№ 2-404/2022
УИД 55RS0031-01-2022-000500-42
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 октября 2022 года р.п. Саргатское Омской области
Саргатский районный суд Омской области
в составе председательствующего судьи Фогель И.В.
при секретаре Троян И.Ю., помощнике судьи Гляденцевой В.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», общество) обратилось в Саргатский районный суд с вышеуказанным иском к ответчику в связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указал, что 18 августа 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей под 19,9 % годовых сроком на 60 месяцев.
Факт исполнения кредитором обязательств по данному договору в виде предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял предусмотренные договором обязанности и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 19 февраля 2020 года, на 14 сентября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 114 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 19 февраля 2022 года, на 14 сентября 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 113 дней.
В период пользования кредитными денежными средствами ответчик произвел выплаты на общую сумму 209 967 рублей 84 копейки.
По состоянию на 14 сентября 2022 года общая задолженность ФИО1 перед банком составила 287 904 рубля 32 копейки, из них просроченная ссуда 277 462 рубля 63 копейки; просроченные проценты - 7 379 рублей 57 копеек; проценты по просроченной ссуде - 470 рублей 77 копеек; неустойка на остаток основного долга - 0 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 463 рубля 21 копейка; неустойка на просроченные проценты - 358 рублей 14 копеек; штраф за просроченный платеж - 0 рублей; комиссия за смс-информирование - 0 рублей; иные комиссии - 1 770 рублей 00 копейки.
На основании изложенного, просили взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредиту в размере 287 904 рублей 32 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 079 рублей 04 копейки.
В судебном заседании представитель истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ФИО2 действующая на основании доверенности, не участвовала, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание исковые требования признала в полном объеме. Пояснив, что она получила кредит в ПАО Совкомбанк в размере 300 000 рублей по кредитному договору от 18 августа 2020 года, действительно у нее образовалась задолженность с февраля 2022 года. В настоящее время ею подано заявление о признании ее банкротом, но решение не вынесено.
Суд, заслушав ответчика, изучив представленные доказательства, приходит к следующему выводу:
На основании ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как предусмотрено ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ч. ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела следует, что 18 августа 2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 рублей под 19,9 % годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею
Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования следует, что процентная ставка 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если 80% и более от лимита кредитования (без учета суммы, направленных на погашения кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, а также платы за включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 19,9% годовых, с даты предоставления лимита кредитования (л.д. 16).
18 августа 2020 года ФИО1. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении транша (при акцепте заявления номер договора потребительского кредита №), согласно которому банк перечисляет со счета ответчика № сумму в размере 300 000 рублей на счет № ФИО1. Кроме того в данном заявлении предусмотрены условия предоставления транша, согласно которым сумма транша 300 000 рублей на 60 месяцев, под 9,9% годовых. Сумма МОП по траншу составляет 8 085 рублей 06 копеек. Указанная ставка действует если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с момента перечисления транша на счет №, если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка составляет 19,9% годовых, срок предоставления транша 60 месяцев.
В разделе «В» данного заявления указано, что ФИО1 просит одновременно с предоставлением транша включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика. Размер платы за программу 0,42% (1258,33) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы (л.д. 18).
Согласно представленному информационному графику погашения кредита и иных платежей к договору потребительского кредита № от 18 августа 2020 года, предусмотрены ежемесячные платежи в размере 9 872 рублей 09 копеек, кроме последнего - в размере 8 872 рубля 03 копеек, начиная с 18 сентября 2020 года, дата последнего платежа - 18 августа 2025 года (л.д. 17).
Кредит предоставлен ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1 № (л.д. 14-15).
Таким образом, банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита данному заемщику, а заемщик ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами, что также подтверждается указанной выпиской по счету.
Пунктом 4.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее Общих условий) предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита (л.д. 29-31).
Вместе с тем, обязательства, данные заемщиком ФИО1, исполнялись ненадлежащим образом, поскольку в период пользования заемными средствами ею допускались нарушения срока возврата кредита.
Согласно приложенному расчету задолженности просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 19 февраля 2022 года. По состоянию на 14 сентября 2022 года общая задолженность ФИО1 перед банком составила 287 904 рубля 32 копейки, из них просроченная ссуда 277 462 рубля 63 копейки; просроченные проценты - 7 379 рублей 57 копеек; проценты по просроченной ссуде - 470 рублей 77 копеек; неустойка на остаток основного долга - 0 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 463 рубля 21 копейка; неустойка на просроченные проценты - 358 рублей 14 копеек; штраф за просроченный платеж - 0 рублей; комиссия за смс-информирование - 0 рублей; иные комиссии - 1 770 рублей 00 копейки (л.д. 11-13).
Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Пунктом 5.3. Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в заявлении-оферте. А заемщик обязан в указанный в уведомлении Банком срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процентов и штрафных санкций) (л.д. 29-30).
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п.6.1 Общих условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (л.д. 30).
Согласно представленному истцом расчёту общая сумма задолженности по кредитному договору с ФИО1 составляет 287 904 рубля 32 копейки с учетом начисленных неустоек и комиссий, предусмотренных договором. Банком заемщику ФИО1 начислена неустойка: неустойка на просроченную ссуду - 463 рубля 21 копейка; неустойка за просроченный проценты 358 рублей 14 копеек (л.л. 11-13).
Проверив представленный ПАО «Совкомбанк» расчёт задолженности по кредитному договору, суд считает его верным, соответствующим условиям кредитного договора. Указанные в нем периоды просрочки исполнения обязательств и период неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не оспорены.
Вместе с тем суд считает требования о взыскании неустойки не подлежащими удовлетворению.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01 апреля 2022 года на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, указанных в пункте 2 данного постановления), что исключает возможность начисления договорной неустойки в период действия моратория (с 01 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года).
Согласно пункту 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года № 44 в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Таким образом, в отношении должников, на которых распространяется действие моратория, не подлежат начислению неустойки за ненадлежащее исполнение обязанностей, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей с момента введения моратория (то есть с 01 апреля 2022 года) до окончания периода действия моратория в отношении таких должников.
Указанный мораторий распространяется как на законные неустойки, так и на договорные неустойки, а также, начисление процентов за пользование чужими денежными средствами.
В связи с этим при определении периода начисления неустойки необходимо исключать период действия моратория.
Из представленного истцом расчету следует, что неустойка на просроченную ссуду в размере 436 рублей 22 копеек начислена за период с 22 апреля 2022 года по 13 сентября 2022 года, неустойка по договору просроченных процентов в размере 358 рублей 14 копеек с 22 апреля 2022 года по 13 сентября 2022 года.
На основании изложенного, судом исключается период начисления неустойки с 22 апреля 2022 года по 13 сентября 2022 года включительно, следовательно, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойки в общей сумме 821 рублей 36 копеек.
Из положений ст. 450 ГК РФ вытекает, что расторжение договора возможно по соглашению сторон, по решению суда или в одностороннем порядке, если это предусмотрено законом или договором. Содержащееся в договоре условие об его расторжении в одностороннем порядке выполняется в случаях, когда иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
При подготовке дела к судебному разбирательству ответчикам была разъяснена ст. 56 ГПК РФ об обязанности доказывать обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих возражений, и предоставлении дополнительных доказательств. Кроме того, было разъяснено, что непредставление ими доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч. 2 ст. 150 ГПК РФ).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению частично.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 12 079 рублей 04 копейки - 6 079 рублей 04 копейки за требование о взыскании суммы долга (платежное поручения № 236 от 15 сентября 2022 года) + 6 000 рублей - за требование об обращении взыскания как за требование неимущественного характера (платежное поручение № 237 от 15 сентября 2022 года).
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Частичное удовлетворение исковых требований влечет снижение размера подлежащей уплате государственной пошлины, при этом, в ее расчет входят взыскиваемые суммы штрафных санкций без учета их снижения в соответствии со ст.333 ГК РФ.
Как разъяснено в п.21. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о
пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек, в частности, статей 98, 102, 103 ГПК РФ, не подлежат применению при разрешении, в том числе, требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 ГК РФ).
Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца с учетом вышеприведенных положений, составляет 12 079 рублей 04 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от 18 августа 2020 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> ИНН <***>, задолженность по кредитному договору № от 18 августа 2020 года в размере 287 082 (двести восемьдесят семь тысяч восемьдесят два) рубля 97 копеек, из них просроченная ссуда - 277 462 (двести семьдесят семь тысяч четыреста шестьдесят два) рубля 63 копейки; просроченные проценты - 7 379 (семь тысяч триста семьдесят девять) рублей 57 копеек; проценты по просроченной ссуде - 470 (четыреста семьдесят) рублей 77 копеек; иные комиссии - 1 770 (одна тысяча семьсот семьдесят) рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 079 (двенадцать тысяч семьдесят девять) рублей 04 копейки.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Саргатский районный суд Омской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 28 октября 2022 года.
Председательствующий И.В. Фогель
Копия верна
Председательствующий И.В. Фогель