Решение по делу № 2-6/2023 от 02.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества умершей <ФИО>.

Дело № 2-6/2023

УИД 75RS0019-01-2022-001228-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2023 года г. Сретенск

Сретенский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Шмакотиной А.В.,

при секретаре Красовском С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к администрации сельского поселения «Ботовское» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества умершей ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершей ФИО1, указав в обоснование, что банк в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предоставил ФИО1 кредит в сумме 50 000 руб. под 15 % годовых, дата окончательного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства зачислены на ссудный счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ. Взятые на себя по договору обязательства заемщик надлежащим образом не исполнил, систематически допуская просрочку по внесению ежемесячных платежей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Задолженность по соглашению по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 75 603,42 руб., в том числе просроченный основной долг – 31 495,95 руб., проценты за пользование кредитом – 44 107,47 руб.

С учетом уточнений (заявление от 06.02.2023) истец просит взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в пределах и за счет стоимости наследственного имущества ФИО1: задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 75 603,42 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 468 руб. судебные расходы по оценке рыночной стоимости имущества в размере 1 050 руб.

Определениями суда от 31.08.2022, от 10.01.2023 и от 07.02.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены нотариус Сретенского нотариального округа ФИО2, ФИО3 и АО «РЕСО-Гарантия».

Определением суда от 08.12.2022 к участию в деле в качестве ответчика привлечена администрация сельского поселения «Ботовское» муниципального района «Сретенский район» Забайкальского края (далее – Администрация).

Истец АО «Россельхозбанк» о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, от представителя по доверенности ФИО4 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Администрация сельского поселения «Ботовское» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, от главы сельского поселения «Ботовское» ФИО5 поступило заявление о рассмотрении дела без участия представителя Администрации.

Третье лицо АО «РЕСО-Гарантия» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представитель в суд не явился, каких-либо заявлений, ходатайств в суд не поступало.

Третье лицо ФИО3 извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Третье лицо нотариус Сретенского нотариального округа ФИО2 о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, ранее от него поступало заявление о рассмотрении дела без его участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 809 ГК РФ предусматривает, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58, 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным (п. 1 ст. 1151 ГК РФ).

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные объекты недвижимого имущества (п. 2 ст. 1151 ГК РФ).

Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается (ст. 1157 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в п. 1 ст. 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

В соответствии со ст. 125 ГК РФ от имени Российской Федерации и субъектов Российской Федерации могут своими действиями приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и обязанности, выступать в суде органы государственной власти в рамках их компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов (п. 1). От имени муниципальных образований своими действиями могут приобретать и осуществлять права и обязанности, указанные в п. 1 настоящей статьи, органы местного самоуправления в рамках их компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов (п. 2).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 50 000 руб. Как следует из индивидуальных условий кредитования дата окончательного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; кредит предоставляется путем перечисления на счет заемщика; процентная ставка – 15 % годовых; погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 388,89 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ; платежи по возврату кредита, уплате процентов производятся заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств со счета №, открытого у кредитора (л.д. 24-30).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 75 603,42 руб., в том числе просроченный основной долг – 31 495,95 руб., проценты за пользование кредитом – 44 107,47 руб. (л.д. 51-54).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, о чем составлена запись акта о смерти № от 15ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57).

По информации отдела адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции УМВД России по Забайкальскому краю ФИО1 до момента смерти была зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>.

Из ответа нотариуса Сретенского нотариального округа Забайкальского края ФИО2 (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что наследственное дело к имуществу ФИО1 не заводилось, информация о наследниках и имуществе, в том числе в Единой информационной системе нотариата «Енот» отсутствует.

В Едином государственном реестре недвижимости (далее – ЕГРН) отсутствуют сведения об имевшихся у ФИО1 на дату смерти объектах недвижимости, что подтверждается уведомлением № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также отсутствуют сведения о зарегистрированных правах ФИО1 в КГБУ «Забайкальский архивно-геоинформационный центр» (уведомление от ДД.ММ.ГГГГ №).

В соответствии с ответом начальника ОГИБДД ОМВД России по Сретенскому району (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ) на ФИО7 транспортные средства не зарегистрированы.

По сведениям, представленным Центром ГИМС МЧС России по Забайкальскому краю, на имя ФИО1 государственная регистрация в Реестре маломерных судов ГИМС МЧС России не производилась (исх. № № от ДД.ММ.ГГГГ).

По сведениям Государственной инспекции Забайкальского края на имя ФИО1 тракторов, самоходных машин и другой поднадзорной техники, а также прицепов к ним на момент смерти не зарегистрировано (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно представленным АО «Альфа-Банк», ПАО «ВТБ», ПАО «Сбербанк России» сведениям ФИО1 не являлась клиентом названных банков.

Из ответа УФНС России по Забайкальскому краю следует, что контрольно-кассовая техника на имя ФИО1 не зарегистрирована (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ).

Вместе с тем, согласно ответу УФНС России по Забайкальскому краю (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) в Едином государственном реестре налогоплательщиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеются сведения об имеющемся в собственности ФИО1 земельном участке, расположенном по адресу: <адрес>, кадастровый №, право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.

Выписка из ЕГРН об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ № № в отношении земельного участка с кадастровым номером № содержит следующую информацию: дата присвоения кадастрового номера – ДД.ММ.ГГГГ; местоположение участка установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: <адрес>; площадь земельного участка 1 500 м2; кадастровая стоимость – 92 669,59 руб.; категория земель – земли населенных пунктов; виды разрешенного использования – для ведения личного подсобного хозяйства; сведения об объекте недвижимости имеют статус «актуальные, ранее учтенные»; сведения о зарегистрированных правах отсутствуют.

Администрацией сельского поселения «Ботовское», а также администрацией муниципального района «Сретенский район» Забайкальского края на запрос суда каких-либо правоустанавливающих документов, подтверждающих основания владения ФИО1 земельным участком по адресу: <адрес>, не представлено ввиду их отсутствия (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ и исх. № от ДД.ММ.ГГГГ).

По информации, представленной администрацией сельского поселения «Ботовское» (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) квартира, расположенная по адресу: <адрес>, жилая, но на данный момент зарегистрированных и проживающих по данному адресу лиц не имеется.

Согласно справке, выданной ДД.ММ.ГГГГ ООО «Новосибирская оценочная компания», ориентировочная рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, по состоянию на 3ДД.ММ.ГГГГ составляет 140 000 руб.

В соответствии с Уставом сельского поселения «Ботовское» муниципального района «Сретенский район» Забайкальского края, принятого решением Совета сельского поселения «Ботовское» 23.03.2018 № 98, в состав территории сельского поселения входят, кроме прочих, населенные пункты Дом Отдыха Чалбучи и село Чалбучи (ст. 5 Устава).

При этом администрация сельского поселения «Ботовское», являющаяся в соответствии с ч. 1 ст. 29 Устава исполнительно-распорядительным органом сельского поселения, уполномочена в силу своего правового статуса принимать выморочное имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации переходит в порядке наследования в собственность сельского поселения «Ботовское».

Таким образом, в отсутствие в Едином государственном реестре недвижимости сведений о зарегистрированных правах в отношении земельного участка по адресу: <адрес>, при наличии сведений в Едином государственном реестре налогоплательщиков о его принадлежности ФИО1 на праве собственности, суд приходит к выводу, что указанный земельный участок, стоимостью 140 000 руб., входит в наследственную массу после смерти ФИО1 Сведения о наличии наследников и о совершении ими действий по фактическому принятию наследства в материалах дела отсутствуют, следовательно, указанный земельный участок является выморочным имуществом и в силу положений п. 2 ст. 1151 ГК РФ переходит в порядке наследования в собственность сельского поселения «Ботовское» муниципального района «Сретенский район» Забайкальского края.

Вместе с тем, принимая во внимание нормы действующего законодательства, закрепляющие право кредитора на истребование долга за счет имущества наследодателя и определяющие ответственность муниципального образования (в данном случае сельского поселения «Ботовское») как наследника по закону выморочного имущества по долгам наследодателя в пределах перешедшего к нему наследственного имущества, суд, тем не менее, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору, путем обращения взыскания на выморочное имущество. К такому выводу суд приходит в связи со следующим.

Согласно п. 2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ФИО1, выдача кредита производится при обязательном предоставлении заемщиком кредитору договора страхования (страхового полиса) жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также документов, подтверждающих оплату заемщиком страховой премии / страхового взноса (л.д. 24-30).

Истцом по запросу суда представлена копия полиса страхования жизни и здоровья ФИО1 №, который был представлен ею в банк при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данному страховому полису ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была застрахована по нему ОСАО «РЕСО-Гарантия», срок действия полиса – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; до начала срока действия полиса страхователем (ФИО1) уплачена страховая премия – 660 руб.; выгодоприобретателем по данному полису является Читинский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк»; к страховым рискам по полису отнесены – смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; страховая сумма – 55 000 руб., страховая сумма является снижаемой. Страховой полис содержит указание на дату и номер вышеназванного кредитного договора.

В материалы дела также представлен ответ Страхового общества САО «РЕСО-Гарантия» от ДД.ММ.ГГГГ (исх. № Ю-8/22), адресованный в Читинский региональный филиал АО «Россельхозбанк». В ответе указано, что САО «РЕСО-Гарантия», рассмотрев запрос о возможности получения страхового возмещения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, полагает, что по истечении 10 лет с момента события отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения.

Таким образом, из исследованных в ходе разбирательства дела доказательств следует, что в целях обеспечения исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору она заключила договор страхования, оформленный страховым полисом, где банк определен в качестве выгодоприобретателя.

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2).

АО «Россельхозбанк» заявило страховщику (страховое общество САО «РЕСО-Гарантия») о намерении воспользоваться правом на страховое возмещение спустя более 9 лет после смерти ФИО1 в связи с чем банку в мае 2022 года было отказано в выплате страхового возмещения.

Вышеприведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии с п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

В силу положений п. 1 и 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 ст. 10 ГК РФ, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Оценивая поведение АО «Россельхозбанк», являющегося, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, которое обратилось к страховщику по вопросу получения страхового возмещения в связи со смертью ФИО1 только в 2022 году, то есть спустя более 9 лет с момента ее смерти (доказательств обратного суду не представлено), суд приходит к выводу, что такое поведение фактически является уклонением от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика. Такое поведение, с последующим обращением АО «Россельхозбанк» с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения, свидетельствует о недобросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

О наличии каких-либо обстоятельств, препятствующих обращению банка в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, а также об отказе страховщика в выплате страхового возмещения по иным основаниям, не связанным с пропуском срока, истцом не заявлено.

Предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору страхования заемщика и обязанным при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к администрации сельского поселения «Ботовское» муниципального района «Сретенский район» Забайкальского края о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов за счет наследственного имущества умершей ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда через Сретенский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Шмакотина

Мотивированное решение изготовлено 06.03.2023