Решение по делу № 2-1284/2023 от 27.09.2023 - о признании кредитного договора и договора страхования недействительными.

гр.д. № 2-1284/2023

56RS0007-01-2023-001828-37

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Бугуруслан 27 сентября 2023 г.

Бугурусланский районный суд Оренбургской области в составе судьи Панчихиной Т.К., при секретаре Корежиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» и акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании кредитного договора и договора страхования недействительными,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» и АО «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «СОГАЗ»), указывая на то, что является клиентом банка ПАО «Банк ВТБ», имеет в мобильном телефоне приложение данного банка. ДД.ММ.ГГГГ в сервисе WhatsApp ей поступило несколько звонков от данного банка. Когда она ответила на звонок, говоривший представился сотрудником банка и сообщил, что у неё происходит утечка данных, поскольку третьи лица хотят оформить на неё кредит, в связи с чем, просил зайти в приложение банка «ВТБ», через смс-код и проверить данные.

Через некоторое время ей стали приходить смс-сообщения о том, что ею оформлен кредит на сумму <данные изъяты>. После звонка на горячую линию банка её счет был заблокирован. В филиал банка в г. Отрадном ею была предъявлена претензия по поводу заключенного кредитного договора.

Как выяснилось ДД.ММ.ГГГГ в период с 10.24 часов до 10.49 часов неустановленным лицом от её имени в ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита.

Одновременно с АО «СОГАЗ» от её имени был заключен договор страхования, страховая премия по которому составила <данные изъяты>, которая сразу же была перечислена в АО «СОГАЗ». Денежная сумма, зависшая после блокировки счета, <данные изъяты> также впоследствии куда-то была перечислена.

По её заявлению в МО МВД России «Бугурусланский» ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 30, п. «б» ч. 4 ст. 158 УК РФ.

Указанные кредитный договор и договор страхования истец считает недействительными, заключенными в нарушение закона, путем введения её в обман и заблуждение, при отсутствии её волеизъявления на заключение данных договоров.

Истец считает, что при заключении кредитного договора нарушены положения ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с положениями Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)» заключение потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности ознакомление потребителя с условиями договора займа, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования. Между тем все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств на неустановленный счет совершены одним действием – путем введения цифрового кода, направленного банком в смс-сообщении, что нарушает права истца. В данном случае индивидуальные условия кредитного договора с ней не согласовывались, заявление о выдаче кредита и о заключении договора страхования ею не подавались.

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст. 168 Гражданского кодекса РФ, истец просит суд признать недействительным кредитный договор, заключенный с ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ №; признать недействительным договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ полис №

Определением суда от 28 июля 2023 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца привлечен ФИО2

В судебное заседание истец, представитель истца – адвокат Сараев А.В., действующий на основании удостоверения и ордера от 27.06.2023, третье лицо, представители ответчиков в судебное заседание не явились о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом. Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

В предыдущем судебном заседании истец ФИО1 дала пояснения о то, что ДД.ММ.ГГГГ в мессенджере WhatsApp ей поступил звонок с логотипом банка «ВТБ». Звонивший представился сотрудником банка и сказал, что идет утечка её личных данных, нужно проверить все ли в порядке в личном кабинете банка в её персональных данных. Звонивший попросил не отключать вызов. В данном банке она получала зарплату, в телефоне у неё было приложение указанного банка. Не отключая вызов, она вошла в приложение ВТБ-Онлайн через код. Звонивший попросил не отключать звонок, оставаться на линии, поскольку идет проверка. Минут через 10 он попрощался, сказал, что все в порядке, звонок был завершен. После этого ей стали приходить смс-сообщения около 10 штук о том, что она оформила кредит на <данные изъяты> на 60 месяцев, а также, что с её счета списано <данные изъяты> за страховку. Около 5-7 минут она осознавала, что произошло, после этого, поняв, что её обманули, сразу позвонила на номер горячей линии <данные изъяты> после чего ей заблокировали карту. Потом ей пришли сообщения о том, чтобы она никому не сообщала код. В этот же день она поехала в отделение банка в г. Отрадном, объяснила свою ситуацию, там же она узнала, что с её счета в данный день производилась оплата в Интернет-магазинах в <адрес>. Однако о данных списаниях со счета смс-сообщения ей не приходили. Ранее она никогда такими большими суммами не расплачивалась по Интернету.

Третье лицо ФИО2 в предыдущем судебном заседании полагал, что требования истца подлежат удовлетворению и пояснил, что супруга пользуется его абонентским номером телефона сотовой связи.

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» иск не признал, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключили договор комплексного обслуживания (далее ДКО), в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен доступ в ВТБ-онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями - Правилами предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО) (п. 1.2. Заявления); право доступа к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим Каналам доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр.

Договором комплексного банковского обслуживания разграничена ответственность между банком и истцом. Так, установлено, что истец поставлена в известность, в полной мере осознает и соглашается, что сеть Интернет, канал связи, используемый Мобильным устройством, являются незащищенными каналами связи; передача конфиденциальной информации на указанные клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передача информации с использованием сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц.

Договором ДКО также предусмотрена обязанность Истца самостоятельно за свой счет обеспечивать подключение своего средства доступа к сети Интернет и доступ в сеть Интернет. Обеспечивать безопасность и целостность программных средств на своем средстве доступа, не допускать несанкционированного доступа третьих лиц к программным средствам, с помощью которых осуществляется обмен электронными документами с банком в соответствии с договором ДКО. Правилами дистанционного банковского обслуживания установлена обязанность соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, логина, пароля, используемых в системе ДБО (п.7.1.3).

Аналог собственноручной подписи истца – цифровой код был введен истцом. Согласно п. 5 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн (Приложение №14 к Правилам дистанционного банковского обслуживания) Банк информирует клиента о принятом решении посредством направления sms/Push сообщения. В случае принятия банком решения о предоставлении кредита клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/ иные Электронные документы, которые клиент может сохранить на своем мобильном устройстве.

В случае согласия с Индивидуальными условиями /иными электронными документами клиент подписывает их простой ПЭП способом, определенным в п. 8.3 Правил ДБО. До подписания электронных документов клиент должен предварительно ознакомиться с их содержанием. Для получения копии кредитного договора /Договора залога/ иных Электронных документов на бумажном носителе клиент может обратиться в офис банка.

Банком России 19 июля 2012 года утверждено Положение о правилах осуществления перевода денежных средств №. При этом пунктом 1.25 данного Положения установлено, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов.

Распоряжения о проведении операций было дано уполномоченным лицом, т.е. оно было санкционировано и в соответствии с условиями договора и требованиями ст. 848, 854 Гражданского предусмотренные для счета данного вида, поэтому оснований для отказа в совершении операций не было.

На момент заключения кредитного договора, совершения операций от истца в банк не поступали сообщения о компрометации средств подтверждения и/или средств доступа в этой связи у банка отсутствовали основания для отказа в выдаче кредитных средств/проведении операции.

Все направленные банком истцу сообщения в рамках заключения договора и совершения операций имеют статус <данные изъяты> Кроме сообщения ДД.ММ.ГГГГ в 15.19.54, которое имеет статус <данные изъяты>

На официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) https://www.vtb.ru/bezopasnost/ размещена Памятка Клиентам Банка ВТБ (ПАО) для обеспечения безопасности при пользовании банковскими картами и интернет-банком, в которой содержатся рекомендации по безопасному пользованию банковскими картами.

Кроме того, именно на истце лежит обязанность по доказыванию факта нарушения ответчиком условий договора, списания денежных средств неуполномоченным лицом без поручения держателя карты, наличия причинной связи между действиями банка и возникшими убытками, а также соблюдения держателем карты требований правил пользования банковской картой.

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика АО «СОГАЗ» иск не признал, полагал, что требования к данному ответчику подлежат оставлению без рассмотрения, поскольку не соблюдена процедура досудебного урегулирования спора, предусмотренная ч. 2 ст. 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

На основании ч.ч. 4, 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, её представителя, третьего лица и представителей ответчиков.

Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет (п. 1 ст. 834).

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада. Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам (п. 3 ст. 834).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. п. 1, 3 ст. 845).

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. п. 1, 4 ст. 847).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 1 ст. 848).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854).

Как следует из материалов дела, истец ФИО1 является клиентом ПАО «Банка ВТБ» в соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ заключенного путем присоединения клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц, Правилам предоставления и использования банковских карт, Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц.

В рамках данного договора истице был открыт счет №, выпущена расчетная банковская карта, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО) путем использования системы ВТБ-Онлайн.

Как установлено из материалов дела, при использовании системы ВТБ-Онлайн ФИО1 использовала номер мобильного телефона №, оформленный мобильным оператором ПАО «МегаФон» на имя ФИО2 Однако в заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) в обязательном для заполнения поле номер мобильного телефона не указан.

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО1 оформлен кредитный договор № в ПАО «Банк ВТБ» на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты>

Согласно постановлению старшего следователя СО МО МВД России «Бугурусланский» от ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по п. «б» ч. 4 ст. 158 УК РФ. В качестве основания для возбуждения уголовного дела указано, в том числе, что ДД.ММ.ГГГГ в дневное время неустановленное лицо умышленно из корыстных побуждений, с целью <данные изъяты> хищения чужого имущества с банковских счетов ФИО1 оформило кредит в ПАО «Банк ВТБ» на имя последней на сумму <данные изъяты>, которые поступили на счет банковской карты МИР ПАО «Банк ВТБ» №, из которых <данные изъяты> перечислены внутрибанковским переводом на счет ФИО8 ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу.

Производство предварительного расследования по названному уголовному делу до настоящего времени не окончено.

Из протокола допроса ФИО1 в качестве потерпевшей от ДД.ММ.ГГГГ её объяснений в суде, а также предоставленных истцом, ответчиком ПАО «ВТБ» и ПАО «МегаФон» сведений о входящих смс-сообщениях на номер телефона +№ следует, что ДД.ММ.ГГГГ. на указанный абонентский номер сотового телефона мобильный связи, находящийся в распоряжении истца, через мессенджер WhatsApp поступил звонок от абонента, использующего аватар с логотипом банка «ВТБ». Звонивший представился сотрудником банка и сказал, что идет утечка её личных данных, нужно проверить все ли в порядке в личном кабинете в её персональных данных. Звонивший попросил не отключать вызов и убедиться в правильности данных истца, отраженных в её личном кабинете ПАО «Банк ВТБ».

Первый код для подтверждения телефона в ВТБ-Онлайн истцом получен в 08.24 (московского времени). Затем на данное мобильное устройство получен код для входа в ВТБ-Онлайн – в 08.33, код для входа в ВТБ-Онлайн в 08:49. Истец последовательно (на допросе у следователя и в суде) утверждает, что код для входа в ВТБ-Онлайн никому не сообщала.

В 08.55 банком направлен код для подтверждения электронных документов (банк просит дать согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> с учетом страхования под <данные изъяты> годовых). Данное смс-сообщение в телефоне истца отсутствует.

Последующие смс-сообщения, направленные в 08:57 (как утверждает истец, поступили к ней с задержкой), информируют клиента банка о поступлении денежных средств по кредитному договору на сумму <данные изъяты>, благодарят за оформление кредита, информируют о поступлении на счет денежных средств в сумме <данные изъяты> и о списании <данные изъяты>

Далее на указный абонентский номер телефона в 09.14, 09.15, 09.50, 09.55, 09.57, 09.58, 10.00, 10.01, 10.04 направлены смс-сообщения, которые у истца в телефоне не отобразились, информирующие клиента банка о списании с её счета <данные изъяты> на счет другого физического лица (через смс-код), о списании <данные изъяты>, о списании <данные изъяты>, о списании <данные изъяты> о списании <данные изъяты> о списании <данные изъяты> о списании <данные изъяты>, код для входя в ВТБ-Онлайн.

Истец в суде пояснила что, получив первые по времени смс-сообщения и осознав, что на её имя незаконно оформили кредитный договор, она по номеру <данные изъяты> связалась со службой поддержка ПАО «Банк ВТБ» и сообщила о случившемся (согласно информации, размещенной на официальном сайте ответчика, номер – <данные изъяты> является горячей линией для частных лиц). Данный факт подтверждается содержанием списка звонков в мобильном телефоне истца (скриншот приобщен в дело), согласно которому звонок на номер <данные изъяты> был совершен ею в 11.55 часов местного времени, то есть в 09.55 московского времени.

Позже в тот же день истец общалась с сотрудниками банка через чат банка и также лично обратилась в отделение ПАО «Банк ВТБ», расположенное в <адрес>

В ответ на обращения истицы банк принял отрицательное решение, указав в электронном письме, что вход в личный кабинет, а также оформление кредитного договора от её имени и списание денежных средств было осуществлено с её доверенного номера телефона, через одноразовые коды-пароли, направленные банком, что от неё не поступали сообщения об утрате данного мобильного телефона или компрометации средств подтверждения.

В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу положений п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика ПАО «Банк ВТБ» имеет место недобросовестное поведение при оформлении и выдаче кредита, с учетом обязанности банка учитывать интересы потребителя и обеспечить безопасность дистанционного предоставления услуг.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные На установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и зачислению кредитных средств на счет клиента ФИО1 совершены в период с 08:49 по 08:57 часов московского времени.

Как следует из материалов дела, документы, с которыми потребителю необходимо было ознакомиться до подписания их электронной подписью (индивидуальные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка, предъявленных по кредитному договору; согласие на взаимодействие с третьими лицами; график платежей, заявление-анкета; памятка по полису «Финансовый резерв», заявление на перечисление страховой премии и др.) содержатся на 22 страницах печатного текста. Таким образом, при указанных обстоятельствах у потребителя, даже в случае наличия у неё намерения заключить такой договор, не было реальной возможности в полном объеме ознакомиться с индивидуальными условиями кредитного договора и сопутствующего ему договора личного страхования, что нарушает положения статьи 8 Закона о защите прав потребителей.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что все действия по переводу денежных средств со счета истца в сторонние организации и иному физическому лицу совершены в период сразу после выдачи кредита крупными суммами несколькими платежами (выдан кредит 08.57 ч., переводы осуществлены в 09.14, 09.15, 09.50, 09.55, 09.57, 09.58, 10.00, 10.01, 10.04 ч.), в том числе после того, как истцом был совершен звонок на горячую линию банка по номеру <данные изъяты> В результате на балансе банковского счета истца осталась сумма в 490,93руб.

При немедленном перечислении Банком денежных средств третьим лицам их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет других лиц само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Анализируя перечисленные доказательства, суд приходит к выводу о недоказанности факта получения истцом от банка денежных средств в рамках кредитного договора №V625/0018-0179291 от 13 апреля 2023 г.

Действительно в соответствии с Федеральным законом от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6).

Федеральным законом от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" закреплено, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (ч. 1 ст. 5).

Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств (ч. 3 ст. 5).

Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств (ч. 1 ст. 8).

Распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств (ч. 2 ст. 8).

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (ч. 4 ст. 8).

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента (ч. 5 ст. 8).

Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств (ч. 1 ст. 9).

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4 ст. 9).

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции (ч. 11 ст. 9).

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (ч. 12 ст. 9).

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (ч. 15 ст. 9).

Положением Банка России от 29 июня 2021 года N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрено, что банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством: списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств; списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств - физическим лицам; списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств (п. 1.3).

Перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях (п. 1.9).

Распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

При воспроизведении распоряжений в электронном виде должна обеспечиваться возможность установления лица (лиц), указанного (указанных) в настоящем пункте. Положения настоящего пункта применяются к распоряжениям в электронном виде, реестрам, составляемым банками (п. 1.26).

Банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков (п. 1.27).

Процедуры приема к исполнению распоряжений включают в себя: удостоверение права распоряжения денежными средствами; контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств (п. 2.1).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.26 настоящего Положения (п. 2.4).

Отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств. Отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк (п. 2.13).

Отношения между банком и клиентами по поводу использования системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), к которым также присоединилась и истица заключив договор комплексного банковского обслуживания.

Данными Правилами установлено, что доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО) осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы (п. 3.1.1).

Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк о всех случаях доступа к ним третьих лиц (п. 3.2.4).

Стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота простая электронная подпись (ПЭП) клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту (п. 5.1).

При положительном результате проверки банком ПЭП клиента распоряжение о проведении операции / заявление, содержащееся в электронном документе, исполняется банком (п. 5.2).

Клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который банк направляет пароль, SMS/Push-коды и (или) уведомления (п. 7.1.1).

Клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, что самостоятельно несет все риски, связанные с наступлением негативных последствий и возникновения убытков в результате предоставления / получения доступа к мобильному устройству третьих лиц либо к мобильному приложению / интернет-банку (п. 7.1.2).

Клиент обязуется исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения / заявления в банк: соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, пароля, Passcode, используемых в системе ДБО (п. 7.1.3).

Банк не несет ответственности за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО по вине клиента, если данные для доступа в систему ДБО (аутентификации) и (или) средства подтверждения были скомпрометированы, средства доступа и (или) средства получения кодов были утрачены и (или) стали доступны для использования третьими лицами (п. 7.2.3).

Вместе с тем, ответчиком ПАО «Банк ВТБ» не представлено доказательств, подтверждающих отсутствие признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, предусмотренных пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, при перечислении денежных средств со счета истца крупными суммами в короткий промежуток времени сразу после выдачи кредита. Таким образом, действия банка и в части перечисления денежных средств со счета клиента по операциям ДД.ММ.ГГГГ с учетом обязанности банка учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, не отвечают требованию добросовестности.

Как указывалось выше, распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Между тем из материалов дела усматривается, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств выполнены не самой истицей, то есть клиентом банка, выступающим потребителем его банковских услуг, а иным посторонним лицом, не имеющим полномочий на дачу распоряжений по совершению операций по счетам на имя ФИО1

В нарушение ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчик ПАО «Банк ВТБ» не представил убедительных доказательств тому, что индивидуальные условия кредитного договора согласовывались им именно с истицей в соответствии с Законом о потребительском кредите; каким способом и в какой форме именно ФИО1 была ознакомлена с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме; что именно она давала согласие на условия кредитного договора; что именно ею было сформулировано распоряжение о переводе денежных средств по счетам, включая их последующее снятие наличными.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ от имени ФИО1 неустановленным лицом также в электронной форме был заключен договор личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страхователем по которому является АО «СОГАЗ», ФИО1 – застрахованным лицом.

Суд не может согласиться с доводами представителя АО «СОГАЗ» о том, что требования ФИО1 к данному ответчику должны быть оставлены без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.

В силу ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Поскольку ФИО1 в исковом заявлении не ставит вопрос о взыскании в свою пользу с АО «СОГАЗ» денежных средств, уплаченных по договору страхования, не просит расторгнуть данный договор, не оспаривает размер страховой выплаты, а требует признать договор недействительным, положения ч. 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", устанавливающие обязательный досудебный порядок урегулирования споров, в данном случае неприменимы.

При указанных обстоятельствах на основании положений статьи 10 и пункта 1 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к вводу о признании недействительными кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. № и договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ то есть об удовлетворении требований истца.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» и акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор от 13 апреля 2023 г. №V625/0018-0179291, заключенный с публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» (ОГРН <данные изъяты>

Признать недействительным договор страхования № FRVTB350-V62500180179291 от 13 апреля 2023 г., заключенный с акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (ОГРН <данные изъяты>

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Бугурусланский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 04 октября 2023 г., что является датой принятия решения в окончательной форме (ч. 2 ст. 321 ГПК РФ).

Судья: Т.К. Панчихина