ДЕЛО № 2-432/2022

44RS0005-01-2022-000673-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2022 года г. Буй Костромской области

Буйский районный суд Костромской области в составе:

судьи Прыгуновой Ю.С.,

при секретаре Соловьевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Костромское отделение №8640 к наследнику заемщика ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по пошлине, расторжении кредитного договора, по встречному иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение №8640 о признании смерти ФИО1 страховым случаем, взыскании денежных средств;

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Костромское отделение №8640 обратилось в Буйский районный суд Костромской области с иском к наследнику заемщика ФИО1 – ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по пошлине, расторжении кредитного договора, указывая в иске следующее.

ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 141 594,00 рублей на срок 72 месяца под 19,9 % годовых.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 98 940,7 рублей, в том числе: просроченные проценты – в сумме 21 211,35 руб., просроченный основной долг в сумме 77 729,35 руб.

Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО1 заведено наследственное дело.

Согласно имеющейся у Банка информации, предполагаемыми наследниками могут быть ФИО2, ФИО3

При заключении кредитного договора Должник выразила согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка», в связи с чем, просила Банк включить ее в список Застрахованных лиц.

Согласно Условиям обращение в Банк и предоставлениями наследниками свидетельства о смерти должника не являются полными и достаточными действиями для получения Банком страхового возмещения в предусмотренном договором размере, поскольку для принятия решения о страховой выплате Страховщик в праве потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании либо не признании страхового события Страховщик уведомляет клиента. В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления Страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события, Банк не получил страхового возмещения.

Заключение договора страхования так же, как и наступление страхового случая, само по себе не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, как не связанного с исполнением Страхового обязательства Страховщиком. В связи с этим, Банк был вынужден обратиться с настоящим иском к наследникам должника.

На основании изложенного в иске, ПАО Сбербанк просит суд взыскать солидарно за счет наследственного имущества ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 123 091,34 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 661,83 руб. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

При рассмотрении дела судом установлено, что фактически с ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства ФИО3 исключен из числа ответчиков, к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Сбербанк страхование жизни».

В дальнейшем в ходе судебного разбирательства ФИО2 обратился в суд с встречным иском к ООО «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк в лице филиала – Костромское отделение №8640, в котором просит суд признать смерть ФИО1 страховым случаем, взыскать с ООО «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 123 091,34 руб., путем перечисления данных денежных средств на счет ПАО «Сбербанк России» в счет исполнения денежных обязательств по кредитному договору, заключенному с ФИО1

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Костромское отделение №8640 в судебное заседание не явился, извещены надлежаще, просят дело рассматривать в отсутствии представителя Банка. По встречному иску Банк представил отзыв, в котором просят исключить ПАО Сбербанк из числа ответчиков по встречному иску, поскольку все требования ФИО2 обращены к ООО «Сбербанк страхование жизни».

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ФИО2 – ФИО3, действуя на основании доверенности, с исковыми требованиями Банка не согласен, встречные исковые требования ФИО2 поддержал, указав, что ООО «Сбербанк страхование жизни» частично исполнили встречные требования, о чем имеется справка о задолженности по состоянию на 13.09.2022 в сумме 18082,33 руб.

Представитель ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещены.

Заслушав представителя ответчика ФИО2 – ФИО3, с учетом позиции представителя истца, ответчика по встречному иску, изучив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ стороны должны исполнять обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п.1 ст.408 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередности части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику был выдан кредит на сумму 141 594,00 рублей на срок 72 месяца под 19,9 % годовых (л.д. 21-23).

Согласно кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить на неё проценты в размере и на условиях, установленных кредитным договором.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору; факт выдачи кредита заемщику в указанной сумме подтверждается документально.

Согласно свидетельству о смерти I-ГО № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ ( т. 1л.д. 61).

По состоянию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 98 940,7 рублей, в том числе: просроченные проценты – в сумме 21 211,35 руб., просроченный основной долг в сумме 77 729,35 руб.

Как следует из положений абз.1 ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

В ходе судебного разбирательства установлено, что после смерти ФИО1 ее сын ФИО2 вступил в права наследования на наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на момент смерти заёмщика кадастровая оценка квартиры составляет 770037,27 руб. (л.д. 78, 99, 100 ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

При этом из абз. 2 пункта 2 указанного Постановления следует, что обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника.

В данном случае, ФИО2 должен отвечать по долгам наследодателя ФИО1 в пределах наследственной массы.

Принимая во внимание положения действующего законодательства, суд находит, что надлежащим ответчиком по настоящему делу в пределах стоимости наследственного имущества ФИО1 является ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России») было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3. В рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании письменных обращений последних (л.д. 143 - 177).

ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. ФИО1 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни.

По Договору страхования покрываются риски, в том числе, смерть застрахованного по любой причине. В заявлении на страхование указано, что ФИО1 разрешает любому врачу, любым организациям, оказывающим ей, медицинскую помощь и исследовавшим состояние ее здоровья, предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по его запросу полную информацию о состоянии ее, ФИО4, здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах. На момент подписания заявления отсутствовали ограничения для участия в Программе страхования. Данный договор страхования заключен в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» ( л.д. 186-187).

Суду представлены данные о причине смерти ФИО1, согласно актовой записи о смерти причиной смерти ФИО1 является злокачественное новообразование наружной части шейки матки ( л.д. 130).

Из представленных медицинских документов ФИО1, а также выписки по диагнозу, повлекшему смерть, установленному впервые ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ранее ФИО1 не обращалась за медицинской помощью по диагнозам являющимися препятствием к заключению договора страхования жизни и здоровья (л.д. 125).

ДД.ММ.ГГГГ Банком страховщику направлена справка-счет в связи с наступлением страхового случая, где указано, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ( дата страхового случая) остаток задолженности по кредиту всего составляет 87 374,93 руб. ( л.д. 185). В материалах дела находится служебная записка на имя генерального директора филиала ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от представителя Банка, в которой говорится о невозможности получения документов от наследников, требуемых для рассмотрения страхового события и принятия решения, при этом страховщику направлена копия заявления ФИО3 с указанием на возможность истребования необходимых документов из компетентных органов.

В ответ на судебный запрос ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» сообщило об отказе в страховой выплате в связи с отсутствием необходимых документов (л.д. 182), к ответу приложены сообщения наследникам ФИО1 (л.д. 198-202), в которых указано, какие документы следует представить в адрес страховщика. Требуемые медицинские документы были направлены в адрес страховой компании.

ФИО3 суду предоставлена справка о задолженности Заемщика ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в которой указана, что после погашения ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» задолженности ДД.ММ.ГГГГ, остаток по кредиту составляет 18 082,33 руб. (л.д. 246).

Таким образом, иск подлежит удовлетворению в размере 18 082,33 рубля за счет ответчика ФИО2

Согласно положениям статей 408, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Таким образом, подлежит удовлетворению требование Банка о расторжении кредитного договора, учитывая наличие страхового события – смерти должника.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска ПАО Сбербанк в лице филиала – Костромское отделение №8640 к наследнику заемщика ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по пошлине, расторжении кредитного договора. Следует расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Костромское отделение №8640 с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18082 рубля 33 копейки, отказав в остальной части.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Костромское отделение №8640 о взыскании денежных средств в сумме 18082,33 руб. следует отказать. Требования о признании смерти ФИО1 страховым случаем фактически ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признаны.

Исходя из положений ст.ст. 88, 98 ГПК РФ следует взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк расходы по пошлине 723,3 руб., оплата пошлины подтверждена.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 98 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение №8640 к наследнику заемщика ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по пошлине, расторжении кредитного договора – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Костромское отделение №8640 с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 18082 ( восемнадцать тысяч восемьдесят два) рубля 33 копейки, отказав в остальной части.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение №8640 с ФИО2 расходы по пошлине в сумме 723,3 рублей, отказав в остальной части.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромское отделение №8640 о взыскании денежных средств – отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу местного бюджета госпошлину в размере 300 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Костромской областной суд через Буйский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья Ю.С. Прыгунова

Мотивированный текст решения изготовлен 21 сентября 2022 года