Решение по делу № 2-41/2025 от 21.01.2025 - о взыскании задолженности по кредитной карте.

Дело № 2-41/2025

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2025 года г. Облучье

Облученский районный суд Еврейской автономной области

в составе председательствующего судьи Будченко Т.В.,

при секретаре судебного заседания Берлинской Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 как к наследникам умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО о взыскании задолженности по эмиссионному контракту № (кредитной карте №). В обоснование требований указано о том, что ПАО Сбербанк и ФИО заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора заемщику была одобрена цифровая кредитная карта с лимитом 155 000 рублей MasterCard World Black Edition № по эмиссионному контракту №, открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием цифровой кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Цифровая карта MasterCard World Black Edition активирована ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 3.5. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка 17,9 % годовых. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, альбомом тарифов банка являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. С условиями договора держатель карты был согласен, с тарифами банка ознакомлен и обязался выполнять условия использования карты. Подпись заемщика в заявлении на получение карты и в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты в электронном виде, осуществлена со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и Мобильный банк (тел. №). Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, заключенного с ФИО ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, обязательства заемщика по кредитному договору не исполняются, договор страхования жизни и здоровья по данному кредитному обязательству заемщиком не заключался. Задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 222 326 рублей 49 копеек, в числе которой задолженность по просроченному основному долгу 195 001 рубль 26 копеек, задолженность по процентам - 26 325 рублей 23 коп. ПАО Сбербанк просит взыскать в пользу с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитной карте № (эмиссионный контракт №) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 221 326 рублей 49 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 639 рублей 79 копеек, а всего взыскать 228 966 рублей 28 копеек.

В судебное заседание представитель истца – ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о слушании дела уведомлены путем направления судебного извещения по месту жительства (регистрации) согласно сведениям отделения адресно-справочной работы отдела по вопросам миграции УМВД по ЕАО. Судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчиков, возвращена почтовым органом в суд за истечением срока хранения,

В соответствии с абзацем вторым пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, пунктом 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сообщение считает доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем почтовые уведомления отправленные судом были возвращены, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (пункта 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25).

Таким образом, отправленные судом и поступившие в адрес ответчиков судебные извещения считаются доставленными адресатам, ответчики согласно статям 113,117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации надлежащим образом уведомлены о рассмотрении дела.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд рассмотрел данное дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений статей 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее– ГК РФ) предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Положения по договору займа на основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ заключен договор - эмиссионный контракт № в результате публичной оферты путем оформления ФИО заявления на получение кредитной карты и подписания информации о полной стоимости кредита, условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, ознакомления с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, тарифами Сбербанка, памяткой держателя банковских карт и памяткой по безопасности, которые наряду с индивидуальными условиями являются составными частями заключенного между ответчиком и истцом кредитного договора (эмиссионного контракта, договора кредитной карты).

Во исполнение заключенного договора (эмиссионного контракта) ФИО выдана кредитная карта № № с лимитом кредита 155 000 рублей, привязанная к лицевому счету №, процентная ставка за пользование кредитом-17,9 %.

В соответствии с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, заключенными с ФИО, для проведения операций по карте банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 155 000 рублей, возобновление лимита кредита осуществляется с общими условиями (пункт 1.1); в случае если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счет в полном объеме на сумму превышения лимита кредита) (пункт 1.3); договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме общей задолженности по карте, завершения мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия счета карты (пункт 2.1); кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования» (пункт 2.3); кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита, предоставляется на условии его возврата в дату платежа, указанную в отчете, в который войдет указанная операция (пункт 2.4); срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту с указанием даты платежа, а также суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчета (пункт 2.5); на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в общих условиях, по ставке 17,9 % годовых (пункт 4.1); клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете, расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями (пункт 6); погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (пункт 8); за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых (пункт 12).

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк предусматривают в пунктах 1.4, 1.5.1-1.6 увеличение лимита кредитования в том числе по инициативе банка.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ПАО Сбербанк (далее - Общие условия) определено, что льготный период кредитования – период, в течение которого взимание процентов за пользование кредитными средствами банка, направленными на оплату товаров и услуг в торгово-сервисной сети с использованием карты, осуществляется на льготных условиях, начинается с даты, следующей за датой отражения операции по счету в отчетном периоде и заканчивается датой платежа, указанной в отчете за соответствующий отчетный период; обязательный платеж - минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления платежа, указывается в отчете; общая задолженность – задолженность клиента перед банком на дату отчета, включающая в себя основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку и платы, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период на дату формирования отчета включительно; основной долг – сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов, начисленных за пользование кредитом; отчет по карте (отчет) – ежемесячный отчет по карте, представляемый банком клиенту, содержащий информацию, в том числе, о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета; просроченная задолженность – сумма обязательного платежа, неоплаченная клиентом в срок, указанный в отчете по карте.

Согласно вышеназванным Общим условиям банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с индивидуальными условиями (пункт 5.1); датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (пункт 5.2); проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету до даты погашения задолженности. При исчислении процентов за пользование кредитными средствами расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты, на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (пункт 5.3); ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (пункт 5.6); ежемесячно до наступления даты платежа заемщик обязан пополнить счета карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (пункт 5.6).

Заключение кредитного договора (эмиссионного контракта) №, выпуск по данному эмиссионному контракту кредитной карты на ФИО, активация кредитной карты подтверждается протоколом проведения операций в системе «Сбербанк-Онлайн», скриншотом программы Сбербанк Онлайн о регистрации входов, выпиской из журнала СМС-сообщений в системе мобильного банка, посредством отправки и получения смс-сообщений по номеру телефона №, находящегося согласно информации ПАО «Мегафон» в пользовании ФИО в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Исследованными доказательствами подтверждается, что истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, выдав ФИО кредитную карту, которой заемщик воспользовался, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты, протоколом проведения операций в системе «Сбербанк-Онлайн», выпиской из системы «Мобильный банк». ФИО подписала документы, являющиеся составными частями эмиссионного контракта, приняла исполнение банком условий договора, выразившееся в получении кредитной карты, получении денежных средств, оплачивала ежемесячные платежи до ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти серии I-ТВ № от ДД.ММ.ГГГГ).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по эмиссионному контракту № имеется задолженность в размере 221 326 рублей 49 копеек, которая образовалась с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил указанного Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно пункту 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункта статьи 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пунктах 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее - постановление от 29.05.2012 № 9), смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В силу изложенных норм права, разъяснений по их применению обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Наследники, приняв наследство, становятся правопреемниками наследодателя и отвечают по всем его обязательствам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно материалам наследственного дела № наследниками ФИО является ФИО2 – супруг (свидетельство о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ серии II-ДВ №), ФИО2 и ФИО по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ проживали и значились зарегистрированными <адрес>, принадлежащей на момент смерти ФИО на праве обще совместной собственности ФИО2, ФИО

В состав наследства после ФИО входит: ? доля в праве собственности на квартиру по адресу <адрес>, стоимость квартиры согласно выписке из ЕГРН составляет 760 754 рубля 42 копейки, соответственно стоимость наследственного имущества ФИО - ? доли квартиры составляет 380 377 рублей 21 коп.

Наследственное дело содержит претензию кредитора ПАО Сбербанк о наличии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по заключенному с ФИО договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 211 712 рублей 36 копеек.

ФИО2 нотариусом выданы ДД.ММ.ГГГГ свидетельства о праве собственности на ? долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, состоящее из квартиры по <адрес>, и на наследство ФИО, состоящее из ? доли в праве собственности на данную квартиру.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 постановление от 29.05.2012 № 9).

Истец просил стоимость наследственного имущества ФИО – ? доли квартиры по адресу <адрес>, считать кадастровую стоимость согласно выписке из ЕГРН – 380 377 рублей 21 коп.

Судом установлено, что стоимость перешедшего к ФИО2 в порядке наследования имущества – ? доли в праве собственности на квартиру по адресу <адрес> (380 377 рублей 21 коп.) превышает размер долга наследодателя ФИО по договору № перед истцом.

Таким образом, обязательства по возврату кредита перестали исполняться ФИО в связи с её смертью, однако действие договора кредитной карты (эмиссионного контракта №) не прекратилось, после смерти ДД.ММ.ГГГГ заемщика ФИО в связи с оставшимися после смерти неисполненным кредитным обязательством перед ПАО Сбербанк наследник, принявший наследство, в данном случае ответчик ФИО2 становится должником и несет обязанности по исполнению договора кредитной карты (эмиссионного контракта №) со дня открытия наследства, в том числе обязанность по уплате процентов.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ФИО2 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в общем сумме задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 218 585 рублей 46 копеек, однако данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Согласно предоставленному истцом в материалы дела расчету размер задолженности по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 221 326 рублей 49 копеек, в числе которой основной долг -195 001 рубль 26 копеек, проценты – 26 325 рублей 23 коп.

Судом расчет задолженности проверен, возражений относительно расчета суммы задолженности, контррасчета ответчиками не представлено, в связи с чем суд считает возможным принять расчет задолженности, представленный ПАО Сбербанк, который выполнен в соответствии с условиями кредитного договора (эмиссионного контракта №) и подписан надлежащим лицом.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая оставшиеся после смерти ДД.ММ.ГГГГ заемщика ФИО, неисполненные кредитные обязательства перед ПАО Сбербанк на сумму 221 326 рублей 49 копеек, принятие ФИО2 наследственного имущества ФИО, стоимость которого превышает сумму задолженности наследодателя перед истцом, подтвержденный материалами дела размер образовавшейся кредитной задолженности, суд приходит к выводу об удовлетворении иска ПАО Сбербанк и взыскании в его пользу с ответчика ФИО2 задолженности по эмиссионному контракту № (кредитная карта №) в размере 221 326 рублей 49 копеек.

Доказательства, подтверждающие неправомерность заявленных требований и неправильность произведенного кредитором расчета суммы задолженности, ответчиком ФИО2, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлены.

По сообщению межрайонного отдела ЗАГС правительства ЕАО от ДД.ММ.ГГГГ родителями ответчика ФИО1 (ФИО) А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являются ФИО и ФИО, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО и ФИО заключен брак, после заключения брака жене присвоена фамилия ФИО3.

Поскольку ответчик ФИО1 к наследникам заемщика ФИО в силу закона не относится, основания для возложения на неё ответственности по долгам ФИО у суда отсутствуют, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО надлежит отказать.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым статьей 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

При обращении с исковым заявлением ПАО Сбербанк по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена государственная пошлина в размере 7 639 рублей 79 копеек, и данная сумма, с учетом требований пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в счет возмещения судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному карте удовлетворить.

Взыскать ФИО2 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитной карте № (эмиссионному контракту №) в размере 221 326 рублей 49 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 639 рублей 79 копеек, а всего взыскать 228 966 рублей 28 копеек.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Облученский районный суд Еврейской автономной области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Будченко

мотивированное решение составлено 28.01.2025