УИД 85RS0005-01-2022-000183-69

Дело № 2-314/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 сентября 2022 года п. Кутулик

Аларский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующий – судья Латыпов Р.У.,

при секретаре Васильевой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Восточный Сибирский транспортный коммерческий банк» (АО «ВостСибтранскомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

АО «ВостСибтранскомбанк» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <Данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, неустойки (пени) по ставке 20 % годовых, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно, расходов по уплате государственной пошлины в размере <Данные изъяты> рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ВостСибтранскомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <Цифры изъяты>, согласно которому банк выдал заёмщику кредит в размере <Данные изъяты> рублей, сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Размер процентов за пользование кредитом составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 38% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 22% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 21 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 19% годовых. Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав сумму кредита путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке. Заёмщиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет <Данные изъяты> рублей, из них: задолженность по основному долгу (кредиту) – <Данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – <Данные изъяты> рублей; задолженность по неустойке (штрафу) – <Данные изъяты> рублей.

Представитель истца АО «ВостСибтранскомбанк», надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, не согласился с заявленной к взысканию суммой задолженности, с размером неустойки, заявил о пропуске срока исковой давности.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Согласно требованиям ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно требованиям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным обществом «Восточно-Сибирский транспортный коммерческий банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <Цифры изъяты>, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит на потребительские цели в сумме <Данные изъяты> руб.

Факт перечисления суммы кредита на лицевой счет ФИО1, открытый в АО «ВостСибтранскомбанк», подтверждается выпиской по лицевому счету <Цифры изъяты>.

В соответствии с условиями кредитного договора договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до момента исполнения обязательств по договору заемщиком. Дата возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 индивидуальных условий).

Размер процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 38% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 22% годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 21 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 19% годовых (п. 4 индивидуальных условий).

Количество платежей заемщика по договору определяется графиком платежей (на дату подписания договора 60 платежей). Возврат суммы долга, а также уплата процентов осуществляется ежемесячно дифференцированными платежами (п. 6 индивидуальных условий). Дата платежа 19 числа каждого месяца (п. 18).

Банк вправе взыскивать неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов в размере двадцать процентов годовых на сумму просроченной задолженности (п. 12 индивидуальных условий).

С условиями кредитного договора заёмщик ФИО1 был согласен и выразил свою волю на заключение договора на указанных в нём условиях, о чем свидетельствуют его подписи на каждой странице кредитного договора.

Оценивая представленный договор, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

Суду не представлено доказательств, принуждения ответчика к заключению договора и, суд полагает, что ответчик, вступая в договорные отношения с АО «ВостСибтранскомбанк», сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из содержания выписки из лицевого счета на имя ФИО1 установлено, что обязательства по кредитному договору им исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения кредита внесен ДД.ММ.ГГГГ

Вследствие ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <Данные изъяты> рублей, из них: задолженность по основному долгу (кредиту) – <Данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом – <Данные изъяты> рублей; задолженность по неустойке (штрафу) – <Данные изъяты> рублей

Данный расчет судом проверен, он соответствует условиям заключенного кредитного договора, ответчиком не оспорен и иной расчет не представлен.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение названной нормы права ответчиком не представлены доказательства надлежащего выполнения обязательств перед истцом по кредитному договору.

Доводы ответчика ФИО1 о недобросовестности банка, о том, что он не знал к кому и как оплачивать кредит в целом свидетельствующие о том, что задолженность по кредитному договору образовалась не по его вине, суд находит необоснованными в силу следующего.

При признании АО «ВостСибтранскомбанк» банкротом, введении процедуры банкротства и назначении конкурсным управляющим Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», перевод денежных средств в уплату задолженности по кредитам, должен был осуществляться по реквизитам согласно рекомендаций письма Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <Цифры изъяты> «Об указании реквизитов в распоряжении о переводе денежных средств в уплату задолженности по кредиту, выданному кредитной организацией до отзыва лицензии», размещенным: на официальном сайте соответствующей кредитной организации в информационно-коммуникационной сети «Интернет»; на официальном сайте Банка России в информационно-коммуникационной сети «Интернет» в подразделе «Ликвидация кредитных организаций»; на официальном сайте ГК «Агентство по страхованию вкладов». Кроме того, внесение денежных средств возможно и на депозит нотариуса в порядке ст. 327 ГК РФ.

Доказательств того, что ответчиком приняты все зависящие от него меры для надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, не представлено. В данном случае вины кредитора в непринятии исполнения обязательства, недобросовестности со стороны банка суд не усматривает.

При таких обстоятельствах, в соответствии с условиями кредитного, у банка возникло право требовать возврата суммы кредита и уплаты причитающихся по нему процентов.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22.05.2013).

Принимая во внимание то, что кредитный договор, заключенный между Банком и ФИО1 предусматривал ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности подлежит исчислению по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному графиком в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно.

Согласно выпискам по счету последний платеж заемщиком ФИО1 произведен в сентябре 2018 года, с октября 2018 года ежемесячные платежи в счет оплаты кредита не осуществлялись.

Таким образом, учитывая, что с исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то период начала исчисления трехлетнего срока, за который могут быть предъявлены требования в пределах исковой давности, определяется датой ДД.ММ.ГГГГ и согласно графику платежей по платежам, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности не пропущен.

Определяя размер задолженности по основному долгу, суд исходит из графика платежей, согласно которому размер ежемесячных платежей по основному долгу составляет <Данные изъяты> рублей, срок исковой давности пропущен по ежемесячным платежам начиная с октября ДД.ММ.ГГГГ, семь платежей по <Данные изъяты> руб., итого размер задолженности по основному долгу составляет <Данные изъяты> рублей (<Данные изъяты>). Размер задолженности по процентам за пользование кредитом, исходя из расчета процентов по кредиту, исчисленных истцом с ДД.ММ.ГГГГ, составляет <Данные изъяты>).

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с частью 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Оценивая размер неисполненных обязательств, за которые начислена неустойка, учитывая сумму основного долга, процентов, дату возникновения задолженности, период просрочки обязательств, суд полагает, что она является несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки <Данные изъяты>, что будет соответствовать требованиям разумности, справедливости и соразмерности нарушения и последствий.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, суд, с учетом применения срока исковой давности находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору в размере <Данные изъяты>., из которых: задолженность по основному долгу– <Данные изъяты>.; задолженность по процентам за пользование кредитом – <Данные изъяты>.

Кроме того, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 проценты за пользование кредитом в размере 19,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 4.9 Общих условий кредитного договора в случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита, проценты начисляются за фактический срок пользования кредитом.

В связи с указанным, исковые требования в данной части подлежат удовлетворению, однако до дня фактического возврата кредита.

Помимо этого, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 неустойку по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно

Из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, – иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

На основании изложенного, поскольку неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и начисляется с момента, когда платеж должен был быть совершен, и до момента, когда он был фактически произведен, требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки по ставке 20% годовых, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании статьи 88 ГПК РФ относится государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно имеющемуся в деле платежному поручению <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, при подаче искового заявления в суд истец оплатил государственную пошлину в сумме <Данные изъяты>.

Таким образом, учитывая положения ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <Данные изъяты> (пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Восточный Сибирский транспортный коммерческий банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<Данные изъяты>) в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» (<Данные изъяты>) задолженность по кредитному договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <Данные изъяты>., из которых: задолженность по основному долгу– <Данные изъяты>.; задолженность по процентам за пользование кредитом – <Данные изъяты>.; неустойка – <Данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 <Данные изъяты> в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» (<Данные изъяты>) проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 (<Данные изъяты>) в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» <Данные изъяты> неустойку (пени) по ставке 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу по кредитному договору <Цифры изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 (<Данные изъяты>) в пользу АО «ВостСибтранскомбанк» (<Данные изъяты>) расходы по уплате государственной пошлины в размере <Данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Аларский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в окончательной форме.

Судья: Латыпов Р.У.