Решение по делу № 2-997/2025 от 13.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Гражданское дело № 2-997/2025

УИД 68RS0002-01-2025-000744-85

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2025 года г.Тамбов

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

судьи Словесновой А.А.,

при секретаре судебного заседания Мануйловой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту – АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – ФИО1) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 28.08.2023 между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №О169178872 с лимитом в сумме 576000,00 руб.

Составными частями указанного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО«ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий считается момент активации кредитной карты.

Истец надлежащим образом исполнил перед ответчиком свои обязательства по настоящему кредитному договору, выдал ответчику кредитную карту, осуществлял кредитование расходных операций, однако ответчик по счетам-выпискам, направляемым истцом, задолженность по кредитной карте не погашал.

В связи с этим 11.11.2024 банк расторг договор и направил ответчику заключительный счет-выписку, в котором проинформировал об истребовании задолженности за период с 10.08.2024 по 11.11.2024 в полном объеме, предложив уплатить задолженность в течение 30 дней.

Однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения, в связи с чем истец АО«ТБанк» обратилось в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 28.08.2023 №О169178872 за период с 10.08.2024 по 11.11.2024 включительно в размере 703024,23 руб., из которых: основных долг – 577981,47 руб., проценты – 120942,39 руб., иные платежи и штрафы – 4100,37 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19060,00 руб.

В судебное заседание представитель истца АО«ТБанк» не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела на основании ст.ст. 167, 233 ГПК РФ в порядке заочного производства в отсутствие указанных выше лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Федерального закона).

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 Кодекса.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28.08.2023 ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время – АО «ТБанк», что подтверждается данными ЕГРЮЛ) с заявлением-анкетой, где предложил банку заключить Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка tinkoff.ru и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является активация банком кредитной карты и получение банком первого реестра операций (л.д. 67оборот – 68).

В данном заявлении-анкете ответчик просил банк заключить с ним договор кредитной карты и выпустить ему кредитную карту на следующих условиях: тарифный план «1П 9.3О1 (Рубли РФ)», № договора – О169178872, карта 4377 73** **** 7636.

Сумма кредита, лимит кредитования и порядок его изменения) заключаются в том, что максимальный лимит задолженности составляет 1000000,00 руб., текущий лимит задолженности – 576000,00 руб. Лимит задолженности доводится до сведения заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте банка tinkoff.ru. Лимит задолженности может быть изменен в порядке, установленном договором кредитной карты.

При этом стороны условились, что срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действия договора.

Сторонами договора была согласована процентная ставка следующим образом: на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода – 0 % годовых; на покупки, совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции – 25,5 % годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода – 39,9 % годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 59,9 % годовых.

Минимальный платеж составляет не более 8 % от задолженности, минимум 600,00 руб., рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженность. Уплачивается ежемесячно.

Согласно абзацу 9 пункта 1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц дистанционное обслуживание выписка – информация о совершенных операциях, начисленных комиссиях, процентах, размере задолженности, сумме и сроке погашения минимального и/или регулярного платежа и иная информация по заключенному договору (по усмотрению банка), предоставляемая банком клиенту.

В настоящем договоре также условлено, что при неоплате минимального платежа взимается неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Кроме того, в заявлении-анкете ответчик согласился с Условиями комплексного банковского обслуживания.

При этом заявление-анкета была подписана сторонами при помощи электронной подписи 28.08.2023, а её дубликат на бумажном носителе 24.08.2023 (л.д. 30, 67оборот – 68).

Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договоров, в том числе, кредитных, путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Согласно абзацу 10 пункта 1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц дистанционное обслуживание (л.д. 31-39) – формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок клиента с использованием аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между клиентом и банком договорам, через банкомат, контактный центр банка по телефону и/или сайт банка в интернет и/или интернет-банк и/или мобильный банк и/или мобильные приложения банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Исходя из пункта 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, заявление-анкета может быть подписана клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации. Для заключения универсального договора заявление-анкета может быть предоставлена клиентом в случаях и порядке, предусмотренных Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, без формирования отдельного документа, содержащего сведения, необходимые для идентификации клиента в соответствии с требованиями банка, его партнеров и законодательства Российской Федерации.

Простая электронная подпись – электронная подпись, которая посредством использования кодов или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи клиентом или представителем банка. Простая электронная подпись является аналогом собственноручной подписи клиента или представителя банка (абзац 45 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц).

Пунктом 2.16 (а именно его подпунктами) Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц установлены правила использования простой электронной подписи.

Исходя из подпункта 2.16.1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц, простая электронная подпись может быть использована клиентом для подписания электронного документа (нескольких связанных между собой электронных документов), в том числе для подписания в электронной форме заявки и/или заявления-анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения договора и/или иных соглашений с банком и/или его партнерами, с аффилированными лицами Банка, в том числе с ООО «Тинькофф Мобайл» и АО «Тинькофф Страхование», включая соглашения с банком об обеспечении исполнения обязательств клиента и/или юридического лица, в котором клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа. Банком самостоятельно определяется перечень электронных документов, которые могут быть подписаны клиентом простой электронной подписью.

Согласно подпункту 2.16.2 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц простая электронная подпись удостоверяет факт формирования и подписания клиентом документа в электронном виде посредством использования клиентом ключа простой электронной подписи. ключ простой электронной подписи представляет собой сгенерированный банком одноразовый буквенно-числовой код (далее – одноразовый код) или код доступа, направляемый банком на абонентский номер и/или абонентское устройство при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации клиента, в том числе посредством установления факта корректного ввода клиентом аутентификационных данных через дистанционное обслуживание или предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность. В случае подписания соглашений с банком об обеспечении исполнения обязательств юридического лица, в котором клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа, ключ простой электронной подписи направляется клиенту после проведения его аутентификации в качестве единоличного исполнительного органа в мобильном банке/интернет-банке юридического лица в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой, АО «Тинькофф Банк». Ключом простой электронной подписи могут также являться аутентификационные данные клиента, используемые для доступа, в том числе при первичном входе, в интернет-банк, мобильный банк и/или мобильные приложения банка, при этом подтверждение клиентом подписания электронного документа осуществляется путем нажатия соответствующей кнопки в интернет-банке, мобильном банке и/или мобильных приложениях банка.

Электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью если отправленный банком на абонентский номер и/или абонентское устройство одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условии, что время его действия не истекло, и/или при корректном вводе (предоставлении) клиентом своих аутентификационных данных. Документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента. На электронном документе, подписанном простой электронной подписью, по усмотрению банка может проставляться отметка о подписании документа простой электронной подписью. Вид и содержание такой отметки определяются Банком (подпункт 2.16.3 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц).

Согласно подпункту 2.16.4 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц проверка простой электронной подписи осуществляется банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода клиентом посредством дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) банку и/или представителю банка, в том числе в контактный центр банка, и/или партнеру банка корректного ключа простой электронной подписи. В случае отрицательного результата проверки простой электронной подписи, банк отказывает клиенту в приеме электронного документа. Факт создания, подписания и направления клиентом в банк электронного документа, а также проверка простой электронной подписи и иные действия банка и клиента фиксируются и хранятся банком в электронных журналах. Выписка из электронных журналов и лог-файлы (т.е. отчеты, создаваемые программно-техническими средствами банка, в которых зафиксированы действия и события, совершаемые клиентом посредством дистанционного обслуживания) являются достаточным и допустимым, в том числе для предоставления в государственные и судебные органы, а также иные организации при разрешении спорных ситуаций, доказательством направления клиенту одноразового кода и/или кода доступа (если применимо), подписания клиентом электронного документа с использованием простой электронной подписи, а также доказательством содержания электронного документа.

Как следует из анкеты-заявления ФИО1 в адрес банка, данный документ был подписан им при помощи простой электронной подписи путем направления на номер телефона ответчика *** уникального кода простой электронной подписи «***», который был введен ответчиком в соответствующую форму (л.д. 67оборот – 68).

Своей простой электронной подписью ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (КБО), тарифами, а также с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, которые обязуется соблюдать.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении –анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банковской кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д. 45оборот – 48).

Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты (п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

23.08.2023 банк активировал кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 24-27).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении-анкете, Правилах выпуска и обслуживания кредитных карт и в соответствии с тарифами банка путем направления ФИО1 банку оферты и принятия ее банком. Указанный договор является договором присоединения, поскольку его условия определены в стандартных правилах и Тарифах банка.

Согласно п. 5.1 Общих условий лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с п. 2.4 Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженность исключительно по своему усмотрению.

В соответствии с п. 5.5-5.6 Общих условий клиент соглашается, что Банк предоставляет ему кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, установленным тарифами, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты направления заключительно счета (п. 5.11 Общих условий).

Согласно п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Данным положениям ГК РФ корреспондирует условие настоящего кредитного договора, предусматривающее досрочное истребование задолженности, расторжение договора банком (пункт 8.1 Общих условий).

Поскольку ответчик ФИО1 по счетам-выпискам, направляемым истцом, задолженность по кредитной карте не погашал, то 11.11.2024 банк расторг договор и направил ответчику заключительный счет-выписку, в котором проинформировал об истребовании задолженности за период с 10.08.2024 по 11.11.2024 в полном объеме, а именно в сумме 703024,33 руб., предложив уплатить задолженность в течение 30 дней (л.д. 69).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания заявленных исковых требований или возражений.

Материалы дела не содержат доказательств погашения ответчиком данной задолженности, в связи с чем, а также принимая во внимание изложенное выше, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по спорному кредитному договору являются законными и обоснованным, подлежат удовлетворению.

Определяя размер задолженности, суд принимает в качестве обоснованного расчет истца (л.д. 24-27), согласно которому, задолженность по настоящему кредитному договору за период с 10.08.2024 по 11.11.2024 включительно составляет 703 024,23 руб., из которых: основных долг – 577 981,47 руб., проценты – 120 942,39 руб., иные платежи и штрафы – 4 100,37 руб.

Судом проверен указанный расчет, установлено, что он является арифметически верным, составлен с учетом условий кредитного договора, а также поступивших платежей, не оспорен ответчиком ФИО1

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче настоящего искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в общем размере 19060,00 руб., что подтверждается платежным поручением № 1633 от 13.11.2024 (л.д. 9).

На основании ст. 98 ГПК РФ, учитывая, что настоящее решение состоялось в пользу истца АО «ТБанк», то суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «ТБанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19060,00 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (***) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 28.08.2023 №О169178872 за период с 10.08.2024 по 11.11.2024 включительно в размере 703 024,23 руб., из которых: основных долг – 577 981,47 руб., проценты – 120 942,39 руб., иные платежи и штрафы – 4 100,37 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 19 060,00 руб.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Тамбова, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд, через Ленинский районный суд г.Тамбова, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Словеснова

Заочное решение принято в окончательной форме 25.03.2025.

Судья А.А. Словеснова