Судья Баторова Д.А. № гражданского дела 2-2579/2023
Поступило ... г. 33-2511
ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Улан-Удэ 10 июля 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Ивановой В.А., судей коллегии Гончиковой И.Ч. и Васильевой С.Д., при секретаре Бадаевой А.Р.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 03 мая 2023 года, которым постановлено:
исковые требования АО Банк Русский Стандарт удовлетворить частично;
взыскать с ФИО1 <...> в пользу АО "Банк Русский Стандарт" (...) сумму задолженности по Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ... от 02.07.2014 в размере 57252,94 руб. (в том числе просроченный основной долг – 46 044,53 руб., просроченные проценты – 9 808,41 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 600 руб., плата за пропуск минимального платежа – 500 руб., СМС-сервис – 300 руб., в возмещение расходов по уплате государственной пошлине 2 007,59 руб., всего 59260,53 руб.
Заслушав доклад судьи Васильевой С.Д., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Обращаясь в суд с иском к ответчику ФИО1, истец АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту Банк) просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору №... от 02.07.2014 г. в размере 60 252,94 руб. за период с 02.07.2014 г. по 16.01.2023 г., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 007,59 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что ответчик в нарушение принятых на себя договорных обязательств не осуществляла внесение денежных средств на свой счет, тем самым не возвратила кредит и начисленные проценты, в результате чего образовалась задолженность.
Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, в письменном заявлении ответчик ФИО1 просила применить срок исковой давности (л.д. 54-60).
Суд постановил вышеуказанное решение, с которым не согласилась ответчик ФИО1, в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска, указывая на то, что срок исковой давности по заявленным требованиям истек 08.02.2021 г. Кроме того Банк начислил чрезмерные проценты, которые не соразмерны последствиям нарушенного обязательства и принципу разумности. По мнению автора жалобы размер процентов составляет 17 225,83 руб., формула расчета задолженности, с учетом применения ст. 333 ГК РФ составляет 10 519,87 руб. Дополнительно апеллянт обращает внимание вышестоящего суда на тяжелое материальное положение, так как у нее отсутствует постоянное место работы, имеет инвалидность, на иждивении ответчика находится ребенок-инвалид.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о месте и времени слушания дела извещены. Об отложении судебного разбирательства не просили, о наличии уважительных причин неявки в суд не сообщали. В этой связи, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ неявка сторон не препятствует рассмотрению дела.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что ФИО1 02.07.2014 г. направила АО "Банк Русский Стандарт" Анкету и заявление, в котором просила заключить с ней Договор потребительского кредита на индивидуальных условиях и Условиях кредитования счета, предоставить ей кредит с лимитом кредитования, при этом ФИО1 указала, что принимает и соглашается с тем, что принятием Банком ее предложения о заключении Договора о карте, Банк открывает ей счет, составными и неотъемлемыми частями по Договору о карте наряду с заявлением будут Условия по картам и Тарифы по картам, что с момента заключения Договора о карте будет применяться Тарифный план.
Во исполнении обязательств, Банк открыл ФИО1 банковский счет № ..., выпустил на имя заемщика банковскую карту 2 РС Классик, осуществил кредитование счета, тем самым между сторонами был заключен Договор о карте и Договор потребительского кредита № ...
В Индивидуальных условиях потребительского кредита № ... от 02.07.2014 г. предусмотрен максимальный лимит кредитования – 150 000 руб., договор заключен на неопределенный срок, срок возврата кредита определяется моментом востребованиям Кредита Банком - выставлением заемщику заключительного Счета-выписки (далее ЗСВ), процентная ставка за пользование кредитом – 36 %, до выставления ЗСВ проценты за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого сформирован Счет-выписка, в котором такие проценты выставлены к оплате. До выставления ЗВС по окончании каждого расчетного периода определяется минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм - 3 % от суммы основного долга на дату окончания расчетного периода, сумма сверхлимитной задолженности, сумма начисленных, но неуплаченных за соответствующий расчетный период процентов за пользование кредитом, сумма неустойки, подлежащий уплате за соответствующий период, неоплаченная часть минимального платежа. Без сверхлимитной задолженности. Датой оплаты Минимального платежа является дата окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого он был определен. При выставлении ЗСВ заемщик должен погасить задолженность в полном объеме в течение 30 дней со дня выставления ЗВС (пункты 1, 2, 4, 6 Договора).
Истцом обязательство по предоставлению кредита было исполнено надлежащим образом, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету № ....
В связи с тем, что ответчик не исполняла обязанность по оплате ежемесячных платежей, Банк в соответствии с условиями договора потребовал исполнения обязательств, направив в адрес ответчика 07.01.2018 г. требование о возврате суммы задолженности с установленным сроком оплаты до 06.02.2018 г.
До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ответчика на 16.01.2023 г. оставляет 60 252,84 руб., в том числе основной долг – 46 044.53 руб., проценты за пользование кредитом – 9 808.41 руб., плата за выпуск и обслуживание карты – 600 руб., плата за пропуск минимального платежа плата – 3 500 руб., плата за СМС-сервис - 300 руб.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования Банка, установив, что платежи по возврату суммы долга по кредитному договору, уплате процентов за пользование кредитом ответчиком производились нерегулярно и не в полном объеме, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 309, 807, 809, 810, 811, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, удовлетворил исковые требования Банка частично, взыскал сумму основного долга - 46 044.53 руб., проценты за пользование кредитом – 9 808.41 руб., плату за выпуск и обслуживание карты – 600 руб., плату за СМС-сервис - 300 руб. При этом плату за пропуск минимального платежа плата снизил с 3 500 руб. до 500 руб., применив положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ.
Одновременно судом было рассмотрено и отклонено заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, при этом суд первой инстанции исходил из того, что 20.07.2018 г. мировым судьей вынесен приказ о взыскании задолженности по вышеуказанному договору, который был отменен 10.08.2022 г., с настоящим иском истец обратился 31.01.2023 г. в пределах срока исковой давности.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции о том, что истцом не пропущен срок по требованиям о взыскании суммы основного долга по следующим основаниям.
В ст. 421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно положениям ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Вместе с тем, как предусмотрено п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
С учетом условий заключенного сторонами договора, предусматривающего внесение ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа (минимального платежа), срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому из невнесенных ежемесячных платежей.
20.07.2018 г. вынесен судебный приказ № 2-5291/18-7 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № ... в размере 60 252,94 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № 7 Железнодорожного района г. Улан-Удэ от 10.08.2022 г. судебный приказ от 20.07.2018 был отменен.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Таким образом, срок исковой давности прервался подачей заявления о выдаче судебного приказа.
Поскольку истец обратился в суд с настоящим иском 27.01.2023 г. после отмены судебного приказа в течение 6-месячного срока, установленного ч. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ, то истцом не пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за три года, предшествовавших выдаче судебного приказа - 20.07.2015 г. (20.07.2018 г. минус 3 года).
Исходя из условий Договора, срок исковой давности пропущен истцом по минимальным платежам, возникшим до 06 июля 2015 г., так как в соответствии с п. 1.24 Условий по банковским картам (л.д.14-16) расчетным периодом является период времени равный одному месяцу, датой начала первого расчетного периода по Договору о карте является дата открытия банком счета, датой начала каждого последующего Расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода, в рассматриваемом случае с 07 числа каждого месяца по 06 число следующего месяца. Поскольку дата 20 июля 2015 г. входит в расчетный период с 07 июля по 06 августа 2015 г., то срок исковой давности начинает течь с 07 июля 2015 г.
За период с 07 июля 2015 г. до 06 февраля 2018 г. (07 января 2018 г. выставлен ответчику заключительный счет-выписка сроком до 06.02.2018 г.) задолженность по минимальным платежам составила 1645,33 руб., по которому истец пропустил срок исковой давности.
Размер задолженности по минимальным платежам определен, исходя из приведенного ниже расчета. Задолженность по процентам на 06.07.2015 г. заемщиком погашена в полном объеме. Поскольку задолженность по минимальным платежам на 06.07.2015 г. составляет 1645,33 руб., и у заемщика на указанную дату отсутствует задолженность по уплате процентов, то следует считать, что истец пропустил срок исковой давности по требованиям о взыскании основного долга в размере 1645,33 руб.
Также истец пропустил срок исковой давности по требованиям о взыскании платы за выпуск и обслуживание карты в размере 600 руб., плату за СМС-сервис в размере 600 руб. (50 х 12).
период
Расх.опер
3% от суммы ОД
Проц.за польз.кред.
ПлатаЗа обсл.карты
ПлатаСМС
РазмерМин. платежа
внесено
задолжен
07.07.1406.08.14
42410.72
1272,32(42410,72х3%)
600
50
1272,32
0
долг1272.32
07.08.1406.09.14
1015.50
(42410.72+1015.50=43426.22х3%=1302.79
1931.18
50
3233,97(1302.79+1931.18)
2000
Долг 2556.29(3233,97+50+1272,32 – 2000)
07.09.1406.10.14
160.00
43426.22+160=43586,22х3%=1307.59
1231.72
50
2539.31(1307.59+1231.72)
4000
Долг1145,60(2539.31+50+2556,29-4000)
07.10.1406.11.14
6622.70
43586,22-+6622.70=50208,92х3%=1506.27
1226.92
50
2733,19(1506.27+1226.92)
3000
Долг928.79(2733,19+1145.60+50-3000)
07.11.1406.12.14
1587.86
50208,92+1587.86=51796.78х 3%=1553.90
1183.08
50
2736,98(1553.90+1183.08)
3000
Долг715.77(2736,98+928,79+50-3000)
07.12.1406.01.15
5117.14
51796.78+5117,14=56913,92х 3%=1707,42
1615.62
50
3323.04(1707,42+1615.62)
2600
Долг 1488,81(3323.04+715,77+50-2600)
07.01.1506.02.15
2995.00
56913,92+2995=59908.92х 3%=1797.27
1590.36
50
3387,63(1797.27+1590.36)
4150
Долг776.44(3387,63+1488,81+50-4150)
07.02.1506.03.15
2501.17
59908.92+2501.17=62410,09х 3 %=1872.30
1439.80
50
3312.10(1872.30+1439.80)
3200
Долг938,54(3312.10+776.44+50-3200)
07.03.1506.04.15
0.00
62410,09 х 3% =1872.30
1582.40
50
3454.70(1872.30+1582.40)
3000
Долг1443.24(3454.70+50+938,54-3000)
07.04.1506.05.15
408.94
62410,09+408,94=62819.03х 3% =1884,57
1440.36
50
3324.93(1884,57+1440.36)
2100
Долг2718,17(3324.93+50+1443.24-2100)
07.05.1506.06.15
3303.00
62819.03+3303.00=66122,03х 3 %=1983,66
1482.94
50
3466,60(1983,66+1482.94)
4676.84
Долг 1557.93(3466,60+2718,17+50-4676.84)
07.06.1507.07.15
3000.00
66122,03+3000=69122,03х3%=2073,66
1513.74
50
3587,40(2073,66+1513.74)
3000
Долг 2195.33(3587,40+1557.93+50-3000)
Всего Начислено 20134.05Погаш. -18488.72
Всего начис- ленно16238,12погашено16238,12
Начис-лено 600
Начислено600
Начислен мин. платеж 36 372,17 руб., из них оплачено 34726,84Задолженностьсоставляет 1645,33 руб., по которому истец пропустил срок исковой давн.Поскольку % погашены в полном объеме, Следует считать, что истец пропустил срок исковой давн.в указанном размере по ОД
Всего внесенона счет 34726.84Из нихПогашен процент -16238,12ОД-18488.72
Задолженность по ОД – 1645,33 руб.
По настоящему делу истец просил взыскать основной долг 46 044.53 руб., проценты за пользование кредитом – 9 808.41 руб.
С учетом пропуска срока по требованиям о взыскании суммы основного долга задолженность по основному долгу за период с 07.07.2015 г. по 06.02.2018 г. составляет 44 399,20 руб. (46 044.53 – 1645.33), данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Задолженность по процентам за пользование кредитом с 07.07.2015 г. по 06.02.2018 г. составляет 9 808.41 руб., так как по состоянию на 06.07.2015 г. у заемщика отсутствовала задолженность по процентам.
За период с 07.07.2015 г. по 06.02.2018 г. Банком начислены:
плата за обслуживание карты - 1 200 руб.
плата за пропуск минимального платежа – 4450 руб.
начислена комиссия за СМС сервис - 1500 руб.
Истец просил взыскать плату за выпуск и обслуживание карты – 600 руб., плату за СМС-сервис - 300 руб., плату за пропуск минимального платежа плата - 3 500 руб.
Суд первой инстанции в этой части взыскал с ответчика в пользу истца плату за выпуск и обслуживание карты – 600 руб., плату за пропуск минимального платежа – 500 руб., СМС-сервис – 300 руб.
Истец решение суда не обжаловал, в связи с чем у судебной коллегии отсутствуют основания для пересмотра решения суда в этой части.
Таким образом, решение суда подлежит изменению в части взыскания с ответчика в пользу истца основного долга и расходов истца по уплате госпошлины при подаче иска суд.
Доводы ответчика о том, что срок исковой давность истек 08.02.2021 г. основаны на неправильном толковании норм материального права.
Довод ответчика, что Банк начислил чрезмерные проценты, которые не соразмерны последствиям нарушенного обязательства и принципу разумности, не состоятельны, так как размер процентов за пользование кредитом был установлен сторонами при заключении Договора.
Тяжелое материальное положение, отсутствие работы, наличие инвалидности, нахождение на иждивении ребенка-инвалида не являются основаниями для освобождения ответчика от возврата кредита, начисленных процентов, платы за выпуск и обслуживание карты, за пропуск минимального платежа, за СМС-сервис.
Руководствуясь статьями 328, 329 и 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ от 03 мая 2023 года в части взыскания с ФИО1 <...> в пользу АО "Банк Русский Стандарт" по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ... от 02.07.2014 основного долга изменить.
Абзац второй резолютивной части решения изложить в следующей редакции.
взыскать с ФИО1 <...> в пользу АО "Банк Русский Стандарт" (...) сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ... от 02.07.2014 в размере 55 607,61 руб., в том числе просроченный основной долг – 44 399,20 руб., проценты за пользование кредитом - 9 808,41 руб., плату за выпуск и обслуживание карты – 600 руб., плату за пропуск минимального платежа – 500 руб., СМС-сервис – 300 руб., а также расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд 1 868,23 руб., всего 57 475 руб. 84 коп.
В остальной части решение суда оставить без изменения, доводы апелляционной жалобы ответчика – без удовлетворения.
Председательствующий: В.А.Иванова
Судьи: С.Д.Васильева
И.Ч.Гончикова