Дело № 2-1241/2025

70RS0005-01-2025-000908-63

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 мая 2025 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Шмаленюка Я.С.

при секретаре Чертовиковой В.В.,

помощник судьи Васильева Н.Е.,

с участием истца ФИО6,

представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным.

Требования мотивирует тем, что между ним и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающий выдачу кредита наличными в размере 1 339 500 руб., при этом, данный кредитный договор был заключен без его прямого согласия, с пороком воли.

Заявление на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальные условия № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, заявление на перевод остатка денежных средств в Благотворительный фонд тяжелобольных детей «Линия Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, не были подписаны ФИО6, отсутствовало его прямое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», действовавшим на момент ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, просит суд признать кредитный договор PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным (ничтожным), незаключенным.

Истец ФИО6, его представитель ФИО3 в судебном заседании доводы искового заявления поддержали в полном объеме, в соответствии с которыми просили его удовлетворить.

Ответчик АО «Альфа-Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В возражениях на исковое заявление выразил несогласие с доводами истца, считал их несостоятельными, в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Определив на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие сторон, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с требованием пункта 14 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно пункту 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно пункту 2 статьи 5 Закона об электронной подписи простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно пункту 4 статьи 6 Закона об электронной подписи одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со статьей 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 и АО «Альфа-Банк» путем подачи заявки на получение кредита наличными, представления банку документов (паспорта), и подписания анкеты-заявления на получение кредита наличными, был заключен кредитный договор № PIL№, по условиям которого банк предоставил истцу на срочной и возвратной основе кредит в размере 1 339 500 руб. под 11, 99% годовых сроком на 60 месяцев с ежемесячным платежом 28 000 руб.

В рамках данного договора банком ДД.ММ.ГГГГ выполнено перечисление суммы кредита с учетом суммы страховки на счет истца №.

Кроме того, между ФИО6 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования, страховая сумма по которому составила 1 183 303,89 руб., страховая премия – 20 163, 50 руб.

Истец ставит перед судом требование о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, поскольку данный договор был заключен без его прямого согласия, с пороком воли, ФИО6 денежные средства от банка не получал.

Как следует из статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу положений статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом, сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пунктов 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №).

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, в свою очередь, в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

ФИО6, ссылаясь на недействительность кредитного договора № №PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относимых и допустимых доказательств своим доводам не представил.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2.4.2 договора о комплексном банковском обслуживании основанием для предоставления клиенту услуги при условии успешной верификации и аутентификации клиента в «Альфа-Клик» является распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью Клиента;

Согласно пункту 3.27 договора о комплексном банковском обслуживании особенности использования простой электронной подписи в рамках договора установлены в приложении № к договору.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 7.3. договора о комплексном банковском обслуживании для доступа к интернет банку «Альфа-Клик»: при обращении клиента для подключения услуги банк выдает клиенту следующие средства доступа: временный пароль «Альфа-Клик» и логин. Временный пароль «Альфа-Клик» имеет ограниченный срок действия, предназначен исключительно для первоначального входа в интернет банк «Альфа-Клик» и не позволяет осуществлять иные операции, за исключением формирования клиентом постоянного пароля «Альфа-Клик»; при подключении на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: www.alfabank.ru или на WEB-страницах click.alfabank.ru, online.alfabank.ru в сети интернет - банк выдает клиенту логин. В этом случае постоянный пароль «Альфа-Клик» клиент формирует самостоятельно, без предоставления банком временного пароля «Альфа-Клик».

Согласно пунктом 7.9. договора о комплексном банковском обслуживании используемые во взаимоотношениях между сторонами электронные документы, направленные клиентом в банк через интернет банк «Альфа-Клик», после положительных результатов верификации и аутентификации клиента в интернет банке «Альфа-Клик» считаются отправленными от имени клиента, признаются равнозначными соответствующим документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права.

Согласно приложению № к договору о комплексном банковском обслуживании ключ простой электронной подписи клиента - известная только клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования Простой электронной подписи.

Пунктом 2.5 приложения установлено, что перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме

Пунктом 2.7 приложения установлено, что простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом, простая электронная подпись банка удостоверяет факт подписания электронного подписания электронного документа банком.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом была оформлена онлайн заявка на оформление кредита наличными.

Банком на основании поступившего заявления истца был сформирован комплект документов.

Для целей подтверждения согласия истца с условиями кредитования и подписания электронных документов банком ДД.ММ.ГГГГ в 11:37:24 был сгенерирован ключ и в 11:37:24 на номер мобильного телефона, принадлежащего истцу, было направлено смс-сообщение с паролем (ключом) для заключения с банком договора выдачи кредита наличными путем подписания простой электронной подписи следующего содержания: «Никому не сообщайте код:3452. Оформление кредита наличными».

ДД.ММ.ГГГГ в 11:37:42 истцом посредством успешного ввода пароля (ключа) из направленного ему банком смс-сообщения, подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и осуществлено подписание (с использованием простой электронной подписи) вышеуказанного комплекта документов договора выдачи кредита наличными на сумму 1 339 500 руб., которому был присвоен номер №PIL№.

Существенные условия договора: сумма кредитования – 1 339 500 руб., срок возврата - 60 месяцев, процентная ставка – 11,99% годовых, сумма ежемесячного платежа – 28 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ банк зачислил кредитные средства на счет истца.

Следовательно, с этого момента кредит считается предоставленным и банк вправе требовать уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.

С учетом изложенных обстоятельств, суд полагает доказанным, что между ФИО6 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №PIL№.

Помимо факта заключения между сторонами кредитного договора, истец также подтвердил его действительность, совершая действия по переводу денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 23 014, 08 руб. со счета № на счет №, которые были направлены на погашение основного долга по кредитному договору № F0O№.

Кроме того, у истца имеется счет №, на который после получения денежных средств ДД.ММ.ГГГГ истцом был произведен перевод со счета № в размере 1 700 руб.

Таким образом, из выписи по счету № прослеживается, что истец пользовался полученными денежными средствами: осуществил переводы денежных средств, пополнил счет мобильной связи, а также производил погашение задолженности.

При этом, доказательств того, что заявление-анкета и заявка подписаны иным лицом, а не истцом, а также доказательств того, что истец указанные в выписке по счету финансовые операции не совершал, истцом, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представлено не было.

Кроме того, перед оформлением кредита банком была проведена надлежащая аутентификация и верификация истца, установлено тождество истца, как стороны кредитного договора, и лица, получившего простую электронную подпись и выразившего согласие на заключение кредитного договора в электронной форме.

Таким образом, кредитный договор оформлен с использованием простой электронной подписи, что не противоречит положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что письменная форма кредитного договора соблюдена, условия его заключения были согласованы сторонами надлежащим образом.

Исходя из того, что заключение оспариваемого истцом кредитного договора было осуществлено посредством использования удаленных каналов обслуживания, доступ к которым мог иметь только истец, возложение на банк ответственности за указанные выше операции по оформлению кредита является неправомерным. Более того, суд учитывает, что кредитные денежные средства со счета истца третьим лицам не перечислялись, что следует из объяснений самого ФИО6, так и из движения денежных средств по счету.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 03.06.2025.

Председательствующий /подпись/ Шмаленюк Я.С.

Копия верна

Подлинник подшит в деле № 2-1241/2025

Судья Шмаленюк Я.С.

Секретарь Чертовикова В.В.