Дело № 2-251/2022 УИД 35RS0025-01-2022-000421-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное решение)

31 октября 2022 г. г. Харовск

Харовский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Учагиной М.И.,

при секретаре Окулинцеве А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В Харовский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество обратилось ПАО «Совкомбанк».

Х. между ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) и ответчиком ФИО1 (далее – Заемщик) был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) Х.. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150000 рублей 00 копеек под Х.% годовых, сроком на Х. месяцев, под залог транспортного средства KIA Rio серый, 2013, Х..

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более Х. календарных дней в течение последних Х. календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла Х.. суммарная продолжительность просрочки составляет Х. дней. Просроченная задолженность по процентам возникла Х.. суммарная продолжительность просрочки составляет Х. дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 27929,51 руб. По состоянию на Х.. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 207032,68 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 148500 руб.; просроченные проценты – 24806,09 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 77,63 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 63,06 руб., неустойка на просроченные проценты – 51,98 руб.; комиссия за ведение счёта – 745 руб., иные комиссии – 16358,56 руб., дополнительный платёж – 16430,36 руб. Согласно п.10 Кредитного договора Х. от Х. п.5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передаёт в залог Банку транспортное средство Х..

ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 207032,68 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 11270,33 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство Х., установив начальную продажную цену в размере 90197,9 руб., способ реализации – с публичных торгов.

Надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в случае неявки в судебное заседание ответчика не возражает о вынесении заочного решения.

В суд ответчик ФИО1 не явилась, уведомлена надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. Письменных заявлений, ходатайств суду не представила.

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. В данном случае ответчик ФИО1 надлежащим образом извещена о дате, месте и времени судебного заседания, поскольку судом судебные повестки были направлены по месту её регистрации.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО1 в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Из содержания ст. 438 Гражданского кодекса РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Заключение кредитного договора между истцом и ответчиком произведено в офертно–акцептной форме, в соответствии с требованиями ст.ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ.

По факту договорных отношений между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 истцом представлено адресованное в ПАО «Совкомбанк» заявление ФИО1 от Х. о предоставлении потребительского кредита, которым заемщик ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования в сумме 150000 рублей 00 копеек 60 месяцев под 21,9 % годовых на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций, заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления (оферты) Договор банковского счёта, Договор банковского обслуживания на вышеуказанных условиях и условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», открыть банковский счет для предоставления кредита и осуществления его обслуживания. Настоящим заявлением Заемщик даёт согласие на присоединение к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк». Акцептом Заявления (оферты) будет являться открытие банковского счета в соответствии с действующим законодательством на указанных в заявлении условиях.

Заемщик просит рассмотреть настоящее заявление как его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства (ТС) в рамках Договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является: - залог транспортного средства Х.

Залоговая стоимость транспортного средства составляет 120000,00 рублей.

Согласно п. 5.12 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе предоставлять Заемщику иные платные услуги, в том числе услуги SMS – уведомления, с оплатой согласно тарифам Банка.

В соответствии с Тарифами комиссионного обслуживания за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» размер комиссии за сопровождение услуги: «Гарантия минимальной ставки Х.%» составляет 3,9% от ссудной задолженности по кредиту; «Режим «Возврат в график» - 590 рублей.

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита от Х. ПАО «Совкомбанк» предоставляет ФИО2 на следующих условиях: лимит кредитования 150000 рублей 00 копеек (п.Х.); срок кредита 60 месяцев, срок возврата кредита – Х. (п.Х.); процентная ставка – Х. % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал Х.% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение Х. дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере Х.% годовых с даты предоставления лимита кредитования (п.4). Количество платежей – Х., минимальный обязательный платёж (МОП) – 4216 рублей 32 копейки. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (п.6). Обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства Х.

Согласно информационному графику погашения кредита ответчик принял на себя обязательство ежемесячно в погашение основной суммы долга, уплаты процентов за пользование кредитом осуществлять ежемесячные выплаты в размере 7879 рублей 02 копейки, а последний платеж – 7878 рублей 79 копеек.

С информационным графиком платежей заемщик ФИО1 ознакомлена 27.11.2021 года.

Подпунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено условие о том, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.

В соответствии с п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а так же в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Факт предоставления денежных средств по кредитному договору на счёт, открытый по заявлению заёмщика, подтверждается выпиской по счёту Х. за период с Х. по Х., из которой следует, что заемщик использовал менее Х.% лимита кредитования на безналичные операции.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 нарушала обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи по погашению задолженности по договору производятся несвоевременно, с нарушением срока, предусмотренного графиком платежей по заключенному кредитному договору. Последний платёж в погашение основного долга и процентов произведён заёмщиком Х.. Всего ответчиком произведено выплат по кредитному договору в размере 27929 рублей 51 копейка.

Таким образом, у истца появилось право требовать с ответчика погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам, а также досрочного возращения всей суммы кредита.

Досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору направлена Банком в адрес ответчика Х..

В ходе судебного разбирательства заявлений от ответчика об оспаривании кредитного договора в суд не поступило.

Принимая во внимание положения норм Гражданского кодекса РФ, условия кредитного договора, а также учитывая, что ФИО1 допустила нарушение сроков уплаты ежемесячных платежей продолжительностью более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 207032 рубля 68 копеек, из которых: 148500 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 24806 рублей 09 копеек – просроченные проценты, 77 рублей 63 копейки просроченные проценты на просроченную ссуду, 63 рубля 06 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 51 рубль 98 копеек – неустойка на просроченные проценты, 745 рублей 00 копеек – комиссия за ведение счета, 16358 рублей 56 копеек – иные комиссии, 16430 рублей 36 копеек – дополнительный платеж. Расчет по указанным суммам, представленный истцом, ответчиком не оспаривался, суд считает его верным и принимает за основу при вынесении решения.

Относительно заявленного истцом требования об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

Пунктом 10 Индивидуальных условий Договора потребительского займа предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог транспортного средства KIA Rio, цвет серый, 2013, Х., государственный регистрационный номер Х.

Из ответа на запрос суда, представленный МО МВД России «Харовский» от Х. следует, что собственником выше указанного транспортного средства является ФИО1

Согласно пунктам 8.12.1-8.12.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости Предмета залога преимущественно перед другими кредиторами Залогодателя. В случае неисполнения Залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств – обратить взыскание на Предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости Предмета залога.

Согласно пунктам 8.14.1-8.14.2 Общих условий обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении Заемщиком сроков внесения платежей по Договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору кредита является незначительной.

Согласно пункту 8.14.3 порядок обращения взыскания на предмет залога определяется Залогодержателем.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Как указано истцом и не оспорено в ходе рассмотрения дела, ответчиком ФИО1 допущено нарушение сроков уплаты суммы кредита и процентов за пользование кредитом на протяжении более чем трех месяцев.

Следовательно, в силу буквального толкования закона банк вправе не ожидать истечения 12 месяцев, а обратиться в суд с иском об обращении взыскания на предмет залога при нарушении сроков внесения платежей по кредитному договору более чем три раза в течение 12 месяцев.

Перечисленные в ст. 348 Гражданского кодекса РФ условия, при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в рассматриваемом деле отсутствуют и судом не установлены.

Исходя из суммы задолженности, суд считает установленным, что нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

На основании п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Заемщиком и Банком стоимость предмета залога определена в размере 120 000 рублей, что подтверждается поданным ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» заявлением от Х. о предоставлении потребительского кредита.

Согласно п.8.14.9 Общих условий если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во вне судебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения Договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: - за первый месяц – на 7%; - за второй месяц – на 5 %; за каждый последующий месяц – на 2%. Если с момента заключения Договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет повреждён и испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки, составленным профессиональным оценщиком, определенным Залогоджержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет Залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Исходя из положений вышеуказанного пункта Общих условий истцом произведён расчёт начальной продажной стоимости предмета залога, который составил 90197 рублей 09 копеек. Представленный истцом расчёт ответчиком не оспаривался, суд считает его верным и принимает за основу при вынесении решения.

Учитывая изложенное, требование истца в части обращения взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца в возмещение уплаченной при подаче иска государственной пошлины 12126 рублей 01 копейка.

Руководствуясь ст.ст. 197-198, ст. 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: серия Х.) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН Х.) задолженность по кредитному договору Х. от Х. в размере 207032 рубля 68 копеек, из которых: 148500 рублей 00 копеек – просроченная ссудная задолженность, 24806 рублей 09 копеек – просроченные проценты, 77 рублей 63 копейки просроченные проценты на просроченную ссуду, 63 рубля 06 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 51 рубль 98 копеек – неустойка на просроченные проценты, 745 рублей 00 копеек – комиссия за ведение счета, 16358 рублей 56 копеек – иные комиссии, 16430 рублей 36 копеек – дополнительный платеж и в возмещение уплаченной государственной пошлины 11270 рублей 33 копейки.

Обратить взыскание на принадлежащее ФИО1 транспортное средство – Х., государственный регистрационный номер Х. путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 90197 рублей 09 копеек.

Ответчик вправе подать в Харовский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение ответчиком может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Харовский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Заочное решение иными лицами, участвующими в деле может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Харовский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Харовского районного суда М.И. Учагина

Мотивированное решение изготовлено 31 октября 2022 года.