УИД 16RS0...-28
дело ...
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
22 марта 2023 года г. Набережные Челны РТ
Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Гайнутдиновой Е.М.,
при помощнике судьи ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» к ФИО2, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
общество с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит»(далее ООО КБ «Ренессанс Кредит») обратилось в суд с заявлением к ФИО2, Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере Страхования ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного, указав в обоснование, что ФИО2 обратилась с обращением от ... №... к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» комиссии в размере 117384 рублей 50 копеек за предоставленные дополнительные услуги при заключении договора потребительского кредита, а именно, за подключение сервис-пакета «Все и сразу» в размере 115384 рублей 50 копеек, услугу «СМС-оповещение» в размере 2000 рублей. ... Финансовый уполномоченный принял решение №У-... об удовлетворении требований ФИО2 и взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 суммы уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Все и сразу» в размере 115384 рублей 50 копеек, а также услуги «СМС-оповещение» в размере 1967 рублей 21 копеек, всего взыскано 117351 рублей 71 копеек. До заключение кредитного договора заемщик был проинформирован о добровольности подключения к сервис-пакету «Все и сразу». Подключение к сервис-пакету не являлось условием получения кредита. Законом установлен 14-дневный срок для отказа от дополнительных услуг, оказываемых банком, клиент пропустил данный срок без уважительных причин. Заявитель просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ... №У..., рассмотреть дело по существу, в удовлетворении требований потребителя ФИО2 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» отказать, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.
Представитель заявителя ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении дела без его участия.
Заинтересованное лицо ФИО2, представитель заинтересованного лица ФИО4 в судебном заседании просят отказать в удовлетворении заявления.
Представитель заинтересованного лица Службы финансового уполномоченного ФИО5 в судебном заседании не соглашаеся с иском.
Выслушав заинтересованное лицо, представителей заинтересованных лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления, в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц (Разъяснения по вопросам, связанным с применением федерального закона от ... № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденные Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ...).
Согласно статье 25 Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 названного Федерального закона, в случае: непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 данного Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 указанного Федерального закона; несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.
В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ... № Э5Э-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № Э5Э-ФЗ).
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 18 статьи 5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
Из материалов дела, что ... между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 заключен кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого предоставлен кредит в размере 499999 рублей 50 копеек сроком до полного исполнения обязательств по кредитному договору. Срок кредита - 1 841 день.
В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий кредитного договора ( процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 19,30% годовых. Ставка определена как разница между базовой процентной ставкой(пункт 4.2 Индивидуальных условий) и скидкой к процентной ставке.
В соответствии с Условиями к процентной ставке применяется скидка на 2,00 процента годовых в течение двух процентных периодов с даты предоставления кредита, далее скидка применяется при подтверждении Клиентом факта закрытия Рефинансируемого кредита(-ов). Подтверждение факта закрытия Рефинансируемого кредита(-ов) осуществляется: Финансовой организацией - на основании полученного кредитного отчета, а при отсутствии подтверждения в кредитном отчете - Заявителем при предоставлении в течение двух процентных периодов с даты заключения Кредитного договора справки(-ок), подтверждающей(-их) закрытие рефинансируемого(-ых) кредита(- ов). При подтверждении факта закрытия всех рефинансируемых кредитов в течение двух процентных периодов с даты заключения Кредитного договора применение скидки к процентной ставке продолжится. При отсутствии подтверждения факта закрытия хотя бы по одному из рефинансируемых кредитов скидка к процентной ставке перестает учитываться при расчёте процентной ставки с третьего процентного периода с даты предоставления кредита и процентная ставка устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий.
В соответствии с пунктом 4.2 индивидуальных условий базовая процентная ставка 21,30 процентов годовых. При заключении кредитного договора в период с ... по ..., процентная ставка по кредиту снижается на 1 пункт, начиная со второго планового платежа по кредиту при соблюдении условий акции.
... ООО КБ «Ренессанс Кредит» на счет ФИО2 перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 499999 рублей 50 копеек.
При заключении кредитного договора ФИО2 за отдельную плату были предоставлены следующие дополнительные услуги: услуга «SMS-оповещение», стоимостью 2000 рублей 00, услуга по подключению к сервис-пакету «Все и сразу», стоимостью 115384 рублей 50 копеек, сертификат на оказание информационных и консультационных услуг с ООО «Лидоколл», стоимостью 6000 рублей.
... ООО КБ «Ренессанс Кредит» произведено списание денежных средств со счета в размере 115384 рублей 50 копеек в счет платы за услугу по подключению к сервис-пакету «Все и сразу»(содержание документа - «Подключение к Сервис-пакет «Все и сразу», договор ..., ФИО2») и денежных средств в размере 2000 рублей в счет платы за услугу «SMS-оповещение»(содержание документа - «Подключение к SMS-оповещение по кредиту (на весь срок) (03/10/2022), договор ..., ФИО2»).
... ФИО2 обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением, содержащим отказ от услуги по подключению к сервис-пакету «Все и сразу», а также от услуги «SMS-оповещение», о возврате денежных средств, удержанных за указанные услуги.
Заявление получено ООО КБ «Ренессанс Кредит» ..., присвоен ..., оставленное без удовлетворения.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ... №У-...004 требования ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО2 была подключена к сервис-пакету «Все и сразу», а также о взыскании денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в счет оплаты услуги «SMS-оповещение», удовлетворено частично, взысканы денежные средства в размере 117351 рублей 71 копеек.
Пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Согласно положениям статьи 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В силу приведенного правового регулирования О. имел право в любое время отказаться от исполнения договора об оказании дополнительных услуг.
Согласно положениям пунктов 2, 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Поскольку оплата за услугу подключения к сервис-пакету «Все и сразу» по своей природе является дополнительной и от пользования этой услугой потребитель отказался, то оставление Банком у себя всей стоимости оплаченных, но не исполненных фактически дополнительных услуг после отказа от них потребителя свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения.
Доводы иска о том, что подключение к сервис-пакету осуществлено на основании волеизъявления ФИО2, не могут служить основаниями для отмены решения финансового уполномоченного. Указанные доводы могли иметь правовое значение в случае, если бы требования ФИО2 были связаны с предположением о навязанности ей дополнительных услуг; в данном же случае заемщик указывал на неосновательность удержания Банком денежных средств после отказа от дополнительных услуг. Право потребителя на отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг предусмотрено действующим законодательством.
Суд отклоняет довод заявителя на наличие у ФИО2 права на отказ от подключения к сервис-пакету лишь в течение 14 календарных дней, поскольку он противоречит приведенному выше императивному правовому регулированию.
Вопреки доводам заявителя содержанием дополнительной услуги сервис-пакета являлось предоставленные заемщику на протяжении всего периода действия кредитного договора дополнительных возможностей. Само по себе подключение пакета какого-либо материального блага для заемщика не несло, представляя выгоду лишь для Банка, взимающего за это плату. Для потребителя собственно услугой в рамках данного договора являлось появление у него возможности получения пропуска платежа, изменение даты платежа, кредитных каникул и иных предусмотренных пакетом выгод.
Размер затрат Банка за период фактического пользования дополнительными услугами допустимыми и относимыми доказательствами не подтвержден.
При установленных обстоятельствах по делу, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований заявления банка об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ... №У-...-004.
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В связи с отказом в удовлетворении заявления не подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит»(ИНН <***>) к ФИО2(паспорт ...), Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного от ... №У-22-...-..., взыскании расходов по уплате государственной пошлины отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья подпись Гайнутдинова Е.М.