УИД 16RS0043-01-2022-009268-73

Дело №2-642\2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 января 2023 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество,

установил:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту истец) обратилась в суд с иском к А.М. ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что между АО Банк «Советский» и ответчиком заключён смешанный договор на приобретение автомобиля от ... ... на основании статей 435, 438 ГК РФ, статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Заключение кредитного договора было произведено в соответствии с пунктом 4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц банка (далее - Общие условия) посредством акцепта банком оферты ответчика, содержавшейся в Предложении о заключении смешанного договора (Индивидуальных условиях Договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога) (далее - Индивидуальные условия). Из пункта 14 Индивидуальных условий следует, что ответчик присоединяется к Общим условиям.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчику банком предоставлен кредит в размере 640 010 рублей на приобретение автомобиля, а ответчик обязался вернуть его не позднее ... и уплатить проценты в размере 24,5% годовых. Согласно пункту 5.2.6 Общих условий, пункту 6 Индивидуальных условий погашение кредита должно осуществляться 60 ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита к смешанному договору.

В силу пунктов 11, 24 Индивидуальных условий кредит предоставляется в целях приобретения автомобиля марки ... (паспорт транспортного средства ..., ..., год запуска 2011, цвет белый, идентификационный номер (VIN) ..., номер кузова ..., номер двигателя ..., номер шасси отсутствует).

Автомобиль на основании пункта 10 Индивидуальных условий передаётся Банку в залог; стоимость заложенного имущества, указанная в пункте 24.9 Индивидуальных условий, составляет 690 000 рублей.

Предоставление кредита осуществлено в соответствии с пунктами 5.2.4 и 5.2.5 Общих условий, пунктов 18, 21 Индивидуальных условий зачислением ... денежных средств в размере 640 010 рублей на расчётный счёт ответчика в банке ... и последующим перечислением ... денежных средств в размере 640 000 рублей на счёт продавца автомобиля, на основании выраженного в Индивидуальных условиях поручения ответчика.

Для отражения задолженности ответчика банк открыл ссудный счет .... Таким образом, банк полностью исполнил свои обязанности по кредитному договору предусмотренные статьями 819, 820 ГК РФ, статьей 7 Закона о потребительском кредите.

Права, требования к ответчику уступлены АО «Автовазбанк» по договору уступки прав (требований) от ... ....

В дальнейшем права требования к ответчику уступлены АО «Автовазбанк» Агентству по договору уступки заложенных прав требования от ... .... Права требования перешли к Агентству с момента подписания данного договора в силу пункта 1.2 указанного договора.

В силу пункта 13 Индивидуальных условий уступка прав требования по кредитному договору третьим лицам допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ право требования по кредитному договору перешло к Агентству в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. О переходе прав требования к Агентству ответчик был уведомлен ... (трек-ном ...). Таким образом, в настоящее время Агентство является надлежащим кредитором ответчика и залогодержателем автомобиля.

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Закона о потребительском кредите в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами.

Досудебная претензия Агентства, содержащая уведомление о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов направлена ... (трек-номера ...) ответчику по его адресам, однако до настоящего времени ответа на неё не последовало, задолженность не погашена.

По состоянию на ... размер задолженности ответчика перед Агентством по кредитному договору составляет 1 198 738 рублей 36 копеек, в том числе основной долг - 585 627 рублей 02 копейки, проценты за период с ... по ... в размере 613 111 рублей 34 копейки в соответствии с условиями кредитного договора.

Следует отметить, что, согласно пункту 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Поскольку ответчиком не исполнены в полном объеме обязательства, вытекающие из кредитного договора, Агентство вправе удовлетворить свои требования за счет обращения взыскания на заложенное имущество - автомобиль.

Истец просил суд: взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору кредита на приобретение автомобиля от ... ... в размере 1 198 738 рублей 36 копеек, из которых: основной долг в размере 585 627 рублей 02 копейки, проценты за пользование кредитом за период с ... по ... в размере 613 111 рублей 34 копейки, проценты за пользование кредитом из расчета 24,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с ... по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита на приобретение автомобиля, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 20 194 рубля (6 000 + 14 194); обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий на праве собственности ответчику, а именно автомобиль ... (паспорт транспортного средства ..., ..., год выпуска 2011, цвет белый, идентификационный номер (VIN) ..., номер кузова ..., номер двигателя ..., путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца ГК «Агентство по страхованию вкладов» - ФИО4, действующий на основании доверенности от ... ..., в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.5 оборот, 7).

ФИО5 ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен лично, направил заявление, из содержания которого следует, что ответчик не признает требования истца по причине пропуска им срока исковой давности, так как последний платеж, в счет погашения ответчиком задолженности, внесен ....

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся, но надлежащим образом извещенных сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... между АО Банк «Советский» и ответчиком заключен кредитный договор, из содержания которого следует, что истец предоставил ответчику денежные средства в размере 640 010 рублей под 24,5% годовых, количество платежей – 60 в размере 18 598 рублей, погашение осуществляется ежемесячно, согласно прилагаемому графику (л.д.17).

Целью использования заемщиком потребительского кредита (займа) является приобретение подержанного транспортного средства категории В, моложе 8 лет, на дату оформления кредита (л.д.17 оборот).

Пени за неисполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Штраф за отсутствие действующего договора страхования (если предусмотрен выбранным Тарифным планом) – 200 рублей в день (л.д.17 оборот).

Пунктом 24 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предусмотрен залог автомобиля ... (паспорт транспортного средства ..., ..., год выпуска 2011, цвет белый, идентификационный номер (VIN) ..., номер кузова ..., номер двигателя ... (л.д.18).

Ответчик согласился с общими условиями договора, до подписания Предложения ответчик надлежащим образом ознакомлен с Тарифными планами и Тарифами банка, Общими условиями потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», действующими в дату подписания Предложения. Подписав Предложение, ответчик присоединился к Общим условиям потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», которые ему разъяснены и понятны (пункт 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)).

Факт выдачи банком ответчику денежных средств А.М. ФИО1 не отрицается и подтверждается выпиской по операциям на счете (л.д.35).

График погашения кредита к смешанному договору ... от ... ответчик получил лично. Дата возврата кредита указана как ..., общая сумма, подлежащая возврату истцу, при оплате кредита в срок и размер в указанном в графике платежей размере, составляла 1 115 325 рублей 44 копейки (640 010 рублей – в счет возврата основного долга, 475 315 рублей 44 копейки - в счет возврата процентов) (л.д.23 оборот).

... на заемные денежные средства ответчик приобрел автомобиль ВОЛЬВО S60 (паспорт транспортного средства ..., ..., год выпуска 2011, цвет белый, идентификационный номер (VIN) ..., номер кузова ..., номер двигателя ... (л.д.24, 25, 38).

... на основании договора об уступке прав (требований) ... АО Банк «Советский» (цедент) уступил АО АВТОВАЗБАНК (цессионарий) права требования по кредитным договорам в объёме и на условиях, которые существуют на момент перехода прав к цессионарию. К цессионарию в соответствии с законодательством РФ переходят права (требования) из обязательств, обеспечивающих исполнение первоначальных обязательств, а также другие права, связанные с Правами (требованиями) (осуществляется переход прав в силу закона). Если какое-либо из существующих прав, обеспечивающих исполнение уступаемых прав (требований) включая права по договорам поручительства и договорам залога (договором об ипотеке) не указаны в Приложении к договору, то такие права также переходят к цессионарию в связи с переходом прав (требований). Цессионарий становится на место стороны, которое цедент занимал в первоначальном обязательстве, а также в обязательствах, обеспечивающих исполнение первоначального обязательства (л.д.46 - 49).

... между ГК «Агентство по страхованию вкладов» и АО АВТОВАЗБАНК заключен договор уступки заложенных прав требования ....а требования к Агентству переходят в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту их перехода, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, а также другие связанные с требованием права, в том числе право требование возврата основного долга, уплаты процентов за пользование денежными средствами, иных платежей (л.д.52, 53).

Из выписки из Приложения к договору уступки заложенных прав требования ... – 0955/8 от ... к Агентству перешло право требования к А.М. ФИО1 по договору ... от ... (л.д.58).

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с пунктом 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Согласно пункту 2 данной статьи не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Пункт 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предусматривает право кредитора уступить права требования по договору третьему лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д.18 оборот).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что договор уступки права требования не противоречит требованиям законодательства, права ответчика, как потребителя, не нарушает. Соответственно, переуступка правомерна.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполняет.

Последняя сумма в счет погашения кредита поступила от ответчика .... Сторонами данный факт не оспаривается

В нарушение условий кредитного договора ответчик допустил нарушение графика погашения кредита по договору, а также несвоевременно уплачивает проценты за пользование денежными средствами.

Ответчиком заявлено о применении к требованиям истца положений о пропуске срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с частью 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, на момент действия судебного приказа течение срока исковой давности приостанавливается.

В силу пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из анализа условий договора следует, что договором в соответствии с согласованными сторонами параметрами кредита предусмотрен возврат денежных средств по частям, путем ежемесячного внесения минимальных платежей, включающих в себя, в том числе основной долг, проценты за пользование заемными средствами, комиссии и платы, предусмотренные договором.

Исковое заявление истец направил в суд ... (л.д.3).

С учетом изложенного, учитывая дату последнего погашения задолженности по кредитному договору, произведенного ответчиком (...), дату обращения истца в суд с исковым заявлением (...), суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам до ....

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 650 375 рублей 44 копейки, в том числе основной долг в размере 461 596 рублей 63 копейки, проценты в размере 188 778 рублей 81 копейка.

В отношении требования, о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга за период с ... по дату фактического исполнения судебного акта по ставке 24,5% годовых суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу части 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Предусмотренные договором займа проценты, в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. В соответствии с частью 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации после окончания срока договора в случае просрочки должника кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов.

Таким образом, проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, в том числе, после окончания срока договора, поскольку в данном случае кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами.

В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации ..., Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации ... от ... «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, а соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 данного Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 данного Кодекса.

Совокупность вышеизложенных норм закона и выявленных в суде обстоятельств дают суду правовые основания для избрания способа реализации заложенного автомобиля путем его продажи на публичных торгах, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 21 703 рубля 75 копеек (6 000 + 6000 + 9703,75).

Выводы суда подтверждаются материалами дела.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскании на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (... года рождения, уроженец поселка ... ...; паспорт: ..., ..., выдан ... отделом УФМС России по ... в городе Нижнекамске; зарегистрирован по адресу: ...) в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН <***>, ОГРН <***>) по кредитному договору ... от ...: основной долг в размере 461 596 рублей 63 копейки, проценты в размере 188 778 рублей 81 копейку; проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 461 596 рублей 63 копейки с ... по дату фактического исполнения решения суда по ставке 24,5% годовых; судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 21 703 рубля 75 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ... (паспорт транспортного средства ..., ..., год выпуска 2011, цвет белый, идентификационный номер (VIN) ..., номер кузова ..., номер двигателя ..., путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В. Шуйская