Идентификационный номер 42RS0032-01-2022-003234-66

Дело № 2-87/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2023 года город Прокопьевск

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Полюцкой О.А.,

при секретаре судебного заседания Узольниковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту — ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк » и ФИО1 заключили кредитный договор <...> от 20.12.2013 года на сумму 181 598 рублей, в том числе 155 000 рублей - сумма к выдаче, 26 598 рублей- для оплаты страхового взноса на личное страхования. Процентная ставка по кредиту-29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 181 598 рублей на счет заемщика <...>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 155 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 26 598 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в котором имеются подпись, которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условия договора, тарифов, графиков погашений.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием систему «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещение по почте», тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами банка, договор является смешанным.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. При условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 656,27 рублей, что является убытками банка.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 289 326, 98 рублей, из которых: сумма основного долга – 160 452, 98 рублей; сумма процентов за пользование кредитом- 19 483, 83рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 93 656, 27 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 15 734, 20 рублей.

Представитель истца в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, п.4 просительной части искового заявления содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в её отсутствие с участием представителя по доверенности. Ответчик просит применить срок исковой давности и отказать истцу в требованиях, так как последний платеж по кредиту произведен ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, просила суд применить срок исковой давности к заявленным истцом требованиям.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

На основании ст. ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГПК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <...>, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 181 598 рублей, а ответчик обязался их вернуть с уплатой процентов на условиях договора (л.д.18).

Согласно условиям кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ сумма к выдаче составила 155 000 рублей и сумма страхового взноса на личное страхование составила 26 598 рублей. Процентная ставка по кредиту — 29, 90 %. Количество процентных периодов - 60. Дата перечисления первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж – 5 858, 35 рублей. Договором на предоставление кредита является совокупность документов: заявка на открытие банковских счетов, Условия договора, график погашения, Тарифы банка, заявление на добровольное страхование.

Согласно распоряжения клиента по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила выдать сумму наличными в кассе банка. Согласно п.4 Распоряжения ответчик предоставила банку право составлять и подписывать все документы, необходимые для осуществления перечислений (л.д.18 оборот).

Денежные средства ФИО1 были выданы в кассе ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расходным кассовым ордером <...> (л.д.21, оборот)

В соответствии с разделом Условий Договора «О процентах по кредиту» -заемщик должен выплатить банку проценту по кредиту в полном объеме за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Банк начинает начислять проценты по кредиту со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий - со дня, следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Подписывая документы, составляющие кредитный договор ФИО1 согласилась со всеми условиями договора.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства по кредитному договору. Ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами,производила погашение задолженности по январь 2015 года, что отражено в выписке по счету.

Однако, свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов, с учетом предоставленной рассрочки, ФИО1 в полном объеме не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно расчету истца за ответчиком числится задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 289 326, 98 рублей, из которых: сумма основного долга – 160 452, 98 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 19 483,83 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 93 656, 27 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 15 734, 20 рублей.

Факт заключения кредитного договора, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств, а также наличие просроченной задолженности ответчик не оспаривает, равно, как и не был оспорен период образования задолженности и размер задолженности.

Как установлено судом, расчет взыскиваемой с ФИО1 задолженности является арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, при этом в силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ <...> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Так, ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (соответствующая позиция высказана Верховным судом РФ в определении от ДД.ММ.ГГГГ № КГ15-91).

В силу п. 1 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В данном случае направление истцом ответчику Требования о полном погашении долга в срок в течение 30 дней свидетельствует об изменении банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором.

Таким образом, поскольку датой исполнения договора после одностороннего изменения банком его условий, а именно, датой полного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки является указанная в Требовании дата исполнения данного требования – ДД.ММ.ГГГГ, течение срока исковой давности начинается с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (отменен определением мирового судьи судебного участка <...> Рудничного судебного района г.Прокопьевска Кемеровской области ДД.ММ.ГГГГ), в суд с настоящим исковым заявлением истец обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности.

Ответчиком ФИО1 письменно заявлено о применении срока исковой давности.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности, установленный законом, поскольку истец не мог не знать о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В силу разъяснений п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ <...> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также ч.3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истец не заявлял о восстановлении срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Частью 2 ст. 199 ГК РФ предусмотрено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в связи с истечением сроков исковой давности.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, также подлежащим отклонению в силу нормы ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о возмещении судебных расходов на оплату государственной пошлины.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья <...> О.А. Полюцкая

<...>

<...>

<...>