РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 ноября 2022 года г. Москва
Дорогомиловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Александренко И.М.,
при секретаре Тюгулевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3328/22 по иску ФИО1 *, Шайко * к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным,
УСТАНОВИЛ:
Истцы обратились в суд с иском к ответчику о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, указывая, что истцы являются наследниками ФИО2, который * года с ответчиком заключил договор страхования жизни по программе коллективного добровольного страхования заемщиков ПАО «Сбербанк России» в рамках договора о предоставлении целевого потребительского кредита.
ФИО2 * года умер.
Смерть ФИО2, по мнению истцов является страховым случаем, однако ответчиком в выплате страхового возмещения отказано.
Истцы, уточнив исковые требования, просят признать отказ ответчика в выплате страхового возмещения незаконным, обязать ответчика произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» для зачисления в счет полной оплаты задолженности по кредиту, взыскать с ответчика в пользу истцов неустойку в размере 503654,15 руб., штраф в размере 251 827,08 руб., компенсацию морального вреда по 50 000 руб. в счет каждого истца.
Представитель истцов * в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом.
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Суд, выслушав представителя истцов, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с ч. 1. ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Частью 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
В силу статей 421, ч. 1 ст. 422, 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота); если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В ходе судебного разбирательства установлено, что *.2020 года между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № *
16.03.2020 года ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ЦКТРР002 *
ФИО2 скончался * года, причиной в справке о смерти указано: другие неточно обозначенные и неуточненные причины смерти.
Истцы являются наследниками ФИО2
Истцы обращалась к ответчику с заявлениями о наступлении страхового случая, ответчик уведомил истцов об отказе в удовлетворении требований.
Решением Финансового уполномоченного также оказано в удовлетворении требований.
В соответствии с правилами статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Существенными условиями договора являются сведения о застрахованном лице (п. 2 ст. 942 ГК РФ).
Разрешая требования истцов, суд учитывает следующее.
Договор страхования заключен на основании условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и в соответствии с правилами страхования жизни.
В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками являются:
П. 1.1 «Расширенное покрытие» - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 заявления на страхование: смерть, инвалидность 1 –ой группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая, инвалидность 2-ой группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания, дистанционная медицинская консультация.
Пункт 1.2 «Базовое покрытие» - для лиц, относящихся к категориям, указанным в настоящем пункте: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.
Пункт 1.3 «Специальное страховое покрытие» - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 заявления на страхование: смерть, дистанционная медицинская консультация.
Таким образом, данные условия является существенными условиями договора страхования.
Страхования сумма совокупно по всем страховым рискам, за исключением дистанционной медицинской консультации составляет 390 244 руб.
Размер задолженности ФИО2 по кредитному договору составляет 384 288,50 руб.
Согласно п. 2.1 заявления на страхование базовое страховое покрытие применяется к лицам, у которых до даты подписания настоящего заявления имелись следующие заболевания: в том числе онкологические заболевания.
Согласно выписки из медицинской карты, выданной ГБУЗ «ГКБ им. М.П. *» в 2018 года ФИО2 был установлен диагноз «*».
Таким образом, ФИО2 был застрахован на условиях базового покрытия.
Согласно заключению специалиста № 2011811511, выданного ГБУЗ «БСМЭ ДЗМ», причиной смерти ФИО2: «*».
Соответственно смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, а не несчастного случая.
Поскольку ФИО2 диагностировано заболевание «*», то суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения данных исковых требований в полном объеме, учитывая, что согласно условиям договора страхования, при наличии у ФИО2 до даты подписания договора страхования заболевания - «*», договор страхования заключен на условиях базового страхового покрытия по страховому риску – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, дистанционная медицинская консультация, а поскольку ФИО2 умер в результате заболевания (*), страховое событие не наступило.
При таких обстоятельствах, исковые требования истца удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 *, Шайко * к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд г. Москвы в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 01 декабря 2022 года.
Судья И.М.Александренко