УИД 77RS0016-02-2024-030884-06

Дело №2-4566/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 сентября 2025 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Боярниковой Е.В., при секретаре фио, с участием истца ...а С.В., представителя ответчика по доверенности фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ...а Сергея Владимировича к адрес о расторжении договора страхования, возврате денежных средств,

установил:

Истец обратился в суд с иском к адрес, в котором, с учетом представленных в порядке ст. 39 ГПК РФ и принятых судом уточнений, просит признать недействительным договор страхования № ONDL-50000000317 от 20.07.2024; взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, неустойку в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденных сумм, расходы на оплату услуг по копированию в размере сумма, расходы на оплату юридических услуг в размере сумма

Требования мотивированы тем, что 20.07.2024 между истцом и ответчиком заключен договор страхования, подтвержденный полисом страхования № ONDL-50000000317. 07.08.2024 истец обратился в поликлинику, где истцу было отказано в оказании медицинской помощи по лечению клиновидного дефекта зубов. Истец обратился в страховую компанию ввиду наступления страхового случая, однако в выплате истцу было отказано. При этом, менеджеры компании во время консультации по видам лечения зубов пояснили истцу, что данный вид лечения ему будет оказан по полису ДМС. 08.08.2024 истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования для чего обратился в адрес. В ответ на обращение ...фио фио «СОГАЗ» повторно отказало истцу в расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии. Письмом исх. № СГ-135071 от 09.09.2024 ответчик предложил расторгнуть договор без выплаты денежных средств, то есть истцу отказано в возврате денежных средств. Повторно отказано в возврате денежных средств 08.10.2024 письмом № СГ-148761, согласно которому ответчик заявил, что провел проверку по данному факту. Истец повторно направил 21.10.2024 заявление о расторжении договора страхования и выплате страховой премии с указанием на то, что ответчику были предоставлены все имеющиеся документы. В заявлении содержалось требование перечислить сумму страховой премии на расчетный счет истца. Между тем, ответчик требования истца не выполнил, денежные средства до настоящего момента не перечислил, в связи с чем ... С.В. обратился с настоящим иском в суд.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заедании против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в возражениях, из которых следует, что истец, располагая на стадии заключения договора страхования полной информацией о предложенных услугах, в соответствии со своим волеизъявлением мог как принять на себя права и обязанности, определенные договором страхования, так и отказаться от них немедленно, либо в самый короткий срок; на основании поступившего акта выполненных работ № 1073 от 31.08.2024 от ООО «Медицинский центр «ПОЛИКЛИНИКА.РУ» адрес произвело оплату страхового возмещения за оказанные 07.08.2024 ...у С.В. медицинские услуги; заявления о расторжении договоров страхования подано 08.08.2024, то есть по истечении 14 календарных дней с даты его заключения (период охлаждения), а также учитывая, что заявителю оказаны услуги по договору страхования, не подлежат применению положения Указания № 3854-У.

Суд, заслушав стороны, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон №4015-I) страхование – отношение по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключатся договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Статьей 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее – Указание № 3854-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.ст. 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из п. 1. ст. 166 ГК РФ следует, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных п. 2 ст. 178 ГК РФ, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Вместе с тем, при оспаривании сделки по правилам статьи 178 ГК РФ бремя доказывания указанных истцом обстоятельств лежит на истце, при этом учету подлежит также поведение заблуждавшейся стороны, которая должна проявлять разумную степень заботливости и осмотрительности при совершении оспариваемой сделки.

Из материалов дела следует, что 20.07.2024 между истцом и ответчиком заключен договор страхования «Доктор Лайк» № ONDL-250000000317 POF (далее – договор страхования), путем акцепта страхователем полиса, которым является уплата страхователем страховой.

Срок страхования установлен на один год с 00 часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии, до 24 часов дня окончания срока действия настоящего Полиса.

Договор страхования заключен в соответствии Условиями страхования, прилагаемыми к договору страхования в редакции от 17.03.2023 (далее – Условия страхования), разработанными в соответствии с Правилами добровольного медицинского страхования граждан Финансовой организации в редакции от 31.01.2023 (далее – Правила страхования) и Программой добровольного медицинского страхования «Доктор Лайк» в редакции от 17.03.2023 (далее – Программа страхования).

Страховыми случаями по договору страхования являются: обращение застрахованного лица в течение срока действия страхования по договору страхования для организации и оказания застрахованному лицу медицинских услуг в форме телемедицинских онлайн- консультаций, предусмотренных пунктом 3.1 программы страхования, вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного лица, требующих их оказания; обращение застрахованного лица в течение срока действия страхования по договору страхования для оказания застрахованному лицу медицинских услуг, предусмотренных пунктом 3.2 Программы страхования, в медицинскую организацию из числа указанных в списке медицинских организаций (ЛПУ) в личном кабинете Застрахованного лица, вследствие расстройства здоровья или состояния Застрахованного лица, требующих их оказания; возникновение в течение срока действия страхования по договору страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных пунктом 3.3 Программы страхования, вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного лица, требующих их оказания.

Перечень, объем медицинской помощи и иных услуг, а также условия их получения определяются Программой страхования.

Страховая сумма по договору страхования составляет сумма, страховая премия по договору страхования составляет сумма

07.08.2024 истец обратился в поликлинику, где ему было отказано в оказании медицинской помощи по лечению клиновидного дефекта зубов.

08.08.2024 истец обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии в размере сумма в связи с предоставлением недостоверной информации по договору страхования.

13.08.2024 ответчик письмом уведомил заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования.

19.09.2024 ... С.В. посредством электронной почты обратился в адрес с досудебной претензией о расторжении договора страхования в связи с предоставлением недостоверной информации по договору страхования в связи с предоставлением недостоверной информации по договору страхования и возврате оплаченной страховой премии в размере сумма

25.09.2024 истец обратился к ответчику с досудебной претензией о расторжении договора страхования в связи с предоставлением недостоверной информации по договору страхования и возврате оплаченной страховой премии в размере сумма

Ответчик письмом от 08.10.2024 уведомил истца об отсутствии оснований для возврата уплаченной страховой премии.

23.10.2024 истец обратился в адрес с досудебной претензией о расторжении договора страхования в связи с предоставлением недостоверной информации по договору страхования и возврате оплаченной страховой премии в размере сумма

Ответчик письмом от 10.12.2024 уведомил истца об отсутствии оснований для возврата уплаченной страховой премии.

... С.В. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио с заявлением о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора медицинскою страхования, который решением №У-24-125560/5010-003 от 19.12.2023 в удовлетворении заявленных требований ...у С.В. отказал.

Разрешая требования истца, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения, исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 11.2 договора страхования уплачивая страховую премию страхователь:

11.2.1 подтверждает свое согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в договоре страхования, Условиях страхования, Программе страхования и Правилах страхования;

11.2.2 подтверждает, что до заключения договора страхования был ознакомлен с Ключевым информационным документом, Памяткой получателю страховых услуг (Приложение № 3 к договору страхования), которая является неотъемлемой частью договора страхования; подтверждает согласие с получением Правил страхования в электронной форме по ссылке на адрес их размещения, указанной в договоре страхования;

11.2.3 подтверждает принятие договора страхования, а также то, что ознакомлен с Программой страхования, Правилами страхования и Условиями страхования, получил их и обязуется выполнять, Памятку получателю страховых услуг получил.

Согласно пункту 11.3.1 договора страхования при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты его заключения (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в соответствии с Указанием № 3854-У, страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

В соответствии с пунктом 11.3.2 договора страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении, установленного Указанием № 3854-У срока периода охлаждения, уплаченная страховщику страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Согласно разделу V договора страхования основаниями для возврата страховой премии являются:

- отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указанием № 3854-У при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая в размере 100 % страховой премии; отказ от договора добровольного страхования в случае непредоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования при отсутствии в течение срока действия страхования событий, имеющих признаки страхового случая в размере 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; прекращение договора страхования, если после вступления полиса в силу возможности наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай в размере 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии по истечении срока, установленного договором страхования, Указанием № 3854-У, Памяткой к договору страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Также, вопреки доводам истца, ... С.В., заключая договор страхования подтвердил ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, Правилах страхования, Условиях страхования, Программой страхования.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Истец указывает, что при заключении договора страхования менеджеры компании во время консультации по видам лечения зубов пояснили истцу, что лечение клиновидного дефекта зубов ему будет оказано по полису ДМС, однако впоследствии в лечении ему было отказано.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, учитывая, что договор страхования содержит все существенные условия, необходимые для договоров данного вида, истец добровольно акцептовал договор страхования и ряд иных документов, при этом, последний располагал на стадии заключения договора страхования полной информацией о предложенных услугах, в соответствии со своим волеизъявлением, а доказательств того, что в момент заключения договора истец был введен в заблуждение относительно природы сделки, не имел воли и желания на заключение договора страхования жизни, вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, истцом суду не представлено.

Доводы о заключении договора под влиянием заблуждения, на которое ссылается истец, отклоняются судом, поскольку указанное истцом заблуждение могло быть распознано им, если бы он действовал с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки.

Из договора страхования с очевидностью следует, какие риски были застрахованы, кто является выгодоприобретателем по договору. Условия страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, содержат указание на период, в течение которого истец вправе отказаться от договора.

Более того, истец не был лишен возможности, проявив должную осмотрительность, получить дополнительную информацию об условиях договора, полагая предоставленные сведения недостаточными, а также имел возможность отказаться от заключения договора, бы вправе не принимать на себя обязательства по договору страхования.

Судом учтено также, что адрес произвело оплату страхового возмещения за оказанные 07.08.2024 ...у С.В. медицинские услуги, что подтверждается платежным поручением № 42315 от 20.09.2024.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований о признании недействительным договора страхования № ONDL-50000000317 от 20.07.2024 следует отказать.

Поскольку в удовлетворении основного требования о признании договора страхования недействительным отказано, судом отклоняются требования истца о взыскании с ответчика страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ...а Сергея Владимировича к адрес о расторжении договора страхования, возврате денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2025 года.

Судья Е.В. Боярникова