Решение по делу № 2-1016/2025 от 28.04.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1016/2025

22RS0068-01-2024-009995-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2025 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

судьи Ангузовой Е.В.,

при секретаре Сорочкиной П.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированны тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №(№). По условиям кредитного договора Общество предоставило Ответчику кредит в сумме 997 880 руб. под 5,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк) и Обществом было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров.

Согласно п. 1.1. соглашения, Общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права (вместе именуемые - уступаемые права). В соответствии с п. 1.2. соглашения, Банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.2.1. раздела II Общих Условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 380 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 260 983,41 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 789 277, 96 руб., их них: причитающиеся проценты – 33 680, 81 руб., просроченная задолженность – 755 597, 15 руб., комиссия за смс – информирование – 796 руб., просроченные проценты – 12 811, 47 руб., просроченная ссудная задолженность – 736 896, 59 руб., штраф за просроченный платеж – 5093, 09 руб.,что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 789 277,96 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20 785,56 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен, в иске имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО3 в судебном заседании факт заключения кредитного договора и размер основанного долга не оспаривали, возражали против взыскания с ответчика начисленных процентов, в том числе тех, которые были начислены истцом после уступки требования, уведомление о которой в адрес истца ни цедентом, ни цессионарием не было направлено.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика и представителя ответчика, исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 данного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета /л.д.14/.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 997 880 руб. (808 000 руб. – сумма к перечислению, 189 880 руб. – сумма для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» под 5,5% годовых, сроком на 36 месяцев (пункты 1,2,3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) /л.д.13-14/.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в сумме 808 000 руб. на счет заемщика № /л.д.36-45/.

Сторонами определены количество, размер и периодичность платежей для погашения задолженности по кредитному договору – ежемесячно равными платежами в размере 30 334,99 руб. в соответствии с графиком платежей, количество платежей – 36, дата ежемесячного платежа 11 число каждого месяца (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Заявление, Договор, Индивидуальные условия, согласие подписаны простой электронной подписью заемщика. В договоре имеется отметка о том, что заемщик согласен с общими условиями договора: простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие в договором, в том числе с общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru (п.14).Пунктом 12 Договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, применяемой при просрочке начиная с 1 дня образования задолженности по 150 день.

Таким образом, между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» в силу положений ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ заключен кредитный договор, которому присвоен №.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено согласие заемщика на уступку банком прав требований по договору третьим лицам, что подтверждено подписью заемщика в указанном пункте.

Судом установлено, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (цедент) и ПАО «Совкомбанк» (цессионарий) ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение № об уступке прав (требования) (договор) и передаче прав и обязанностей /л.д29-33/.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в пункте 20 постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" следует, что, если уведомление об уступке направлено должнику первоначальным кредитором, то по смыслу абзаца второго пункта 1 статьи 385, пункта 1 статьи 312 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение, совершенное должником в пользу указанного в уведомлении нового кредитора, по общему правилу, считается предоставленным надлежащему лицу, в том числе в случае недействительности договора, на основании которого должна была производиться уступка.

Согласно сведениям, представленным ПАО «Совкомбанк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ по номеру телефона <***>, указанному ответчиком, при подачи ДД.ММ.ГГГГ заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, было направлено уведомление о том, что 14.07. по соглашению об уступке прав требований ваши кредитные договоры №, №, № перейдут на обслуживание из Хоум Банка в Совкомбанк без изменения условий, размера даты платежа, так же указано на то, что заемщик может вносить ежемесячные платежи в приложении/личном кабинете Халва-Совкомбанк.

Актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что в соответствии с соглашением № об уступке прав (требования) от ДД.ММ.ГГГГ цедент передал, а цессионарий принял электронный документ, содержащий полностью заполненный и корректный реестр передачи уступаемых прав по форме Приложения № к договору, записанный на CD-R диск с номером 2024/07-01. Итого на дату перехода прав по договору от цедента к цессионарию перешли права (требования), иные права по кредитным договорам в количестве 1 339 932 штуки /л.д.33/.

Из пункта 2.5.1 указанного выше соглашения следует, что цедент обязуется обеспечить по поручению и за счет цессионария передачу ему документации с скан-копиях и доставку оригиналов документации цессионарию по адресу, определенному с указанном соглашении.

Выписка из перечня договоров к соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) свидетельствует о передачи ПАО «Совкомбанк» прав требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в отношении кредитного договора №, заключенного с ФИО1, просроченная задолженность по которому по состоянию на дату перехода права составляет 750 504,06 руб. /л.д.34-35/.

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписано согласие на уступку Банком прав требований по договору третьим лицам, что подтверждено подписью в договоре (п.13).

Соглашение № об уступке прав (требования) от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не оспорено.

Суд, проанализировав, имеющиеся в деле доказательства, представленные истцом, приходит к выводу об отсутствии до заключения между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договора цессии запрета на переход права требования, а значит истец является надлежащим кредитором, к которому перешли права требования, а доводы ФИО4 и ее представителя о том, что ответчик не получала уведомление об уступке прав (требований) по кредитному договору, не свидетельствуют о нарушении ее прав, поскольку доказательств того, что в период образования задолженности по день рассмотрения дела судом ей произведена выплата имеющегося долга, суду не представлено.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из представленных истцом доказательств, расчета суммы задолженности, следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнялись надлежащим образом.

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 789 277, 96 руб., их них: причитающиеся проценты – 33 680, 81 руб., просроченная задолженность – 755 597, 15 руб., комиссия за смс – информирование – 796 руб., просроченные проценты – 12 811, 47 руб., просроченная ссудная задолженность – 736 896, 59 руб., штраф за просроченный платеж – 5093, 09 руб.

Размер задолженности ответчиком не оспорен. Расчет, представленный истцом, судом проверен, является обоснованным, соответствует условиям договора. Документы об оплате суммы задолженности в суд не представлены.

Довод стороны ответчик о том, что не подлежат начислению и взысканию проценты после уступки несостоятелен, ввиду того, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку, до момента полного погашения суммы долга.

Согласно соглашению № об уступке прав (требования) от ДД.ММ.ГГГГ, к истцу перешло требование к ФИО1 по кредитному договору 2409270375, по которому кредитор имеет право, как на проценты за пользование кредитом по договору, так и на проценты за просрочку платежей. Актом приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что в соответствии с соглашением № об уступке прав (требования) от ДД.ММ.ГГГГ цедент передал следующие права (требования) и иные права, в том виде, в котором они существуют на дату подписания указанного акта, по кредитным договорам, указанным в реестре от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, указание в перечне договоров к соглашению о передаче договоров на размер просроченной задолженности в размере 750 504,06 руб., право на которые, в том числе, переходит к цессионарию, по мнению суда, само по себе не означает, что договором каким-либо образом ограничен объем перехода прав по отношению к тому, как это определено законом. Таким образом, истец вправе требовать от ответчика уплаты суммы задолженности, образовавшейся как на дату уступки права требований, так и после.

Таким образом, поскольку факт ненадлежащего исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору установлен в ходе рассмотрения дела и не оспаривался ответчиком, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 785,56 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт № №) в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 789 277,96 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 20 785,56 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.В. Ангузова

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2025

Копия верна

Судья Е.В. Ангузова

Секретарь П.Д. Сорочкина

УИД: 22RS0068-01-2024-009995-38

Подлинник документа находится в Центральном районном суде г.Барнаула в гражданском деле № 2-1016/2025