Решение по делу № 2-525/2023 от 23.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.

Дело № 2 – 525/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2023 года г. Учалы РБ

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Яковлевой Л.С.

при секретаре Лоскутовой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 525/2023 по исковому заявлению Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») заключил кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения); «Общие условия предоставлении кредитов физическим лицам в АКБ «Российский капитал» (ПАО)». Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере <***> руб. на <***> месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета <***> % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет № ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. <***> Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также Согласно п. <***> индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) должник был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей даты, и размеры ежемесячных платежей. Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств банком было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. Однако до настоящего времени указанное требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 составила 240 443.88 руб., в том числе: срочная ссуда – 0 руб., просроченная ссуда – 129 353,96 руб., итого – 129 353,96 руб.; срочные проценты на срочную ссуду – 0 руб., срочные на просроченную ссуду – 0 руб., просроченные – 33 952,58 руб., итого – 33 952,58 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 61 797,0 руб., неустойка на просроченные проценты – 15 340,34 руб., итого – 77 137,34 руб. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОССИИСКИИ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Дом.РФ» задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 21,5 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день погашения основного долга (включительно), начисляемых на остаток ссудной задолженности. Взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 240 443,88 руб., в том числе: основной долг – 129 353,96 руб., проценты за пользование кредитом – 33 952,58 руб., неустойка – 77 137,34 руб. Взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 11 604,44 руб.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, согласно представленного в суд заявления просит о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

В представленном суду возражении указал, что действительно между ответчиком и ПАО АКБ Банк Российский капитал был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчику были выданы денежные средства в размере <***> руб., первоначально ответчик надлежаще исполнял свои обязательства по договору займа, а впоследствии ввиду тяжёлой болезни он потерял постоянное место работы, его материальное положение изменилось, ответчик не в состоянии был выплачивать денежную сумму по договору. Считает, что взыскание неустойки в сумме 77 137,34 руб. и процентов в размере 33 952,58 руб. при задолженности по основному долгу в сумме 129 353,96 руб. противоречит правовой природе неустойки, которая является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства и не может выступать средствам обогащения кредитора Согласно расчёту задолженности по кредиту, который приложен к исковому заявлению дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ, далее платежи в счёт погашения долга не вносились, следовательно срок исковой давности истек в ДД.ММ.ГГГГ г. С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности истец обратился ДД.ММ.ГГГГ то есть уже по истечении срока исковой давности, считает, что требования о взыскании с него задолженности заявлены за пределами срока исковой давности, в связи с чем удовлетворению не подлежат. Просит суд в удовлетворении исковых требований АО «Банк Дом.РФ» к нему о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объёме, в случае удовлетворения снизить сумму процентов за пользование кредитом и неустойки, а также просит суд приобщить копию справки МСЭ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Российский капитал» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») заключил кредитный договор № ФИО1, в соответствии с которым ФИО1 выдан кредит в сумме <***> руб. на <***> мес., за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета <***> % годовых. ФИО1 взял на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.

В соответствии с решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» в связи с изменением наименования банка АКБ «Российский капитал» на АО «Банк ДОМ.РФ» утвержден Устав банка в новой редакции.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету, и не оспаривалось ответчиком.

В соответствии с п. <***> Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО) Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с <***> Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж.

Согласно <***> Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

Согласно п<***> индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в «Общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» и состоит из аннуитетного платежа. Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) указывается в графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита.

В соответствии с п. <***> индивидуальных условий договора заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного графиком погашения кредита. Погашение ежемесячных платежей осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита.

Банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочке платежа по возврату кредита и/или уплате проценты за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п.п. <***>. Общих условий).

В судебном заседании установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора.

В связи с образовавшейся просроченной задолженностью АО «Банк ДОМ.РФ» направило ответчику требование с предложением в срок не позднее <***> календарных дней с момента направления письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору досрочно вернуть сумму кредита, начисленные проценты за его пользование и сумму неустойки.

Однако в указанный срок задолженность перед банком ответчиком не была погашена.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 перед банком составляет 240 443.88 руб., в том числе: срочная ссуда – 0 руб., просроченная ссуда – 129 353,96 руб., срочные проценты на срочную ссуду – 0 руб., срочные на просроченную ссуду – 0 руб., просроченные – 33 952,58 руб., неустойка на просроченную ссуду – 61 797,0 руб., неустойка на просроченные проценты – 15 340,34 руб., итого – 77 137,34 руб.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что ответчик в судебное заседание не представил доказательств, как это требует ст. 56 ГПК РФ, того, что задолженность перед банком погашена в полном объеме.

Как усматривается из материалов дела, ответчику предложено представить суду контррасчёт взыскиваемых сумм.

ФИО1 контррасчёт взыскиваемых сумм, а также иные доказательства в подтверждение доводов погашения кредита, суду не представил.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований.

Однако, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, из материалов дела следует, что в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, графика платежей, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в установленном размере.

Принимая во внимание то, что кредитный договор, заключенный между банком и ответчиком предусматривал ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения кредита, подписанным сторонами, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как усматривается из материалов дела, заявление о вынесении судебного приказа направлено ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменён по заявлению ответчика.

Настоящим исковое заявление банк направил в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течении шести месяцев после отмены судебного приказа.

Следовательно, имеющее значение для правильного разрешения спора является дата сдачи истцом заявления о выдаче судебного приказа, которую в необходимо считать датой обращения истца в суд с первоначальным иском.

Исходя из выше изложенного, суд приходит к выводу, что по платежам, срок которых наступил до ДД.ММ.ГГГГ следует отказать, поскольку срок исковой давности по ним истёк (ДД.ММ.ГГГГ – <***> года), а срок исковой давности не пропущен по платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику платежей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца, согласно графику платежей подлежит взысканию сумма в размере 160 653,04 руб., из них 125 381,18 – основной долг, 35 271,86 руб. – проценты.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки по кредитному договору.

Согласно п. <***> индивидуальных условий договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере <***> % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.<***> Индивидуальных условий.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере <***>% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Истцом начислена неустойка на просроченную ссуду – 61 797,0 руб., неустойка на просроченные проценты – 15 340,34 руб., итого – 77 137,34 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1).

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (пункт 6).

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) /пункт 69/.

Таким образом, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату в срок суммы кредита он в любом случае должен уплатить кредитору неустойку в размере не ниже ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер подлежащих уплате процентов может быть уменьшен судом, но не менее чем до суммы, определенной исходя из указанной выше ставки Банка России.

Учитывая ходатайство стороны ответчика о снижении суммы неустойки, размер суммы основного долга и процентов по договору, а также периода просрочки, суд полагает возможным взыскать с ФИО1 размер неустойки в сумме 25 000 руб.

Указанный размер взысканной судом неустойки не ниже предела, установленного пунктом 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере <***> % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день погашения основного долга (включительно), начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день погашения основного долга (включительно), начисляемых на остаток ссудной задолженности.

Частью 3 статьи 809 ГК РФ установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 (ред. От 24.12.2020) N13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

Учитывая, что требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в размере <***>% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день погашения основного долга (включительно), начисляемых на остаток ссудной задолженности, является правомерным и соответствует вышеприведённым норм законодательства, суд исковые требования в данной части удовлетворяет.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Статья 453 ГК РФ предусматривает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, принимая во внимание нарушение ответчиком своих обязательств по оплате кредита, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО).

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы истцу присуждаются пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом представлены платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате госпошлины на общую сумму 11 604,44 руб.

Учитывая, что требования истца удовлетворяются судом на сумму 160 653,04 руб., с ответчика подлежит взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 413,06 руб. за требование имущественного характера, а также 6 000 руб. за требование неимущественного характера о расторжении договора, всего 10 413,06 руб.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «РОССИИСКИИ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, (паспорт №, выдан <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества «Банк Дом.РФ» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из которой: 125 381,18 – основной долг, 35 271,86 руб. – проценты; 25 000 руб. – неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в размере 10 413,06 руб., всего 196 066,10 руб. (сто девяносто шесть тысяч шестьдесят шесть рублей 10 копеек).

Взыскать с ФИО1, (паспорт №, выдан <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества «Банк Дом.РФ» (№) задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере <***> % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день погашения основного долга (включительно), начисляемых на остаток ссудной задолженности.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Учалинский районный суд Республики Башкортостан.

Судья: Яковлева Л.С.

Мотивированное решение, с учетом положений ст. ст. 107 – 108 ГПК РФ, изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.