Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Магасский районный суд Республики Ингушетия в составе:

председательствующего – Шеди А.В.,

при секретаре судебного заседания Аушевой М.Я.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала и ФИО1 заключено соглашение №, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц.По условиям Соглашения и Правил кредитования банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 500 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,4 % годовых. Дата окончания срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.В нарушение условий соглашения ответчик ненадлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства, в связи с чемобразовалась задолженность в размере 932081,33 рублей.

С учетом уточненных требований просит судвзыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 932081,33 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 500 000 руб., проценты за пользование кредитом – 72 877,91 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 305 434,98 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 53 768,43 руб.; а также расходы по оплате госпошлины в сумме 9 295,51 руб.; расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала и ФИО1

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по данному делу приостановлено до разрешения гражданского дела №, находящегося в производстве Хамовнического районного суда <адрес>, по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о ненадлежащем исполнении кредитных обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ в суд поступил ответ на судебный запрос, согласно которому апелляционным определением Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Хамовнического районного суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о ненадлежащем исполнении кредитных обязательств решение было отменено в части. ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело направлено во Второй кассационный суд общей юрисдикции для рассмотрения кассационной жалобы ФИО1

Определением суда к участию в деле в качестве специалиста привлечена ФИО2

Стороны,надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. От ответчика ФИО1 имеется ходатайство, приведенное в возражениях на иск, которым он просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункта 3 вышеуказанной статьи право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено необходимостью выплатить по соглашению сторон денежную сумму другой стороне.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала и ФИО1 заключено соглашение №, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц. По условиям Соглашения и Правил кредитования банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 500 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,4% годовых (п. 1, п. 4 Соглашения).

Согласно п. 2 Соглашения дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 17 Соглашения выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц.

Проценты за пользование кредитом начисляются по форме простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно) (п. 4.1 Правил кредитования).

В соответствии с п. 4.2.1 Правил кредитования погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (Приложение 1 к Соглашению).

Согласно п. 6 Соглашения и п. 4.2.2 Правил кредитования, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа (п. 4.4 Правил кредитования).

В соответствии с п. 6.1 Правил кредитования Банк вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо денежное обязательство по Соглашению, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить Кредитору неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки, в порядке, предусмотренном ст. 6.1.1 и 6.1.2 Правил кредитования.

Согласно п. 6.2, 6.3 и 6.4 Правил кредитования при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 4.9 и п. 5.5 Правил кредитования, Банк вправе, в частности, предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в размере, установленном в Соглашении, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере и в сроках, указанных в Требовании, а если срок в Требовании не установлен, то в течение 3 рабочих дней с момента его получения. Требование направляется Заемщику в письменном виде заказным письмом с уведомлением о вручении или нарочным под расписку.

На основании п. 4.7 Правил кредитования, Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов за время фактического использования кредитом, в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплате процентов.

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 500 000 рублей, что подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

Как следует из расчета задолженности по соглашению заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО1 не исполнил в полном объеме свои обязательства, нарушил условия соглашения, вследствие чего образовалась задолженность, о взыскании которой просит истец.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика составляет 932081,33 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 500 000 руб., проценты за пользование кредитом – 72 877,91 руб., пеня за несвоевременную уплату основного долга – 305 434,98 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов – 53 768,43 руб.

В целях проверки правильности расчета задолженности по кредитному договору судом в качестве специалиста привлечена экономист ГБУ «Центр информационных технологий» ФИО2

Специалистом указано, что при выполнении расчета основного долга в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не учтены суммы, внесенные заемщиком на расчетный счет для погашения текущей задолженности по основному долгу всего 9 платежей на общую сумму 53703,12 руб., что подтверждается выписками с расчетного и ссудных счетов ответчика. При начислении процентов расчет проведен от суммы 500000 рублей, что привело к завышению показателя по начисленным процентам на 2921,94 рубля, а при исчислении неустойки неверно определен базовый показатель и включен период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, тогда как заемщик в это время и на текущих условиях выполнил свои обязательства, что привело к завышению показателя на 39435,67 руб. В результате совершения ошибочных действий со стороны персонала банка, вовремя не исполнивших свои должностные обязанности по изменению процентной ставки и составлению актуального графика платежей в связи с расторжением клиентом ДД.ММ.ГГГГ договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ кредитором выполнен возврат средств уплаченных в рамках кредитного договора, что не нашло отражение в выполненном расчете, а издержки в сумме 42357,62 руб. вместо отнесения к операционным рискам кредитной организации, неправомерно взысканы с заемщика.

При таких условиях выполнен перерасчет задолженности, а также с учетом удовлетворения ходатайства о снижении неустойки, в связи с ее несоразмерностью допущенному нарушению, дополнительно определен размер минимальной неустойки, рассчитанный по Ключевой ставке Банка России на дату возникновения задолженности.

Согласно расчету, составленному специалистом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет: просроченный основной долг – 500000 руб.; просроченные проценты - 69955,97 руб.; неустойка на просроченную задолженность всего - 319767,74 руб. в т.ч. по основному долгу - 297465,74 руб., по процентам – 22302 руб. Итого сумма задолженности - 889723,71 руб.

Оценив представленный расчет, суд приходит к выводу о том, что он является арифметически верным, составленным с учетом условий договора.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Поскольку в сумме процентов, а также иных штрафов уже включены возможные негативные последствия неисполнения обязательств должником для банка, в частности включена плата за пользование полученными денежными средствами, а также гражданско - правовая ответственность должника за неисполнение обязательства, то начисленная банком неустойка в размере, превышающем сумму выданного кредита, противоречит действующему законодательству и сложившейся практике и является несоразмерной нарушенному обязательству.

Исходя из этого, суд считает возможным снизить неустойку, определив ее с учетом ключевой ставки Банка России, которая составит - 81538,73 руб., в т.ч. по основному долгу - 75882,31 руб., по процентам - 5656,42 руб.

Таким образом, общая задолженность, подлежащая взысканию в пользу банка составляет: просроченный основной долг – 500000 руб.; просроченные проценты - 69955,97 руб.; неустойка в расчете по ключевой ставке Банка России составит - 81538,73 руб., в т.ч. по основному долгу - 75882,31 руб., по процентам - 5656,42 руб. Итого сумма задолженности с пересчетом неустойки - 651494,70 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца в части взыскания задолженности по Соглашению.

По общему правилу изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда в одном из следующих случаев: при существенном нарушении договора другой стороной; при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Так как ответчиком нарушались существенные условия кредитного договора, касающиеся размера и сроков погашения выданного кредита, согласно ст. 450 ГК РФ данное обстоятельство является основанием для расторжения кредитного договора заключенного между АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала и ФИО1

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом разъяснений, содержащихся в п. 21 постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 9 295,51рублей (с учетом подтвержденных расходов по платежному поручению №).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковое заявление акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 651494(шестьсот пятьдесят она тысяча четыреста девяносто четыре) руб. 70 (семьдесят)коп., в том числе: просроченный основной долг – 500000 руб.; просроченные проценты – 69955,97 руб.; неустойка на просроченную задолженность всего – 81538,73 руб., в т.ч. по основному долгу – 75882,31 руб., по процентам – 5656,42 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 295 (девять тысяч двести девяносто пять) руб.51 (пятьдесят одна) коп.

Расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Ингушского регионального филиала и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Ингушетия в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий

Копия верна:

Судья А.В. Шеди

*Решение изготовлено в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ