Решение по делу № 2-726/2023 от 02.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-726/2023 (УИД № 69RS0040-02-2023-000232-82)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 мая 2023 года г. Тверь

Центральный районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Буряковой Е.В.,

при секретаре Барановой В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 26 октября 2021 года в размере 853366,39 руб., из которых: сумма основного долга - 732305 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 20218, 16 руб. убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 94310,57 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 5938,66 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 594,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11733, 66 рублей.

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 26 октября 2021 года на сумму 732305 руб. Процентная ставка по кредиту – 5, 90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 732305 руб. на счет заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 503 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на банковский счет, указанный в поле 1.2 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнения распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а, именно: 96513 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, 132792 руб. для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заёмщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. Общих условий договора). По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4. раздела II Общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14225, 18 руб. В период действия договора заемщиком были подключены /активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту смс стоимостью 99 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 24 апреля 2022 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 24 мая 2022 года, прекратил начисление штрафов на просроченную к оплате задолженность, а также начисление процентов и отразил их в учете как убытки ( будущие проценты). До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0, 1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 – го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26 октября 20226 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 24 апреля 2022 года по 26 октября 2026 года в размере 94310, 57 руб., что является убытками. Согласно расчету задолженности по состоянию на 19 декабря 2022 года, задолженность заемщика по договору составляет 853366,39 руб., из которых: сумма основного долга - 732305 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 20218, 16 руб. убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 94310,57 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 5938,66 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 594,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11733, 66 руб.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 13 марта 2023 года к участию в деле в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в порядке ст. 43 ГПК РФ привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании не участвовал, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела была извещена посредством заказной корреспонденции, направлявшейся по адресу её места жительства, который является местом регистрации. Извещение произведено судом в соответствии с правилами ст. ст. 113-116 ГПК РФ. Ответчик для получения судебной корреспонденции в отделение почтовой связи не явился, она вернулась с отметкой об истечении срока хранения. По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, указанным выше, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Как следует из ст. 117 ГПК РФ, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Учитывая конкретные обстоятельства, суд расценивает неявку ответчика в почтовое отделение как отказ принять судебную корреспонденцию, в связи с чем, на основании ст.117 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ признает его извещенным о месте и времени рассмотрения дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Ответчик об уважительных причинах неявки в судебное заседание не сообщил, возражений по заявленным требованиям не представил.

В судебное заседание представитель 3- го лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ответ на запрос согласно которому 26 октября 2021 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Комбо+» №, по которому ООО получена страховая премия в размере 96513 руб. данный договор на дату запроса является действующим. По состоянию на дату ответа от ФИО1 касаемо наступления страхового случая по договору страхования № от 26 октября 2021 года в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не поступало каких-либо заявлений. В связи с этим страховое дело не формировалось.

С учетом права истца на судопроизводство в разумные сроки, а также, того, что истец не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

На основании положений ст.167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования банка законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (ч.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п.1, 4).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.330 и ст.331 ГК РФ, стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 26 октября 2021 года заключили кредитный договор № на сумму 732305 руб., в том числе: сумма к выдаче / перечислению 503000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 96513 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» 132792 руб. сроком на 60 календарных месяцев. Процентная ставка по кредиту согласно условиям договора составила 5,90 % годовых, с ежемесячным платежом равными частями в размере 14225, 18 руб.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства содержатся в заключенном кредитном договоре, состоящем, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявления ответчика о предоставлении кредита, заемщиком получен: график погашения по кредиту, кроме того, заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО «ХФК Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, с описание программы финансовая защита и тарифы по рассчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с Общими условиями договора по договору банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита по карте – на текущий счет.

По рассматриваемому кредитному договору, как следует из материалов дела, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств ответчику в размере 732305 руб. на его счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору и порядок определения этих платежей установлены в п.6 договора, согласно которому платежи подлежат внесению ежемесячно равными платежами в размере 14225 руб. 18 коп. в соответствии с графиком погашения задолженности по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей установлено - 60, дата ежемесячного платежа - 26 число каждого месяца.

В соответствии с п.1.2 раздела II Общих условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; и часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в Индивидуальных условиях по кредиту. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения по кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту.

В силу п.1.4 раздела II Общих условий договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Заемщик исполняет обязательства по договору путем внесения на счет через кассы и информационные сервисы банка, отделения Почты России, отделения других банков, системы денежных переводов (п.8 Договора).

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора (штраф за возникновение просроченной задолженности), согласно которому 0,1% от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-ого до 150 дня.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из представленных истцом сведений, заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, допускались неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Таким образом, заёмщик, использовав предоставленные в кредит денежные средства, в установленные сроки в соответствии с условиями кредитного договора не производил возврат кредита и уплату процентов за пользование им надлежащим образом и в полном объеме, что привело к образованию задолженности. Доказательств обратного стороной ответчика, в нарушение положений ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно раздела III Общих условий договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п.4).

Согласно, п.п.25, 26 раздела V «Другие существенные условия Договора», банк направляет подтверждения/уведомления в виде электронных сообщений. Клиент со своей стороны обязуется обеспечить своевременное предоставление в банк информации о своем номере мобильного телефона, а также рабочее состояние (доступность) его и иных электронных устройств, подключенных к информационным сервисам. Неполучение или несвоевременное получение указанных выше электронных сообщений не освобождает клиента от исполнения обязательств по договору.

В связи с чем, 24 апреля 2022 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 24 мая 2022 года, прекратил начисления штрафов на просроченную к оплате задолженность, а также начисление процентов и отразил их в отчете, как убытки.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность заемщика по договору № от 26 октября 2021 года по состоянию на 19 декабря 2022 года составляет 853366,39 руб., из которых: сумма основного долга - 732305 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 20218, 16 руб. убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 94310,57 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 5938,66 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 594,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11733, 66 руб.

Расчет заявленной ООО «ХКФ Банк» ко взысканию задолженности соответствует условиям заключённого между сторонами кредитного договора и требованиям действующего законодательства. Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих правильность расчета истца, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору либо её наличие в ином размере.

С учетом изложенного, оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 11733 руб. 66 коп., что подтверждается платёжным поручением № 2677 от 23 декабря 2022 года.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем, на основании ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины, определённые в соответствии со ст.333.19 НК РФ, по требованию имущественного характера, подлежащему оценке, о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 11733 руб. 66 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-238 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт № выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 26 октября 2021 года в размере 853366 руб. 39 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11733 руб. 66 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Тверской областной суд через Центральный районный суд города Твери.

Председательствующий Е.В. Бурякова

Мотивированное решение составлено 05 мая 2023 года.

Председательствующий Е.В. Бурякова