№ 2-2539/2022

61RS0002-01-2022-004476-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Ростов-на-Дону 19 августа 2022 года

Железнодорожный районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Соколовой И.А.,

при секретаре Вознюк А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к В.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком В.Г. был заключен кредитный договор № (4664482812). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 350000 руб. под 20,00% сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В силу положений ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.2.1 договора залога № /ZKV1 целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотложные нужды Тарифный план- кредит под залог, указанного в п. 1.1.1 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п. 1.2.1 Кредитного договора, Банк открывает ТБС ( текущий банковский счет) и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога ( ипотеки) недвижимого имущества №/ ZKV1 с отметкам о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество сделок с ним ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в п. 1.3.1.

После выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1 ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету в силу положений ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В соответствии с п. 1.3.1.1. кредитного договора, а также на основании договора залога раздел 1 «Предмет залога» п. 1.2 Обеспечение исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь 28,8 кв.м., кадастровый(условный) №, адрес ( местонахождение) объекта: <адрес>, ул. <адрес>, 7 <адрес>, принадлежащий на праве собственности В.Г., возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии с п. 3.14 Кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п. 1.1.7, где неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного платежа считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим способом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 4.1.9 Кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 ( шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В соответствии с п. 4.2.2 Кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 ( тридцати дней), считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору.

Так же, в соответствии с разделом 4 Договора залога Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случая, предусмотренных договором.

При этом, залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами Залогодателя.

Согласно п. 1.6 Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения договора составляет 1800000 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год – 290 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 199 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила: просроченные проценты – 25424,26 руб.; просроченная ссудная задолженность – 195922,66 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 5758,61 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 92,63 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 2133,79 руб., неустойка на просроченные проценты – 780,38 руб. А всего 230112,33 руб.

Банка направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Задолженность не погашена, продолжают нарушаться условия договора.

Истец просил расторгнуть кредитный договор № между В.Г. и ПА «Совкомбанк» в соответствии с п.п.1 п.2 ст. 450 ГК РФ. Взыскать с В.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 230112,33 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 11501,12 руб. Взыскивать с В.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 28,8 кв.м., кадастровый(условный) №, адрес ( местонахождение) объекта: <адрес>, ул. <адрес>, 7 <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1800000 рублей, принадлежащую на праве собственности В.Г..

Впоследствии, истец уточнил исковые требования в части размера задолженности и просил :

- расторгнуть кредитный договор № между В.Г. и ПАО «Совкомбанк»;

- взыскать с В.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 236876,66 руб., из которых: просроченные проценты – 23424,26 руб.; просроченная ссудная задолженность – 195922,66 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 11770,49 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 305,71 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 4382,98 руб., неустойка на просроченные проценты – 1070,56 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 11501,12 руб.

Взыскивать с В.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскивать с В.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 28,8 кв.м., кадастровый №, адрес ( местонахождение) объекта: <адрес>, ул. <адрес>, 7 <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1800000 рублей, принадлежащую на праве собственности В.Г..

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке с. 167 ГПК РФ.

Ответчик В.Г. в судебном заседании исковые требования в части размера задолженности признал, указав, что, действительно, допускал просрочки платежей. В части обращения взыскания на заложенную квартиру не признал, ссылаясь на то, что она является единственным жильеv и указав, что не согласен с начальной продажной стоимостью.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст.809-810 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (Кредитор) и В.Г. (Заемщик) был заключен кредитный договор № (4664482812), по условиям которого заемщику на условиях срочности, платности и возвратности был предоставлен кредит в размере 350 000 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой в размере 20 процентов годовых. Целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотложные нужды, Тарифный план- кредит под залог недвижимости.

Согласно п. 11 кредитного договора № кредит предоставлен под залог недвижимого имущества: квартира, общая площадь 28,8 кв.м., кадастровый(условный) №, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, ул. <адрес>, 7 <адрес>, принадлежащая на праве собственности В.Г.

Согласно п 7 Кредитного договора № возврат кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, в составе которых уплачивается часть долга и проценты по формуле, указанной в п. 7 Кредитного договора.

В обеспечение вышеуказанного кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (Залогодержатель) и В.Г. (Залогодатель) был заключен договор залога №/ ZKV1 в отношении недвижимого имущества, принадлежащего В.Г. - квартира, общая площадь 28,8 кв.м., кадастровый(условный) №, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, ул. <адрес>, 7 <адрес>, а так же оформлена Закладная.

В соответствии с п. 1.6 Договора залога и п. 5 Закладной предмет ипотеки оценен в 1800000 рублей.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Истцом представлена закладная на предмет ипотеки, подписанная ответчиком.

В соответствии с условиями Кредитного договора, Банк открывает ТБС ( текущий банковский счет) и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога ( ипотеки) недвижимого имущества №/ ZKV1 с отметкам о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество сделок с ним ипотеки в пользу Банка на Предмет залога, указанный в п. 1.3.1.

Как установлено, после выполнения условий, обозначенных в п. 1.2.1 ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету

Решением № от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» общество реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (договор присоединения от ДД.ММ.ГГГГ)

В соответствии со ст. 58 ч 2 ГК РФ При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнемупереходятправа и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк».

Как установлено, и не оспаривалось ответчиком, на протяжении срока действия договора им допускались просрочки в уплате ежемесячных платежей, а с октября 2021 года по август 2022 года ежемесячные платежи не вносились.

В соответствии со ст. 811 п. 2 ГК РФ Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, в соответствии со ст.811 ГК РФ и п. 20.1.9. кредитного договора, Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени при нарушении Заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено, заемщиком не надлежаще исполнялись обязательства, а именно денежные средства вносились с просрочкой платежа и не в полном объеме, с ноября 2021 г. по август 2022 год платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступали.

В целях досудебного урегулирования спора Банк направил заемщикам требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов по нему, которое ответчиком не исполнено.

В результате нарушения ответчиком обязательства по кредитному договору, образовалась задолженность в размере 236876,66 руб., из которых: просроченные проценты – 23424,26 руб.; просроченная ссудная задолженность – 195922,66 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 11770,49 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 305,71 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 4382,98 руб., неустойка на просроченные проценты – 1070,56 руб.

В соответствии с п. 13 и п. 19.13 Кредитного договора за несвоевременное и не полное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора. Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного платежа считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим способом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем, ему начислена неустойка.

Представленный расчет задолженности проверен судом и признан правильным. Начисление пени произведено в соответствии с условиями кредитного договора. Расчет задолженности ответчиком не оспаривался.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчиком на протяжении более полугода надлежащим образом не исполняются обязательства по внесению ежемесячных платежей, что в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ и условий Кредитного договора является основанием для расторжения кредитного договора и взыскания суммы займа досрочно.

В соответствии с п. 20.1.9 Кредитного договора Кредитор имеет право на получение процентов до момента расторжения договора, а так же право на начисление неустойки, в связи с чем, неустойка на сумму задолженности, а также проценты за пользование кредитом по ставке 20% годовых подлежит начислению в соответствии с требованиями истца до момента вступления решения суда в законную силу.

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 50 ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Право Залогодержателя получить удовлетворение своих требований за счет предмета залога предусмотрено п. 4.2 Договора залога №/ ZKV1 и содержанием Закладной. Факт наступления обстоятельств, влекущих обращение взыскания на предмет залога – просрочка внесения платежей – ответчиком не оспаривался.

В соответствии с положениями ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» то обстоятельство, что жилое помещение является единственным жильем Залогодателя не является препятствием для его залога и последующего обращения на него взыскания.

Учитывая, что ответчиком нарушены обязательства по кредитному договору, сумма задолженности не возвращена, суд обращает взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 54 ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предметаипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт1.1 статьи9настоящегоФедеральногозакона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаютсяпунктом9 статьи77.1настоящегоФедеральногозакона.

Заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичным торгов. Поскольку сторонами не представлено иных доказательств стоимости заложенного имущества в текущий момент, суд руководствуется согласованной сторонами стоимостью, установленной договором залога и Закладной – 1800000 рублей, определяя ее как начальную продажную стоимость.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решения суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 11501,12 руб. В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные расходы.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к В.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № между В.Г. и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с В.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 236876,66 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 11501,12 руб.

Взыскивать с В.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскивать с В.Г. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 28,8 кв.м., кадастровый №, адрес ( местонахождение) объекта: <адрес>, ул. <адрес>, 7 <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1800000 рублей, принадлежащую на праве собственности В.Г..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26.08.2022 года.