Производство № 2-2042/2023

УИД 28RS0004-01-2023-001129-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2023 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гребенник А.В.,

при секретаре судебного заседания Сила А.А.,

с участием представителя ответчика ТС,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» к МС о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование указав, что ООО «ХКФ Банк» и МС заключили кредитный договор от 15 мая 2019 года <***> на сумму 384 202 рубля, в том числе: 325 000 рублей – сумма к выдаче, 59 202 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет 19,80 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 384 202 рубля на счет заемщика ***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 59 202 рубля для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. В нарушение условий договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности по состоянию на 25 января 2023 года задолженность ответчика по Договору составляет 262 935 рублей 50 копеек, из которых: сумма основного долга – 223 764 рубля 93 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 16 509 рублей 43 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 20 117 рублей 6 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 544 рубля 8 копеек.

На основании изложенного, истец ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» просило суд взыскать с МС задолженность по кредитному договору № от 15 мая 2019 года <***> в размере 262 935 рублей 50 копеек, из которой: 223 764 рубля 93 копейки – просроченный основной долг, 16 509 рублей 43 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 20 117 рублей 6 копеек – убытки в виде неоплаченных проценты после выставления требования, 2 544 рубля 8 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 829 рублей 36 копеек.

Будучи извещенными о месте и времени судебного заседания в него не явились истец – представитель просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, ответчик – сведений о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении не заявляла, обеспечила явку представителя. Учитывая мнение представителя ответчика, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассматривать дело при данной явке.

Представитель ответчика в судебном заседании с иском была не согласна, указала, что задолженность по кредитному договору возникла в связи с трудным материальным положением ответчика.

Выслушав мнение представителя ответчика, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Из материалов дела следует, что 15 мая 2019 года между ООО «ХКФ Банк» и МС заключен кредитный договор <***> на сумму 384 202 рубля на срок 36 календарных месяцев, процентная ставка по кредиту – 19,80 % годовых.

Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита, Общих условий договора, графика погашения.

Согласно пункта 1 раздела I Общих условий договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита договор является смешанным и определяет порядок предоставления целевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету. Клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

По договору Банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту, используемый исключительно для операция по выдаче кредита и его получению указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с Банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 разд. I Общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по кредиту (пункт 1.2 раздел I Общих условий договора).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (пункт 1), процентный период - период времени, равный одному месяцу, в последний день которого Банк согласно пункта 1.4 настоящего раздела Общих условий договора списывает денежные средства по счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата ежемесячного платежа указана в Индивидуальных условиях по кредиту (пункт 1.1 раздела II Общих условий договора).

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода (пункт 1.4 раздела II Общих условий договора).

Согласно пункта 1.2 раздела II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно пункту 6 кредитного договора <***> размер ежемесячных платежей составляет 14 349 рублей 7 копеек, в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей 36, дата ежемесячного платежа 15 число каждого месяца.

При заключении договора ответчиком были получены как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту. В графике погашения по кредиту до сведения МС доведена информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся Банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий.

Статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено приведенной выше нормой закона.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Своей подписью в кредитном договоре ответчик выразила согласие на подключение ее к дополнительной услуге «SMS-пакет», активацию на дополнительной услуги по договору потребительского кредита, включение в размер ежемесячного платежа комиссии за предоставление данной услуги.

Сведения о стоимости указанной выше услуги в размере 99 рублей ежемесячно доведены до ответчика при заключении договора.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что между сторонами заключена правомерная двусторонняя сделка, направленная на достижение определенного правового результата. Стороны преследовали общую цель и достигли соглашения по всем существенным условиям сделки. Подписи в договоре подтверждают заключение между сторонами кредитного договора и возникновение обязательственных правоотношений.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств, не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно выписке по счету *** за период с 15 мая 2019 года по 25 января 2023 года, открытом клиенту МС Банк 15 мая 2019 года перечислил сумму кредита в размере 325 000 рублей.

Как установлено исследованными материалами дела МС не исполнила свои обязательства по кредитному договору <***> от 15 мая 2019 года, ввиду чего у последней образовалась задолженность перед Банком.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатками и другим способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем уплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Банком установлена ответственность в виде нестойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно: штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов.

В соответствии с пунктом 2 раздела III Общих условий договора задолженность по уплате ежемесячного платежа считает просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 25 января 2023 года сумма основного долга ответчика по кредиту составляет 223 764 рубля 93 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 16 509 рублей 43 копейки, неоплаченные проценты после выставления требования – 20 117 рублей 6 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 544 рубля 8 копеек.

Суд, проверив представленный Банком расчет задолженности по основному долгу, процентам, неустойке, приходит к выводу, что он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, действующего законодательства, с учетом количества фактически просроченных ответчиком дней по платежам, расчет не имеет арифметических ошибок.

Суд принимает данный расчет в качестве доказательства по делу. Кроме того, указанный расчет подтверждает обоснованность размера заявленных истцом требований и соответствует последствиям неисполнения договорных обязательств.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданско-процессуального Кодекса Российской Федерации, часть 2 статьи 401 Гражданского Кодекса Российской Федерации при ненадлежащем исполнении обязательств, доказать отсутствие своей вины обязаны ответчики.

Доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательства ответчик суду не представил.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

До подачи настоящего искового заявления ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который был отменен. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 2 914 рубля 68 копеек, что подтверждается платежным поручением от 25 августа 2021 года № 4713.

Учитывая, что судебный приказ, в рамках которого истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2 914 рубля 68 копеек, не был принят, заявление ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» было возвращено, суд полагает необходимым зачесть ранее уплаченную государственную пошлину в указанном размере при обращении в суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

Согласно имеющемся в материалах дела платежным поручения от 25 января 2023 года № 2522 истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в общем размере 2 914 рублей 68 копеек.

Согласно статье 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает необходимым взыскать с ответчика МС в пользу истца государственную пошлину в размере 5 829 рублей 36 копеек.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданско-процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с МС в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору от 15 мая 2019 года <***> в размере 262 935 рублей 50 копеек, из которой сумма основного долга – 223 764 рубля 93 копейки, сумма процентов за пользование кредитом – 16 509 рублей 43 копейки, сумма процентов после выставления требования – 20 117 рублей 6 копеек, сумма штрафа – 2 544 рубля 8 копеек; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 829 рублей 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме.

Председательствующий судья А.В. Гребенник

Решение в окончательной форме изготовлено 28 апреля 2023 года.