дело № 2-3490/2023 (50RS0036-01-2022-007059-13)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 сентября 2023 года г. Пушкино
Пушкинский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Чернозубова О.В.
при секретаре Кузнецовой О.Н..
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
установил:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указала, что 26.12.2021 между ней и АО «ЮнитКредит Банк» был заключен кредитный договор на условиях потребительского кредита на сумму 2 650 044 рубля 09 копеек. В соответствии с данным договором на нее была возложена обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья на срок с даты выдачи кредита до 27.09.2028 года. 26.12.2021 года с АО СК «Совкомбанк Жизнь» был заключен договор страхования ЮОПТ_2_3000451 по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни на сумму кредита, то есть на 2 650 044 рубля 09 копеек. Страховая премия составила 500 730 рублей 38 копеек, которая была включена в сумму кредита, предоставленного АО «ЮнитКредит Банк» и списана с ее счета 26.12.2021. Согласно справке за № 201-39485 от 05.07.2022, выданной АО «ЮнитКредит Банк», 01.07.2022 она полностью досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору от 26.12.2021, заключенному в целях потребительского кредитования. Договор страхования был заключен 26.12.2021 на срок 84 месяца, страховая премия была уплачена в сумме 500 730 рублей 38 копеек, соответственно если указанную сумму разделить на 84 месяца, то получается 5 961 рубль 07 копеек в месяц. Полностью истцом был погашен кредит 01.07.2022, с заявлением о расторжении договора страхования она обратилась 08.07.2022, таким образом, период использования страховки составил с 26.12.2021 по 08.07.2022 – 7 месяцев, неиспользованный период составил 84 - 7 = 77 месяцев. Часть неиспользованной страховой премии составила 77 х 5 961,07 = 459 002,39 рублей. В связи с указанными обстоятельствами, 08.07.2022 она подала заявление в АО СК «Совкомбанк Жизнь» с просьбой расторгнуть договор страхования ЮОПТ_2_3000451 и вернуть уплаченную страховую премию, однако в удовлетворении заявления было отказано. 06.08.2022 ФИО1 направила в адрес АО СК «Совкомбанк Жизнь» заявление о несогласии с отказом о возврате части страховой премии, на что ей также было отказано. Просит взыскать с ответчика в ее пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 459 002 рубля 39 копеек, неустойку 459 002 рубля 39 копеек, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда 50 000 рублей (л.д. 4-9 т. 1).
Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования и обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объёме, просила удовлетворить.
Представитель ответчика АО СК «Совкомбанк Жизнь» в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у заемщика обязанности по возврату страховой премии; договор страхования ЮОПТ_2_3000451 не имеет признаков договора, заключенного в обеспечение кредитного обязательства истца, выгодоприобретателем по нему является Застрахованное лицо либо его наследники, а не банк-кредитор. Ранее приобщил возражения (л.д. 99-112 т. 1, л.д. 37-38 т. 2), которые поддержал в полном объеме.
Представитель третьего лица АО «ЮнитКредит Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, полагает исковые требования не подлежат удовлетворению.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Абзацем 1 пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование
Абзацем 2 пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).
Как ранее отмечалось, досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего невозможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.
Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предусмотрена и пунктом 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У. В этом случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю в полном объеме.
Таким образом, право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами, при этом в зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.
Судом установлено, что 26.12.2021 между АО «ЮнитКредит Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на индивидуальных условиях, в соответствии с которым АО «ЮнитКредит Банк» предоставило истцу потребительский кредит в сумме 2 650 044 рубля 09 копеек с процентной ставкой 13,50% годовых, сроком возврата кредита до 27.09.2028 включительно (л.д. 10-14 т. 1).
В п. 9 Кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе договор страхования жизни заемщика на срок предоставления кредита ( п.9.2.3 договора). При этом, заемщик подтверждает, что до заключения кредитного договора и подписания Индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни Заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 16,2% годовых. Аналогичные положения указаны в п.4 договора потребительского кредита.
В этот же день, 26.12.2021 года ФИО1 заключила с АО СК «Совкомбанк Жизнь» договор страхования жизни, выдан страховой сертификат № ЮО_1_3000451. Выгодоприобретателем по данному договору является Застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти Застрахованного лица. В сертификате указано, что заключение данного договора не является необходимым условием выдачи кредита банком. ФИО1 разъяснено право отказаться от договора страхования в течение 14-ти календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления Страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме в соответствие с Полисными условиями. Предусмотрено, что при полном досрочном исполнении Страхователем обязательств по договору кредита ( в целях обеспечения исполнения обязательств по которому был заключен данный договор Страхования) Страхователь вправе обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии за период, в течении которого действовало страхование, при отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая и произошедших с Застрахованным лицом после подачи заявления о расторжении Договора. Величина Страховой премии к возврату определяется в соответствие с Полисными условиями страхования ( л.д.71-75).
Однако, кроме договора страхования жизни, 26.12.2021 года ФИО1 заключила с АО СК «Совкомбанк Жизнь» договор № ЮО_2_3000451 страхования от несчастных случаев, которым предусмотрены такие страховые события как: постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность 1 группы), постоянная и частичная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая (инвалидность 2 группы), временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая. В договоре указано, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче кредита. ФИО1 разъяснено право отказаться от договора страхования в течение 14-ти календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления Страховщику. При этом уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме в соответствие с Полисными условиями. По истечении указанного срока при досрочном расторжении договора страхования страховая премия (взнос) возврату не подлежит ( л.д.15-16).
Страховая премия по указанному договору страхования составила 500 730 рублей 38 копеек ( л.д.15).
Из справки АО «ЮнитКредит Банк» от 05.07.2022 следует, что ФИО1 досрочно погасила потребительский кредит, на дату выдачи справки все обязательства по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и АО «ЮнитКредит Банк» на сумму 2 650 044 рубля 09 копеек, выполнены в полном объеме (л.д. 18 т. 1).
В связи с изложенным, страховая премия по договору страхования жизни была ФИО2 частично возвращена согласно условиям сертификата № ЮО_1_3000451.
08.07.2022 ФИО1 также обратилась в АО СК «Совкомбанк Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования ЮОПТ_2_3000451 от 26.12.2021 и возврате уплаченной страховой премии (л.д. 19-22 т. 1), на что ей было отказано, поскольку заключение данного договора страхования не влияло на условия кредитного договора, банк-кредитор не является выгодоприобретателем по договору страхования, и размеры страховой суммы установлены при заключении договора в соответствующей таблице, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, и не подлежат перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору, заключенный договор страхования не отвечает условиям, изложенным в п. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, поэтому не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (л.д. 23-24 т. 1).
06.08.2022 ФИО1 повторно обратилась в АО СК «Совкомбанк Жизнь» с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, на что ей дан аналогичный отказ (л.д. 25-27 т. 1).
При анализе вышеуказанных документов и доказательств, суд приходит к выводу о том, что погашение истцом ФИО1 задолженности по кредитному договору от 26.12.2021 само по себе не является основанием прекращения договора страхования от несчастных случаев (Страховой сертификат ЮОПТ_2_3000451 от 26.12.2021) и возникновения у страховщика АО СК «Совкомбанк Жизнь» обязательства по возврату страховой премии.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Рассматривая договор страхования ЮОПТ_2_3000451 и кредитный договор судом установлено, что размер страховой суммы не зависит от сумм выплат по кредитному обязательству. Договор страхования от несчастных случаев не является составной частью кредитного договора, при заключении которого на ответчика не возлагалась обязанность по заключению договора от несчастных случаев.
Кредитным договором предусматривалась обязанность ФИО1 заключить только договор страхования жизни ЮОПТ_1_3000451, по которому часть страховой премии ФИО1 была возвращена в связи с досрочным погашением кредита. С учетом заключения договора страхования жизни, ФИО1 была понижена процентная ставка по кредиту, предусматривался также альтернативный вариант заключения договора потребительского кредита без страхования жизни.
Заключение страхового сертификата ЮОПТ_2_3000451 от несчастных случаев, кредитным договором не предусматривалось и с заключением либо погашением кредитного договора не было взаимосвязано.
В материалы дела предоставлен Страховой сертификат ЮОПТ_2_3000451 от 26.12.2021 (л.д. 15-17 т. 1).
Как ранее отмечалось, в Страховом сертификате ЮОПТ_2_3000451 от 26.12.2021 были указаны совершенно другие страховые риски, разъяснено ФИО1 право отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления Страховщику. По истечении указанного срока при досрочном расторжении Договора страхования страховая премия (взнос) возврату не подлежит.
В Памятке страхователя также указано, что при расторжении Договора страхования по истечении 14 календарных дней уплаченная страховая премия не возвращается. При полном досрочном погашении кредита и отказе от договора страхования премия за неиспользованный период не возвращается (л.д. 17 т. 1).
Как ранее отмечалось, пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таких условий возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе ФИО1 от договора страхования не предусмотрено.
Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не влечет прекращения страховых рисков, предусмотренных договором страхования. В силу п. 1 ст. 934, п. 2 ст. 942, п. 1 ст. 958 ГК РФ в случае, когда возможность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, а страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой суммы, только если такой возврат предусмотрен договором страхования. Как указывалось ранее, законом и договором предусмотрен возврат страховой премии только при отказе от договора в течение 14 календарных дней с даты заключения договора.
Доводы истца о том, что заключение договора страхования взаимосвязано с предоставлением потребительского кредита основаны на неправильном толковании условий договора, поскольку из заявления на получение услуги по добровольному страхованию заемщика кредита от 26.12.2021 следует, что ФИО1 уведомлена о том, что решение о выборе или об отказе от добровольного страхования по Сертификату, способе и форме оплаты страховой премии (в случае выбора) не влияет на принятие Банком решения о заключении с ней кредитного договора (л.д. 16).
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение истцом ФИО1 кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, в связи с чем суд отказывает истцу в требованиях о взыскании с ответчика в его пользу неиспользованной страховой премии в размере 459 002 рубля 39 копеек.
Учитывая, что в судебном заседании не нашел своего подтверждения факт нарушения прав ФИО1 как потребителя, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.
Оценив в порядке ст. 67 ГПК РФ представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 30 октября 2023 года.
Судья: подпись.
Копия верна: Судья: Секретарь: