Дело № 2-1869/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 ноября 2022 года г. Грязи

Грязинский городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Царик А.А.,

при секретаре Коробовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей, указав в обоснование, что 17.03.2021 г. заключил с АО «Россельхозбанк» кредитный договор на срок до 17.03.2026 г. с подключением к программе коллективного добровольного страхования заемщиков, в связи с чем, с него была списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 71176,38 руб., состоящая из комиссии банка за подключение к программе страхования (38816,85 руб.) и страховой премии (32359,53 руб.). Истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 17.03.2021 г. по 11.05.2022 г. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 11.05.2022 г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от программы коллективного страхования. Обращение к ответчику с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии пропорционально неиспользованному сроку страхования оставлено без удовлетворения. Просил взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 54805 руб. 03 коп., неустойку в размере 54805 руб. 03 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2200 рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. В письменном заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности И.В. Ракша в судебном заседании просил в иске отказать, представил письменные возражения, согласно которым отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии при досрочном отказе застрахованного лица от программы страхования.

Представители третьих лиц АО СК «РСХБ-Страхование», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 17.03.2021 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 520 000 руб. на срок 60 месяцев под 8,5 % годовых.

Согласно пункту 4 Кредитного договора в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение: срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 8,5 процента годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 13 процентов годовых.

г. ответчиком в пользу ФИО1 переведены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 520 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету за период с 17.03.2021 г. по 29.06.2022 г.

г. ФИО1 включен в число участников программы коллективного страхования заемщиков / созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1), в результате оказания которой истец стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования № №, заключенному 31.12.2019 между АО «Россельхозбанк» (страхователем) и АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщиком). В соответствии с пунктом 4 Заявления на присоединение к Программе, стороны договорились, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ФИО1, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить АО «Россельхозбанк» плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 71 176 рублей 38 копеек за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в общем размере 32 359 рублей 53 копейки (1 029 рублей 60 копеек (по риску «<данные изъяты> + 76 рублей 79 копеек (по риску «<данные изъяты>») +31253 рубля 14 копеек по риску «<данные изъяты>»), и вознаграждение АО «Россельхозбанк» за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору страхования в размере 38 816 рублей 85 копеек (71 176 рублей 38 копеек - 32 359 рублей 53 копейки). В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

17.03.2021 г. ФИО1 произведен платеж в размере 71 176 рублей 38 копеек в качестве платы за присоединение к программе страхования, что подтверждается выпиской по счету.

11.05.2022 г. и 02.06.2022 г. ФИО1 в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности от 25.04.2022, обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от присоединения к Программе коллективного страхования и о возврате страховой платы, выплате неустойки. АО «Россельхозбанк» сообщило ФИО1 об отказе в удовлетворении требований.

12.07.2022 г. уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг решением № № отказал ФИО1 в удовлетворении его требований к АО «Россельхозбанк».

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного в связи со следующим.

Из материалов дела следует, что в пункте 3.10.6 анкеты-заявления на предоставление кредита от 15.03.2021 г. ФИО1 было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по присоединению застрахованного лица к программе страхования.

Пункт 4 Заявления на присоединение предусматривает плату за сбор, обработку и техническую передачу информации Страховщику, связанную с распространением на ФИО1 условий Договора страхования, вознаграждение АО «Россельхозбанк» в соответствии с утвержденными тарифами, а также компенсацию расходов АО «Россельхозбанк» на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которая составляет 71 176 рублей 38 копеек за весь срок страхования.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по присоединению застрахованного лица к программе страхования истцу подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые Страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые банком.

Согласно п. 2 заявления на присоединение к программе страхования страховая сумма в отношении застрахованного лица определяется на дату присоединения заемщика/созаемщика к программе страхования, и ее размер равен: полной сумме кредита по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, либо полной сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, при присоединении к программе страхования при заключении Кредитного договора. При этом страховая сумма, определенная на застрахованное лицо на начало срока страхования, не может превышать 5 500 000 рублей.

В период страхования застрахованного лица размер страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени).

Срок страхования в отношении застрахованного лица начинает течь с даты подачи Застрахованным Заявления на присоединение. Дата начала срока страхования не может быть ранее даты выдачи застрахованному лицу кредита по Кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания Кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по Кредитному договору.

Пунктом 6 заявления на присоединение к программе страхования предусмотрено, что в случае погашения задолженности по Кредитному договору денежные средства, уплаченные в целях компенсации расходов на оплату страховой премии по Договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц Заявителя, подлежат возврату за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношении Заявителя действовало страхование.

Вместе с тем, согласно справке об остатках задолженности от 29.06.2022 ссудная задолженность по спорному Кредитному договору составляет 415 450 рублей 91 копейка. Кредитный договор находится в статусе действующего кредита.

Кроме того, пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.15 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении, добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У), в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения; независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, в связи с тем, что задолженность истца по Кредитному договору не погашена, четырнадцати дневный срок для отказа от страхования пропущен, то основания для взыскания с банка страховой премии отсутствуют.

Кроме того, в рамках оказания услуг по подключению к программе страхования, банк обязался совершить действия по сбору, обработке, технической передачи информации о физическом лице, связанные с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования.

Банк в полном объеме и надлежащим образом выполнил обязательства по оказанию посреднических услуг по подключению истца к услуге страхования, что подтверждается включением ФИО1 в программу коллективного страхования.

Учитывая изложенное, а также тот факт, что в рассматриваемом случае страховая премия не подлежит возврату истцу, то не имеется оснований для возврата стоимости оказанной банком услуги по присоединению к программе страхования.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования. Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа производны от указанного требования, то в связи с недоказанностью нарушения банком прав истца как потребителя и отказом в удовлетворении основного требования, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт № к АО «Россельхозбанк» (ОГРН <***>) о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Грязинский городской суд Липецкой области.

Судья Царик А.А.

Мотивированное решение изготовлено 15.11.2022 г.