен на счёт заёмщика.

Ответчик обязанности по возврату кредита и процентов за его пользование ответчик исполняет ненадлежащим образом, просрочка платежей носит систематический характер.

Представленные истцом документы, подтверждающие размер задолженности полностью соответствуют фактическим обстоятельствам дела, расчёт задолженности, представленный истцом, суд находит правильным и математически верным, тогда как стороной ответчика в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено никаких доказательств, опровергающих доводы истца.

В силу статьи 808 ГК РФ договор займа в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее по тексту Закон об электронной подписи). В соответствии с частью 2 статьи 6 названного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Ответчик заключила кредитный договор с использованием простой электронной подписи, что приравнивается к соблюдению простой письменной формы сделки, денежные средства фактически были зачислены на банковский счет ФИО1.

Ответчик ФИО1 не приводит доводов и фактов, что Банк, действуя с должной степенью заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства, должен был воздержаться от акцепта кредитной заявки ФИО1 и предоставления ей кредита, не исполнять распоряжения ФИО1, как владельца счёта.

В соответствии с пунктом 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

При таких обстоятельствах ходатайство ответчика ФИО1 об истребовании у ответчика доказательств, в том числе оригинала кредитного договора, оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако требование о погашении задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Факт наличия заёмных правоотношений по кредитному договору установлен, как и установлены факт наличия задолженности, что явилось основанием для взыскания суммы задолженности, соответствующих расходов, размер которых верно определен из представленных в материалы дела доказательств.

Доводы ответчика о недействительности бухгалтерских документов отклоняются в связи с их необоснованностью. Истцом представлены доказательства по делу, включая документы по выдаче кредитных средств, подтверждающие наличие отношений кредитного займа между сторонами, и наличии у ответчика задолженности, факт заключения кредитного договора и выдачи по нему кредита заемщику ФИО1 подтверждается совокупностью представленных в материалы дела доказательств: выпиской из лицевого счета №, заявлением-анкетой на получение кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Доводы ответчика относительно отсутствия подписей, ненадлежащего оформления выписки по счёту отклоняются судом, поскольку, как указано выше, договор заключался с использование электронной подписи.

Утверждение ответчика о том, что денежные средства им получены не были, противоречит материалам дела, поскольку судом установлено, что кредитные средства были перечислены ответчику на принадлежащей ей счёт № и затем расходовались ответчиком со счёта № для погашения ранее выданного кредита по кредитному договору №, что подтверждается заявлением на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ (оплата в счёт кредита по договору № сумму 543 956 рублей).

Доводы ответчика относительно отсутствии выдачи кредитных денежных средств, судом признаются несостоятельными, фактически осуществлено перекредитование заёмщика, заключение нового кредитного договора было направлено на погашение имеющейся ранее задолженности.

Выгодоприобретателем в названном кредите, являлась ответчик, в связи с чем в том числе её доводы о неполучении кредита являются несостоятельными.

В связи с чем, ссылки о том, что кредитные средства не были выданы банком, отсутствии задолженности не соответствуют действительности.

Отклоняя доводы ответчика об отсутствии подписи заемщика и представителя кредитной организации в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, заявлении на получение банковской услуги, суд исходит из того, что индивидуальные условия кредитования сформированы и получены с использованием Интернет-банка «Открытие-Онлайн», подписаны электронной подписью со стороны Заемщика и Кредитора.

В соответствии со ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ (ред. от 14.07.2022) «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Учитывая изложенное, суд полагает исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 485 741 рубль 29 копеек, из которых: сумма основного долга в размере 465 924 рубля 86 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 16 371 рубль 64 копейки, сумма пени в размере 3 444 рубля 79 копеек; законными и обоснованными.

Оснований для снижения неустойки в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает, не видя её несоразмерности последствиям нарушенных обязательств.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые, согласно ст.88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Суд, определяя в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, сумму государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика, приходит к выводу, что исходя из размера удовлетворённых требований, входящих в цену иска, сумма государственной пошлины составляет 8 057 рублей, которая уплачена истцом при обращении с иском в суд, что подтверждено соответствующим платёжным поручением.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

удовлетворить полностью иск Публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» (ОГРН № ИНН № к ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГОМ-4 УВД <адрес> и района ХМАО <адрес>) о взыскании задолженности по кредиту.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного Общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 485 741 рубль 29 копеек, из которых: сумма основного долга в размере 465 924 рубля 86 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 16 371 рубль 64 копейки, сумма пени в размере 3 444 рубля 79 копеек; а также в порядке распределения судебных расходов сумму оплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 8 057 рублей; а всего к взысканию 493 798 (четыреста девяносто три тысячи семьсот девяносто восемь) рублей 29 (двадцать девять) копеек.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение составлено и принято в окончательной форме 24.11.2022 года.

Председательствующий подпись С.В.Вахрушев

копия верна:

Судья Ханты – Мансийского

районного суда С.В.Вахрушев