Решение по делу № 2-298/2023 от 20.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-298/2023

УИД 33RS0019-01-2023-000005-13

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 апреля 2023 года г. Суздаль

Суздальский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего Загорной Т.А.

при секретаре Поляковой И.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Суздале Владимирской области гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ### от *** по состоянию на *** в сумме ### копейка, из которых: сумма основного долга – ### копеек, проценты за пользование кредитом – ###, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – ###, штраф за возникновение просроченной задолженности – ###, сумма комиссии за направление извещений – ###, расходы по оплате государственной пошлины – ###.

В обоснование иска указано, что *** между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор ###, в соответствии с которым ответчику перечислены денежные средства в сумме ### рубля. Процентная ставка по кредиту составила ###% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика ###, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в сумме ### рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка. Во исполнение распоряжения заемщика банком осуществлено перечисление на оплату дополнительных услуг за счет кредита – ### рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, ### рублей – для оплаты комиссии за подключение к Программе «Снижение ставки по кредиту». Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», «Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила ### копеек. В период действия договора заемщиком подключены дополнительные услуги - СМС-извещения по кредиту – ### рублей ежемесячно.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем *** банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ***. До настоящего времени требование банка о полном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Неполученные Банком проценты за пользование кредитом за период с *** по *** являются убытками Банка и подлежат взысканию с ответчика.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных пояснениях представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указал, что в выписке по счету указан номер кредитного договора ### от ***. Это происходит в связи с технической возможностью программы, которая отражает девять знаков. Учитывая, что все кредитные договоры Банка имеют десятизначный номер и начинаются с цифры ###, Банк просит считать указанный в выписках по счету договор ### договором ### от ***, также и с указанием номеров других договоров банка. ФИО1 является базовым клиентом Банка с ***, когда она предоставила свой паспорт и заключила первый кредитный договор ###, согласно которому заемщику был открыт счет ### для обслуживания потребительских кредитных договоров, который до настоящего времени является действующим, подтверждается предоставленной выпиской по счету. Всего между Банком и ФИО1 было заключено семь договоров потребительского кредита и три кредитных договора об использовании карты, один из которых в настоящее время является действующим – ### от ***.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Направила в суд своего представителя ФИО2, который возражал против удовлетворения иска. Указал, что истец не представил в материалы дела доказательств, подтверждающих передачу Банком ответчику денежных средств по кредитному договору ### от ***, в соответствии с которым заявлены требования. Представленный расходно-кассовый ордер не является допустимым доказательством передачи денежных средств, в нем не указано, что выдача денежных средств производилась по заявленному договору, его номер не совпадает, в ордере имеется ссылка на несколько договоров, что недопустимо. Иные представленные документы не являются доказательством передачи денежных средств. Также нет подтверждения о заключении договора банковского счета ###. В ходе судебного разбирательства стало известно о заключении ответчиком *** с Банком трех кредитных договоров, что она отрицает. В указанный день она обратилась в банк с целью рефинансирования кредита от *** года и заключала один кредитный договор ### на сумму ### рублей, задолженность по которому выплачивается по исполнительной надписи нотариуса. Наличие своей подпись в кредитном договоре ### ответчик не оспаривает, однако денежные средства по нему она не получала.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, заслушав явившихся лиц, оценивая имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Установлено, что *** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ###, в соответствии с которым Банк представил ответчику денежные средства в сумме ### рубля, в том числе: сумма к выдаче/перечислению ### рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование – ### рубля, для оплаты комиссии за подключение к Программе «Снижение ставки по кредиту» ### рублей под ###% на ### календарных месяца, с погашением кредита ежемесячно равными платежами в размере ### копеек, в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата ежемесячного платежа ### число каждого месяца, количество ежемесячных платежей – ### /л.д.21-23/.

Для выдачи суммы кредита, указанной в п.1.1 Индивидуальных условий, используется следующий способ (касса).

За ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает ###% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с ### дня (п.12 Индивидуальных условий договора). Заемщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В силу п.14 Индивидуальных условий договора, при подписании договора ответчик своей подписью подтвердила, что согласна с Общими условиями договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на Сайте банка в интернете по адресу: ### /л.д. 21 обор/.

В соответствии с разделом II Общих условий Договора /л.д.29-32/ проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный одному месяцу, в последний день которого банк согласно п. 1.5 раздела II Общих условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа (п. 1.5. раздела II Общих условий договора).

Согласно п. 1, п.3 раздела III Общих условий обеспечение исполнения Клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. По договору потребительского кредита Банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков, в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении Клиентом его условий, расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту.

Согласно п. 4 указанного раздела Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора подлежит исполнению клиентом в течение ### календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону /л.д. 30 обор/.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного ответчиком ФИО1, ответчик также активировала дополнительную услугу «СМС-Пакет», цена которой составила ### руб. ежемесячно. Услуга «СМС-пакет» предоставляет клиенту, заключившему договор потребительского кредита и/или потребительского кредита по карте о ведении банковского счета возможность получать в течение процентного/расчетного периода информацию по Договору посредством Электронных сообщений, виды которых определены в разделе 5 настоящего документа /л.д. 22, 27/.

В соответствии с п. 1.7 раздела II Общих условий договора, при наличии у клиента нескольких действующих договоров с Банком о разовом предоставлении кредитов денежные средства по ним учитываются на Счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в т.ч. согласно п.п.11-13 раздела IV Общих условий договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше /л.д. 30/.

Как следует из материалов дела, свои обязательства по договору истец исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ### /л.д. 34/, расчетным кассовым ордером ### от *** л.д. 125/, из которого следует, что ФИО1, счет ### в указанный день выданы денежные средства в сумме ### рублей. Направление выдачи: со счетов физических лиц по договору ###, ###. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что указанную в расходном кассовом ордере сумму она получила. Из искового заявления, выписки по счету следует, что в указанный день ФИО1 получила, в том числе по кредитному договору ### денежные средства в сумме ### рублей через кассу Банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банком осуществлено перечисление на счет заемщика на оплату дополнительных услуг за счет кредита – ### рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, ### рублей – для оплаты комиссии за подключение к Программе «Снижение ставки по кредиту».

Факт подписания кредитного договора ### от *** представитель ФИО1 не оспаривал в судебном заседании, подтвердил, что в кредитных договорах, заключенных в указанную дату, как и расходном кассовом ордере, стоит подпись ФИО1

Ответчик ФИО1 обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность.

*** истец уведомил ответчика о наличии кредитной задолженности в размере ### копейка, потребовав полного досрочного погашения задолженности /л.д. 15/, однако до настоящего времени данное требование Банка ФИО1 не исполнено.

Согласно представленному Банком расчету задолженность ответчика по состоянию на *** составляет ### копейка, из которых: сумма основного долга – ### копеек, проценты за пользование кредитом – ### копеек, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – ### копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности – ### копеек, сумма комиссии за направление извещений – ### рублей.

Как следует из расчета задолженности, в соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий банк после выставления требования о досрочном погашении кредита ### от *** прекратил начисление процентов за пользование кредитом.

Разрешая заявленные требования, установив, что ответчиком не исполнены надлежащим образом принятые на себя обязательства по кредитному договору, проверив правильность расчетов, суд приходит к выводу о взыскании суммы основного долга в сумме ###, процентов за пользование кредитом – ###, штрафа за просрочку платежей – ###, суммы комиссий за направление извещений – ### рублей.

Вместе с тем суд не может согласиться с определенным истцом размером убытков (неоплаченных процентов) подлежащих взысканию с ответчика, учитывая следующее.

Из материалов дела следует, что сумма убытков определена истцом как разница между суммой процентов, которые ответчик выплатил бы Банку при надлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору по согласованному сторонами графику, и суммой процентов за пользование кредитом за период с даты заключения кредитного договора по дату выставления требования.

По смыслу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно п. 2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, в соответствии с законом проценты за пользование займом начисляются до дня возврата займа включительно.

Вместе с тем, ни законом, ни руководящими указаниями Пленума Верховного Суда РФ не предусмотрена возможность взыскания таких процентов за пользование займом на будущее время за предполагаемое в будущем продолжение пользования займом со стороны заемщика.

В соответствии со ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1). Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 данного кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (п. 2).

Согласно статьям 15, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав убытков входят реальный ущерб и упущенная выгода. Под реальным ущербом понимаются расходы, которые кредитор произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества.

Упущенной выгодой являются не полученные кредитором доходы, которые он получил бы с учетом разумных расходов на их получение при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

При определении размера упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления (п. 4 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, данных в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п.1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (ст. 15, п. 2 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, данных в п. 5 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7, по смыслу ст. 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (ст. 404 Гражданского кодекса Российской Федерации). При установлении причинной связи между нарушением обязательства и убытками необходимо учитывать, в частности, то, к каким последствиям в обычных условиях гражданского оборота могло привести подобное нарушение. Если возникновение убытков, возмещения которых требует кредитор, является обычным последствием допущенного должником нарушения обязательства, то наличие причинной связи между нарушением и доказанными кредитором убытками предполагается.

Из условий заключенного сторонами кредитного договора следует, что Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита; начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита по день его полного погашения.

Уплата процентов, установленных в графике платежей, зависела от срока возврата суммы займа, и уплата таких процентов не предусмотрена в случае досрочного возращения займа, а, следовательно, получение суммы процентов, указанных в графике, не было гарантировано для истца, в связи с чем неполучение таких процентов в размере, предусмотренном графиком платежей до окончания действия договора, не является убытками, и не состоит в причинной связи с допущенной ответчиком просрочкой.

При этом ни кредитным договором, ни законом не предусмотрено ограничение права гражданина на досрочный возврат заемных денежных средств, который не может рассматриваться как причинение убытков кредитору.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, что соответствуют положениям п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Заявляя о взыскании с заемщика убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков и причинную связь между причиненными убытками и неисполнением обязательства.

Вместе с тем, доказательств того, что истец при надлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора гарантированно получил бы плату за пользование кредитом в виде процентов, Банком не представлено, поскольку в соответствии с условиями заключенного между сторонами спора договора заемщик имел право досрочно погасить всю сумму кредита, уплатив при этом проценты только за фактическое время пользования кредитными средствами.

Таким образом, доказательств того, что истцу причинен ущерб в виде упущенной выгоды за период с момента принятия решения и до ***, не представлено.

Поскольку кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, учитывая, что после *** проценты по кредитному договору Банком не начислялись, суд приходит к выводу о взыскании убытков за период с *** по *** (дата очередного платежа по кредиту до момента принятия решения судом) поскольку сумма основного долга за указанный период ответчиком не возвращена.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию убытки (неоплаченные проценты за период с *** по ***), что составит ###.

Оснований для взыскания указанных убытков после даты вынесения судебного акта суд не усматривает.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 5924 рубля 31 копейка подтверждаются платежными поручениями ### от *** и ### от ***, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ФИО1 в пользу Банка в счет возврата государственной пошлины подлежат взысканию денежные средства в сумме 5382 рубля 36 копеек пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (###) к ФИО1 АлексА.не (### о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 АлексА.ны (### в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ### задолженность по кредитному договору ### от *** в размере 247 509 (двести сорок семь тысяч пятьсот девять) рублей 35 копеек, из которых: сумма основного долга – 175 185 рублей (сто семьдесят пять тысяч сто восемьдесят пять) рублей 57 копеек, проценты за пользование кредитом – 13 656 (тринадцать тысяч шестьсот пятьдесят шесть) рублей 17 копеек, убытки – 57 263 (пятьдесят семь тысяч двести шестьдесят три) рубля 65 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1007 (одна тысяча семь) рублей 96 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 396 (триста девяносто шесть) рублей, в возврат государственной пошлины денежные средства в сумме 5382 (пять тысяч триста восемьдесят два) рубля 36 копеек.

В удовлетворении остальной части требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Суздальский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.А. Загорная

###