26RS0002-01-2022-005403-11 Дело № 2-2307/2023
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
г. Ставрополь 29 мая 2023 года
Ленинский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи
Федорова О.А.
при секретаре
ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,
установил:
ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском, в котором просило расторгнуть кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена> и взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по указанному договору за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> включительно в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из которых: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек - основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - просроченные проценты, а также сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
В обоснование заявленных требований указал, что <дата обезличена> между б и ФИО2 (ранее гг) был заключен кредитный договор <номер обезличен>, согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. б исполнил свои обязательства по кредитному договору, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были переданы гг, что подтверждается выпиской по счету <номер обезличен> и выпиской из журнала СМС-сообщений в системе "Мобильный банк" <дата обезличена> года. В связи с невыполнением Заемщиком обязательств по Кредитному договору за период с <дата обезличена> года по <дата обезличена> года включительно образовалась задолженность, которую истец просит взыскать с ответчика.
Определением суда от 05 мая 2023 года ранее вынесенное по делу заочное решение было отменено, рассмотрение гражданского дела по существу возобновлено.
Истец представителя в суд не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик и его представитель в суд не явились, судебная повестка вручена представителю ответчика 05 мая 2023 года, в связи с чем в силу п.3 ч.2 ст.117 ГПК РФ ответчик считается надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела.
Ходатайств от ответчика и представителя о невозможности явки в суд с указанием причин не поступало.
На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно требованиям ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.
На основании ч.2 ст.5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Как установлено п.3 ст.4 Закона об электронной подписи, одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
Согласно ч.2 ст.6 Закона об электронной подписи, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.
На основании ч.1 ст.9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В соответствии с ч.2 ст.9 Закона об электронной подписи соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.
В судебном заседании установлено, что <дата обезличена> между сторонами по делу в офертно-акцептной форме был заключен договор банковского обслуживания <номер обезличен> на Условиях банковского обслуживания физических лиц бдалее - Условия), с которыми истица была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в соответствующем заявлении на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта. В данном заявлении ответчик также просила осуществить выпуск дебетовой карты МИР Золотая, подключить к ее номеру телефона услугу "Мобильный банк".
В соответствии с п.1.15 Условий в редакции от <дата обезличена>, действовавшей на момент заключения вышеуказанного договора, банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды Подразделений Банка, и/или Официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 Условий предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Сведений о том, что ответчик выражал несогласие с последующими изменениями в условия ДБО, обращался в банк с заявлением о расторжении договора, материалы дела не содержат, таким образом презюмируется согласие заемщика на изменение условий договора.
Согласно раздела п.3.9 Условий (в редакции от <дата обезличена>), в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с банком кредитный договор вне подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», Официального сайта Банка, Устройств самообслуживания Банка и Электронных терминалов у партнеров.
При этом клиент вправе инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (ИУК) в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК.
Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн», на Официальном сайте Банка, в Устройствах самообслуживания Банка и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).
Пунктом 3.2 вышеуказанного Порядка (Приложение <номер обезличен> к Условиям) предусмотрено, что система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает клиенту заключение и исполнение сделок с банком, в том числе обеспечивающих исполнение обязательств юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей перед Банком, третьими лицами, в том числе партнерами и дочерними обществами Банка, совершение иных операций и действий.
Согласно п.3.8 Порядка аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания). Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением (офертой) банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору.
Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи, введенного клиентом при совершении действий через Систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи на бумажном носителе.
Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги/заключения договора, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и (или) оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.
По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте/ платежному счету, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.
Представленными суду протоколом проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк-Онлайн", выпиской из журнала СМС-сообщений, регистрации входов подтверждается, что <дата обезличена> ответчиком был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн", в направлена заявка на получение кредита, заемщику направлено СМС-сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в котором также указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен ответчиком, таким образом заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены простой электронной подписью. Затем ответчику было направлено СМС-сообщение с предложением подтвердить получение кредита. После подтверждения на счет клиента были зачислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета, о чем также направлено СМС-сообщение.
Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита, подписанным ответчиком в электронном виде, сумма кредита <данные изъяты> рублей, процентная ставка - <данные изъяты>% годовых, погашение долга и процентов производится <данные изъяты> ежемесячными аннуитетными платежами.
При таких обстоятельствах, судом установлено, что <дата обезличена> между бг был заключен кредитный договор в соответствии с вышеприведенными требованиями ГК РФ, Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", условиями договора банковского обслуживания.
Доводы ответчика, изложенные в заявлении об отмене заочного решения, о том, что кредитный договор она не заключала, в том числе в электронном виде, суд отклоняет как необоснованные, опровергающиеся вышеприведенными доказательствами. Индивидуальные условия договора согласованы в соответствии с вышеприведенными положениями Условий, в частности пунктом 3.9.1.2. Также п.3.9.1.3 Условий предусмотрено, что после подписания ИУК клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемый клиентом при инициировании такой операции.
Кроме того, <дата обезличена> гг обратилась к б с заявлением, в котором указала, что является заемщиком по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> и поручила перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей, с иного счета. Данное заявление составлено на бумажном носителе и подписано рукописной подписью ответчика.
Таким образом, доводы ответчика о незаключении кредитного договора свидетельствуют недобросовестном осуществлении гражданских прав, что не допускается в силу ст.10 ГК РФ.
Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, тогда как ответчик обязанность по возврату долга и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, доказательств обратного суду не представлено.
Учитывая систематическое неисполнение ответчиками своих обязательств по погашению предоставленного кредита и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ и в соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ потребовал досрочно погасить кредит, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользование кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями договора направив соответствующие уведомления заемщику.
Судом установленном, что до настоящего времени требования банка о досрочном исполнении обязательств по договору заемщиком не исполнены, задолженность осталась непогашенной.
В соответствии с составленным истцом расчетом, за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> включительно образовалась задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, по процентам - <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст.310 ГК РФ).
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию образовавшаяся по кредитному договору задолженность.
В соответствии с положениями ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, существенное нарушение им условий кредитного договора, повлекшее для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что было вправе рассчитывать при заключении договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче искового заявления ПАО "Сбербанк России" была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что подтверждается платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена>.
Принимая во внимание, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенный между Публичным акционерным обществом бб и гг М.Н..
Взыскать с ФИО2 (<дата обезличена> года рождения, паспорт <номер обезличен>) в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ИНН <номер обезличен>, ОГРН <номер обезличен>) задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> включительно в размере 666 629 рублей 64 копейки, в том числе: 601 192 рубля 55 копеек - основной долг, 65 437 рублей 09 копеек - просроченные проценты; судебные расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере 9 866 рублей 30 копеек.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья О.А. Федоров
Мотивированное решение составлено 02 июня 2023 года.
Судья О.А. Федоров