Решение по делу № 2-33/2023 от 18.01.2023 | Шипуновский районный суд (Алтайский край)

Дело № 2-33/2023 (№ 2-619/2022)

УИД 22RS0064-01-2022-000936-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Шипуново 18 января 2023 года

Шипуновский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Абрамовой К.Е.,

при секретаре Анкудиновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Центр долгового управления» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Центр долгового управления» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 140 рублей 47 копеек, судебных расходов в размере 400 рублей 00 копеек. В обоснование своих исковых требований указал, что на основании заявления ФИО1 о предоставлении целевого займа ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор займа №, в соответствии с условиями которого должник выразил свое согласие на заключение договора банковского счета и заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) по проекту «Перекрестные продажи». Во исполнение обязательств по договору АО «ОТП Банк» должнику был открыт банковский счет № и направлена банковская карта №, которая была активирована должником ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с чем между банком и должником в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты. Кроме того, по условиям договора за пользование денежными средствами заемщик обязан уплатить проценты, оплату услуг банка по совершению операций с денежными средствами и дополнительной платы при возникновении сверхлимитной задолженности, предусмотрен порядок и сроки внесения должником ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.

Таким образом, Банк свои обязанности по кредитному договору выполнил в полном объеме, осуществил кредитование заемщика за счет собственных средств, однако, поскольку заемщик условия договора выполнял ненадлежащим образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (659 календарных дней) образовалась задолженность в размере 9 140 рублей 47 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и АО «Центр долгового управления» заключен договор уступки прав требований (цессия) №, на основании которого право требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к истцу.

Мировым судьей судебного участка № <адрес> по заявлению истца был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору со ФИО1, однако определением мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи со смертью должника ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку до настоящего времени задолженность не погашена, истец обратился с данным иском в суд к наследственному имуществу умершего заемщика. Просит взыскать за счет наследственного имущества неопределенного круга наследников ФИО1 задолженность по договору банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 140 рублей 47 копеек, судебных расходов в размере 400 рублей 00 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Центр долгового управления» не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Пояснил, что срок исковой давности следует считать с ДД.ММ.ГГГГ, однако с учетом того, что взыскателем принимались меры к взысканию задолженности путем обращения к мировому судье, срок исковой давности должен быть продлен до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, учитывая дату подачи искового заявления – ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности не пропущен.

По последнему адресу проживания должника ФИО1 судом направлено извещение о судебном заседании, на которое поступили возражения с указанием на то, что у ФИО1 какое-либо имущество отсутствует, жилое помещение, в котором заемщик была зарегистрирована, ей не принадлежит, поскольку семья проживала в съемной квартире, после смерти ФИО1 кто-либо в наследство не вступал ввиду отсутствия наследственного имущества, кроме того, взыскателем пропущен срок исковой давности, в связи с чем исковое заявление удовлетворению не подлежит.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

При этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении кредита в сумме 20 000 рублей на срок 24 месяца, без первоначального взноса с открытием ей банковского счета для заключения и исполнения кредитного договора и предоставлением банковской карты с лимитом овердрафт, полная стоимость кредита 30,767% годовых (л.д. 44).

Указанным заявлением ФИО1 также выразила свое согласие на заключение договора банковского счета и заключение договора о предоставлении и обслуживании банковской карты (с овердрафтом) по проекту «Перекрестные продажи».

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен договор займа №, в соответствии с условиями которого ей выдан кредит в размере 20 000 рублей под 8,03% годовых на срок 24 месяца на оплату товара – стиральная машина <данные изъяты> стоимостью 20 000 рублей и открытием счета № (л.д. 42-45).

Одновременно ответчик, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также с Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в заявлении, а также предоставить кредитную услугу в виде овердрафта с кредитным лимитом 0 рублей, который может быть увеличен до 45 000 рублей либо уменьшен, если кредит не будет возвращен в срок, с установлением льготного периода 55 календарных дней и платой за обслуживание карты в размере 129 рублей ежемесячно (л.д. 46-47).

Для акцепта банком указанной оферты заемщик просила направить ей банковскую карту и пин-конверт по адресу, указанному в заявлении заемщика.

Подпись заемщика подтверждает, что она уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами, что активация карты является подтверждением согласия с Тарифами.

Согласно п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" настоящие правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим правилам. Присоединение к настоящим правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления. До подписания заявления клиент знакомится с настоящими правилами и тарифами, в том числе с приложением № к настоящим правилам, содержащим условия безопасного использования карт.

В соответствии с п. 2.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" решение о выпуске карты принимается банком в течение 4 месяцев с даты подписания клиентом заявления, после чего карта выпускается банком и предоставляется клиенту в течение 50 календарных дней с момента принятия банком положительного решения. Для начала совершения держателем карты операций с ее использованием, клиент должен лично обратиться в банк для проведения активации карты, также активация карты может осуществляться путем направления клиентом в банк смс-сообщения установленного банком формата.

В соответствии с пунктом 10.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" договор вступает в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным (л.д. 29, 33-41).

ДД.ММ.ГГГГ в 08.43 часов ФИО1 активировала карту, банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет, то есть между АО "ОТП Банк" и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты на условиях, действующих на момент предоставления карты, что подтверждается хронологическим протоколом статусов кредитной карты по договору (л.д. 21).

Пунктом 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" установлено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно и определяются тарифами.

Тарифами установлена процентная ставка за пользование кредитом – 24,9% годовых по операциям оплаты товаров и услуг; 42,9% годовых по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств); неустойка за пропуск минимального платежа 3й раз – 20%, плата за предоставление ежемесячной выписки в бумажном носителе на почтовый адрес клиента – 59 рублей, плата за предоставление справки об остатке средств в банкоматах иных банков – 59 рублей, плата за использование СМС-сервиса (информирование о состоянии счета) – 79 рублей (л.д. 29).

Согласно пункту 8.1.9.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, такое требование должно быть исполнено в течение 3 рабочих дней.

Как установлено пунктом 8.4.7 названных Правил Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, ФИО1 получила кредитную карту, активировала ее, начала пользоваться ею на условиях, указанных выше, в период с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершались расходные операции по оплате товаров и услуг, получению наличных денежных средств с использованием карты.

Вместе с тем, ответчик неоднократно нарушала порядок возврата кредита в части сроков внесения и суммы минимальных ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно приложению к договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ № произведена уступка прав требований к ФИО1 (строка 2040) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с остатком к погашению 9 140 рублей 47 копеек, из которых: 6 404 рубля 72 копейки – основной долг, 2 203 рубля 75 копеек – проценты, 532 рубля – комиссии (л.д. 51).

Мировым судьей судебного участка № <адрес> по заявлению истца ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору№ со ФИО1, однако определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи со смертью должника ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается сведениями Шипуновского сектора ЗАГС управления юстиции <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ об актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Центр долгового управления» обратилось с исковым заявлением в Шипуновский районный суд.

В связи с неисполнением обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование денежными средствами нарушаются права истца на своевременное получение денежных средств, предусмотренные кредитным договором.

Расчет исковых требований, представленный истцом, проверен судом, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен, и принят в качестве надлежащего доказательства размера задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства, в соответствии со ст. 1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, поскольку банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно сведениям нотариусов Шипуновского нотариального округа ФИО2, ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно, установлено, что после смерти наследодателя ФИО1 наследственное дело не заведено, завещания отсутствуют.

В соответствии с уведомлением об отсутствии в ЕГРН запрашиваемых сведений от ДД.ММ.ГГГГ, объектов недвижимости, зарегистрированных на имя ФИО1, не имеется.

Автотранспорта, зарегистрированного на имя ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время, не имеется, что подтверждается сведениями АИПС «ФИС ГИБДД М» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно копии паспорта ФИО1, представленной при оформлении кредитных договоров, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по адресу: <адрес> (л.д. 47 оборот).

Согласно ответу администрации Краснояровского сельсовета <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ на судебный запрос, выданного на основании похозяйственной книги №, лицевой счет № ДД.ММ.ГГГГ-2025 гг., в квартире по адресу: <адрес>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ были зарегистрированы ФИО1, Ш1, Ш2, Е1, Е2, фактически проживал Ш1. Регистрация в указанном жилом помещении произведена на основании договора социального найма № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с совхозом «Шипуновский». В настоящее время по указанному адресу зарегистрированы: Ш2, Е1, Е2, фактически в жилом помещении никто не проживает.

Таким образом, суд приходит к выводу, что наследственное имущество ФИО1 и принявшие его наследники, в силу закона несущие ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, не установлены, и обязательство должника по договору банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ прекратилось.

Представленные возражения на исковое заявление лицом, не привлеченным к участию в деле – Е1, и применении срока исковой давности суд во внимание не принимает в связи со следующим.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ определено, что общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации, исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая, в силу положений ст. 56 ГПК РФ, несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 данного кодекса, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 разъяснено, что, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Таким образом, учитывая дату активации банковской карты ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ, и дату обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, дату отмены судебного приказа – ДД.ММ.ГГГГ, и дату обращения АО «Центр долгового управления» с исковым заявлением в суд – ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Принимая во внимание изложенное, в рамках исковых требований, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Акционерного общества «Центр долгового управления» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты, судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Центр долгового управления» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Алтайский краевой суд через Шипуновский районный суд.

Председательствующий Абрамова К.Е.

Мотивированное решение изготовлено 25 января 2023 года.